Dluh na kreditní kartě vás rychle přepadne. Díky jedněm z nejvyšších úrokových sazeb napříč všemi formami úvěrů se rychle hromadí a může mít negativní vliv na vaše kreditní skóre a finanční pohodu.

Pokud si uvědomíte, že vám dluhy na kreditních kartách přerostly přes hlavu, je na čase vytvořit strategii, jak se jich zbavit. Přečtěte si o třech účinných způsobech, jak splatit dluh z kreditní karty a vrátit svůj finanční život do správných kolejí.

Viz související: Proč je důležité snížit dluh na kreditní kartě

Dluh sám o sobě není vždy špatný. Určitý dluh s nízkým úrokem může být investicí, která v dlouhodobém horizontu zvyšuje svou hodnotu a přináší příjem. Skvělým příkladem takového dluhu jsou studentské půjčky a hypotéky.

To však obvykle není případ kreditních karet.

„Je důležité snížit dluh na kreditní kartě … protože úroky na kreditní kartě se skládají denně a mohou způsobit, že váš finanční růst bude stagnovat,“ vysvětluje Dino Selita, prezident společnosti The Debt Relief Company. „Kreditní karty mají sloužit pouze jako krátkodobý prostředek pro půjčování peněz oproti vašemu cash flow. Jako úvěrový produkt vás budou stát na úrocích více než jakýkoli jiný finanční produkt.“

Přemýšlejte o následujícím scénáři: Máte dluh 800 USD na kreditní kartě s RPSN 18 %. Rozhodnete se tuto kartu splatit a přestat na ni nakupovat. Provádíte však pouze minimální měsíční splátky ve výši 25 USD. Splacení zůstatku by vám trvalo 44 měsíců a na úrocích byste utratili téměř 300 USD.

Pokud máte na kreditní kartě vysoké zůstatky, může to mít navíc negativní dopad na vaše kreditní skóre. Využití úvěru je druhým nejdůležitějším faktorem vašeho skóre FICO, a pokud využijete více než 30 % svého úvěrového rámce, pravděpodobně to poškodí váš úvěr. Navíc vyčerpané kreditní karty mohou být červenou vlajkou pro věřitele a půjčovatele, kteří je mohou považovat za známku vašich finančních problémů.
Pokud jste zjistili, že se potýkáte s dluhy na kreditních kartách a obáváte se, že to má dopad na váš úvěr, nepanikařte – existuje cesta ven. Vyberte si jednu ze strategií, které pomohly mnoha lidem splatit dluhy z kreditních karet.

Lavinová metoda

Důležité čtení, doručované každý týden

Předplaťte si odběr a dostávejte každý týden do své schránky nejdůležitější zprávy týdne.

Vaše cesta za kreditními kartami je oficiálně v plném proudu.

Sledujte svou schránku – brzy vám zašleme první zprávu.

Lavinová strategie je oblíbeným způsobem, jak se zbavit dluhů na kreditních kartách. Zaměřuje se na to, abyste nejprve splatili kreditní karty s nejvyšší RPSN a ušetřili tak co nejvíce na úrocích.

„Pokud tedy máte jednu kreditní kartu s 15% úrokovou sazbou a druhou s 18% úrokovou sazbou, splatili byste nejprve dluh narostlý na 18% kreditní kartě,“ vysvětluje Freya Kuka, zakladatelka blogu o osobních financích Collecting Cents. „To vám z dlouhodobého hlediska ušetří peníze, protože se sníží částka, kterou vyplýtváte na několik drahých úrokových splátek. Tato metoda dobře funguje u disciplinovaných lidí, kteří se chtějí zbavit dluhů pomocí co nejefektivnější strategie.“

Ujistěte se, že stále platíte minimální splátky i na kreditních kartách s nižším úrokem, abyste se vyhnuli poplatkům z prodlení a poškození svého kreditu. Poté, až skončíte se splácením karty s nejvyšším úrokem, přejděte na kartu s druhou nejvyšší RPSN a postup opakujte, dokud se dluhů na kreditních kartách zcela nezbavíte.

Metoda sněhové koule

Splácení dluhů na kreditních kartách může být psychicky vyčerpávající. Můžete mít pocit, že na jeho odstranění vynakládáte velkou část svých příjmů, a přitom všechny vaše účty stále vykazují zůstatek.

Pokud se obáváte, že kvůli tomu ztratíte motivaci pokračovat, podívejte se na metodu sněhové koule. Funguje na stejném principu jako metoda laviny, ale místo na dluhy na kreditních kartách s vysokými úroky se soustředíte na karty s nejnižšími zůstatky.

„Metodu sněhové koule jsme s manželem použili k tomu, abychom se zcela zbavili dluhů, včetně hypotéky. Celkem jsme splatili dluh ve výši přes 260 000 dolarů,“ říká Stacie Heapsová, autorka osobních a rodinných financí ve společnosti Families for Financial Freedom. „Jsem velkým příznivcem metody sněhové koule, protože vám na začátku přináší rychlá vítězství, která vám pomohou získat motivaci a udržet si ji pro oddlužení.“
Mějte na paměti, že při použití této metody pravděpodobně ušetříte méně na úrocích ve srovnání s lavinovou strategií. Nicméně pokud víte, že vidět okamžitý pokrok je pro vás nezbytné, abyste pokračovali, může být metoda sněhové koule vynikající volbou.

Konsolidace dluhů

Smyslem konsolidace dluhů je sloučení zůstatků s vysokým úrokem a jejich přeměna na dluh s nízkým úrokem, jako je osobní půjčka nebo jiná kreditní karta. Existuje několik způsobů, jak to provést.

Viz související: Průvodce programem Tally: Konsolidace splátek na kartě, abyste překonali dluhy na kreditní kartě

Kreditní karta s převodem zůstatku

Karty s převodem zůstatku umožňují převést zůstatek na kreditní kartě s vysokým úrokem na novou kartu s dočasnou 0% RPSN. Bezúročné období obvykle trvá 12 až 18 měsíců.

Pokud během tohoto období zůstatek splatíte, může být karta s převodem zůstatku úžasně výhodná. Nejenže si snížíte úrok – po dobu zaváděcího období se zbavíte úrokových nákladů.

Jestliže však dluh do konce tohoto období nesplatíte, začne platit běžná RPSN karty, která může být vyšší než vaše současná úroková sazba. Abyste nepřišli o peníze, převádějte pouze částku, o které víte, že ji budete schopni včas splatit.

Viz související:

Všimněte si, že karty s převodem zůstatku jsou obvykle dostupné spotřebitelům s dobrým a vynikajícím úvěrem. Pokud víte, že váš úvěr potřebuje vylepšit, možná budete chtít zvolit jiný způsob snížení dluhu.

Půjčka na konsolidaci dluhu

Další možností pro ty, kteří mají dobrý úvěr, je osobní půjčka. Při použití této metody si vezmete půjčku s úrokovou sazbou nižší, než je úroková sazba vašeho současného dluhu. Jakmile ji použijete na zůstatky na kreditních kartách, zůstane vám jediná pevná měsíční splátka, o kterou se budete starat.

Viz související: Konsolidační půjčka vs. převod zůstatku vs. splátkový plán „udělej si sám“

Osobní půjčka je tak nejen chytrým, ale i výhodným způsobem, jak platit méně na úrocích. Je snazší sledovat jednu půjčku než několik kreditních karet. Navíc nutnost provést jednu splátku měsíčně namísto mnoha vám může pomoci zmírnit určitý finanční stres.

Ačkoli dlouhodobější osobní půjčka může snížit částku, kterou měsíčně zaplatíte, snažte se půjčku splatit co nejdříve. Delší doba splácení může vést k tomu, že časem zaplatíte na úrocích více, i když bude vaše nová úroková sazba nižší.

Závěrečné myšlenky

Dluh na kreditní kartě se může rychle nahromadit a je těžké se z něj dostat. Nenechte se jím srazit na kolena: Zvolte si strategii, o které si myslíte, že ji dokážete dodržet, a neustále snižujte zůstatky na kreditních kartách. S dostatečnou disciplínou a trpělivostí konečně začnete na výpisech z kreditních karet vidět nuly.

Podle našeho názoru se jedná o kompenzaci.