Pokud jste bez peněz, možná hledáte možnosti, jak rychle získat peníze. Jistě, tu a tam můžete požádat rodiče nebo nejlepší přátele o 50 dolarů, ale co když potřebujete více peněz?“

Možná jste už slyšeli o půjčkách před výplatou nebo jste dokonce uvažovali o tom, že si nějakou vezmete. Věc se má ale takhle: půjčky před výplatou jsou past. Získat půjčku před výplatou je sice snadné, ale stejně jako u kreditní karty je těžké se z tohoto koloběhu dostat, jakmile jednou začnete.

Co je to půjčka před výplatou?

Půjčka před výplatou je krátkodobá půjčka poskytnutá na jeden nebo dva týdny. Obvykle se jedná o půjčku poskytnutou oproti vaší nadcházející výplatě nebo příjmu. Poskytovatelé půjček před výplatou mají obvykle pobočku, ale jsou k dispozici i online a jejich schválení je obvykle velmi snadné. Někdo by řekl, že je to až příliš snadné. Protože poskytovatel půjčky před výplatou není banka, je to obvykle příliš dobré na to, aby to byla pravda.

Jak půjčky před výplatou fungují?

Když žádáte o půjčku před výplatou, ať už online nebo osobně, musíte vypsat postdatovaný šek s dlužnou částkou i s účtovanými úroky. Nebo někdy musíte dát věřiteli možnost vybrat peníze elektronicky z vašeho bankovního účtu v době splatnosti půjčky, což je obvykle v době, kdy dostanete další výplatu.

Žádost je obvykle schválena velmi rychle a trvá méně než 20 minut. Jediné, co věřitelé potřebují, je doklad o bankovním účtu a doklad o tom, že máte zaměstnání. Po schválení půjčky jsou peníze převedeny na váš bankovní účet.

Kdo obvykle dostane půjčku před výplatou?

Půjčky před výplatou se obvykle zaměřují na lidi, kteří nemají dobrou bonitu nebo slušné úspory. V podstatě právě na lidi, kteří si půjčku před výplatou opravdu nemohou dovolit. A to je více lidí, než by se dalo očekávat (včetně zvláštního zaměření poskytovatelů výplatních půjček na barevné ženy). Podle průzkumu GoBankingRates z roku 2019 má 69 % Američanů méně než 1 000 dolarů úspor.

Protože se však poskytovatelé půjček před výplatou obvykle nezajímají o takové věci, jako je úvěr, je pro ty, kteří nemají žádné nebo nízké úvěrové skóre, snadné získat schválení. O půjčce před výplatou uvažoval každý třetí Američan ve vysokoškolském věku. Kromě toho si každý rok vezme půjčku před výplatou asi 12 milionů Američanů, zjistil Pew Research.

Kolik vám půjčka před výplatou dá?“

Maximální částka půjčky před výplatou, kterou můžete dostat, se liší podle státu a na některých místech je nezákonná, ale obvykle se pohybuje mezi 300 a 1 000 dolary.

Abyste však pochopili skutečné náklady půjčky, musíte také pochopit, kolik si účtují na úrocích. Protože půjčka před výplatou je krátkodobá půjčka, obvykle v délce asi 14 dní, může se zdát, že úroky jsou nízké. Ale není tomu tak.

Řekněme, že si vezmete půjčku 375 dolarů a úrok je 15 %. To znamená, že za půjčení 375 USD musíte zaplatit 56,25 USD.

Nyní si to rozebereme na roční procentní sazbu nákladů neboli RPSN. Takto se počítá většina úrokových sazeb u bankovních úvěrů a kreditních karet a udává skutečné náklady, kolik vás půjčka stála. Pokud si vezmete 375 dolarů, vaše roční úroková sazba je ve skutečnosti 391 %. To je v porovnání s průměrnou roční úrokovou sazbou 15 % až 30 % u kreditních karet.

Co se stane, když se zpozdíte se splácením půjčky před výplatou nebo ji nesplatíte?

Problém s půjčkami před výplatou spočívá v tom, že pokud již máte finanční problémy, může být obtížné splatit původní půjčku. Pokud nejste schopni půjčku splatit, můžete požádat věřitele o její překlopení. To znamená, že musíte zaplatit původní částku půjčky a úrokovou sazbu a k tomu ještě další finanční poplatek.

Proč jsou půjčky před výplatou špatný nápad

Je špatné získat půjčku před výplatou? Ano.

Je to proto, že na vás budou uvaleny obrovské poplatky. Půjčky před výplatou jsou spojeny s obrovskými náklady – mají značné úrokové sazby. Ve skutečnosti jsou jejich úrokové sazby často vyšší než úrokové sazby kreditních karet. Pokud již máte problémy se splácením měsíčních účtů, to poslední, co potřebujete, je zadlužit se ještě více.

Půjčky před výplatou se sice běžně nezobrazují ve vaší úvěrové zprávě u hlavních zpravodajských agentur, ale lze je najít, pokud věřitel provede vyhledávání v žádosti a zjistí všechny půjčky, které jste si půjčili. Je pravděpodobné, že to bude mít negativní dopad na vaše šance získat půjčku. Pokud půjčku nesplatíte a půjde do exekuce, je pravděpodobnější, že vás exekutor nahlásí hlavním národním úvěrovým úřadům, jako jsou Experian a Equifax.

Aby půjčka před výplatou neměla vliv na vaše úvěrové skóre, splaťte ji co nejdříve.

Jak se vymanit z půjčky před výplatou

Naneštěstí vymanit se z půjčky před výplatou není snadné, pokud nemáte zajištěné finance. Nejprve se ujistěte, že si nepůjčujete další půjčky. Zjistěte si, zda vám poskytovatel půjčky před výplatou poskytne splátkový kalendář, abyste se vyhnuli poplatkům z prodlení. V opačném případě se pokuste získat osobní půjčku nebo jiný dluh s nižším úrokem, nejlépe s pevnou úrokovou sazbou, abyste splatili půjčku před výplatou.

Ano, vzít si osobní půjčku znamená zadlužit se více, ale bude to stát mnohem méně než půjčka před výplatou.

Nakonec si zkuste přivydělat v práci nebo využijte služeb, jako je eBay nebo Facebook Marketplace, k prodeji svého oblečení a dalších věcí, abyste získali další peníze na splacení půjčky.

Jak se vyhnout tomu, abyste vůbec potřebovali půjčku před výplatou

Pokud vás láká půjčka před výplatou, nejprve si to rozmyslete. Opravdu peníze potřebujete, nebo můžete počkat do další výplaty?

Pokud máte naléhavé zdravotní potíže nebo potíže s domácností, zvažte raději použití kreditní karty. Můžete také využít hotovostní půjčku z kreditní karty. O krátkodobé osobní půjčce se poraďte s místní bankou nebo spořitelnou. Úroky budou vysoké, ale nebudou zdaleka tak vysoké jako sazby u poskytovatelů půjček před výplatou.

Možná si také budete chtít nejprve promluvit se svým šéfem. Je pravděpodobné, že když mu vysvětlíte situaci, bude vám moci dát část, ne-li celou výplatu předem.

Alternativy k získání půjčky před výplatou

Všichni se někdy dostaneme do těžké finanční situace. Než uvíznete v pasti půjčky před výplatou, zvažte tyto další možnosti, když potřebujete nějakou hotovost navíc.

Nastavte si rozpočet

Vytvořením a dodržováním rozpočtu se můžete vyhnout především nedostatku peněz. Sledujte všechny své výdaje a škrtněte vše, co nepotřebujete. Můžete dokonce použít obálkovou metodu a vybrat si hotovost a do konkrétních obálek vložit peníze, které potřebujete na dva týdny. Můžete také absolvovat náš bezplatný kurz o vytvoření funkčního rozpočtu.

Vytvořte si pohotovostní fond

Podobně jako spořicí účet je pohotovostní fond určen pro nečekané situace, kdy potřebujete peníze navíc. Pokud se vám porouchá auto nebo onemocníte, může vám naspořená částka na několik měsíců životních nákladů pomoci vyhnout se nutnosti vzít si půjčku.

Založte si pohotovostní fond

Pohotovostní fond je něco jako pohotovostní fond, ale je vyhrazen pro konkrétní výdaje. Pokud víte, že v budoucnu budete mít velký finanční výdaj, můžete si každý měsíc odložit část peněz, dokud nedosáhnete svého cíle. Tímto způsobem neprojídáte své životní náklady, když se taková událost objeví.

Dva vysoce hodnocené online bankovní účty, na které můžete spořit jak do pohotovostního fondu, tak do fondu pro případ nouze, jsou:

Chime

• • S Chime získáte vkladový účet pojištěný FDIC a spořicí účet.
  • Spoření probíhá automaticky, takže na něj nemusíte myslet.
  • Neplatíte žádné poplatky a nemáte požadovaný minimální zůstatek.

Spořicí účet Credit Karma s vysokým výnosem

• • Spořicí účet Credit Karma online je 100% zdarma bez ohledu na zůstatek.
  • Pro založení není třeba žádné minimum.
  • Váš účet je pojištěn u FDIC až do výše 5 milionů dolarů.

Zvyšte si příjem

Zkuste zjistit, zda můžete získat více hodin v práci. Hledejte kreativní způsoby, jak si vydělat peníze a zvýšit svůj příjem. Například se staňte řidičem uberu, prodávejte použité oblečení na tržišti na Facebooku nebo v aplikaci Vinted nebo venčete psy sousedům.

.