Průměrná sazba 30leté hypotéky s pevnou úrokovou sazbou se v druhé polovině roku 2020 pohybovala pod 3 %. Na začátku března 2021 však tato sedmiměsíční série skončila a většina odborníků předpovídá, že sazby budou nadále stoupat.

Sazby mohou zůstat nad 3 %

Na konci roku 2020 ekonomové předpovídali, že sazby v roce 2021 překonají 3% hranici, ale nezvýší se o mnoho nad 3,1 % až 3,3 %. Přesto by na horním konci prognózy mohly sazby vzrůst o více než půl procentního bodu nad svou rekordně nízkou hranici.

Tyto předpovědi se zatím ukázaly jako správné.

Březen znamenal konec sazeb pod 3 % a od té doby se nepřestaly zvyšovat.

Související:

Je však důležité mít na paměti, že sazby jsou stále hluboko pod úrovní, kde se nacházely na začátku roku 2020, kdy se blížily 4 %. Pozitivní zprávou je, že se očekává, že sazby zůstanou po celý rok 2021 poměrně stabilní – nebudou se pohybovat o mnoho výše než na hranici 3 %.

„Sazby spíše porostou než poklesnou, ale bude to nepodstatný pohyb,“ říká Lawrence Yun, hlavní ekonom Národní asociace realitních kanceláří. „Rostoucí ekonomika zvýší hypoteční sazbu na úroveň kolem 3,1 %, což je stále blízko historických minim.“

Ačkoli několik procentních bodů není šokující skok, může zvýšit měsíční splátky hypotéky o stovky dolarů a celkové náklady na úvěr o desítky tisíc dolarů.

Asociace hypotečních bankéřů (MBA) uvádí, že podle ní bude průměrná sazba 30leté hypotéky v prvním čtvrtletí roku 2021 začínat na 2,9 % a do konce roku 2021 se postupně zvýší na 3,2 %. Pokud se podíváme ještě dále, MBA předpokládá, že v roce 2022 dosáhnou sazby maxima 3,6 %.

Vyšší sazby mohou snížit kupní sílu, zejména vzhledem k tomu, že v roce 2021 se očekává růst cen nemovitostí. Prognóza MBA pro zhodnocení cen domů v roce 2021 činí 5,1 %, což je malý pokles oproti 5,3 % v roce 2020.

Na následujících scénářích můžete vidět, jak i malý skok úrokových sazeb může podstatně zvýšit náklady na hypotéku. Tyto údaje nezahrnují pojištění ani daně. Pro někoho, kdo má úvěr na bydlení ve výši 500 000 USD, bude skok o 4 bazické body znamenat u 30leté hypotéky s pevnou úrokovou sazbou vyšší náklady o 115 USD měsíčně a o 41 400,44 USD za celou dobu trvání úvěru.

Desetiletý výnos státní pokladny je obvykle ukazatelem toho, kam směřují sazby hypoték. MBA předpovídá, že výnosy v roce 2021 porostou a ve čtvrtém čtvrtletí dosáhnou 1,4 %, a to za předpokladu, že oživení bude mít pozitivní dopad na ekonomiku a že se za nastupující administrativy zvoleného prezidenta Joea Bidena zvýší vládní výdaje.

„Ve druhé polovině roku 2021 se projeví širší ekonomický dopad. S nástupem Bidena do úřadu očekáváme větší vládní výdaje a nový stimulační zákon, což bude vytvářet tlak na růst výnosů a sazeb státních dluhopisů,“ říká Joel Kan, zástupce viceprezidenta pro ekonomické a oborové prognózy MBA.

Refinancování se v roce 2021 zpomalí

S dalším růstem hypotečních sazeb bude méně majitelů domů moci ušetřit peníze refinancováním svých hypoték.

Vidíme to v reálném čase. Podle údajů společnosti Black Knight, poskytovatele hypotečních technologií, dat a analýz, mělo v únoru 18 milionů majitelů domů nárok na refinancování, tj. mohli si snížit úrokovou sazbu o 0,75 % nebo více. Když však sazby prudce vzrostly nad 3 %, počet způsobilých kandidátů se smrskl na pouhých 12,9 milionu majitelů domů, což představuje 30% snížení za méně než měsíc.

MBA předpovídá, že objem refinancování klesne z 2,149 bilionu dolarů v roce 2020 na 1,191 bilionu dolarů v roce 2021, a to zejména v důsledku rostoucích sazeb. V roce 2022 dojde podle nejnovější prognózy MBA k ještě výraznějšímu poklesu objemu refinancování na 573 miliard USD. Podíl refinancování na všech poskytnutých hypotékách by měl v roce 2021 klesnout na 41 % z 57 % v roce 2020.

„Refinanční aktivita bude záviset na sazbách. I kdyby sazby vzrostly o několik bazických bodů nad úroveň, na které se nacházíme nyní, můžeme v roce 2021 očekávat poměrně silný trh poptávky po refinancování,“ říká Odeta Kushi, zástupce hlavního ekonoma společnosti First American Financial Corporation, která se zabývá pojištěním nemovitostí. „Stále existuje mnoho majitelů domů, kteří mohou refinancováním ušetřit.“

Od července mohlo refinancovat více než 15 milionů dlužníků, protože sazby se držely pod 3 %. Podle společnosti Black Knight, poskytovatele hypotečních technologií, dat a analýz, se počet potenciálních spořitelů s poklesem sazeb zvýšil a 17. prosince, kdy průměrná sazba hypotéky klesla na 2,67 %, se rozšířil na 19,9 milionu lidí.

S růstem sazeb se okruh lidí, kteří mohou refinancováním hypotéky ušetřit, začne opět zmenšovat. Pokud sazby dosáhnou 3,13 %, 6,2 milionu dlužníků již nebude moci snížit náklady pomocí nové hypotéky.

Majitelé domů, kteří uvažují o refinancování, by to měli udělat dříve než později, protože rostoucí sazby mohou snížit vaše úspory. Nejlepší způsob, jak si zajistit nejnižší úrokovou sazbu hypotéky, je ujistit se, že je vaše bonita v dobré kondici, a porozhlédnout se po nabídkách.

Nespokojte se s první nabídkou, kterou dostanete – pokud si nemůžete uzamknout sazbu co nejblíže 2 %. Vždy je dobré získat několik odhadů úvěrů a porovnat celkové náklady. Nezapomeňte, že úroková sazba je jen jedním z nákladů na půjčku, takže si raději porovnejte RPSN, která vám poskytne celkové náklady včetně poplatků věřitele.

.