Peníze si mohou koupit spoustu věcí, ale to největší, co si mohou koupit, je svoboda.

Většina lidí dnes tráví svůj život v něčem, co lze nazvat finančním otroctvím:

• Banka vlastní jejich dům.
• Derland vlastní jejich auto.
• Společnosti vydávající kreditní karty a poskytující studentské půjčky vlastní značnou část jejich budoucích příjmů.
• Jejich šéf vlastní každou hodinu mezi 9. a 17. hodinou pět dní v týdnu.

Snad nejchytřejší a nejpronikavější postřeh o marnosti krysího závodu pochází od Ellen Goodmanové:

Normální je oblékat se do oblečení, které si kupujete do práce, projíždět dopravou v autě, za které ještě platíte, abyste se dostali do práce, kterou potřebujete, abyste mohli platit za oblečení, auto a dům, který necháváte celý den prázdný, abyste si mohli dovolit v něm bydlet.

To je všechno, co vám život nabízí?“

Pět dní v týdnu běháte v kuse, když se snažíte udržet krok s narůstajícími finančními závazky a snažíte se dát dohromady pár dovolených ročně?

Dřepět, abyste si mohli dovolit věci, které většinou nepoužíváte?

Musí existovat něco lepšího.

Co kdybyste vlastnili všechen svůj majetek zdarma a čistě? Co kdybyste měli dostatek peněz přicházejících mimo vaši práci, abyste práci nepotřebovali? Co kdyby vám přicházelo tolik peněz, že byste vůbec nemuseli pracovat?“

V internetovém světě se tomu někdy říká FI (Financial Independence) nebo FIRE (Financial Independence, Retire Early).

V mé knize jsem dal přednost termínu finanční svoboda, který podle mě lépe sedí.

Může to znít jako nesplnitelný sen, ale je to něco, čeho můžete dosáhnout, pokud se k tomu odhodláte.

Krátká verze je, že pokud se zbavíte dluhů a ušetříte 25násobek svých ročních výdajů, můžete odejít ze zaměstnání.

Jak může rozumný člověk doufat, že se mu to podaří? Já to vidím tak, že existují čtyři klíčové pilíře:

1. Vyhnout se dluhům
2. Kontrolovat své výdaje
3. Zvýšit své příjmy
4. Investovat svůj čas a peníze navíc

Vyhnout se dluhům

Když na to přijde, dluh je dohoda o tom, že za něco zaplatíte víc, než to má cenu.

Je to o něco složitější? Jistě, ale v podstatě to děláte.

Je to jako jít do vyjednávání s nadějí, že prohrajete.

Nedává to smysl.

Jsou vůbec důvody si půjčovat? Jistě, obecným pravidlem půjčování je, že byste si měli půjčovat pouze na výstavbu. To znamená, že byste se měli zadlužit pouze tehdy, pokud vaše očekávaná dlouhodobá návratnost převýší náklady, které vás stojí úroky.

Obvykle se za přijatelné zadlužení považují studentské půjčky, hypotéky a půjčky na zahájení podnikání. Upozorňuji, že všechny dluhy jsou nebezpečné, a pokud si nedáte pozor, všechny tři tyto formy půjček vám mohou vybouchnout do obličeje.

Jediný dluh, který jsem kdy měl, je hypotéka, kterou jsem od první splátky systematicky každý měsíc splácel navíc. Ve skutečnosti jsem letos už třikrát zvýšil svou mimořádnou splátku.

Kontrolujte své výdaje

To vše začíná u velkých položek: vašeho domu (nebo bytu) a auta.

Zda si dům koupíte nebo pronajmete, není zdaleka tak důležité jako to, kolik platíte. Zvláště proto, že dražší bydlení s sebou obvykle nese spoustu skrytých výdajů (např. větší dům stojí více na vybavení a pravděpodobně s sebou ponese vyšší účty za energie)

Udělejte si laskavost a najděte si bydlení, které je mnohem levnější, než vám lidé tvrdí, že potřebujete. Pokud je vaše bydlení na stejné úrovni jako bydlení všech lidí, kteří jsou připoutáni ke svému pracovnímu stolu až do svých 60 let, je tu problém.

Pokud jde o vaše auto, nákup 5-10 let starých ojetých vozidel za hotové je správná cesta. S vlastnictvím auta je spojeno mnoho nákladů, ale největším z nich je amortizace, tedy rozdíl mezi tím, za kolik auto koupíte a za kolik ho prodáte. Způsob, jak se vyhnout placení za amortizaci, je kupovat starší vozidla.

Já jezdím Toyotou Corolla z roku 2003, která má najeto přes 160 tisíc kilometrů. Dochází někdy k opravám, které byste na novém autě neměli? Jistě. Zhruba každých pět let je třeba něco vyměnit a obvykle to vyjde na 100-300 dolarů.

Věřte mi, že 100-300 dolarů každých zhruba pět let je podstatně méně než kupovat každých pět let nové auto.

Musíte také udržovat nízké ostatní pravidelné výdaje a vždy hledat způsoby, jak je snížit.

Před šesti lety jsme s manželkou přešli od placení 150 dolarů za dvě linky u AT&T k placení 90 dolarů za nás oba u Straight Talk Wireless, předplaceného plánu. Dále jsme přešli na placení 70 dolarů pro nás dva u společnosti Cricket Wireless. Právě jsme přešli na Red Pocket, další předplacenou službu, která zahrnuje hovory, textové zprávy a 5 GB vysokorychlostních dat za 37 dolarů měsíčně pro nás dva.

Mimochodem, 33 dolarů, které měsíčně ušetříme přechodem na Red Pocket, půjde přímo na rychlejší splácení naší hypotéky.

Pravidelné výdaje jsou nejlepším místem pro ořezání tuku, protože získáte průběžné úspory bez průběžné vůle, ale je důležité mít pod kontrolou i ostatní výdaje.

Pro mnoho lidí je jídlo venku obrovským výdajem.

Když se najíte v levném fast foodu, pravděpodobně se dostanete na 4 dolary za jídlo. Když se přesunete k Subway nebo Panera, pravděpodobně vás jídlo vyjde na 5-10 dolarů. Zajděte si někam do relativně levného podniku, kde vás obslouží, a počítejte s částkou přes 12 dolarů (důraz na „+“ – chozením ven můžete snadno přistát v rozmezí 20-50 dolarů za jídlo na osobu).

Když si vaříte sami, 3 dolary za jídlo představují horní hranici toho, co můžete očekávat. Když budete trochu efektivnější při plánování jídla, můžete se dostat na 2,50 dolaru na osobu a jídlo. Efektivně využijte zbytky jídla a chytře přistupujte k obchodům a můžete se dostat na 2 dolary na osobu a jídlo. Pokud opravdu chcete, můžete se pustit do úsporného černého pásu 1 dolaru na osobu a jídlo.

Pokud jíte tři jídla denně, vyjde vás to na více než tisíc jídel ročně. Tyto náklady na jedno jídlo se v průběhu tisíce jídel opravdu nasčítají.

Neříkám, že byste nikdy neměli chodit jíst ven, jen poukazuji na to, že nejjednodušší způsob, jak ušetřit na jídle, je vařit. Nejlepším malým krokem, který máte k dispozici, je určit si jedno jídlo týdně, kdy vždy jíte venku, a vymyslet plán, jak na toto jídlo nejíst venku. Možná to znamená, že tento týden uvaříte jedno jídlo navíc. Možná to znamená, že si den předem uvaříte jídlo navíc a necháte si zbytky. Možná to znamená sníst zbytky, které už máte v lednici. Možná místo toho, abyste šli do Subwaye dva dny po sobě a pokaždé si dali footlong, půjdete jednou a rozdělíte si ho na dva dny. Možná *hasp* máte jeden den v týdnu, kdy sníte méně než tři jídla. Nejsem lékař, ale slibuji, že vás to nezabije. Dostanete dost jídla.

Zvyšte své příjmy

Jsem velkým příznivcem šetrnosti, ale má jednu výraznou nevýhodu: můžete ušetřit jen tolik, kolik momentálně utratíte.

Pokud ročně utratíte 30 000 dolarů, nejvíce volných peněz, které můžete získat snížením svých nákladů, je 30 000 dolarů a šance, že se vám skutečně podaří snížit své výdaje na nulu, je poměrně malá.

Na druhou stranu můžete zvýšit svůj příjem o 30 000, 60 000 nebo dokonce o více než 100 000 dolarů. Nemusí to být snadné, ale je to pravděpodobně jednodušší než být tak šetrný, že neutratíte nic.

Tady je několik možností, jak zvýšit svůj příjem:

1. Vyjednat si zvýšení platu
2. Dostat povýšení
3. Najít lépe placenou práci
4. Založit si vedlejší činnost

Přístup k prvním dvěma bude podobný. Zjistěte si, co váš šéf a další lidé u moci chtějí, a usilovně pracujte na tom, abyste jim to pomohli získat. Nezapomeňte, že mají svůj vlastní program, na kterém jim záleží mnohem více než na vás.

Ujistěte se, že se stále učíte novým dovednostem a přebíráte nové povinnosti. Zaznamenávejte si všechny své úspěchy a pokroky, abyste měli o čem vyprávět.

Pokud jde o získání lépe placené práce někde jinde, ujistěte se, že jste stále v obraze. Můžete dát vědět přátelům a profesním známým, že hledáte, a procházet nabídky práce pro vaši oblast na internetu.

Mým pravděpodobně nejoblíbenějším způsobem, jak zvýšit svůj příjem, je začít si přivydělávat. Existuje zde spousta možností, ale existuje jeden přístup, který se mi opravdu líbí a kterým se budeme zabývat v další části.

Investujte svůj čas a peníze navíc

Cílem finanční svobody je nastřádat dostatek peněz, abyste mohli převzít kontrolu nad svým časem. Paradoxně dva zdroje, které máte k dispozici, abyste si vydělali peníze a uvolnili čas, jsou peníze a čas.

Čas

Čas je neobvyklý zdroj v tom, že se nedá ušetřit. Váš život ubíhá každou vteřinou bez ohledu na to, co právě děláte.

To znamená, že s časem můžete dělat tři věci:

1. Promarnit ho: činnosti, které nepřinášejí žádný současný ani budoucí užitek (např. bezmyšlenkovité několikahodinové procházení Facebooku)
2. Utratit ho: činnosti, které přinášejí současný užitek, ale nepřinášejí žádný trvalý užitek (např. práce na hodinovou nebo placenou pozici – kde doslova měníte čas za peníze).
3. Investujte ho: činnosti, které mohou, ale nemusí poskytovat okamžitý užitek, ale mohou nastavit průběžný budoucí užitek (např. psaní knihy, která se může prodávat roky)

Většina lidí střídá první dva způsoby využití času.

Jediný způsob, jak vydělat peníze, je něco prodat, a většina lidí se rozhodne prodat svůj čas za peníze.

Lepší přístup je investovat svůj čas do vytvoření něčeho, co můžete kromě času prodat.

To byla hlavní premisa mé knihy o osobních financích. Ironií je, že samotná kniha je dobrým příkladem tohoto přístupu. Čas strávený jejím psaním byl investicí do vytvoření něčeho, co nyní mohu prodat místo času.

Peníze

Pokud chcete vybudovat bohatství, nechcete pracovat pro peníze, chcete, aby peníze pracovaly pro vás.

Existují tři hlavní investice, které se při budování bohatství osvědčily:

1. Založení podniku
2. Nemovitosti
3. Burza cenných papírů

První dvě možnosti jsou úžasné, ale také poměrně pracné. Jsou to investice v tom smyslu, že jsou to místa, kam můžete vložit své peníze a potenciálně získat slušný výnos (dokonce lepší než na akciovém trhu), ale také zahrnují obrovskou investici času a energie. Obě představují práci přinejmenším na částečný až plný úvazek.

Mým doporučením je začít investovat na akciovém trhu.

Tady je – tak jednoduše, jak ji kdy najdete vyloženou – vítězná strategie (všimněte si, že je zaměřená na Ameriku, protože tam žiji, ale principy platí kdekoli):

Začněte s plánem 401(k) nebo 403(b) v práci. Mnoho společností nabízí dorovnání vaší investice. Například moje společnost dorovnává mé investice dolar za dolar až do výše 6 % mého platu.

Tato okamžitá 100% míra návratnosti je v podstatě nejlepší míra návratnosti, jakou kdy najdete.

Ale počkejte, váš plán má tolik možností, do čeho byste měli investovat?

Odpovědí je samotný akciový trh, celý trh, a to nákupem nízkonákladových, široce založených indexových fondů.

Pod pojmem „nízkonákladový“ rozumím nízký nákladový poměr a absenci jakýchkoli dalších poplatků. V investování platí, že dostanete to, za co neplatíte. Čím vyšší jsou poplatky, tím méně peněz zůstává investováno a pracuje ve váš prospěch.

Pod pojmem „široce založený“ myslím co nejblíže celému akciovému trhu. Pravděpodobně půjde o indexový fond celého akciového trhu, ale pokud není k dispozici, postačí i S&P 500 (S&P 500 je 500 největších amerických společností a představuje něco kolem 70 nebo 80 % celého trhu).

Tady jsou některé přesné ticker symboly, které je třeba hledat a které všechny pocházejí od mých oblíbených nízkonákladových makléřských společností Vanguard, Charles Schwab a Fidelity:

• VTSAX – Vanguard Total Stock Market Index Fund
• SWTSX – Charles Schwab Total Stock Market Index Fund
• FSTVX – Fidelity Total Stock Market Index Fund
• VFIAX – Vangaurd S&P 500 Index Fund
• SWPPX – Charles Schwab S&P 500 Index Fund
• FUSVX – Fidelity S&P 500 Index Fund

Můj plán 401(k) nemá mnou preferovaný VTSAX, ale má VFIAX, takže do něj investuji.

Pokud nemůžete najít žádný z výše uvedených fondů, hledejte pojmy jako „Index“, „Total Market“ a „S&P 500“ a najděte fond s nízkým poměrem nákladů.

Pokud vše ostatní selže, většina zaměstnavatelů má fond „target retirement date“. Vyberte si nějaký s datem blízkým vašemu teoretickému datu odchodu do důchodu a pokračujte dál.

Jakmile dosáhnete na příspěvek od zaměstnavatele a budete moci uvolnit více peněz na investování, můžete buď zvýšit své příspěvky, dokud nedosáhnete svého limitu (18 500 USD v roce 2018), nebo si založit IRA (Individual Retirement Arrangement: limit příspěvků 5 500 USD v roce 2018).

Pokud vyčerpáte obě tyto možnosti (nebo pokud je váš příjem příliš vysoký na to, abyste mohli přispívat na IRA), budete si muset otevřít běžný zdanitelný makléřský účet.

Pro IRA i zdanitelné účty doporučuji otevřít účet u společnosti Vanguard a investovat do VTSAX – pokud můžete. Nevýhodou je minimální částka 10 000 USD.

Pokud nemáte 10 000 USD, žádný problém. Stačí přejít ke Schwabovi a investovat do SWTSX (poznámka: musíte nejprve převést peníze na svůj účet u Schwaba a pak se vrátit a použít je na nákup SWTSX. Ujistěte se, že jste si vědomi, že se jedná o dva kroky).

Při investování byste měli investovat co nejvíce a co nejdříve a ne panikařit a prodávat, když se akciový trh propadne. Ať se děje, co se děje, zůstaňte v kurzu dlouhodobě.

Protože tento příspěvek bude jednoduchý, nebudeme se jím hlouběji zabývat, kromě odpovědí na několik palčivých otázek:

Otázka: Není investování do 100% akcií rizikové? Neměla by být větší diverzifikace?

A: Indexový fond poskytuje dostatečnou diverzifikaci. V podstatě kupujete všechny veřejně obchodované společnosti v Americe.

Jistě, na akciovém trhu stále existuje určitá volatilita, ale ta je trochu vyhlazena tím, že aktivně přispíváte.

Ještě o něco více byste si mohli usnadnit cestu rozdělením svých aktiv do několika různých tříd, ale nejlepší sázkou na růst v době, kdy budujete své bohatství, je investovat do akcií.

Navíc již můžete být diverzifikováni i mimo akcie. Pokud vlastníte dům, je to další forma investice, kterou držíte.

Budete se někdy chtít odklonit od 100% akcií? Jistě, jakmile už nebudete přispívat a budete muset žít z toho, co jste ušetřili, pravděpodobně budete chtít přidat nějaké dluhopisy, které jsou stabilnější.

Nebudu zabíhat do přílišných podrobností, ale pokud vás to zajímá, můžete se podívat na tento příspěvek od skvělého Jima Collinse:

Q. Zmínil jste se o předčasném odchodu do důchodu, ale pak jste řekl, že máte investovat na penzijní účty. Nehrozí za předčasné vybírání těchto peněz nějaké sankce?“

A. Ano, ale vše se dá (legálně) obejít. Jsou nad rámec tohoto příspěvku, ale pokud chcete podrobné pojednání, podívejte se na tyto příspěvky od Šíleného FIentisty:

Tyto příspěvky jsou hutné a jsou jen pro ty, kteří touží po více informacích.

Pro všechny ostatní je cesta vpřed jednoduchá, alespoň prozatím:

Investujte co nejvíce co nejdříve do nízkonákladových, široce založených indexových fondů, upřednostňujte daňově zvýhodněné penzijní účty a příspěvek zaměstnavatele.

Závěr

Pokud jste se dostali až na konec tohoto dlouhého článku, gratulujeme. Máte první věc, která je nezbytná k tomu, abyste skutečně dosáhli finanční svobody: schopnost učit se a rozvíjet se.

Snažil jsem se vám co nejlépe předat základy, ale je toho ještě hodně, co se musíte naučit, a mnoho z toho se budete muset naučit tvrdým způsobem: jít ven a zkoušet věci na vlastní kůži.

Stejně jako u všeho, co stojí za to dělat, budou i zde určité pochybnosti a nejistota. Nikdy si nemůžete být jisti, že když se vydáte na cestu za finanční svobodou, budete skutečně úspěšní.

Ale můžete to dokázat.

Spousta lidí už šla před vámi a spousta jich je na cestě.

Získání zpět svého času je jedním z nejuspokojivějších projektů, na kterých můžete pracovat.

Tento článek je desátým dílem seriálu, který vychází z mého článku 30 lekcí o životě, které byste se měli naučit před dovršením 30 let. Za nápad udělat z tohoto příspěvku podrobný seriál děkuji Dr. Christine Bradstreetové 🌴.