Dacă sunteți strâmtorat pentru bani, s-ar putea să căutați opțiuni despre cum să obțineți bani rapid. Sigur, ați putea să le cereți părinților sau celor mai buni prieteni 50 de dolari ici și colo, dar ce se întâmplă dacă aveți nevoie de mai mulți bani?

Poate că ați auzit de împrumuturi de zi de salariu sau chiar v-ați gândit să luați unul. Dar iată cum stă treaba: împrumuturile pe zi de plată sunt o capcană. Ar putea fi ușor să obțineți un împrumut de zi de salariu, dar, la fel ca un card de credit, este greu să ieșiți din acest ciclu odată ce ați început.

Ce este un împrumut de zi de salariu?

Un împrumut de zi de salariu este un împrumut pe termen scurt făcut pentru una sau două săptămâni. De obicei, este un împrumut făcut pe baza salariului sau a venitului dumneavoastră viitor. Împrumutătorii de zi de salariu au de obicei un magazin, dar sunt disponibile și online și de obicei este foarte ușor să fii aprobat. Unii ar spune că este prea ușor. Deoarece un creditor de zi de salariu nu este o bancă, de obicei este prea frumos pentru a fi adevărat.

Cum funcționează împrumuturile de zi de salariu?

Când solicitați un împrumut de zi de salariu, fie online, fie în persoană, trebuie să scrieți un cec postdatat cu suma pe care o datorați și dobânda percepută. Sau, uneori, trebuie să dați creditorului posibilitatea de a retrage fondurile electronic din contul dvs. bancar atunci când împrumutul este scadent, care este, de obicei, atunci când primiți următorul cec de salariu.

De obicei, cererea este aprobată foarte repede și durează mai puțin de 20 de minute. Tot ce au nevoie creditorii este dovada unui cont bancar și dovada că aveți un loc de muncă. Când împrumutul este aprobat, banii sunt puși în contul dvs. bancar.

Cine ar obține de obicei un împrumut pe zi de salariu?

În mod normal, cămătarii care acordă împrumuturi pe zi de salariu vizează persoanele care nu au un credit bun sau economii decente. În esență, chiar cei care nu își pot permite cu adevărat să contracteze un împrumut de zi de salariu. Și asta înseamnă mai mulți oameni decât v-ați putea aștepta (inclusiv o concentrare specială a creditorilor de zile de plată asupra femeilor de culoare). Potrivit unui sondaj din 2019 realizat de GoBankingRates, 69% dintre americani au mai puțin de 1.000 de dolari în economii.

Cu toate acestea, deoarece creditorilor de zi de plată nu le pasă în mod normal de lucruri precum creditul, este ușor pentru cei care nu au un scor de credit sau au un scor de credit scăzut să fie aprobați. 1 din 3 americani de vârstă universitară au luat în considerare împrumuturi de tip payday. În plus, aproximativ 12 milioane de americani iau împrumuturi de zi de plată în fiecare an, a constatat Pew Research.

Cât de mult vă dau împrumuturile de zi de plată?

Suma maximă a unui împrumut de zi de plată pe care o puteți obține variază în funcție de stat și este ilegală în unele locuri, dar de obicei este între 300 și 1.000 de dolari.

Dar pentru a înțelege adevăratul cost al unui împrumut, trebuie să înțelegeți, de asemenea, cât de mult percep ei ca dobândă. Pentru că un împrumut de zi de salariu este un împrumut pe termen scurt, de obicei de aproximativ 14 zile, s-ar putea părea că dobânda este mică. Dar nu este așa.

Să spunem că luați un împrumut de 375 de dolari și că dobânda este de 15%. Asta înseamnă că trebuie să plătiți 56,25 dolari pentru a împrumuta 375 de dolari.

Acum să o descompunem într-o rată anuală efectivă sau TAE. Acesta este modul în care sunt calculate majoritatea ratelor dobânzilor la împrumuturile bancare și cardurile de credit și vă oferă costul real al cât de mult a costat împrumutul dumneavoastră. Dacă luați cei 375 de dolari, rata anuală a dobânzii este de fapt de 391%. Acest lucru este comparat cu o rată medie anuală a dobânzii de 15% până la 30% pentru cardurile de credit.

Ce se întâmplă atunci când întârzii sau nu rambursezi un împrumut de zi de plată?

Dificultatea cu împrumuturile de zi de plată este că, dacă aveți deja probleme financiare, ar putea fi dificil să plătiți împrumutul inițial. Dacă nu puteți rambursa împrumutul, puteți cere creditorului să îl prelungească. Asta înseamnă că trebuie să plătiți suma inițială a împrumutului și rata dobânzii, plus o taxă de finanțare suplimentară pe lângă aceasta.

De ce împrumuturile de zi de salariu sunt o idee proastă

Este rău să obțineți un împrumut de zi de salariu? Da.

Aceasta pentru că veți fi pălmuit cu comisioane uriașe. Împrumuturile pe zi de salariu au un cost uriaș – au rate semnificative ale dobânzii. De fapt, ratele lor de dobândă sunt adesea mai mari decât ratele de dobândă ale cardurilor de credit. Dacă deja vă luptați să vă plătiți facturile lunare, ultimul lucru de care aveți nevoie este să vă îndatorați și mai mult.

În timp ce împrumuturile de zi de salariu nu apar în mod normal în raportul dvs. de credit de către principalele agenții de raportare, acestea pot fi găsite dacă un creditor face o căutare a aplicației pentru a afla toate împrumuturile pe care le-ați împrumutat. Este probabil ca acest lucru să aibă un impact negativ asupra șanselor dvs. de a obține un împrumut. Dacă nu rambursați un împrumut și acesta intră în colectare, atunci este mai probabil ca un colector de datorii să vă raporteze la principalele birouri de credit naționale, cum ar fi Experian și Equifax.

Pentru a evita ca un împrumut de zi de salariu să aibă un impact asupra scorului dvs. de credit, achitați-l cât mai curând posibil.

Cum să ieșiți dintr-un împrumut de zi de salariu

Din păcate, să ieșiți dintr-un împrumut de zi de salariu nu este ușor dacă finanțele dvs. nu sunt sigure. În primul rând, asigurați-vă că nu vă mai împrumutați. Verificați dacă creditorul de zi de salariu vă va oferi un plan de plată pentru a evita comisioanele de întârziere. În caz contrar, încercați să obțineți un împrumut personal sau o altă datorie cu o dobândă mai mică, de preferință cu o rată fixă a dobânzii pentru a achita împrumutul de zi de salariu.

Da, a lua un împrumut personal înseamnă să vă asumați mai multe datorii, dar va veni la un cost mult mai mic decât un împrumut de zi de salariu.

În cele din urmă, încercați să obțineți ore suplimentare la locul de muncă sau folosiți servicii precum eBay sau Facebook Marketplace pentru a vă vinde hainele și alte obiecte pentru a obține bani în plus pentru a plăti împrumutul.

Cum să evitați să aveți nevoie de un împrumut de zi de salariu în primul rând

Dacă sunteți tentat să obțineți un împrumut de zi de salariu, gândiți-vă mai întâi la asta. Aveți cu adevărat nevoie de bani sau puteți aștepta până la următorul salariu?

Dacă aveți o urgență medicală sau casnică, luați în considerare utilizarea unui card de credit în schimb. De asemenea, puteți utiliza un avans de numerar cu cardul de credit. Discutați cu banca dvs. locală sau cu uniunea de credit despre un împrumut personal pe termen scurt. Dobânda va fi mare, dar nu va fi nici pe departe la fel de mare ca ratele de la creditorii de zi de salariu.

S-ar putea, de asemenea, să doriți să vorbiți mai întâi cu șeful dvs. Sunt șanse ca, dacă îi explicați situația, să vă poată da o parte, dacă nu chiar tot salariul dvs. în avans.

Alternative la obținerea unui împrumut de zi de salariu

Toți ne lovim uneori de o perioadă dificilă în finanțele noastre. Înainte de a vă bloca în capcana unui împrumut de zi de salariu, luați în considerare aceste alte opțiuni atunci când aveți nevoie de niște bani în plus.

Stabilește un buget

Puteți evita să fiți în lipsă de bani în primul rând prin crearea și respectarea unui buget. Țineți evidența tuturor cheltuielilor dvs. și tăiați tot ceea ce nu aveți nevoie. Puteți chiar să folosiți metoda plicurilor și să scoateți bani cash și să puneți banii de care aveți nevoie pentru două săptămâni în plicuri specifice. De asemenea, puteți urma cursul nostru gratuit despre crearea unui buget care funcționează.

Crearea unui fond de urgență

Un pic ca un cont de economii, un fond de urgență este acolo pentru acele momente neașteptate în care aveți nevoie de bani în plus. Dacă vi se strică mașina sau vă îmbolnăviți, faptul de a avea câteva luni de cheltuieli de trai economisite vă poate ajuta să evitați necesitatea de a lua un împrumut în primul rând.

Căutați un fond de amortizare

Un fond de amortizare este un pic ca un fond de urgență, dar este pus deoparte pentru o anumită cheltuială. Dacă știți că veți avea o cheltuială financiară mare în viitor, puteți pune deoparte o mică parte din fiecare bani în fiecare lună până când vă atingeți obiectivul. În acest fel, nu vă mâncați din cheltuielile de trai atunci când apare evenimentul.

Două conturi bancare online foarte bine recenzate pentru a economisi atât fondul de urgență, cât și fondul de scufundare sunt:

Chime

• • Cu Chime, primiți un cont de depozit asigurat FDIC și un cont de economii.
  • Salariile dumneavoastră se fac automat, astfel încât nu trebuie să vă gândiți la asta.
  • Nu există comisioane și nici un sold minim necesar.

Credit Karma high yield savings

• • Contul de economii online al Credit Karma este 100% gratuit, indiferent de soldul tău.
  • Nu există un minim pentru deschidere.
  • Contul dvs. este asigurat FDIC până la 5 milioane de dolari.

Creșteți-vă venitul

Încercați să vedeți dacă puteți obține mai multe ore la locul de muncă. Căutați modalități creative de a câștiga bani și de a vă crește venitul. De exemplu, deveniți șofer uber, vindeți-vă hainele folosite pe piața de pe Facebook sau pe aplicația Vinted, sau plimbați câinii pentru vecinii dvs.

.