Trebuie să depuneți un cec după serviciu? Ghinion. Șansele sunt ca ghișeele băncii dvs. să fi închis cu mult înainte de a vă face bagajele pentru toată ziua.

Bucuroși și intens curioși în ceea ce privește precedentul istoric al băncilor care se închid seara devreme, l-am contactat pe Jonathan Scott, profesor de finanțe la Fox School of Business de la Temple University, pentru un răspuns.

De ce se închid băncile atât de devreme? Atât de multe sunt închise până la sfârșitul unei zile obișnuite de lucru.

Nu sunt sigur că sunt „expert” în acest domeniu, dar … majoritatea informațiilor de pe internet sunt pur și simplu greșite. Și, cu siguranță, nu acolo te-ai duce să afli răspunsul la această întrebare.

• Lumea este plină de întrebări la care cu toții vrem răspunsuri, dar suntem fie prea jenați, fie prea lipsiți de timp, fie prea intimidați pentru a le pune cu adevărat. Cu Întrebări Frecvente, ne-am propus să răspundem la aceste curiozități comune. Aveți o întrebare la care doriți un răspuns? Trimiteți un e-mail la [email protected], iar noi vom găsi un expert care vă poate da răspunsul la care tânjiți.

Mă gândesc în urmă pentru că sunt un fel de istoric financiar avid … Știu că, din punct de vedere istoric, SUA a avut întotdeauna un sistem bancar foarte fragmentat, iar multe dintre băncile mici, și cu siguranță la începutul anilor 1900, și aici mă duc unde se îndrepta această practică, știți, la începutul anilor 1900, când băncile mici, și ar putea fi într-adevăr bănci mici îngrămădite în Marile Câmpii sau bănci mici din această zonă – aveau relații de corespondență cu bănci mai mari. La acea vreme, ar fi putut fi Philadelphia National Bank sau o bancă mai mică din Lancaster County sau Harrisburg, iar atunci când primeau cecurile pe care le primeau pentru depunere, acesta era un proces extrem de manual. Și trebuiau să le ducă la băncile corespondente, la băncile mai mari, care aveau o casă de compensare, de unde primeau manual toate aceste cecuri. ‘Aici sunt toate cele pentru banca din Philadelphia, aici sunt cele pentru Girard, aici este un client aici sau acolo’.

Și astfel trebuiau să obțină toate aceste cecuri decontate pentru ca soldurile conturilor să fie corecte în dimineața următoare. De aceea se închideau mai devreme: ca să poată face toate aceste lucruri. De-a lungul timpului, acest lucru a devenit foarte mecanizat, electronic. Numărul de cecuri scrise astăzi este , iar Fed Philadelphia și toate băncile Rezervei Federale au concediat o mulțime de oameni care erau implicați în procesarea cecurilor. Sunt 99 la sută sigur că acesta este motivul pentru care, din punct de vedere istoric, băncile s-au închis mai devreme, pentru a putea trimite toate cecurile la casele de compensare corespunzătoare. Și să se ocupe de toate soldurile pentru începutul următoarei zile lucrătoare. Este vorba de inerție.

Singura bancă care este deschisă șapte zile pe săptămână – acest lucru a început în anii ’90 – a fost Commerce Bank din Cherry Hill. Pentru că, Vernon Hill, nu era un bancher de meserie, știți. Lucrase în comerțul cu amănuntul cea mai mare parte a vieții sale; de fapt, a lucrat în domeniul fast-food pentru o vreme. Vernon avea obiceiul de a ridica degetul mijlociu în fața instituțiilor bancare; din păcate, și în fața autorităților de reglementare, ceea ce era sfârșitul lui, așa că Commerce Bank era deschisă șapte zile pe săptămână. Era deschisă până târziu, aveau oameni acolo. Nu e vorba că nu se putea face asta. Dar asta avea un cost, iar împrumuturile erau mai scumpe și nu erau la fel de disponibile la Commerce Bank. Așadar, pentru a susține acele ore mai lungi, trebuia să aveți un model de afaceri ușor diferit. Dar este vorba de inerție. Când TD Bank a achiziționat Commerce Bank, singurul lucru pe care l-au făcut a fost că au păstrat acele ore – deschis sâmbăta și duminica și au oameni adevărați.

Este, de asemenea, greu să nu observi că majoritatea băncilor – toate la care mă pot gândi, de fapt – sunt închise și duminica.

Și Commerce Bank, cred că ar putea avea chiar oameni în sucursalele lor. Este una aproape de unde locuim noi care este TD acum. Au păstrat-o.

În același timp, mă gândesc la fiica și la fiul meu care sunt mileniali târzii, în jur de 30 de ani, dar care nu merg la o bancă. Au conturi, dar fac totul online. Merg la un bancomat, au depozit direct. Așadar, motivele pentru a avea o bancă deschisă – orele prelungite când ai bancomate, există vreun motiv pentru a face acest lucru? Nu știu. Cred că băncile se luptă cu ce fel de model ar trebui să aibă pentru prezența în retail. Și dacă ai bancomate bine iluminate și sigure și ai o prezență online în care să fie ușor de utilizat, iar apoi ai aplicații de plată pentru telefon. Chase are Chase Pay, iar apoi aveți Apple Pay. Așa că băncile, într-un anumit sens, sunt blocate între clienții lor tradiționali – care sunt obișnuiți să scrie cecuri și să vină, să aibă clienți și să interacționeze – și Millennials și Gen Xers care spun: „Nu știu de ce trebuie să fac asta; lăsați-mă să o fac pe telefon.”

Toate par să închidă convenabil la ora 17:00, totuși. Asta e minunea. Când ar trebui să plece cineva?

În anii ’70, ’80 și ’90, când locuiam în Texas, băncile nu se închideau vinerea la ora 17.00. Se închideau la ora 18.00 sau 19.00 pentru că oamenii aduceau cecuri și trebuia să le depui – înainte de zilele de depunere directă. Iar pentru unii dintre ei este doar: „OK, dacă rămânem deschiși după ora 17.00, poate că, marginal, factura mea de electricitate este mai mare și trebuie să plătesc pentru casier” – și nu sunt plătiți prea mult pentru început. Dar merită afacerea?

Nu știu de ce nu rămân deschise mai multe ore, dar vă voi spune că, cu toate mijloacele de banking electronic, dacă vă uitați la modul în care milenialii folosesc băncile, există un argument pentru ‘De ce trebuie să rămânem deschise? Dar sunt cei care au nevoie să depună cecuri – dar atunci biroul ar putea fi închis la ora 5, dar drive-through-ul ar putea fi deschis mai târziu.

Ce urmează după online banking? Care este următorul mare lucru?

• Întrebări mai puțin frecvente
• Cum funcționează conservele?
• Orezul poate repara cu adevărat un telefon deteriorat de apă?
• Care este diferența dintre cafeaua cu gheață și cea rece?

Este o întrebare bună. Pentru că eu cred că, dacă facem un pas înapoi și ne uităm la ceea ce s-a întâmplat, cred că acest lucru – făceam aluzie la Apple Pay și Chase Pay ca o modalitate de plată și cred că vor fi modalități de îmbunătățire a sistemelor de plată. Și acest lucru va deveni foarte geeky aici, dar este vorba despre disponibilitatea fondurilor. Așa că o să arunc asta: Cred că pentru bănci, privind înainte, din perspectiva clienților – probabil că ați auzit despre tehnologia blockchain. Este asociată cu Bitcoin, dar are o mulțime de aplicații în domeniul bancar pentru a verifica cine este expeditorul banilor și cine este destinatarul, precum și unii algoritmi complicați, dar aveți un registru public, dar securizat, a ceea ce se întâmplă. Așa că, după părerea mea, următorul lucru important va fi o problemă tehnologică. Bazată pe blockchain. Și nu știu cât de repede se va întâmpla acest lucru, dar există bănci importante care investesc multe resurse în acest lucru. În spatele scenei pentru bănci, cele mai mari preocupări ale acestora sunt securitatea cibernetică. Protecția înregistrărilor clienților. Și ar fi foarte greu, din înțelegerea mea superficială, dacă ai un registru blockchain cu criptografii, ar fi foarte, foarte, foarte, foarte dificil pentru cineva să spargă .

… Vorbesc în termeni tehnologici aici, dar cred că în domeniul bancar următorul mare lucru ar putea să nu fie vizibil pentru clientul de retail.

Vreți să adăugați ceva?

Afacerea s-a schimbat atât de dramatic odată cu milenialii și modul în care folosesc băncile, și cred că la partea de retail, dacă vă gândiți la bănci, există un fel de afacere de retail care este condusă separat de o afacere comercială cu companii mai mari. Întreprinderile mici fiind cele de retail, iar apoi alte servicii de gestionare a averii și a pieței de capital. Dar în această zonă de retail există niște lupte reale, gândindu-se la „Cum va arăta viitorul nostru cu milenialii și succesorii atunci când vor deveni o parte din ce în ce mai mare din afacerea noastră?”

.