Potřebujete vložit šek po práci? Smůla. Je pravděpodobné, že pokladní ve vaší bance zavřeli mnohem dříve, než jste si sbalili tašku na celý den.

Zmatení a intenzivně zvědaví na historický precedens zavírání bank brzy večer jsme se obrátili s žádostí o odpověď na Jonathana Scotta, profesora financí na Fox School of Business na Temple University.

Proč banky zavírají tak brzy? Tolik jich je zavřeno ke konci průměrného pracovního dne.

Nejsem si jistý, zda jsem na to „odborník“, ale … většina věcí na internetu je prostě naprosto špatně. A rozhodně to není místo, kam bys šel pro odpověď na tuto otázku.

• Svět je plný otázek, na které všichni chceme znát odpovědi, ale buď se stydíme, nebo nás tlačí čas, nebo se bojíme je skutečně položit. V rámci projektu Infrequently Asked Questions jsme se rozhodli na tyto sdílené zvědavosti odpovědět. Máte otázku, na kterou chcete znát odpověď? Pošlete nám e-mail na adresu [email protected] a my vám najdeme odborníka, který vám dá odpověď, po které toužíte.

Přemýšlím, protože jsem tak trochu zapálený finanční historik … Vím, že historicky měly Spojené státy vždycky velmi roztříštěný bankovní systém a mnoho malých bank, a určitě ještě na počátku devadesátých let minulého století, sem směřuji, kam tato praxe směřovala, víte, na počátku devadesátých let minulého století, kdy malé banky, a mohly to být opravdu malé banky nahromaděné na Velkých pláních nebo malé banky v této oblasti – měly korespondenční vztahy s většími bankami. V té době to mohla být Philadelphia National Bank nebo nějaká menší banka v Lancaster County nebo Harrisburgu, a když dostaly šeky, které obdržely k uložení, jednalo se o vysoce manuální proces. A musely by je dostat do korespondenčních bank, větších bank, které měly clearingové centrum, kde by všechny tyto šeky ručně získaly. ‚Tady jsou všechny pro filadelfskou banku, tady jsou ty pro Girard, tady je zákazník tady nebo tam‘.

A tak museli všechny ty šeky zúčtovat, aby druhý den ráno byly zůstatky na účtech správné. Proto zavírali dřív: aby mohli všechny tyhle věci vyřídit. Postupem času se to velmi zmechanizovalo, elektronizovalo. Počet šeků, které se dnes vypisují, je , a filadelfský Fed a všechny banky Federálního rezervního systému propustily spoustu lidí, kteří se dříve zabývali zpracováním šeků. Jsem si na 99 procent jistý, že to je důvod, proč banky v minulosti zavíraly dříve, aby mohly všechny šeky dostat do příslušných clearingových center. A vyrovnat všechny zůstatky na začátku dalšího pracovního dne. Je to setrvačnost.

Jediná banka, která má otevřeno sedm dní v týdnu – začalo to už v 90. letech – byla Commerce Bank v Cherry Hill. Vernon Hill totiž nebyl bankéřem z povolání, víte? Většinu života pracoval v maloobchodě, vlastně nějakou dobu podnikal v rychlém občerstvení. Vernon měl ve zvyku zvedat prostředníček bankovním ústavům; bohužel i regulátorům, což byl jeho konec, a tak byla Commerce Bank otevřená sedm dní v týdnu. Měli otevřeno dlouho do noci, měli tam lidi. Ne že by to nešlo. Ale něco to stálo a půjčky byly dražší a v Commerce Bank nebyly tak dostupné. Takže abyste mohli podporovat ty delší hodiny, museli jste mít trochu jiný obchodní model. Ale je to setrvačnost. Když TD Bank koupila Commerce Bank, udělala jednu věc, že zachovala ty hodiny – otevřela v sobotu a v neděli a má skutečné lidi.

Je také těžké si nevšimnout, že většina bank – vlastně všechny, na které si vzpomenu – má zavřeno i v neděli.

A Commerce Bank, myslím, že má možná i lidi na pobočkách. Nedaleko místa, kde bydlíme, je teď jedna TD. Nechali si ji.

Současně myslím na svou dceru a syna, kteří jsou na konci milénia, je jim kolem třiceti, ale do banky nechodí. Mají sice účty, ale všechno vyřizují online. Chodí k bankomatu, mají přímý vklad. Takže důvody, proč mít otevřenou banku – prodloužená pracovní doba, když máte bankomaty, je důvod, proč to dělat? To nevím. Myslím, že banky se potýkají s tím, jaký model by měly mít pro retailovou přítomnost. A jestli mít dobře osvětlené, bezpečné bankomaty a mít online přítomnost, kde se to snadno používá, a pak mít platební aplikace pro telefon. Chase má Chase Pay a pak máte Apple Pay. Takže banky v jistém smyslu uvízly mezi svými tradičními zákazníky – kteří jsou zvyklí vypisovat šeky, chodit dovnitř, mít zákazníky a komunikovat – a mileniály a příslušníky generace X, kteří říkají: „Nevím, proč to musím dělat, nechte mě to udělat přes telefon.“

Všichni ale zřejmě příhodně zavírají v 17 hodin. To je ten zázrak. Kdy tam má někdo jít?“

V sedmdesátých, osmdesátých a devadesátých letech, když jsem žil v Texasu, banky nezavíraly v pátek v 17:00. Zavíraly v 18:00 nebo 19:00, protože lidé přinášeli šeky a ty se musely vkládat – před dobou přímých vkladů. A pro některé z nich to bylo jen: „Dobře, když zůstaneme otevření po páté hodině odpolední, možná se mi okrajově zvýší účet za elektřinu a musím zaplatit za pokladníka,“ – a pro začátek nedostanou moc peněz. Ale vyplatí se to podnikání?

Nevím, proč nemají otevřeno více hodin, ale řeknu vám, že se všemi prostředky elektronického bankovnictví, když se podíváte na to, jak banky využívají mileniálové, existuje argument „Proč musíme mít otevřeno?“. Ale jsou i tací, kteří potřebují vložit šeky – ale pak může být pobočka zavřená v pět hodin, ale průjezd může být otevřený později.

Co bude dál po elektronickém bankovnictví? Jaká bude další velká věc?“

• VÍCE NEČASTĚJI DOTAZOVANÉ OTÁZKY
• Jak funguje konzervování?“
• Může rýže opravdu opravit telefon poškozený vodou?“
• Jaký je rozdíl mezi ledovou kávou a studenou kávou?“

To je dobrá otázka. Protože si myslím, že když se vrátíme o krok zpět a podíváme se na to, co se stalo, myslím, že to – narážel jsem na Apple Pay a Chase Pay jako na způsob plateb a myslím, že to budou způsoby, jak zlepšit platební systémy. A tady to bude opravdu geekovské, ale jde o dostupnost finančních prostředků. A tak to hodím za hlavu: Myslím, že pro banky, pokud jde o budoucnost, z pohledu zákazníků – pravděpodobně jste slyšeli o této technologii blockchain. Je spojena s Bitcoinem, ale má spoustu aplikací pro bankovnictví pro ověření, kdo je odesílatelem peněz – kdo je příjemcem, a nějaké složité algoritmy, ale máte veřejnou, ale bezpečnou účetní knihu toho, co se děje. Takže můj pocit z další velké věci je, že to bude technologická záležitost. Předpokládá blockchain. A nevím, jak rychle se to stane, ale máte velké banky, které do toho vkládají spoustu prostředků. V zákulisí bank je jejich největší starostí kybernetická bezpečnost. Ochrana záznamů o zákaznících. A bylo by opravdu těžké, z mého zběžného chápání, pokud máte blockchainovou účetní knihu s kryptografií, bylo by opravdu, opravdu, opravdu těžké, aby se někdo naboural do .

… Mluvím tady v technických termínech, ale myslím si, že v bankovnictví nemusí být příští velká věc pro retailového zákazníka viditelná.

Chcete k tomu něco dodat?“

Byznys se tak dramaticky změnil s mileniály a s tím, jak používají banky, a myslím, že na retailové straně, pokud se zamyslíte nad bankami, existuje jakýsi retailový byznys, který je veden odděleně od komerčního byznysu s většími společnostmi. Malé podniky jsou retail a pak další služby správy majetku a kapitálového trhu. Ale v této retailové oblasti dochází ke skutečným bojům a přemýšlení o tom, „jak bude vypadat naše budoucnost s mileniály a nástupci, až se stanou větší a větší součástí našeho podnikání?“

.