Přestože rád píšu a mluvím o všech výhodách finanční nezávislosti a finančního pokroku, budu první, kdo přizná, že tato cesta je obtížná. Ačkoli myšlenky stojící za osobními financemi jsou snadné, jejich skutečné uvedení do praxe je neuvěřitelně těžké. To je důvod, proč více než tři čtvrtiny Američanů žijí od výplaty k výplatě a jen malému zlomku Američanů se podaří nashromáždit dostatečné bohatství, aby mohli pohodlně odejít do důchodu, natož do předčasného.

Koncepty jsou snadné. Skutečné uskutečnění? Je to velmi těžké.

Proč je to ale těžké? Proč tolik lidí sní o finančním úspěchu a plánuje ho, ale tolik lidí na této cestě ztroskotá?

Jelikož jsem strávil téměř celé desetiletí tím, že jsem změnil naši katastrofální finanční situaci a poté se vydal na cestu k finanční nezávislosti, přičemž jsem po celou dobu psal a učil se o osobních financích, zjistil jsem, že existuje pět hlavních důvodů, proč je pro lidi těžké dosáhnout finančního úspěchu.

Pustíme se do toho.

Důvod č. 1: Utrácení peněz nabízí pozitivní krátkodobé pocity, zatímco šetření peněz ne

Buďme upřímní: je zábavné koupit si něco nového, něco, co opravdu chcete. Určité potěšení přináší, když si koupíte latté, nový přístroj, knihu, nové oblečení, hru nebo cokoli, za co rádi utrácíte peníze.

Problém je v tom, že tento pozitivní pocit málokdy vydrží. Vypijete latté a pokračujete ve svém dni. Nové oblečení skončí ve skříni, smíchané se zbytkem vašeho šatníku. Nový přístroj se buď stane součástí vašeho běžného života, nebo skončí zapomenutý ve vaší domácnosti. Dobrý pocit zmizí a zůstane vám víc toho obyčejného.

O tom ovšem v danou chvíli málokdy přemýšlíme. Myslíme na touhu, kterou máme, a na krátkodobé potěšení, které nám to přinese… a pak se do toho pustíme na úkor svých dlouhodobých plánů. O den později je nákup zapomenut, ale utracené peníze zanechávají díru v naší kapse. Peníze jsou pryč a my jsme nezískali zrovna nic, co by vydrželo.

Níže uvádíme tři strategie, jak se z této pasti dostat.

Věnujte svůj volný čas bezplatným a levným věcem, které vás osobně baví. Jinými slovy, místo abyste utráceli peníze za věci, které vám přinášejí onen výbuch krátkodobé radosti, věnujte raději čas. Vypusťte ze svého života některé věci, kterými trávíte čas a které vám radost nepřinášejí – třeba čas strávený u některého z vašich nejméně oblíbených televizních pořadů nebo čas strávený bezcílným navštěvováním webových stránek – a přidejte věci, které vám radost přinášejí.

Často přemýšlejte o nevýhodách utrácení a výhodách šetření. Tento druh úvah provádím, když jsem ve sprše nebo když někam jedu autem. Přemýšlím o některých svých posledních nákupech a uznávám, že radost z nákupu ve skutečnosti netrvala dlouho, a pak zvažuji, že bych místo toho raději měl tyto peníze právě teď na svém běžném účtu. Přemýšlím o tom, že ty peníze by vlastně byly dalším krokem k mým velkým cílům místo něčeho, na co se o den nebo dva později zapomene. To je myšlenkový rozhovor, který sám se sebou vedu poměrně často.

Změňte svůj společenský okruh. Pokud zjistíte, že váš společenský okruh je pravidelně jedním z důvodů, proč utrácíte peníze bez plánu a bez ohledu na budoucnost, zvažte změnu svého společenského okruhu. Mít okruh přátel je mocná věc, ale nemělo by to být zpoplatněno. Povzbuzujte své přátele, aby dělali věci, které nevyžadují další výdaje, například pořádali večeře doma nebo společné večeře místo chození ven. Pokud rádi chodíte ven, zaměřte se hodně na konkrétní věci, které děláte rádi, a před ostatními se skloňte. Jde o to, aby společenská interakce nevyžadovala vyčerpání vaší peněženky. Dobří přátelé nestojí příliš mnoho.

Důvod č. 2: Dosažení finančních cílů obvykle trvá dlouho

Pokud máte velký zastřešující finanční cíl, na kterém pracujete, je pravděpodobné, že se jedná o něco, co nebude dokončeno dlouhou dobu. Tato doba se pravděpodobně měří na roky nebo dokonce na desetiletí.

Vskutku dlouhá doba.

Člověk také není zrovna nejtrpělivější tvor. Když v rámci svého života začneš uvažovat v měřítku let nebo desetiletí, je docela snadné začít ztrácet kontakt s tímto cílem. Stane se z něj neurčitý cíl „jednou“, který má jen malý dopad na náš každodenní život, a kvůli tomu je velmi snadné od takového cíle prostě odejít a úplně na něj rezignovat.

Můžete mít jednoduše pocit, že se k němu „nikdy“ nedostanete, tak proč se namáhat?

Nabízíme tři metody, jak tuto překážku na cestě k finančnímu úspěchu překonat.

Zaměřte se na „mikrocíle“ v rozsahu jednoho dne, týdne nebo měsíce. Místo toho, abyste se neustále soustředili na obrovský celkový cíl, zaměřte se raději na „mikrocíle“, které lze splnit během jednoho dne, týdne nebo měsíce. Pokud konečný výsledek přispívá k vašemu celkovému cíli, mohou být docela užitečné.

Mikrocíle mohou mít mnoho různých podob, od snahy o vytvoření lepších životních vzorců, přes prosazování konkrétních milníků až po hmatatelné projekty, které způsobí, že budete do budoucna méně utrácet nebo více vydělávat.

Můžete se například rozhodnout, že si stanovíte cíl neutrácet po dobu jednoho měsíce žádné peníze za svůj oblíbený koníček. Na druhou stranu si můžete stanovit cíl, že do konce měsíce zvýšíte své úspory na 5 000 dolarů. Nebo se můžete tento víkend pokusit o něco takového, jako je utěsnění domu, abyste snížili budoucí účty za energie.

Všechny tyto projekty přispívají k dosažení pozitivních finančních cílů a dávají vám něco mnohem hmatatelnějšího, na co můžete zaměřit svou energii. Jak se říká, ďábel si najde práci pro nečinné ruce, a tak se chraňte před nečinností.

Dívejte se na změnu, kterou jste již udělali, ne na vzdálenost k cíli. Když pracuješ na dosažení velkého cíle, je lákavé mít oči na stopkách. Jde přece o to, kam se chcete dostat, ne? Pohybujete se pozitivním směrem. Proč byste se měli ohlížet zpět?“

No, velkou výhodou ohlížení se zpět je, že přesně vidíte, jak daleko jste došli. Kde jste byli před rokem? Před půl rokem? Dokonce i před měsícem? Jak se zlepšily zůstatky na vašich účtech? O kolik se za tuto relativně krátkou dobu snížil váš dluh? A co od začátku plnění vašeho cíle?“

Jde o to, že když vidíte, že se vám to skutečně daří, že se váš finanční stav skokově zlepšil a že děláte skutečné pokroky směrem k velkému cíli, začne vám připadat mnohem snazší dosáhnout velkého cíle.

Soustřeďte se na budování pozitivních životních návyků, díky kterým se finanční pokrok stane samozřejmostí. To je do značné míry paralelní s myšlenkou mikrocílů, ale je to jen malé vylepšení této myšlenky. Místo toho, abyste si stanovili striktní cíl, jednoduše opakujete velmi konkrétní věc každý den znovu a znovu, dokud se nestane vaší novou normou. Pokud to budete dělat s mnoha konkrétními věcmi ve svém životě, pomalu proměníte svůj život v něco, co snadno pochoduje směrem k vašemu cíli.

Řekněme například, že hodně jíte venku. Rozhodnete se omezit stravování ve fastfoodech a v restauracích „casual dining“ a jídlo venku ponecháte pouze pro zvláštní příležitosti ve skvělých restauracích. Zaměříte se na tuto změnu den po dni, což znamená, že si budete hodně jídel připravovat doma, balit si obědy s sebou atd. Postupem času se to pro vás stane novou přirozeností – představa, že si i jednou za čas zajdete do Taco Bell nebo Noodles and Company, vám začne připadat mnohem méně lákavá.

Naše životy jsou plné podobných rutin, které lze upravit k našemu osobnímu prospěchu. Můžeme upravit své výdaje, dojíždění do práce, stravu, ranní rutinu, rutinu před spaním a tak dále a tak dále. Vyladění těchto věcí může přinést skutečné výhody, zejména pokud na nich budete pracovat tak dlouho, dokud se nestanou vaší novou normou.

• Související: Důvod č. 3: Finanční cíle jsou po počátečních krocích často velmi pasivní

  Jednou z věcí, která se stává téměř u každého finančního cíle, je velký nápor počátečních kroků, aby se věci daly do pořádku, ale jakmile je vše hotovo, postup k cíli má tendenci běžet téměř zcela na autopilota.

  To je skvělá věc z hlediska důslednosti, ale z hlediska pocitu spojení s cílem a skutečného pocitu, že na něčem pracujete… to už tak skvělé není. To dlouhé „pasivní“ období ve vás může zanechat pocit velkého odtržení od cíle a může snadno přerůst v rozčarování a opuštění tohoto cíle. Pokud s ním nejste v kontaktu, snadno začnete přemýšlet, proč ty peníze vůbec odkládáte, a odtud je snadné to jednoduše vzdát.

  Trik spočívá v tom, abyste našli způsob, jak zůstat ve spojení se svým velkým cílem i během dlouhého putování poklidným údolím pomalého pokroku. Zde jsou tři nástroje, jak toho dosáhnout.

  Pracujte na velkých, aktivních projektech, které vedou k úsporám. Jednou ze skvělých metod, jak se udržet soustředěný, zatímco se nacházíte v onom údolí pomalého a stálého pokroku, je najít si užitečné projekty, na kterých budete pracovat, takové, které mají výsledky, jež mohou být užitečné pro váš celkový cíl. Vzhledem k tomu, že téměř každý finanční projekt se do značné míry opírá o koncept „utrácet méně, než vyděláte“, je hledání způsobů, jak utrácet ještě méně, skvělým způsobem, jak urychlit téměř každý finanční cíl.

  Jaký velký, aktivní projekt způsobuje, že utrácíte méně? Provádění takových věcí, jako je příprava velkého množství jídel předem a jejich zmrazení, utěsnění domu, provádění vlastních oprav v domácnosti, přidání izolace domu a provádění vlastních oprav auta, to vše vede ke snížení výdajů, a to jak v krátkodobém, tak v dlouhodobém horizontu.

  Všechno jsou to samozřejmě velké projekty, ale o to tu tak trochu jde. Pokud se vrhnete do velkého projektu, jehož výsledek náhodou zahrnuje menší výdaje, pak budete mít více volných peněz, abyste se k cíli protlačili rychleji než dříve. To je skvělá věc.

  Podobně pracujte na velkých, aktivních projektech, jejichž výsledkem je zvýšení příjmů. Na odvrácené straně „utrácení méně, než vyděláte“ je složka vydělávání. Pokud zvýšíte své příjmy, zjistíte také, že se zrychluje vaše cesta k velkému finančnímu cíli.

  Existuje mnoho a mnoho způsobů, jak vydělat více, ale všechny obvykle vyžadují mnoho trvalého času a úsilí. Ve volném čase si můžete založit mikropodnikání, například spustit kanál na Youtube. Můžete pracovat na získání titulu nebo získat další certifikáty. V práci můžete jednoduše přiložit ruku k dílu a budovat si tam své postavení ve snaze získat povýšení. Všechny tyto věci fungují. Všechny tyto věci vám mohou přinést více peněz přímo do kapsy.

  Výzvou je věnovat těmto věcem čas, který je k tomu potřeba. Důvodem, proč každý nezvýší svůj příjem, je to, že ne každý je ochoten tomu věnovat svůj čas a energii. Pro ty, kteří chtějí, existuje mnoho a mnoho cest, jak si vydělat více peněz.

  Zapojte se do společenského života s ostatními, kteří pracují na takovýchto velkých projektech. Rozhlédněte se po své komunitě a zjistěte, zda v ní fungují nějaké podnikatelské skupiny, profesní skupiny nebo skupiny kutilů. Skvělým místem pro hledání takových skupin je meetup.com, dalším místem je místní knihovna. Pak se do těchto skupin vrhněte.

  Najdete tam lidi motivované a ochotné pustit se do velkých projektů, které mají velký potenciál ušetřit nebo vydělat peníze pro sebe. Pokud vás láká myšlenka zvětšit rozdíl mezi tím, co utrácíte, a tím, co vyděláváte, a jste ochotni přijmout velké výzvy, abyste toho dosáhli, najdete v těchto skupinách určitou hodnotu.

  Skutečnou výhodou je však sociální prostředí. V takových skupinách se budete stýkat a stýkat s lidmi, kteří se zaměřují na budování svých příjmů nebo na úspory. Tyto postoje se o vás časem otřou a povzbudí vás, abyste se do takových velkých projektů pustili sami.

  Důvod č. 4: Finanční cíle se mohou zdát nedosažitelné

  Když si sednete a podíváte se velkému finančnímu cíli přímo do tváře, může vás samotné číslo vyděsit.

  Když se podíváte na cíl, který vyžaduje, abyste měli v bance desetinásobek svého ročního platu – nebo dokonce více, v případě věcí, jako je spoření na důchod – může se vám zdát, že tohoto cíle nikdy nedosáhnete. Nikdy. Připadá vám to naprosto nedosažitelné, protože se díváte na číslo, které je řádově vyšší než cokoli, s čím jste se kdy v životě potýkali.

  Mnoho lidí na to reaguje tak, že se vzdá. Tím, že se o to ani nepokusí. A kvůli tomu přicházejí o mnoho skvělých věcí v životě.

  Tady jsou tři užitečné strategie, které můžete použít, pokud máte pocit, že kvůli obrovské velikosti vašeho cíle je nemožné ho dosáhnout.

  Rozdělte svůj obří cíl na menší etapy, které se zdají být možné, ale přesto se zdají být náročné. Konečný výsledek se může zdát obrovský, ale co první milník na cestě k tomuto cíli? Zdá se vám ohromně velký?“

  Pokud jste to ještě neudělali, rozdělte svůj velký cíl na menší milníky, nejlépe tak, aby se vám zdálo, že první milník je na dosah v příštím roce nebo za rok. Každý další milník by měl mít za sebou podobný odstup. Jde o to načrtnout si řadu milníků, ideálně s ročním nebo kratším odstupem, kterých můžete dosáhnout, pokud vynaložíte určité úsilí, a které postupně směřují k onomu obřímu cíli, který je daleko na obzoru.

  Příklad pokud je vaším cílem spoření na důchod a vy potřebujete za 30 let naspořit 1 000 000 dolarů, budete si muset odkládat v průměru někde kolem 10 000 dolarů ročně, abyste se tam dostali. Zaměřte se tedy na tento milník. Letos musíte naspořit 10 000 dolarů, abyste dosáhli svého velkého důchodového cíle. Jak tedy můžete letos přispět 10 000 USD na své důchodové spoření? Je to stále náročný cíl, ale není to sedmimístný cíl.

  Přemýšlejte o tom, o co usilujete nad rámec pouhých financí a jak můžete využít nefinanční přístupy k dosažení svého cíle. Je snadné uvíznout v pasti přemýšlení o finančních cílech jako o něčem, co se týká čistě dolarů a centů, ale pravdou je, že většina našich výdajů následuje v návaznosti na naše další životní rozhodnutí. Když se rozhodneme žít na určitém místě, naše důvody jsou obvykle četné a jen několik z nich má obvykle něco společného s financemi.

  Namísto toho, abyste se soustředili na dolary a centy, sedněte si a začněte přemýšlet o dalších aspektech svého života. Jaké věci jsou pro vás skutečně důležité? Na jaké věci, které jsou pro vás méně důležité, vynakládáte čas, peníze a energii? Jste spokojeni s místem, kde žijete? Jste spokojeni se svou prací?“

  Často může posunutí vašeho života tak, abyste se cítili spokojenější, skutečně pomoci k tomu, aby se velké cíle zdály být více možné. Zjistíte, že máte více energie k dosažení milníků a k nastavení projektů, které mohou zlepšit vaše finanční tempo.

  Přizpůsobte svůj cíl tak, aby byl realističtější, pokud vám připadá zcela zdrcující. Nakonec může být jednoduše pravda, že cíl, který jste si stanovili, je příliš velký. I když ho rozdělíte na jednotlivé milníky a prohrabete se svým životem, abyste našli nové přístupy, cíl prostě není dosažitelný bez nějakého zázračného zásahu.

  Pokud je to tak, nebojte se cíl trochu zmírnit. Zvažte odložení cíle o několik let, abyste měli více let na práci na jeho dosažení. Zvažte způsoby, jak snížit cíl, ke kterému směřujete. Zvažte, zda byste neměli zůstat ve své současné kariéře – nebo v zaměstnání obecně – o něco déle.

  Nejde o to, vzdát se svého velkého cíle, ale upravit ho natolik, abyste jeho dosažení považovali přinejmenším za možné. Mám tendenci zjišťovat, že tyto úpravy dobře fungují ruku v ruce s myšlenkou milníků, o které jsem mluvil dříve, protože úprava cíle tak, aby milníky vypadaly jako možné, je skvělý způsob, jak začít projekt.

  Důvod č. 5: Zdá se, že život vždy zasáhne

  Jedním z posledních velkých důvodů, proč je těžké dosáhnout finančního pokroku, je, no, obyčejný život. Murphyho zákony. Ať už tomu říkáte jakkoli.

  Nezáleží na tom, jak skvělé máte plány, někdy prostě zasáhne život. Přijdete o práci. Někdo onemocní. Vaše auto potřebuje vyměnit. Selže vám ohřívač teplé vody a vytopí vám sklep.

  A tím se vaše plány začnou hroutit. Cesta, po které jste se vydali, se najednou vychýlí a velký cíl se zdá být vzdálenější než kdy dřív. Začíná se vám to zdát nemožné.

  Nemusí to tak být. Nyní můžete podniknout kroky, které ochrání váš postup k velkému cíli. Zde jsou tři věci, které můžete udělat.

  Vytvořte si pohotovostní fond. Hotovost je král. Mít k dispozici peněžní fond, který lze použít výhradně v případě nouze, vám usnadní překlenout ztrátu zaměstnání nebo problémy s autem. Nemusíte se také vzdávat svých cílů nebo omezovat postup k nim.

  Je to snadné. Stačí si zřídit online spořicí účet u vybrané online banky (Ally a Capital One 360 jsou solidní volby) a pak nastavit automatický převod jednou týdně na tento spořicí účet. Stačí převést malou částku – 10 nebo 20 nebo 50 dolarů nebo cokoli, co vyhovuje vašemu rozpočtu. Pak počkejte.

  Když dojde k mimořádné události, nemusíte panikařit. Nemusíte se zadlužovat. Místo toho jen v klidu převeďte peníze z tohoto pohotovostního fondu zpět na svůj běžný účet a vyřešte to.

  Někteří lidé k tomu rádi používají kreditní kartu. To je špatný nápad, protože v případě krádeže identity to nebude fungovat, a navíc budete řešit dluh na kreditní kartě, což váš cíl srazí z cesty. Používejte hotovost.

  Vylučte ze svého života zbytečné riziko. Které věci ve vašem životě představují největší riziko, že vás vyřadí z cesty k cíli? Je to vaše zdraví? Možná je vaše auto na pokraji sil. Možná máte přátele, kteří vás přesvědčují, abyste dělali chyby všeho druhu.

  Ať už je to cokoli, minimalizujte toto riziko ve svém životě. Změňte svůj společenský okruh. Buďte aktivní, pokud jde o problémy s vaším vozem. Zajděte si zacvičit a lépe se stravujte. Pracujte na získání stabilnějšího zaměstnání. Znát možnosti veřejné dopravy.

  Čím méně zjevných rizik ve svém životě máte, tím lépe. Můžete si tak zajistit mnohem menší pravděpodobnost, že vás někdo srazí z cesty.

  Plánujte nadcházející výzvy. Mnoho životních výzev lze předvídat s dostatečným předstihem. Víte, že vás zcela pravidelně čekají daně z nemovitosti. Často víte, kdy bude třeba vyměnit auto. Dopředu víte, kdy přijdou účty za pojištění. Plánujte si tyto věci!“

  Začněte si již nyní odkládat peníze stranou na tyto druhy plánovaných událostí. Pokud chcete, můžete dokonce použít stejný plán, jaký používáte pro spoření do pohotovostního fondu – jen každý týden převádějte více, než budete potřebovat na všechny tyto nadcházející známé výdaje, aby zbytek mohl být přítomen pro případ nouze.

  Takto vás tyto známé výdaje nesrazí z cesty k úspěchu, na které jste.

  Závěrečné myšlenky

  Bez ohledu na to, jaké překážky vnímáte, že stojí v cestě velkým cílům ve vašem životě, vždy existuje cesta, jak tyto překážky obejít pro ty, kteří opravdu chtějí ve svém životě něco lepšího. Nedovolte, aby vám tyto překážky bránily ve finančním pokroku.

  Pozvedněte se nad ně. Dosáhněte svých cílů. Projděte přímo kolem těchto překážek do života svých snů.

  • Pět strategií, jak zvládnout pomalý postup k dosažení svých cílů
  • 10 způsobů, jak se přimět k úsporám

  .