Banii pot cumpăra o mulțime de lucruri, dar cel mai mare lucru pe care îl pot cumpăra este libertatea.

Majoritatea oamenilor din ziua de azi își petrec viața în ceea ce nu poate fi numit decât sclavie financiară:

• Banca le deține casa.
• Concesionarul le deține mașina.
• Companii de carduri de credit și furnizorii de împrumuturi pentru studenți dețin o parte considerabilă din veniturile lor viitoare.
• Șeful lor deține fiecare oră între 9 dimineața și 17.00, cinci zile pe săptămână.

Poate cea mai inteligentă și mai perspicace observație despre inutilitatea cursei șobolanului vine de la Ellen Goodman:

Normal este să te îmbraci în haine pe care le cumperi pentru muncă, să conduci prin trafic într-o mașină pe care încă o plătești, pentru a ajunge la un loc de muncă de care ai nevoie pentru a putea plăti hainele, mașina și casa pe care o lași goală toată ziua pentru a-ți permite să locuiești în ea.

Este asta tot ceea ce viața are de oferit?

Să alergi cinci zile pe săptămână în timp ce încerci să te menții în fața obligațiilor financiare din ce în ce mai mari și să încerci să aduni câteva vacanțe pe an?

Să faci economii pentru a-ți putea permite lucruri pe care de cele mai multe ori nu le folosești?

Trebuie să existe ceva mai bun acolo.

Ce-ar fi dacă ai deține toate bunurile tale libere și clare? Cum ar fi dacă ai avea suficienți bani care vin din afara jobului tău pentru a nu avea nevoie de jobul tău? Ce s-ar întâmpla dacă ați avea suficiente venituri pentru a nu mai avea nevoie să lucrați deloc?

În lumea online, acest lucru se numește uneori FI (independență financiară) sau FIRE (independență financiară, pensionare anticipată).

În cartea mea am preferat termenul de libertate financiară, care cred că se potrivește mai bine.

Aceasta poate suna ca un vis imposibil, dar este ceva ce poți realiza dacă îți propui acest lucru.

Versiunea scurtă este că, dacă poți scăpa de datorii și economisi de 25 de ori mai mult decât cheltuielile anuale, poți pleca de la locul de muncă.

Cum poate spera o persoană rezonabilă să reușească acest lucru? Din punctul meu de vedere, există patru piloni cheie:

1. Evită datoriile
2. Controlează-ți cheltuielile
3. Crește-ți veniturile
4. Investește-ți timpul și banii în plus

Evită datoriile

Când ajungi să te gândești la asta, datoria este un acord de a plăti mai mult pentru ceva decât merită.

Este puțin mai complicat de atât? Sigur, dar în esență asta este ceea ce faci.

Este ca și cum te-ai duce la o negociere sperând că vei pierde.

Nu are sens.

Există vreodată motive să te împrumuți? Sigur, regula generală a împrumuturilor este că ar trebui să te împrumuți doar pentru a construi. Acest lucru înseamnă că ar trebui să te îndatorezi doar dacă câștigul așteptat pe termen lung depășește costul pentru tine în dobânzi.

De obicei, împrumuturile pentru studenți, creditele ipotecare și împrumuturile pentru a începe o afacere sunt văzute ca fiind datorii acceptabile. Aș avertiza că orice datorie este periculoasă și, dacă nu sunteți atenți, toate aceste trei forme de împrumut vă pot exploda în față.

Singura datorie pe care am avut-o vreodată este un credit ipotecar pe care am plătit în mod sistematic în plus în fiecare lună încă de la prima mea plată. De fapt, mi-am mărit plata în plus de trei ori deja în acest an.

Controlați-vă cheltuielile

Acesta începe cu obiectele mari: casa (sau apartamentul) și mașina.

Dacă vă cumpărați sau închiriați casa nu este nici pe departe la fel de important ca și cât de mult plătiți. Mai ales că situațiile de locuit mai scumpe vin, de obicei, cu o mulțime de cheltuieli ascunse (de exemplu, o casă mai mare costă mai mult pentru a o mobila și, probabil, va genera facturi mai mari la utilități)

Fă-ți o favoare și găsește o locuință care este mult mai ieftină decât ceea ce oamenii îți spun că ai nevoie. Dacă locuința dvs. este în aceeași măsură cu a tuturor oamenilor care sunt încătușați la birou până la 60 de ani, există o problemă.

Când vine vorba de mașina dvs., cumpărarea de vehicule uzate de 5-10 ani cu bani gheață este cea mai bună soluție. Există multe costuri legate de deținerea unei mașini, dar cel mai mare este deprecierea, diferența dintre prețul cu care cumperi mașina și cel cu care o vinzi. Modul în care evitați să plătiți pentru depreciere este să cumpărați vehicule mai vechi.

Conduc o Toyota Corolla 2003 cu peste 160k mile pe ea. Există vreodată reparații pe care nu le-ai avea la o mașină nouă? Sigur. La fiecare cinci ani sau cam așa ceva trebuie înlocuit și, în general, costă în jur de 100-300 de dolari.

Credeți-mă, 100-300 de dolari la fiecare cinci ani sau cam așa ceva este substanțial mai puțin decât să cumperi o mașină nouă la fiecare cinci ani.

De asemenea, trebuie să vă mențineți alte cheltuieli recurente la un nivel scăzut și să fiți mereu în căutarea unor modalități de a le reduce.

Cu șase ani în urmă, eu și soția mea am trecut de la plata a 150 de dolari pentru două linii la AT&T la plata a 90 de dolari pentru amândoi la Straight Talk Wireless, un plan preplătit. Apoi am trecut la plata a 70 de dolari între noi doi la Cricket Wireless. Tocmai am trecut la Red Pocket, un alt serviciu preplătit care include convorbiri, mesaje text și 5GB de date de mare viteză pentru 37 de dolari pe lună pentru amândoi.

Apropo, cei 33 de dolari pe lună pe care îi economisim prin trecerea la Red Pocket se duc direct la achitarea mai rapidă a ipotecii noastre.

Cheltuielile recurente sunt cel mai bun loc pentru a tăia grăsimea, deoarece obțineți economii continue fără voință continuă, dar este important să țineți și restul cheltuielilor sub control.

Pentru mulți oameni, mâncatul în oraș este o cheltuială enormă.

Când mâncați în oraș la un fast-food ieftin, puteți obține probabil 4 dolari pentru o masă. Treceți la Subway sau Panera și probabil că veți avea nevoie de 5-10 dolari pentru o masă. Mergeți într-un loc relativ ieftin unde sunteți servit și veți avea nevoie de 12$+ (accent pe „+” – puteți ateriza cu ușurință în intervalul 20$-50$ o masă de persoană ieșind în oraș).

Când gătiți pentru dumneavoastră, 3$ o masă reprezintă limita superioară a ceea ce vă puteți aștepta. Fiți un pic mai eficienți în planificarea meselor și puteți ajunge la 2,50 dolari de persoană pe masă. Utilizați eficient resturile și fiți isteți în privința ofertelor și puteți ajunge la 2 dolari de persoană pe masă. Dacă doriți cu adevărat, puteți merge pentru centura neagră frugală de 1 dolar pe persoană pe masă.

Dacă mâncați trei mese pe zi, aveți în vedere peste o mie de mese pe an. Aceste costuri pe masă se adună cu adevărat pe parcursul a o mie de mese.

Nu spun că nu ar trebui să ieșiți niciodată să mâncați în oraș, ci doar subliniez faptul că cel mai simplu mod de a economisi bani pe mâncare este să gătiți. Cel mai bun pas de copil pe care îl aveți la dispoziție este să identificați o masă pe săptămână în care mâncați întotdeauna în oraș și să elaborați un plan pentru a nu mânca în oraș pentru acea masă. Poate că asta înseamnă să gătești o masă în plus în această săptămână. Poate înseamnă să gătești mai mult cu o zi înainte și să ai resturi. Poate înseamnă să mâncați resturile care se află deja în frigider. Poate că, în loc să mergi la Subway două zile la rând și să iei de fiecare dată un sandviș, mergi o singură dată și împarți sandvișul în două zile. Poate că *gasp* ai o zi pe săptămână în care mănânci mai puțin de trei mese. Nu sunt doctor, dar îți promit că asta nu te va ucide. Ai destulă mâncare.

Crește-ți veniturile

Sunt un mare fan al frugalității, dar are un dezavantaj notabil: poți economisi doar atât cât cheltuiești în prezent.

Dacă cheltuiți 30.000 de dolari pe an, cel mai mult numerar liber pe care îl puteți genera prin reducerea costurilor este de 30.000 de dolari, iar șansele sunt destul de mici să vă puteți reduce efectiv cheltuielile la zero.

Pe de altă parte, vă puteți crește venitul cu 30.000 de dolari, 60.000 de dolari, chiar și cu peste 100.000 de dolari. S-ar putea să nu fie ușor, dar este probabil mai ușor decât să fii atât de frugal încât să nu cheltuiești nimic.

Iată câteva opțiuni pentru a-ți crește venitul:

1. Negociați o mărire de salariu
2. Obțineți o promovare
3. Găsește un loc de muncă mai bine plătit
4. Începeți o activitate secundară

Abordarea pentru primele două va fi similară. Aflați ce își doresc șeful dvs. și alte persoane aflate la putere și munciți din greu pentru a-i ajuta să obțină acest lucru. Nu uitați, ei au propria lor agendă de care le pasă mult mai mult decât le pasă de dumneavoastră.

Asigurați-vă că învățați mereu noi abilități și că vă asumați noi responsabilități. Păstrați o evidență a tuturor realizărilor și progreselor dvs. astfel încât să aveți ceva despre care să vorbiți.

În ceea ce privește obținerea unui loc de muncă mai bine plătit în altă parte, asigurați-vă că sunteți mereu în căutare. Puteți anunța prietenii și cunoștințele profesionale că sunteți în căutare și puteți răsfoi online listele de locuri de muncă pentru zona dumneavoastră.

Probabil modul meu preferat de a vă crește veniturile este să începeți o activitate secundară. Există o mulțime de opțiuni aici, dar există o abordare care îmi place foarte mult și pe care o vom aborda în secțiunea următoare.

Investește-ți timpul și banii în plus

Obiectivul libertății financiare este de a pune deoparte suficienți bani pentru a-ți permite să preiei controlul asupra timpului tău. În mod ironic, cele două resurse pe care le aveți la dispoziție pentru a face bani pentru a vă elibera timp sunt banii și timpul.

Timp

Timpul este o resursă neobișnuită prin faptul că nu poate fi salvat. Viața ta trece în fiecare secundă, indiferent de ceea ce faci.

Aceasta înseamnă că există trei lucruri pe care le poți face cu timpul:

1. Să-l irosești: activități care nu oferă niciun beneficiu actual sau viitor (de exemplu, derularea fără noimă pe Facebook timp de ore întregi)
2. Să-l cheltuiești: activități care oferă un beneficiu actual, dar niciun beneficiu continuu (de exemplu, să lucrezi într-o poziție salariată sau cu ora – unde literalmente schimbi timpul pentru bani).
3. Investește-l: activități care pot oferi sau nu beneficii imediate, dar care pot stabili beneficii viitoare continue (de exemplu, scrierea unei cărți care poate continua să se vândă timp de ani de zile)

Majoritatea oamenilor alternează între primele două utilizări ale timpului.

Singura modalitate de a face bani este să vinzi ceva, iar cei mai mulți oameni aleg să își vândă timpul pentru bani.

O abordare mai bună este să investești timpul în crearea a ceva ce poți vinde în afară de timp.

Aceasta a fost o premisă de bază a cărții mele despre finanțele personale. În mod ironic, cartea însăși este un bun exemplu al acestei abordări. Timpul petrecut pentru a o scrie a fost o investiție în crearea a ceva ce pot vinde acum în loc de timp.

Bani

Dacă vrei să construiești bogăție, nu vrei să lucrezi pentru bani, ci vrei ca banii să lucreze pentru tine.

Există trei investiții majore care s-au dovedit eficiente în construirea averii:

1. Începerea unei afaceri
2. Imobiliare
3. Bursa de valori

Primele două sunt opțiuni uimitoare, dar și destul de solicitante. Ele sunt investiții în sensul că sunt locuri în care îți poți plasa banii și poți primi un randament potențial frumos (mai bun chiar și decât la bursă), dar implică și o investiție enormă de timp și energie. Ambele reprezintă cel puțin locuri de muncă cu jumătate de normă sau cu normă întreagă.

Recomandarea mea este să începeți să investiți pe piața bursieră.

Iată – cât se poate de simplu, așa cum o veți găsi vreodată expusă – o strategie câștigătoare (rețineți că este centrată pe America pentru că acolo locuiesc, dar principiile se aplică oriunde):

Începeți cu planul dvs. 401(k) sau 403(b) de la locul de muncă. Multe companii oferă un meci pentru investiția dumneavoastră. De exemplu, compania mea egalează investiția mea dolar cu dolar până la 6% din salariul meu.

Această rată de rentabilitate instantanee de 100% este cam cea mai bună rată de rentabilitate pe care o veți găsi vreodată.

Dar stați puțin, planul dvs. are atât de multe opțiuni, în ce ar trebui să investiți?

Răspunsul este piața bursieră însăși, întreaga piață, prin cumpărarea de fonduri de indici cu costuri reduse, cu o bază largă.

Prin „costuri reduse” mă refer la o rată de cheltuieli redusă și la absența oricăror comisioane suplimentare. În investiții, primești ceea ce nu plătești. Cu cât comisioanele sunt mai mari, cu atât mai puțini sunt banii care rămân investiți lucrând în numele dumneavoastră.

Prin „cu bază largă” mă refer la cât mai aproape de întreaga piață bursieră. Acesta va fi probabil un fond de indice bursier total, dar dacă acesta nu este disponibil, și S&P 500 se va descurca foarte bine (S&P 500 este format din 500 dintre cele mai mari corporații americane și reprezintă ceva de genul 70 sau 80% din totalul pieței).

Iată câteva simboluri ticker exacte pe care trebuie să le căutați și care provin toate de la casele mele de brokeraj low-cost preferate, Vanguard, Charles Schwab și Fidelity:

• VTSAX – Vanguard Total Stock Market Index Fund
• SWTSX – Charles Schwab Total Stock Market Index Fund
• FSTVX – Fidelity Total Stock Market Index Fund
• VFIAX – Vangaurd S&P 500 Index Fund
• SWPPX – Charles Schwab S&P 500 Index Fund
• FUSVX – Fidelity S&P 500 Index Fund

Planul meu 401(k) nu are VTSAX-ul meu preferat, dar are VFIAX, așa că acesta este cel în care sunt investit.

Dacă nu găsiți niciunul dintre fondurile de mai sus, căutați termeni precum „Index”, „Total Market” și „S&P 500” și găsiți un fond cu o rată a cheltuielilor scăzută.

Dacă nimic altceva nu reușește, majoritatea angajatorilor au un fond „target retirement date”. Alegeți unul cu o dată apropiată de data teoretică de pensionare și mergeți mai departe.

După ce ați atins echivalentul angajatorului și sunteți în măsură să eliberați mai mulți bani pentru a investi, puteți fie să vă măriți contribuțiile până când vă atingeți limita (18.500 $ în 2018), fie să deschideți un IRA (Individual Retirement Arrangement: limită de contribuție de 5.500 $ în 2018).

Dacă le depășiți pe amândouă (sau dacă venitul dvs. este prea mare pentru a contribui la o IRA), va trebui să deschideți un cont obișnuit de brokeraj impozabil.

Atât pentru IRA, cât și pentru conturile impozabile, vă recomand să deschideți un cont la Vanguard și să investiți în VTSAX – dacă puteți. Dezavantajul este că există un minim de 10.000 de dolari.

Dacă nu aveți 10.000 de dolari, nicio problemă. Doar mergeți la Schwab și investiți în SWTSX (notă: trebuie mai întâi să transferați bani în contul dvs. Schwab și apoi să vă întoarceți și să îi folosiți pentru a cumpăra SWTSX. Asigurați-vă că sunteți conștienți că este vorba de doi pași).

Când investiți, ar trebui să investiți cât mai mult posibil, cât mai devreme posibil și să nu intrați în panică și să vindeți atunci când piața bursieră înregistrează o scădere. Indiferent ce se întâmplă, păstrați cursul pe termen lung.

Din moment ce păstrăm această postare simplă, nu vom aprofunda mai mult, cu excepția răspunsului la câteva întrebări arzătoare:

Întrebare: Nu este riscantă investiția în acțiuni 100%? Nu ar trebui să existe mai multă diversificare?

R: Un fond indexat oferă o mulțime de diversificare. În esență, cumpărați fiecare companie cotată la bursă din America.

Sigur, există încă o anumită volatilitate pe piața bursieră, dar aceasta este puțin atenuată de faptul că faceți contribuții active.

Ați putea să mai neteziți un pic drumul prin alocarea activelor în câteva clase diferite, dar cel mai bun pariu pentru creștere în perioada în care vă construiți averea este să investiți în acțiuni.

În plus, este posibil să fiți deja diversificat dincolo de acțiuni. Dacă dețineți o casă, aceasta este o altă formă de investiție pe care o dețineți.

Voi dori vreodată să vă îndepărtați de acțiunile 100%? Sigur, odată ce nu mai contribuiți și trebuie să trăiți din ceea ce ați economisit, probabil că veți dori să adăugați niște obligațiuni, care sunt mai stabile.

Nu voi intra în prea multe detalii, dar puteți vedea această postare a marelui Jim Collins dacă sunteți interesat:

Q. Ați menționat că vă retrageți devreme, dar apoi ați spus să investiți în conturi de pensii. Nu există penalități pentru scoaterea acestor bani mai devreme?

A. Da, dar există modalități (legale) de a ocoli totul. Ele depășesc scopul acestei postări, dar dacă doriți o tratare în profunzime, consultați aceste postări de la Mad FIentist:

Aceste postări sunt dense și sunt doar pentru cei care tânjesc după mai multe informații.

Pentru toți ceilalți, calea de urmat este simplă, cel puțin deocamdată:

Investiți cât de mult puteți, cât mai devreme posibil, în fonduri indexate cu costuri reduse și cu o bază largă, acordând prioritate conturilor de pensie cu facilități fiscale și contribuției angajatorului dumneavoastră.

Concluzie

Dacă ați ajuns la sfârșitul acestui articol lung, felicitări. Aveți primul lucru necesar pentru a atinge cu adevărat libertatea financiară: capacitatea de a învăța și de a crește.

Am făcut tot ce am putut pentru a vă oferi elementele de bază, dar mai sunt încă multe de învățat, iar o mare parte dintre ele vor trebui învățate pe calea cea mai grea: ieșind și încercând lucruri pe cont propriu.

Ca orice lucru care merită făcut, vor exista unele îndoieli și incertitudini. Nu poți fi niciodată sigur, atunci când pornești în încercarea ta de a obține libertatea financiară, că vei reuși cu adevărat.

Dar o poți face.

O mulțime de oameni au mers înaintea ta și sunt mulți pe drum.

Dobândirea timpului este unul dintre cele mai satisfăcătoare proiecte la care poți lucra.

Acesta este al zecelea dintr-o serie bazată pe articolul meu 30 de lecții despre viață pe care ar trebui să le înveți înainte de a împlini 30 de ani. Shoutout către Dr. Christine Bradstreet 🌴 pentru ideea de a transforma articolul într-o serie aprofundată.

.