O datorie contractată cu scopul de a crește consumul actual se numește credit de consum. Acesta este singurul tip de datorie pe care majoritatea persoanelor obișnuite îl contractează vreodată.

Oamenii se îndatorează pentru tot felul de lucruri – pentru a cumpăra alimente sau îmbrăcăminte; pentru a obține un loc de locuit; pentru a călători; pentru a merge la meciuri de fotbal sau de baseball; pentru a paria pe cai; pentru a contribui la cauze nobile; pentru a plăti facturi la medic.

Poate credeți că unele dintre aceste lucruri sunt bune și că altele sunt rele, dar ceea ce este important pentru noi este că, indiferent dacă sunt bune sau rele, ele nu ne vor ajuta în mod direct să plătim datoria. O stare de sănătate bună ajută la plata facturilor de la medic, într-un fel, iar o înfățișare bine îmbrăcată poate ajuta la plata croitorului – în special pentru un vânzător de obligațiuni. Dar, în general, datoriile de acest tip trebuie rambursate din bogăția sau venitul care nu a fost mărit de datorie.

Ce face creditul de consum?

Creditul de consum avansează timpul de consum, dar nu și suma acestuia. Pe o perioadă lungă de timp, nimeni nu poate obține mai multe automobile, aparate de radio, cine, teatre sau haine dacă se îndatorează pentru ele. El poate avea mai multe din aceste lucruri în această lună sau în acest an prin îndatorare, dar va trebui să se mulțumească cu mai puține anul viitor.

De fapt, creditul de consum va reduce în cele din urmă cantitatea de care se poate bucura un om, deoarece o parte din venitul debitorului va trebui să meargă pentru a plăti dobânzile aferente datoriei sale.

Este acesta un rău?

Există unele ocazii în care este mai important să devansezi timpul de consum decât să aștepți momentul de consum maxim? Cei mai mulți dintre noi, dacă ne gândim bine, vor spune fără îndoială că da. De exemplu, mii de bărbați se vor întoarce acasă la soțiile cu care s-au căsătorit după ce au fost în serviciu. Mulți dintre ei vor trebui să aleagă între cumpărarea de mobilă în rate și amenajarea propriei locuințe, sau să locuiască într-o cameră mobilată, sau la părinții săi. Care ar fi decizia dumneavoastră?

Pentru a lua un alt exemplu, părinții ar putea fi îndreptățiți să se îndatoreze pentru a le permite copiilor lor să primească o educație, deoarece educația nu poate fi amânată dacă va fi de valoare. Omul care se împrumută pentru a-și permite să urmeze cursurile școlii de medicină își mărește aproape sigur capacitatea de a câștiga și de a achita datoria. Un individ care iubește pianul ar putea cumpăra unul în rate, fiind pe deplin conștient de faptul că plățile lunare îi vor diminua puterea de cumpărare viitoare, dar dispus să facă acest sacrificiu pentru plăcerea pe care o va avea de pe urma instrumentului. Pentru un profesor de muzică, însă, o astfel de datorie nu ar fi pentru consum, ci pentru producție.

Este standardul nostru de viață susținut de credit?

Creditul de consum, deși nu poate, pe termen lung, să crească cantitatea totală de bunuri vândute, are un efect important asupra a ceea ce se vinde. Acest lucru se datorează faptului că creditul de consum, creditul este mai ușor de avansat pentru anumite tipuri de bunuri decât pentru altele.

Vă așteptați să cumpărați o casă, un pian, un aragaz sau un automobil în rate? Cei mai mulți dintre noi ar spune că da. V-ați aștepta să cumpărați produse alimentare în rate? Acest lucru abia dacă are nevoie de un răspuns.

Vânzarea în rate a început cu lucruri care costau mai mult decât achizițiile obișnuite și au durat mult timp. Motivul principal a fost acela că vânzătorul se putea proteja împotriva pierderilor pe astfel de articole, luându-le înapoi dacă cumpărătorul rămânea prea mult în urmă cu plățile. Evident, acest drept nu ar fi valorat prea mult dacă bunurile ar fi fost consumate sau dacă valoarea lor s-ar fi micșorat foarte mult.

Pe măsură ce sistemul de vânzare în rate a devenit din ce în ce mai popular, a devenit posibilă cumpărarea în rate a unor lucruri care se uzează mai repede, cum ar fi hainele. Un rezultat al acestei evoluții este că este din ce în ce mai ușor să te îndatorezi. Rămâne totuși adevărat că vânzarea în rate este folosită mai frecvent pentru lucruri care au un cost ridicat și o durată de viață lungă.

Nu poți cumpăra o mașină și să o și mănânci:

Din moment ce creditul în rate nu mărește venitul cumpărătorului și din moment ce cea mai mare parte a acestuia este acordat pentru cumpărarea de bunuri scumpe și de lungă durată, rezultatul net trebuie să fie reducerea sumei de bani pe care cumpărătorul o are la dispoziție pentru cheltuieli obișnuite de trai, cum ar fi mâncarea și băutura, distracțiile și călătoriile.

„Cumpărați în condiții ușoare. Luați nouă luni pentru a plăti”, spun reclamele de pe panourile publicitare. Sună atât de simplu și de ușor. Și uneori chiar este. Dar atunci când cumpărați în rate, vă opriți întotdeauna și vă dați seama că va trebui să vă lipsiți de alte lucruri de care altfel v-ați putea bucura?

Producătorii de automobile, aparate de radio și multe alte bunuri cu costuri ridicate declară adesea că creditul în rate a făcut minuni în extinderea vânzărilor lor. Acest lucru este adevărat, dar a realizat acest lucru prin deturnarea cheltuielilor de la alte lucruri care nu sunt vândute în rate.

Este, de asemenea, adevărat, desigur, că vânzările mai mari ale acestor bunuri cu costuri ridicate au ajutat la apariția producției în masă, care, la rândul ei, a redus foarte mult costul acestor articole. Uneori se susține că aceste reduceri de preț au mai mult decât compensat costul creditului în rate. Ce părere aveți? Economiștii susțin că este imposibil de demonstrat acest lucru.

Din EM 36: Se plătește să te împrumuți? (1945)