Typer av försäkringar

De viktigaste typerna av sjukförsäkringsskydd är sjukhusvård, kirurgi, vanlig sjukvård, större sjukvård, invaliditetsinkomst, tandvård och långtidsvård. Sjukförsäkringsavtalen är inte starkt standardiserade. De avtalsbestämmelser som diskuteras nedan bör betraktas som typiska, inte som universella eller oföränderliga.

Sjukhusförsäkring ersätter rum och kost på sjukhus, laboratorieavgifter, användning av särskilda anläggningar, omvårdnad samt vissa läkemedel och förnödenheter. Avtalen innehåller särskilda begränsningar av försäkringen, t.ex. ett maximalt antal dagar på sjukhus och maximala ersättningar för kost och logi. Kirurgikostnadsförsäkringen täcker kirurgens avgift för vissa operationer eller medicinska ingrepp, vanligen upp till ett maximalt belopp för varje typ av operation. Vanliga sjukförsäkringsavtal ersätter den försäkrade för utgifter såsom läkares hem- eller kontorsbesök, läkemedel och andra sjukvårdskostnader. Stora sjukförsäkringsavtal skiljer sig från andra sjukförsäkringar genom att de erbjuder en täckning utan många specifika begränsningar; vanligtvis finns det bara ett maximalt belopp per person, en självrisk och en procentuell självrisk, så kallad medförsäkring, enligt vilken den försäkrade vanligtvis betalar 20 procent av varje medicinsk räkning som överstiger självrisken. Invaliditetsinkomstskydd ger periodiska utbetalningar när den försäkrade är oförmögen att arbeta till följd av olycka eller sjukdom. Det finns normalt en väntetid innan utbetalningarna börjar. Definitionerna av invaliditet varierar avsevärt. En strikt definition av invaliditet kräver att man är oförmögen att utföra alla arbetsuppgifter i sitt ordinarie yrke under en viss period, till exempel två år, och att man därefter är oförmögen att utföra arbetsuppgifter i något yrke som man genom utbildning eller erfarenhet rimligen är lämpad för. Mer liberala definitioner av invaliditet kräver endast att man är oförmögen att utföra sina vanliga arbetsuppgifter.

Tandvårdsförsäkringar, som vanligen säljs som gruppförsäkringar och sponsras av en arbetsgivare, täcker sådana tandvårdstjänster som fyllningar, kronor, extraktioner, broar och proteser. De flesta försäkringar innehåller relativt låga årliga täckningsgränser, t.ex. 2 500 dollar, samt bestämmelser om självrisker och medförsäkringar. Vissa försäkringar begränsar förmånerna till en procentandel av kostnaden för tjänsterna.

Långtidsvårdsförsäkring (LTC) har utvecklats för att täcka utgifter i samband med ålderdom, till exempel vård på vårdhem och hemvårdsbesök. LTC-försäkringar, även om de är relativt nya, väcker redan ett stort intresse på grund av den snabba ökningen av den äldre befolkningen i USA. I försäkringarna anges ett maximalt belopp per dag plus ett övergripande maximalt ersättningsbelopp, vilket innebär att försäkringen vanligtvis täcker kostnaderna för högst fyra eller fem år på ett vårdhem. En vanlig bestämmelse är en väntetid på 20 dagar innan förmånerna börjar betalas ut. Vissa försäkringar utesluter vissa sjukdomar, t.ex. Alzheimers sjukdom, och täcker inte vård i hemmet. För en extra premie erbjuder vissa LTC-försäkringar en inflationsbestämmelse, som ökar den dagliga ersättningen med en viss procentsats, t.ex. 5 procent per år.