În timp ce îmi place să scriu și să vorbesc despre toate beneficiile independenței financiare și ale progresului financiar, voi fi primul care va recunoaște că drumul este dificil. Deși ideile din spatele finanțelor personale sunt ușoare, punerea lor efectivă în practică este incredibil de dificilă. Acesta este motivul pentru care mai mult de trei sferturi dintre americani trăiesc din salariu în salariu și doar o mică parte dintre americani reușesc să acumuleze suficientă avere pentru a se putea pensiona confortabil, ca să nu mai vorbim de pensionarea anticipată.

Conceptele sunt ușoare. Să le faci de fapt să se întâmple? Este foarte greu.

De ce este greu, totuși? De ce atât de mulți oameni visează și planifică succesul financiar, dar atât de mulți oameni nu reușesc pe această cale?

După ce am petrecut aproape un deceniu întreg întorcându-ne situația financiară dezastruoasă și apoi mergând pe drumul spre independența financiară, în timp ce scriam și învățam despre finanțele personale pe tot parcursul drumului, am descoperit că există cinci mari motive pentru care oamenilor le este greu să găsească succesul financiar.

Să aprofundăm.

Razonul #1: Cheltuirea banilor oferă sentimente pozitive pe termen scurt, în timp ce economisirea banilor nu

Să fim sinceri: este distractiv să cumperi ceva nou, ceva ce îți dorești cu adevărat. Există o anumită cantitate de plăcere care provine din cumpărarea unei cafele cu lapte sau din cumpărarea unui nou gadget sau din cumpărarea unei cărți sau din cumpărarea unor haine noi sau din cumpărarea unui joc sau orice altceva pentru care vă place să vă cheltuiți banii.

Problema cu asta este că sentimentul pozitiv rareori durează. Vă beți cafeaua cu lapte și vă continuați ziua. Hainele noi sfârșesc în dulap, amestecate cu restul garderobei tale. Noul gadget fie devine o parte din viața ta obișnuită, fie sfârșește uitat în casa ta. Sentimentul plăcut dispare și rămâi cu mai mult obișnuit.

Desigur, rareori ne gândim la asta pe moment. Ne gândim la dorința pe care o avem și la plăcerea pe termen scurt pe care o vom obține … și apoi mergem după ea, în detrimentul planurilor noastre pe termen lung. O zi mai târziu, achiziția este uitată, dar banii cheltuiți lasă o gaură în buzunarul nostru. Banii s-au dus și nu am câștigat exact nimic care să dureze.

Iată trei strategii pentru a trece dincolo de această capcană.

Dispuneți-vă timpul liber pentru lucruri gratuite și necostisitoare care vă plac personal. Cu alte cuvinte, mai degrabă decât să cheltuiți bani pe lucruri care vă aduc acea explozie de bucurie pe termen scurt, cheltuiți în schimb timp. Renunțați la unele dintre lucrurile din viața dvs. pentru care vă petreceți timpul și care nu vă aduc bucurie – cum ar fi poate timpul petrecut la unele dintre emisiunile de televiziune mai puțin preferate sau timpul petrecut vizitând fără scop site-uri web – și adăugați lucruri care vă aduc bucurie.

Reflectați adesea asupra dezavantajelor cheltuielilor și a beneficiilor economisirii. Eu fac acest tip de reflecție când sunt la duș sau când conduc undeva. Mă gândesc la unele dintre cele mai recente achiziții ale mele și recunosc că bucuria provocată de achiziție nu a durat cu adevărat, iar apoi mă gândesc că aș prefera să am acei bani în contul meu curent chiar acum în locul lor. Mă gândesc la faptul că acei bani ar fi de fapt un alt pas către obiectivele mele mari, în loc de ceva care este uitat o zi sau două mai târziu. Aceasta este o conversație mentală pe care o am cu mine însumi destul de frecvent.

Alterați-vă cercul social. Dacă descoperiți că cercul dvs. social este în mod regulat o parte din motivul pentru care cheltuiți bani fără un plan și fără a ține cont de viitor, atunci luați în considerare modificarea cercului dvs. social. A avea un cerc de prieteni este un lucru puternic, dar nu ar trebui să vină cu o etichetă de preț. Încurajați-vă prietenii să facă lucruri care nu necesită cheltuieli suplimentare, cum ar fi organizarea unor cine acasă sau a unor cine la comun în loc să ieșiți în oraș. Dacă vă place să ieșiți în oraș, concentrați-vă foarte mult pe lucrurile specifice pe care vă place să le faceți și renunțați la celelalte lucruri. Ideea aici este că interacțiunea socială nu ar trebui să vă solicite să vă goliți portofelul. Prietenii buni nu costă foarte mult.

Razonul nr. 2: Obiectivele financiare durează de obicei mult timp pentru a fi atinse

Dacă aveți un obiectiv financiar mare și cuprinzător pentru care lucrați, sunt șanse mari să vă uitați la ceva care nu va fi finalizat pentru o perioadă lungă de timp. Acel timp se măsoară probabil în ani sau chiar în decenii.

Un timp îndelungat, într-adevăr.

Nici oamenii nu sunt chiar cele mai răbdătoare creaturi. Când începi să consideri lucrurile la scară de ani sau decenii în cadrul vieții tale, este destul de ușor să începi să pierzi contactul cu acest obiectiv. Devine un obiectiv vag „într-o zi”, unul care are un impact redus asupra vieții noastre de zi cu zi și, din această cauză, este foarte ușor să te îndepărtezi pur și simplu de un astfel de obiectiv și să renunți complet la el.

Se poate simți pur și simplu ca și cum „niciodată” nu vei ajunge acolo, așa că de ce să te deranjezi?

Iată trei metode de a trece peste acest obstacol în calea ta spre succesul financiar.

Concentrează-te pe „micro-obiective” la scara unei zile, a unei săptămâni sau a unei luni. În loc să vă concentrați tot timpul asupra obiectivului general enorm, concentrați-vă în schimb pe „micro-obiective”, cele care pot fi realizate într-o zi, o săptămână sau o lună. Atâta timp cât rezultatul final contribuie la obiectivul dvs. general, acestea pot fi destul de utile.

Microobiectivele pot lua o mulțime de forme diferite, de la încercarea de a stabili modele de viață mai bune, la împingerea spre anumite repere sau chiar proiecte tangibile care vă determină să cheltuiți mai puțin sau să câștigați mai mult în viitor.

De exemplu, ați putea alege să vă stabiliți un obiectiv de a nu cheltui niciun ban pe hobby-ul dvs. preferat timp de o lună. Pe de altă parte, v-ați putea stabili un obiectiv de a vă aduce economiile la 5.000 de dolari până la sfârșitul lunii. Sau ați putea încerca ceva precum etanșarea cu aer a casei în acest weekend pentru a reduce viitoarele facturi la energie.

Toate aceste proiecte contribuie la atingerea unor obiective financiare pozitive și vă oferă ceva mult mai tangibil asupra căruia să vă concentrați energiile. După cum spune proverbul, diavolul găsește de lucru pentru mâinile inactive, așa că țineți-vă departe de a fi inactiv.

Vegheați la schimbarea pe care ați făcut-o deja, nu la distanța până la obiectiv. Când lucrezi la un obiectiv mare, este tentant să nu-ți pierzi din vedere premiul. La urma urmei, este vorba despre locul unde vrei să ajungi, nu? Vă deplasați într-o direcție pozitivă. De ce ați vrea să vă uitați înapoi?

Ei bine, marele beneficiu al privirii înapoi este acela de a vedea exact cât de departe ați ajuns. Unde erai în urmă cu un an? Acum șase luni? Chiar și cu o lună în urmă? Cum s-au îmbunătățit soldurile conturilor dumneavoastră? Cu cât a scăzut datoria dvs. în această perioadă relativ scurtă de timp? Dar de la începutul obiectivului dvs.?

Ceea ce se întâmplă este că, atunci când vedeți că de fapt faceți acest lucru, că starea dvs. financiară s-a îmbunătățit cu pași repezi și că faceți un progres real către marele obiectiv, începe să vi se pară mult mai ușor să ajungeți la marele obiectiv.

Concentrați-vă pe construirea unor rutine de viață pozitive care să facă din progresul financiar o concluzie de la sine înțeleasă. Acest lucru este foarte mult în paralel cu ideea de micro-obiective, dar este doar o mică modificare a acestei idei. În loc să vă stabiliți un obiectiv strict, pur și simplu repetați un lucru foarte specific în mod repetat, în fiecare zi, până când acesta devine noua dumneavoastră normalitate. Dacă faci asta cu o mulțime de lucruri specifice din viața ta, îți vei transforma încet-încet viața în ceva care mărșăluiește cu ușurință spre obiectivul tău.

Să spunem, de exemplu, că mănânci mult în oraș. Decideți să renunțați la mâncatul la fast-food-uri și la restaurantele de tip „casual dining”, lăsând mâncatul în oraș doar pentru ocazii speciale, la restaurante mari. Vă concentrați asupra acestei schimbări zi de zi, ceea ce înseamnă că vă pregătiți multe mese acasă, vă împachetați prânzuri pe care să le luați cu dvs. și așa mai departe. Cu timpul, acest lucru devine noul firesc pentru dumneavoastră – ideea de a merge la Taco Bell sau la Noodles and Company chiar și din când în când începe să pară mult mai puțin atrăgătoare.

Viața noastră este plină de astfel de rutine care pot fi ajustate în beneficiul nostru personal. Putem să ne modificăm rutinele de cheltuire, de deplasare, de dietă, rutina de dimineață, rutina de culcare și așa mai departe. Ajustarea acestor lucruri se poate adăuga la niște beneficii reale, mai ales dacă continuați să lucrați la ajustare până când aceasta devine noua dvs. normalitate.

• Legate: Ce trebuie să faceți atunci când „numărul” dvs. de pensionare pare imposibil de mare

Motivul nr. 3: Obiectivele financiare sunt adesea foarte pasive după acțiunile inițiale

Un lucru care se întâmplă cu aproape fiecare obiectiv financiar este că există această mare grabă de acțiuni inițiale pentru a pune lucrurile la punct, dar odată ce toate acestea au fost făcute, progresul către obiectiv tinde să funcționeze aproape complet pe pilot automat.

Este un lucru grozav în ceea ce privește consecvența, dar în ceea ce privește sentimentul de a te simți conectat la obiectiv și de a simți cu adevărat că lucrezi pentru ceva… nu este atât de grozav. Acea perioadă lungă de „pasivitate” te poate lăsa să te simți foarte deconectat de obiectivul tău și se poate transforma cu ușurință în dezamăgire și abandonarea acelui obiectiv. Dacă nu sunteți în contact cu el, este ușor să începeți să vă întrebați de ce puneți acei bani deoparte, iar de acolo este ușor să renunțați pur și simplu.

Trucul este să găsiți modalități de a rămâne conectați cu marele dvs. obiectiv chiar și în timpul drumeției lungi prin valea liniștită a progresului lent. Iată trei instrumente pentru a face exact acest lucru.

Lucrați la proiecte mari, active, care duc la economii. O metodă excelentă de a vă menține concentrat în timp ce vă aflați în acea vale a progresului lent și constant este să găsiți proiecte utile la care să lucrați, proiecte care au rezultate care pot fi utile pentru obiectivul dvs. general. Având în vedere că aproape fiecare proiect financiar se bazează foarte mult pe conceptul de „a cheltui mai puțin decât câștigi”, găsirea unor modalități de a cheltui și mai puțin este o modalitate excelentă de a accelera aproape fiecare obiectiv financiar.

Ce fel de proiect mare și activ vă determină să cheltuiți mai puțin? Făcând lucruri cum ar fi pregătirea multor mese în avans și congelarea lor, etanșarea cu aer a casei, efectuarea propriilor reparații la domiciliu, adăugarea izolației casei și efectuarea propriilor reparații la mașină, toate acestea duc la reducerea cheltuielilor, atât pe termen scurt, cât și pe termen lung.

Toate acestea sunt proiecte mari, desigur, dar acesta este un fel de punct de vedere aici. Dacă te arunci într-un proiect mare care se întâmplă să aibă un rezultat care implică cheltuieli mai mici, atunci vei avea mai mulți bani liberi pentru a te împinge spre obiectivul tău mai repede decât înainte. Acesta este un lucru grozav.

În mod similar, lucrați la proiecte mari, active, care au ca rezultat creșterea veniturilor. De cealaltă parte a „cheltuirii mai puțin decât câștigi” se află componenta de câștig. Dacă vă creșteți câștigurile, vă veți trezi, de asemenea, că accelerați spre marele dvs. obiectiv financiar.

Există multe, multe modalități de a câștiga mai mult, dar toate tind să necesite mult timp și efort susținut. Puteți începe o microîntreprindere în timpul liber, cum ar fi lansarea unui canal Youtube. Puteți lucra pentru a obține o diplomă sau pentru a obține mai multe certificări. Puteți pur și simplu să vă puneți nasul la treabă la locul de muncă și să vă consolidați poziția acolo, în efortul de a obține o promovare. Toate aceste lucruri funcționează. Toate aceste lucruri vă pot aduce mai mulți bani direct în buzunar.

Provocarea este să vă dedicați timpul necesar pentru a face ca aceste lucruri să se întâmple. Motivul pentru care toată lumea nu își umflă veniturile este că nu toată lumea este dispusă să își dedice timpul și energia pentru asta. Pentru cei care o fac, există foarte, foarte multe căi pentru a câștiga mai mulți bani.

Implicați-vă din punct de vedere social cu alte persoane care lucrează la acest tip de proiecte mari. Uitați-vă în jurul comunității dvs. și vedeți dacă există grupuri antreprenoriale, grupuri profesionale sau grupuri de bricolaj în funcțiune. Un loc excelent pentru a căuta astfel de grupuri este meetup.com; un alt loc este biblioteca locală. Apoi intrați în acele grupuri.

Ce veți găsi acolo sunt oameni motivați și dispuși să se ocupe de proiecte mari cu un puternic potențial de a economisi sau de a câștiga bani pentru ei înșiși. Dacă ești atras de ideea de a mări diferența dintre ceea ce cheltuiești și ceea ce câștigi și ești dispus să îți asumi provocări mari pentru a ajunge acolo, vei găsi o anumită valoare în acele grupuri.

Realul avantaj, totuși, este mediul social. Cu astfel de grupuri, te vei trezi socializând și asociindu-te cu oameni care se concentrează pe construirea veniturilor lor sau pe economisirea banilor. Aceste atitudini se vor răsfrânge asupra ta în timp și te vor încuraja să te ocupi tu însuți de acest tip de proiecte mari.

Razonul #4: Obiectivele financiare pot părea imposibil de atins

Când te așezi și privești în față un obiectiv financiar mare, numărul pur și simplu te poate face să te simți intimidat.

Când te uiți la un obiectiv care îți cere să ai de zece ori salariul tău anual în bancă – sau chiar mai mult, în cazul unor lucruri cum ar fi economiile pentru pensie – poți avea impresia că nu vei reuși niciodată să atingi acel obiectiv. Niciodată. Se simte complet inaccesibil pentru că te uiți la un număr care este cu un ordin de mărime mai mare decât orice altceva cu care te-ai confruntat vreodată în viață.

Mulți oameni răspund la asta prin renunțare. Prin faptul că nici măcar nu mai încearcă. Și, din această cauză, ratează multe lucruri mărețe în viață.

Iată trei strategii utile pe care să le aplicați dacă vă simțiți ca și cum dimensiunea imensă a obiectivului dvs. îl face imposibil de atins.

Dispuneți obiectivul dvs. gigantic în etape mai mici care par posibile, dar care par totuși provocatoare. Rezultatul final poate părea enorm, dar cum rămâne cu prima piatră de hotar către acest obiectiv? Pare copleșitor de mare?

Dacă nu ați făcut deja acest lucru, împărțiți obiectivul dvs. măreț în etape mai mici, de preferință în așa fel încât prima etapă să vi se pară că este la îndemână în următorul an sau cam așa ceva. Fiecare etapă ulterioară ar trebui să aibă un decalaj similar în spatele ei. Ideea aici este de a schița o serie de repere, în mod ideal la un interval de un an sau mai puțin, pe care le puteți atinge dacă depuneți efort și care se îndreaptă treptat spre acel obiectiv uriaș care este departe la orizont.

De exemplu, dacă economiile pentru pensie sunt obiectivul dvs. și trebuie să economisiți 1.000.000 de dolari în 30 de ani, va trebui să economisiți undeva în jur de 10.000 de dolari pe an, în medie, pentru a ajunge acolo. Așadar, concentrați-vă pe această etapă. Trebuie să economisiți 10.000 de dolari în acest an pentru a vă atinge marele obiectiv de pensionare. Așadar, cum puteți contribui cu 10.000 de dolari la economiile pentru pensie în acest an? Este încă un obiectiv provocator, dar nu este un obiectiv cu șapte cifre.

Gândiți-vă la ceea ce lucrați dincolo de simplele finanțe și la modul în care puteți folosi abordări non-financiare pentru a vă ajuta să vă atingeți obiectivul. Este ușor să rămâi blocat în capcana de a te gândi la obiectivele financiare ca la ceva ce ține pur și simplu de dolari și cenți, dar adevărul este că majoritatea cheltuielilor noastre urmează în urma celorlalte alegeri ale stilului nostru de viață. Atunci când alegem să trăim într-un anumit loc, motivele noastre sunt de obicei numeroase și doar câteva dintre ele au de obicei legătură cu finanțele.

În loc să vă concentrați pe dolari și cenți, stați jos și începeți să vă gândiți la celelalte aspecte ale vieții dumneavoastră. Ce lucruri sunt cu adevărat importante pentru dumneavoastră? Pentru ce lucruri cheltuiești timp, bani și energie care sunt mai puțin importante pentru tine? Sunteți mulțumit de locul în care locuiți? Sunteți mulțumit de slujba dvs.?

De multe ori, schimbarea vieții dvs. într-un mod care vă face să vă simțiți mai mulțumit vă poate ajuta cu adevărat să faceți ca obiectivele mari să pară mai posibile. Vă veți găsi mai energizat pentru a atinge etape importante și pentru a stabili proiecte care vă pot îmbunătăți ritmul financiar.

Ajustați-vă obiectivul pentru a-l face mai realist dacă vi se pare complet copleșitor. În cele din urmă, s-ar putea să fie pur și simplu adevărat că obiectivul pe care l-ați stabilit este pur și simplu prea mare. Chiar și atunci când îl împărțiți în etape și săpați prin viața dvs. pentru a găsi noi abordări, obiectivul pur și simplu nu poate fi atins fără un fel de intervenție miraculoasă.

Dacă acesta este cazul, nu vă temeți să micșorați puțin obiectivul. Luați în considerare amânarea obiectivului pentru câțiva ani, oferindu-vă mai mulți ani pentru a lucra la el. Luați în considerare modalități de a reduce ținta pe care o urmăriți. Luați în considerare posibilitatea de a rămâne în cariera actuală – sau în forța de muncă în general – pentru ceva mai mult timp.

Ideea nu este de a renunța la marele dvs. obiectiv, ci de a-l modifica suficient de mult pentru ca atingerea lui să pară cel puțin posibilă. Tind să constat că aceste ajustări funcționează bine mână în mână cu ideea de repere despre care am discutat mai devreme, deoarece ajustarea unui obiectiv până când reperele par posibile este o modalitate excelentă de a începe un proiect.

Razonul #5: Viața pare să intervină întotdeauna

Un ultim motiv important pentru care este greu să faci progrese financiare este, ei bine, viața obișnuită. Legea lui Murphy. Oricum vreți să o numiți.

Nu contează cât de minunate sunt planurile dumneavoastră, uneori viața intervine pur și simplu. Îți pierzi locul de muncă. Cineva se îmbolnăvește. Mașina ta trebuie înlocuită. Încălzitorul de apă caldă se defectează și îți inundă subsolul.

Și, odată cu asta, planurile tale încep să meargă prost. Calea pe care erați este brusc deviată și marele obiectiv pare mai departe ca niciodată. Începe să vi se pară imposibil.

Nu trebuie să fie așa. Puteți acționa acum pentru a vă proteja progresul către marele dvs. obiectiv. Iată trei lucruri pe care le puteți face.

Constituiți un fond de urgență. Numerarul este rege. Având un fond de bani disponibil pentru a fi folosit doar în caz de urgență, este mult mai ușor să treci peste o pierdere a locului de muncă sau o problemă cu mașina. De asemenea, nu trebuie să abandonați obiectivele sau să vă reduceți progresul către obiective.

Este ușor. Doar configurați un cont de economii online cu banca online pe care o alegeți (Ally și Capital One 360 sunt ambele alegeri solide), apoi configurați un transfer automat o dată pe săptămână în acel cont de economii. Transferați doar un pic – 10$ sau 20$ sau 50$ sau orice funcționează pentru bugetul dvs. Apoi așteptați.

Când se întâmplă o urgență, nu trebuie să intrați în panică. Nu trebuie să intrați în datorii. În schimb, doar transferați cu calm banii înapoi din acel fond de urgență în contul dvs. curent și faceți față situației.

Unor oameni le place să folosească un card de credit pentru acest lucru. Aceasta este o idee proastă, deoarece nu va funcționa într-o situație de furt de identitate, în plus, vă veți confrunta cu datoria la cardul de credit, ceea ce vă va abate obiectivul. Folosiți numerar.

Eliminați riscurile inutile din viața dumneavoastră. Ce lucruri din viața dvs. prezintă cel mai mare risc de a vă abate de pe calea spre obiectivul dvs. Este vorba de sănătatea dumneavoastră? Poate că mașina dvs. este pe ultima sută de metri. Poate că aveți prieteni care vă conving să faceți greșeli de tot felul.

Cu orice ar fi, minimalizați acel risc din viața dumneavoastră. Modificați-vă cercul social. Fiți proactivi în ceea ce privește problemele mașinii dumneavoastră. Faceți puțină mișcare și mâncați mai bine. Lucrați la obținerea unui loc de muncă mai stabil. Cunoașteți-vă opțiunile de transport public.

Cu cât mai puține riscuri evidente aveți în viața dumneavoastră, cu atât mai bine. Vă puteți face mult mai puțin probabil să fiți abătut de pe traseu.

Planificați-vă pentru provocările viitoare. Multe dintre provocările vieții pot fi văzute cu mult timp înainte. Știți că impozitul pe proprietate va fi plătit destul de regulat. Adesea știți când o mașină va trebui să fie înlocuită. Știți în avans când vor sosi facturile de asigurare. Planificați pentru aceste lucruri!

Începeți să puneți bani deoparte chiar acum pentru aceste tipuri de evenimente planificate. Dacă doriți, puteți chiar să folosiți același plan pe care îl folosiți pentru economisirea fondului de urgență – doar transferați în fiecare săptămână mai mult decât veți avea nevoie pentru toate aceste cheltuieli viitoare cunoscute, astfel încât restul să fie prezent pentru urgențe.

În acest fel, acele cheltuieli cunoscute nu vă vor scoate de pe calea spre succes pe care vă aflați.

Gânduri finale

Nu contează ce obstacole percepi că stau în calea marilor obiective din viața ta, există întotdeauna o cale de a ocoli aceste obstacole pentru cei care își doresc cu adevărat ceva mai bun în viața ta. Nu lăsați aceste provocări la adresa progresului dvs. financiar să vă stea în cale.

Elevați-vă deasupra lor. Atingeți-vă obiectivele. Treceți pe lângă aceste obstacole și intrați în viața visurilor voastre.

• Cinci strategii pentru a face față progresului lent către obiectivele voastre
• 10 moduri de a vă păcăli să economisiți bani

.