Převážná většina lékařů a dalších profesionálů s vysokými příjmy by si někdy během své kariéry měla pořídit pojištění pro případ pracovní neschopnosti. Přestože na internetu existuje spousta informací o pojištění pracovní neschopnosti lékařů, příliš mnoho z nich to stále dělá špatně. V tomto příspěvku se budu zabývat sedmnácti častými chybami, kterých se lékaři v souvislosti s pojištěním invalidity stále dopouštějí.

Top 17 Ways Doctors Screw Up Their Disability Insurance

# 1 Didn’t Buy It

Největší chybou, která se tam dělá, je, že si lékaři pojištění invalidity vůbec nekupují. Chcete vidět finanční katastrofu? Podívejte se na lékaře, který se stal invalidním na začátku své kariéry poté, co strávil 10-15 let svého života a stovky tisíc dolarů investováním do své budoucí schopnosti vydělávat peníze. To je vaše nejcennější aktivum. Pojistěte si ho.

Častější než stát se invalidním je stát se nepojistitelným nebo méně pojistitelným. Zdravotní problémy se u lidí ve 20, 30 a 40 letech objevují neustále. Tito lidé často zjistí, že si vůbec nemohou pořídit pojištění, a pokud ano, nakonec platí skrz naskrz za pojistku prošpikovanou výlukami pro zdravotní potíže, které je s největší pravděpodobností invalidizují, nebo třeba i pro jejich oblíbené koníčky. Pokud právě teď děláte tuto chybu, prosím, prosím, prosím… jděte si sjednat pojištění pro případ pracovní neschopnosti.

Zajímavé je, že zrovna včera jsem viděl článek napsaný lékařem z pohotovosti, který byl zveřejněn v Emergency Medicine News a argumentoval proti tomu, abyste si pojištění pro případ pracovní neschopnosti vůbec kupovali. Budu se jím zabývat/vyvrátím ho v dalším příspěvku. Prozatím si jen uvědomte, že pokud stále potřebujete svůj příjem, pak potřebujete pojištění pro případ invalidity.

# 2 Nekoupil si dost

Jen o něco lepší než si ho nekoupit vůbec, je nekoupit si ho dost. Jednou jsem se setkal s lékařem, který si v rezidentuře koupil pojistku s pojistným plněním na dlouhodobou pracovní neschopnost ve výši 2 500 USD měsíčně. Bez možnosti budoucího nákupu. Žádný jezdec na životní náklady. Po ukončení rezidentury se neobtěžoval dávku zvýšit. Pak se stal invalidním. On a jeho rodina pak žili z 2 500 dolarů měsíčně. 30 000 dolarů ročně.

No, v této zemi je spousta lidí, kteří žijí z 30 000 dolarů ročně. V žádném případě to není nemožné. Hladovět nebudete. Ale bude to dramaticky jiný životní styl, než jste vy a vaše rodina očekávali, zejména když ty děti budou větší a inflace bude postupně snižovat hodnotu 2 500 dolarů.

Udělejte si laskavost a ujistěte se, že si koupíte dostatečně velkou pojistku, abyste mohli zaplatit všechny své životní náklady A zároveň si spořit na důchod (nezapomeňte, že tyto pojistky obvykle přestávají platit ve věku 65-67 let). Pak si pro jistotu přikupte ještě něco navíc.

# 3 Zmeškaná sleva na rezidenturu

Často se setkávám s tím, že se lékaři ptají, zda je lepší koupit pojistku na konci rezidentury nebo na začátku ošetřovatelské praxe. Mám chuť je praštit po hlavě, protože už teď mají několik let zpoždění a riskovali, co neměli. Kupte si pojistku jako stážista, i když si nemůžete dovolit tak velkou pojistku, jakou potřebujete, chcete a nakonec si budete moci dovolit. Pořiďte si něco na míru. (I 2500 dolarů je lepší než nic.) Pro rezidenty je k dispozici sleva ve srovnání s frekventanty. Často se prodlužuje na 3-6 měsíců po ukončení rezidentury. Ale pokud si kladete tuto otázku, už jste to zvorali. Zatím jste měli štěstí. Přestaňte házet kostkami a uzavřete si tuto pojistku.“

# 4 Nekoupil před změnou státu

Spousta lidí si neuvědomuje, že cena pojištění se v jednotlivých státech výrazně liší. Například pojištění invalidity je v Kalifornii o 30 % dražší než v New Yorku. Pokud tedy očekáváte, že se budete brzy stěhovat z jednoho státu do druhého, poraďte se s nezávislým agentem pro pojištění invalidity a zjistěte, ve kterém státě je levnější. Pořiďte si ho tam, nebo si alespoň vyměňte pojistky, jakmile se dostanete do nového, levnějšího státu.

# 5 Nepořídili jste si dodatek k pojištění částečné/reziduální invalidity

Nejdůležitějším dodatkem k pojistné smlouvě pro případ invalidity je dodatek k pojištění částečné/reziduální invalidity. Mnoho renomovaných agentů neprodá pojistku bez něj, protože vědí, jak je důležitý. Tento jezdec poskytuje plnění v případě částečné invalidity a při návratu z invalidity. Ujistěte se, že vaše pojistná smlouva toto plnění obsahuje.

# 6 Nekoupili jste si v rezidenci jezdec Future Purchase Option

Dalším jezdcem, který je důležitý pro rezidenta, vojenského lékaře nebo kohokoli, kdo očekává, že bude mít brzy vyšší příjem a zvýšené výdaje na životní styl, je jezdec Future Purchase Option. Tento jezdec vám uzamkne možnost zakoupit si další pojištění pro případ invalidity bez ohledu na to, jaký zdravotní stav se u vás může objevit nebo jakým nebezpečným koníčkům se můžete věnovat. Pravděpodobně jej nepotřebujete, pokud si kupujete pojistku ve věku 45 let, ale rezident téměř jistě ano.

# 7 Nekoupil jsem si COLA Rider jako mladý doktor

Inflace je tu už dlouho. Neočekávám, že by zmizela, zvláště když Fed skutečně cílí na 2% míru inflace. Dodatek na životní náklady (Cost of Living Allowance, COLA) umožňuje, aby se vaše dávka z invalidního pojištění, jakmile se začne vyplácet, každoročně zvyšovala o inflaci, obvykle maximálně do výše 3-6 % ročně. To zachovává vaši kupní sílu. Opět platí, že pokud si kupujete pojistku ve věku 50 nebo 55 let, můžete se bez zakoupení tohoto jezdce obejít, ale pokud si ji kupujete ve věku 28 let? Jezdce bych si pořídil.

# 8 Utracené peníze za zbytečné jezdce místo většího základního plnění

Existuje spousta dalších jezdců. Tyto zvonky a píšťalky mohou být drahé a zbytečné. Do této kategorie řadím jezdce jako jezdce na studentské půjčky, jezdce na důchod, jezdce na jednorázové částky a jezdce na katastrofickou invaliditu. Na tyto jezdce dostávám od lékařů spoustu dotazů, ale obvykle o tom přemýšlejí špatně. Ptají se: „Měl bych na tohoto jezdce vynaložit peníze, nebo ne?“. Místo toho je žádám, aby se ptali: „Je lepší využít peníze na pojištění invalidity, když si koupíte tohoto jezdce, nebo když si prostě koupíte větší základní plnění?“. Většinou je chytřejším krokem pořízení většího základního plnění. Pokud si již nekupujete maximální pojistné plnění, které vám společnost poskytne, obvykle bych své peníze místo těchto jezdců utratil tam. Ve skutečnosti bych se raději poohlédl po přidání druhé pojistky od jiné společnosti, než abych si pořizoval vychytralé jezdce, které vyplácejí pojistné plnění jen za určitých okolností nebo vás nutí používat ne zrovna ideální nástroje spoření.“

# 9 Koupil maximální pojistné plnění jako dvojice lékařů

Ve většině případů u dvojice lékařů každý člen dvojice fakticky funguje jako pojistka pro případ invalidity toho druhého. Mnoho těchto párů se přesto rozhoduje pro zakoupení určitého typu pojištění pro případ invalidity pro každého z nich. Myslím, že je to rozumné. Faktem však zůstává, že jejich potřeba pojištění pro případ invalidity je dramaticky nižší než u lékaře, který je ženatý s manželem v domácnosti. Přesto je cena naprosto stejná. Není to tak úplně bezvýznamné, jako je to u svobodného lékaře nebo lékaře ženatého s nevydělávající ženou. Pokud se tedy přesto chystáte kupovat pojistky, nekupujte si maximálně výhodnou pojistku se všemi zvonky a píšťalkami. To je chyba. Snažil bych se utratit zhruba stejnou částku, jakou by za pojištění invalidity utratil pár svobodných doktorů, nebo i méně.“

# 10 Spletl jsem si agenta s finančním poradcem

Mám rád nezávislé pojišťovací agenty. S mnoha z nich spolupracuji již léta zde v The White Coat Investor a považuji je za přátele. Prodej potřebného pojištění je ušlechtilá profese, která chrání rodiny před finančními katastrofami. Pojišťovací agenti však nejsou finanční poradci. Jako každý provizní prodejce jsou odborníky na produkty, které prodávají, a mohou vám pomoci se mezi nimi rozhodnout a učinit informované rozhodnutí o vašich možnostech pojištění. Nepleťte si je však s finančním plánovačem nebo investičním manažerem. To je dobrý způsob, jak skončit s plejádou provizních produktů ve vašem portfoliu, včetně celoživotního pojištění a nabitých podílových fondů.“

# 11 Nekoupili si speciální pojištění

Vlastní pojištění, speciální pojištění. To je to, co chcete. Definice invalidity je veledůležitá. Nejdůležitějším aspektem pojistky je, aby vám skutečně platila, když se stanete invalidním. To je důležité zejména pro chirurgy, zubaře a další procedurální specializace, ale většina specializací provádí alespoň některé procedury. Nechcete přece pojistku, která by vás motivovala k tomu, abyste po vzniku invalidity nevykonávali vůbec žádnou práci, nebo ještě hůře, aby vám neplatila, protože stále můžete vykonávat nějakou práci, kterou vlastně vykonávat nechcete. Existuje důvod, proč si lidé musí najmout právníka, aby získali dávky v invaliditě ze sociálního zabezpečení. S pevnou definicí invalidity to nebudete muset dělat. Ano, získání špičkové pojistky od některé z velkých 5-6 společností stojí více. Ale dostanete to, za co si zaplatíte.

# 12 Koupil jsem si skupinovou pojistku, protože byla levnější

Mnoho zaměstnavatelů a profesních organizací nabízí pojištění invalidity jako benefit. Někdy je dokonce specifické pro určitou specializaci. Většinou však není přenosné a často obsahuje další nedostatky. Pokud pojistka stojí 1/10 ceny, neočekávejte, že bude fungovat úplně stejně. Nyní existují důvody, proč mít skupinovou pojistku. Nejlepší je, pokud ji platí někdo jiný, například váš zaměstnavatel. Často se však také obejde bez lékařské prohlídky nebo kladení otravných otázek o nebezpečných koníčcích. To může být dobrý důvod, proč mít skupinovou pojistku jako doplněk k individuální pojistce nebo protože individuální pojistku nemůžete získat. Ale jen proto, že je to levnější? To je chyba. Existuje lékař se zdravotním postižením, který prodává pojištění pro případ pracovní neschopnosti hlavně proto, že je naštvaný, že musel tak tvrdě bojovat s pojišťovnou, aby získal dávky ze skupinového pojištění pro případ pracovní neschopnosti, a nechce, aby se to stalo někomu jinému.“

# 13 Koupil si krátkodobé pojištění pro případ pracovní neschopnosti

Dlouhodobé pojištění pro případ pracovní neschopnosti se obvykle začíná vyplácet až po 3-6 měsících pracovní neschopnosti. Můžete si však koupit pojistku krátkodobé pracovní neschopnosti, která toto období pokryje. Tříměsíční pracovní neschopnost však ve skutečnosti není finanční katastrofou. Toto období byste měli být schopni pokrýt z pohotovostního fondu ve výši více než 3 měsíců životních nákladů. Jistě, pokud jste nový stážista, možná ho ještě nemáte, ale doufejme, že do roka nebo dvou ho budete mít našetřený a nebudete už muset nikdy platit pojištění krátkodobé pracovní neschopnosti. Obecně platí, že pojištění je ztrátové. Vzhledem k tomu, že určitá část vašeho dolaru pojistného musí jít na úhradu nákladů (včetně provizí agentů) a zisku (pokud je ziskový) společnosti, není možné, aby společnost vyplatila vše zpět ve formě pojistného plnění a zůstala na trhu. Je to v průměru ztrátová sázka. Musí být, jinak by pojišťovny neexistovaly. Proto byste si měli kupovat jen takové pojištění, které potřebujete.“

# 14 Nekoupili jste si ho před otěhotněním

Těhotenství není invalidita, ale komplikace těhotenství ano. Je mnohem pravděpodobnější, že se stanete invalidní v těhotenství, než tomu bylo měsíc před otěhotněním. Bohužel, pokud si půjdete koupit pojistku během 1. nebo 2. trimestru, zjistíte, že těhotenství bude vyloučeným stavem až 30 dní po porodu. Pokud si půjdete koupit pojistku během 3. trimestru, zjistíte, že pojistka nebude do 30 dnů po porodu vůbec vystavena. Tento proces má svůj řád. Kupte si pojištění. Pak otěhotněte. Nepokažte to.

# 15 Nepřerušil ji během nasazení nebo aktivní služby

Mass Mutual je jediná společnost, která prodává pojistné smlouvy pro případ invalidity vojenským lékařům v aktivní službě. Pokud vlastníte pojistku před nástupem do aktivní služby, nezapomeňte ji při nástupu do aktivní služby a zejména při nasazení projednat se svým agentem nebo samotnou společností. Pokud se bude stále vztahovat na zdravotní postižení, které nevzniklo v důsledku válečných událostí, možná si ji budete chtít ponechat v platnosti i během služby. Pokud je krýt nebude, možná budete chtít pojistku pozastavit. To vám umožní ponechat pojistku v platnosti i po odchodu z aktivní služby, ale neplatit po tuto dobu žádné pojistné. Pokud jste byli v nedávné době nasazeni a pojistku jste nepozastavili, můžete mít dokonce možnost získat peníze za pojistné později zpět, ale to by bylo nejlepší zařídit předem. Sečteno a podtrženo:

# 16 Nezrušil ho po dosažení finanční nezávislosti

Smyslem pojištění pro případ invalidity a termínovaného životního pojištění je použít ho k ochraně před finanční katastrofou – tj. vaší invaliditou nebo smrtí během vaší pracovní kariéry až do doby, kdy vaše portfolio dokáže uživit vás a vaši rodinu po zbytek života. Pokud jste finančně nezávislí, invaliditu ani termínované životní pojištění již nepotřebujete. Možná, že pokud jste obzvláště riziková osoba (tj. právě vám diagnostikovali rakovinu), je to v tomto okamžiku stále „dobrá sázka“ a můžete se rozhodnout si ho ponechat. Většinou je však placení pojistného na pojištění pro případ invalidity poté, co dosáhnete finanční nezávislosti, drahou chybou.

# 17 Nekupovali ho u nezávislého agenta

Často se mě lékaři ptají, zda pojistka pro případ invalidity, kterou si právě koupili, byla výhodná, nebo ne. Kdyby ji koupili správným způsobem, už by věděli, že mají tu nejlepší nabídku, která je pro ně dostupná. Správný způsob je jít k nezávislému pojišťovacímu agentovi (tj. nikoliv kaptivnímu agentovi – agentovi, který prodává pouze pojistky nebo primárně prodává pojistky od jedné společnosti) a společně zhodnotit všechny možnosti. Pro lékaře to obvykle znamená, že se podíváte na své stávající pojistky, pojistky od každé z velkých 5-6 společností a na všechny pojistky, které má k dispozici váš zaměstnavatel nebo profesní organizace. Agent vám pomůže porovnat ceny a vlastnosti, což vám umožní učinit informované rozhodnutí. Pak budete vědět, že vlastníte tu nejlepší pojistku pro vás.

Tyto chyby v pojištění invalidity jsou bohužel až příliš časté. Pokud jste zjistili, že jste se některé z nich dopustili, nechte ji co nejdříve napravit.