Rata medie la un credit ipotecar cu rată fixă pe 30 de ani a fost sub 3% pentru a doua jumătate a anului 2020. Dar, la începutul lunii martie 2021, această perioadă de șapte luni s-a încheiat, iar majoritatea experților prevăd că ratele vor continua să urce.

Ratele ar putea rămâne peste 3%

La sfârșitul anului 2020, economiștii prognozau că ratele vor depăși intervalul de 3% în 2021, dar nu vor crește cu mult mai mult de 3,1% până la 3,3%. Cu toate acestea, la limita superioară a prognozei, ratele ar putea crește cu mai mult de jumătate de punct procentual peste nivelul lor minim record.

Până în prezent, aceste previziuni s-au dovedit corecte.

Martie a marcat sfârșitul ratelor sub 3%, iar de atunci acestea nu au încetat să urce.

Relaționat: Cei mai buni creditori ipotecari

Cu toate acestea, este important să rețineți că ratele sunt încă mult sub nivelul la care se aflau la începutul anului 2020, când s-au apropiat de intervalul de 4%. Partea bună este că se așteaptă ca ratele să rămână destul de stabile pe tot parcursul anului 2021 – nu se vor mișca mult mai sus de nivelul scăzut de 3.

„Este mai probabil ca ratele să crească decât să scadă, dar va fi o mișcare fără consecințe”, spune Lawrence Yun, economist șef la Asociația Națională a Agenților Imobiliari. „Economia în creștere va crește rata ipotecară până în jurul valorii de 3,1%, care este încă aproape de minimele istorice.”

Deși câteva puncte procentuale nu reprezintă un salt șocant, acesta poate adăuga sute de dolari la plățile ipotecare lunare și zeci de mii de dolari la costul total al împrumutului.

Asociația bancherilor ipotecari (Mortgage Bankers Association – MBA) spune că este de părere că rata medie pentru un credit ipotecar pe 30 de ani va începe la 2,9% în primul trimestru al anului 2021 și va crește treptat până la 3,2% până la sfârșitul anului 2021. Privind și mai departe, MBA estimează că ratele din 2022 vor atinge un vârf de 3,6%.

Ratele mai mari pot reduce puterea de cumpărare, mai ales că aprecierea prețurilor caselor este pe cale să crească în 2021. Prognoza MBA pentru aprecierea prețurilor caselor în 2021 este de 5,1%, ceea ce reprezintă o mică scădere de la 5,3% în 2020.

În următoarele scenarii, puteți vedea cum chiar și un salt mic al ratelor dobânzilor poate crește substanțial costul unui credit ipotecar. Aceste cifre nu includ asigurarea sau taxele. Pentru o persoană cu un credit imobiliar de 500.000 de dolari, un salt de 4 puncte de bază o va costa cu 115 dolari mai mult pe lună și cu 41.400,44 dolari mai mult pe durata de viață a creditului pentru o ipotecă pe 30 de ani, cu rată fixă.

Câștigul Trezoreriei pe 10 ani este de obicei un indicator al direcției spre care se îndreaptă ratele ipotecare. MBA preconizează că randamentele vor crește în 2021, ajungând la 1,4% până în trimestrul al patrulea, pornind de la ipoteza că redresarea va avea un impact pozitiv asupra economiei și că cheltuielile guvernamentale vor crește sub viitoarea administrație a președintelui ales Joe Biden.

„Va exista un impact economic mai larg în a doua jumătate a anului 2021. Ne așteptăm la mai multe cheltuieli guvernamentale și la un nou proiect de lege de stimulare cu Biden în funcție, ceea ce va exercita o presiune ascendentă asupra randamentelor și ratelor Trezoreriei”, spune Joel Kan, vicepreședinte asociat al previziunilor economice și industriale pentru MBA.

Refinanțarea va încetini în 2021

Pe măsură ce ratele la creditele ipotecare continuă să urce, mai puțini proprietari de locuințe vor putea să economisească bani prin refinanțarea ipotecilor lor.

Vezi cum se întâmplă acest lucru în timp real. În februarie, 18 milioane de proprietari de locuințe erau eligibili pentru refinanțare, adică își puteau reduce rata dobânzii cu 0,75% sau mai mult, potrivit datelor furnizate de Black Knight, un furnizor de tehnologie, date și analize ipotecare. Dar, pe măsură ce ratele au urcat peste 3%, numărul candidaților eligibili s-a redus la doar 12,9 milioane de proprietari de locuințe – o reducere de 30% în mai puțin de o lună.

MBA prezice că volumul de refinanțare va scădea de la 2.149 de miliarde de dolari în 2020 la 1.191 de miliarde de dolari în 2021, în principal din cauza creșterii ratelor. Se va înregistra o scădere și mai accentuată a volumului de refinanțare în 2022, până la 573 de miliarde de dolari, potrivit celei mai recente previziuni a MBA. Se preconizează că ponderea refinanțării din toate inițierile de credite ipotecare va scădea la 41% în 2021, de la 57% în 2020.

„Activitatea de refinanțare va depinde de rate. Chiar dacă ratele cresc cu câteva puncte de bază peste nivelul la care ne aflăm acum, ne putem aștepta la o piață destul de robustă a cererii de refinanțare în 2021”, spune Odeta Kushi, economist șef adjunct al First American Financial Corporation, furnizor de asigurări de titluri de proprietate. „Există încă mulți proprietari de locuințe care pot economisi bani prin refinanțare.”

Din iulie, peste 15 milioane de debitori au fost eligibili pentru refinanțare, deoarece ratele au rămas sub 3%. Numărul potențialilor salvatori a crescut pe măsură ce ratele au scăzut, extinzându-se la 19,9 milioane de persoane atunci când rata medie a creditelor ipotecare a scăzut la 2,67% pe 17 decembrie, potrivit Black Knight, un furnizor de tehnologie, date și analize ipotecare.

Pe măsură ce ratele cresc, grupul de persoane care pot economisi bani prin refinanțarea creditului ipotecar va începe să se micșoreze din nou. Dacă ratele ajung la 3,13%, 6,2 milioane de debitori nu vor mai putea reduce costurile cu un nou credit ipotecar.

Proprietarii care se gândesc să refinanțeze ar putea dori să o facă mai devreme decât mai târziu, deoarece ratele în creștere vă pot reduce economiile. Cel mai bun mod de a vă asigura că obțineți cea mai mică rată ipotecară este să vă asigurați că creditul dvs. este în formă bună și să căutați mai multe oferte.

Nu vă mulțumiți cu prima ofertă pe care o primiți – cu excepția cazului în care puteți bloca o rată cât mai aproape de 2%. Este întotdeauna o idee bună să obțineți mai multe estimări de împrumut și să comparați costurile totale. Amintiți-vă, rata dobânzii este doar unul dintre costurile împrumutului, așa că veți dori să comparați APR, care vă va oferi costul total, inclusiv comisioanele creditorului.

.