Marea majoritate a medicilor și a altor profesioniști cu venituri ridicate ar trebui să cumpere și cumpără o poliță de asigurare de invaliditate la un moment dat în timpul carierei lor. În ciuda prezenței a numeroase informații despre asigurarea de invaliditate a medicilor pe internet, prea mulți dintre ei încă o fac greșit. În această postare, voi aborda șaptesprezece erori comune pe care medicii continuă să le facă în ceea ce privește asigurarea de invaliditate.

Top 17 moduri în care medicii își strică asigurarea de invaliditate

# 1 Nu a cumpărat-o

De departe cea mai mare greșeală care se face acolo este că medicii nu cumpără deloc asigurare de invaliditate. Vreți să vedeți o catastrofă financiară? Aruncați o privire la un medic care a devenit invalid la începutul carierei, după ce și-a petrecut 10-15 ani din viață și sute de mii de dolari investind în capacitatea sa viitoare de a câștiga bani. Acesta este bunul dumneavoastră cel mai valoros. Asigurați-l.

Mai frecvent decât să devii invalid este să devii neasigurabil sau mai puțin asigurabil. Oamenii dezvoltă probleme medicale tot timpul la vârsta de 20, 30 și 40 de ani. Acești oameni descoperă adesea că nu pot cumpăra deloc o asigurare sau, dacă pot, sfârșesc prin a plăti cu vârf și îndesat pentru o poliță plină de excluderi pentru afecțiunile medicale care cel mai probabil îi vor incapacita sau poate chiar pentru hobby-urile lor preferate. Dacă faceți această greșeală chiar acum, vă rog, vă rog, vă rog, vă rog, vă rog… mergeți să vă luați o poliță de asigurare de invaliditate.

În mod interesant, chiar ieri am văzut un articol scris de un medic de urgență publicat în Emergency Medicine News în care se argumentează împotriva cumpărării unei asigurări de invaliditate deloc. Voi aborda/dezminți acest lucru într-o postare ulterioară. Deocamdată, realizați doar că, dacă aveți în continuare nevoie de venitul dumneavoastră, atunci aveți nevoie de asigurare de invaliditate.

# 2 Nu ați cumpărat suficient

Doar puțin mai bine decât să nu o cumpărați deloc, este să nu cumpărați suficient. Am întâlnit odată un medic care a cumpărat o poliță cu o indemnizație de invaliditate pe termen lung de 2.500 de dolari pe lună în rezidențiat. Fără opțiune de cumpărare viitoare. Nici o clauză de cost al vieții. Nu s-a deranjat să-și mărească beneficiul după rezidențiat. Apoi a devenit invalid. El și familia sa au trăit apoi din cei 2.500 de dolari pe lună. 30.000 de dolari pe an.

Acum, există o mulțime de oameni în această țară care trăiesc din 30.000 de dolari pe an. Nu este imposibil în niciun caz. Nu veți muri de foame. Dar va fi un stil de viață dramatic diferit de cel la care v-ați așteptat dvs. și familia dvs., mai ales pe măsură ce acei copii cresc, iar inflația erodează treptat valoarea celor 2.500 de dolari.

Făceți-vă o favoare și asigurați-vă că achiziționați o poliță suficient de mare pentru a vă plăti toate cheltuielile de trai ȘI pentru a economisi pentru pensie (nu uitați că aceste polițe încetează, în general, să mai plătească la vârsta de 65-67 de ani). Apoi cumpărați ceva mai mult, pentru orice eventualitate.

# 3 Ați ratat reducerea pentru rezidențiat

Văd frecvent medici care întreabă dacă este mai bine să cumpere o poliță la sfârșitul rezidențiatului sau la începutul stagiaturii. Îmi vine să le dau o palmă peste cap, pentru că au ajuns deja cu câțiva ani prea târziu și și-au asumat un risc pe care nu ar fi trebuit să îl asume. Cumpărați o poliță în calitate de stagiar, chiar dacă nu vă puteți permite o poliță atât de mare pe cât aveți nevoie, doriți și, în cele din urmă, vă veți putea permite. Puneți ceva în aplicare. (Chiar și 2 500 de dolari este mai bine decât nimic.) Există o reducere disponibilă pentru rezidenți în comparație cu medicii titulari. Aceasta este adesea prelungită pentru 3-6 luni după rezidențiat. Dar dacă vă puneți această întrebare, înseamnă că deja ați dat-o în bară. Ai avut noroc până acum. Nu mai aruncați zarurile și încheiați acea poliță.

# 4 Nu ați cumpărat înainte de a schimba statul

Mulți oameni nu realizează că prețul asigurării variază semnificativ în funcție de stat. De exemplu, asigurarea de invaliditate este cu 30% mai scumpă în California decât în New York. Așadar, dacă vă așteptați să vă mutați în curând dintr-un stat în altul, verificați cu un agent independent de asigurări de invaliditate pentru a afla care stat este mai ieftin. Cumpărați-o acolo sau, cel puțin, schimbați polițele odată ce ajungeți în noul stat, mai ieftin.

# 5 Nu ați luat clauza de invaliditate parțială/reziduală

Cea mai importantă clauză de pe o poliță de asigurare de invaliditate este clauza de invaliditate parțială/reziduală. Mulți agenți de renume nu vor vinde o poliță fără aceasta, deoarece știu cât de importantă este. Acest act adițional oferă un beneficiu în cazul în care sunteți parțial invalid și pe măsură ce reveniți din invaliditate. Asigurați-vă că polița dvs. are acest beneficiu.

# 6 Nu ați cumpărat în perioada de rezidențiat un rider cu opțiunea de achiziție viitoare

Un alt rider care este important pentru un rezident, un medic militar sau oricine se așteaptă să aibă în curând un venit mai mare și cheltuieli mai mari pentru stilul de viață este un rider cu opțiunea de achiziție viitoare. Această clauză vă blochează capacitatea de a achiziționa mai multe asigurări de invaliditate, indiferent de ce afecțiune medicală ați putea dezvolta sau de ce hobby-uri periculoase v-ați putea apuca. Probabil că nu aveți nevoie de ea dacă achiziționați o poliță la vârsta de 45 de ani, dar un rezident aproape sigur are nevoie.

# 7 Didn’t Buy a COLA Rider As a Young Doc

Inflația este prezentă de mult timp. Nu mă aștept ca ea să dispară, mai ales că Fed țintește de fapt o rată a inflației de 2%. O clauză COLA (Cost of Living Allowance – Cost of Living Allowance) permite ca prestația de asigurare de invaliditate, odată ce începe să fie plătită, să crească în fiecare an odată cu inflația, de obicei până la un maxim de 3-6% pe an. Acest lucru vă păstrează puterea de cumpărare. Din nou, s-ar putea să vă descurcați foarte bine fără să cumpărați această clauză dacă cumpărați o poliță la 50 sau 55 de ani, dar dacă o cumpărați la 28 de ani? Eu aș cumpăra această clauză.

# 8 Ați cheltuit bani pe clauze inutile în loc de o prestație de bază mai mare

Există o mulțime de alte clauze. Aceste clopote și fluiere pot fi costisitoare și inutile. În această categorie includ rideri precum riderii pentru împrumuturi pentru studenți, riderii pentru pensionare, riderii pentru sume forfetare și riderii pentru invaliditate catastrofală. Primesc o mulțime de întrebări de la medici cu privire la aceste rideri, dar, de obicei, aceștia se gândesc greșit la acest aspect. Ei se întreabă: „Ar trebui să cheltuiesc sau nu bani pe această clauză?”. În schimb, le cer să se întrebe: „Este o utilizare mai bună a banilor pentru asigurarea de invaliditate să cumpărați acest accesoriu sau pur și simplu să cumpărați o prestație de bază mai mare?”. De cele mai multe ori, obținerea unui beneficiu de bază mai mare este o mișcare mai inteligentă. Cu excepția cazului în care nu cumpărați deja beneficiul maxim pe care compania vi-l va oferi, de obicei mi-aș cheltui banii acolo, în loc de aceste clauze. De fapt, m-aș interesa să adaug o a doua poliță de la o altă companie înainte de a cumpăra aditivi șmecheri care plătesc doar în anumite circumstanțe sau care vă forțează să folosiți vehicule de economisire mai puțin ideale.

# 9 Ați cumpărat asigurarea maximă ca un cuplu cu doi doctori

În cele mai multe moduri, într-un cuplu cu doi doctori, fiecare membru al cuplului funcționează efectiv ca polița de asigurare de invaliditate a celuilalt. Multe dintre aceste cupluri aleg totuși să cumpere un anumit tip de poliță de invaliditate pentru fiecare dintre ei. Cred că acest lucru este rezonabil. Dar rămâne faptul că nevoia lor de asigurare de invaliditate este dramatic mai mică decât cea a unui medic căsătorit cu un soț care stă acasă. Cu toate acestea, prețul este exact același. Acest lucru nu este chiar atât de evident precum este pentru un medic necăsătorit sau pentru un medic căsătorit cu o persoană fără venituri. Astfel, dacă aveți de gând să cumpărați oricum polițe, nu cumpărați polița maximizată cu toate dotările. Aceasta este o greșeală. Eu aș urmări să cheltuiți aproximativ aceeași sumă de bani pe care un cuplu de medici singuri ar cheltui-o pentru asigurarea de invaliditate, sau mai puțin.

# 10 Ați confundat agentul cu un consilier financiar

Îmi plac agenții de asigurări independenți. Am colaborat cu mulți dintre ei de ani de zile aici, la The White Coat Investor, și îi consider prieteni. Vânzarea de asigurări necesare este o profesie nobilă care protejează familiile de catastrofe financiare. Dar agenții de asigurări nu sunt consilieri financiari. Ca orice vânzători comisionați, ei sunt experți în produsele pe care le vând și vă pot ajuta să vă decideți între ele și să luați o decizie în cunoștință de cauză cu privire la opțiunile dumneavoastră de asigurare. Dar nu-i confundați cu un planificator financiar sau cu un manager de investiții. Aceasta este o modalitate bună de a vă trezi cu un potpourri de produse comisionate în portofoliul dvs., inclusiv asigurare de viață integrală și fonduri mutuale încărcate.

# 11 Nu ați cumpărat acoperire specifică unei specialități

Ocupație proprie, acoperire specifică unei specialități. Asta este ceea ce vă doriți. Definiția invalidității este extrem de importantă. Cel mai important aspect al unei polițe este că aceasta vă plătește efectiv atunci când deveniți invalid. Acest lucru este deosebit de important pentru chirurgi, dentiști și alte specialități procedurale, dar majoritatea specialităților fac cel puțin unele proceduri. Nu doriți o poliță care să vă stimuleze să nu faceți nicio activitate după o invaliditate sau, mai rău, care să nu vă plătească pentru că încă mai puteți face un fel de muncă pe care de fapt nu doriți să o faceți. Există un motiv pentru care oamenii trebuie să angajeze un avocat pentru a-și obține indemnizațiile de invaliditate de la Social Security. Cu o definiție puternică a dizabilității, nu va trebui să faceți acest lucru. Da, costă mai mult să obțineți o poliță de calitate superioară de la una dintre cele 5-6 mari companii. Dar primiți ceea ce plătiți.

# 12 Ați cumpărat o poliță de grup pentru că era mai ieftină

Mulți angajatori și organizații profesionale oferă asigurare de invaliditate ca beneficiu. Uneori este chiar specifică unei specialități. Cu toate acestea, în general, nu este portabilă și adesea conține și alte puncte slabe. Dacă o poliță costă 1/10 din cât costă, nu vă așteptați ca aceasta să funcționeze exact în același mod. Acum, există motive pentru a avea o poliță de grup. Cel mai bun este dacă o plătește altcineva, cum ar fi angajatorul dumneavoastră. Dar, de multe ori, vine și fără un examen medical sau fără a pune întrebări enervante despre hobby-uri periculoase. Acesta ar putea fi un motiv bun pentru a avea o poliță de grup în plus față de polița dumneavoastră individuală sau pentru că nu puteți obține o poliță individuală. Dar doar pentru că este mai ieftină? Aceasta este o greșeală. Există un medic cu dizabilități care vinde asigurări de invaliditate mai ales pentru că este foarte supărat că a trebuit să se lupte atât de mult cu compania de asigurări pentru a obține beneficiile asigurării de invaliditate de grup și nu vrea ca acest lucru să se întâmple nimănui altcuiva.

# 13 A cumpărat o asigurare de invaliditate pe termen scurt

Polițele de asigurare de invaliditate pe termen lung, în general, nu încep să plătească decât după ce ați fost invalid timp de 3-6 luni. Dar puteți cumpăra o poliță de invaliditate pe termen scurt pentru a acoperi această perioadă. Cu toate acestea, o invaliditate de 3 luni nu este cu adevărat o catastrofă financiară. Ar trebui să puteți acoperi această perioadă cu un fond de urgență de peste 3 luni de cheltuieli de întreținere. Sigur, s-ar putea să nu aveți încă unul dintre acestea dacă sunteți un stagiar nou, dar sperăm că, într-un an sau doi, veți avea aceste fonduri puse deoparte și nu va mai fi nevoie să plătiți vreodată o asigurare de invaliditate pe termen scurt. Ca regulă generală, asigurarea este o propunere perdantă. Având în vedere că o parte din dolarul de primă trebuie să meargă pentru a plăti cheltuielile (inclusiv comisioanele agenților) și profiturile (dacă este cu scop lucrativ) companiei, este imposibil ca aceasta să plătească totul înapoi în beneficii și să rămână în afaceri. În medie, este un pariu perdant. Trebuie să fie, altfel companiile de asigurări nu ar exista. Așa că ar trebui să cumpărați doar asigurarea de care aveți nevoie.

# 14 Nu a cumpărat-o înainte de a rămâne însărcinată

Sarcina nu este o dizabilitate, dar o complicație a sarcinii este. Aveți mult mai multe șanse să deveniți invalidă în timpul sarcinii decât ați fost cu o lună înainte de a rămâne însărcinată. Din păcate, dacă mergeți să cumpărați o poliță în timpul primului sau celui de-al doilea trimestru, veți descoperi că sarcina va fi o condiție exclusă până la 30 de zile după ce nașteți. Dacă mergeți să cumpărați o poliță în timpul celui de-al treilea trimestru, veți descoperi că polița nu va fi emisă deloc până la 30 de zile după naștere. Există o ordine corectă a acestui proces. Cumpărați asigurarea. Apoi rămâneți însărcinată. Nu o dați în bară.

# 15 Nu ați pus-o în pauză în timpul detașărilor sau al serviciului activ

Mass Mutual este singura companie care vinde polițe de asigurare de invaliditate medicilor militari în serviciu activ. Dacă dețineți o poliță înainte de a intra în serviciul activ, asigurați-vă că o discutați cu agentul dumneavoastră sau cu însăși compania atunci când intrați în serviciul activ și mai ales când sunteți detașat. Dacă aceasta va acoperi în continuare dizabilitățile care nu sunt cauzate de un act de război, este posibil să doriți să o păstrați în vigoare în timpul serviciului. În cazul în care nu o va acoperi, este posibil să doriți să puneți polița în așteptare. Acest lucru vă permite să păstrați polița în vigoare în momentul în care părăsiți serviciul activ, dar să nu plătiți nicio primă în această perioadă. Este posibil să puteți chiar să primiți banii de primă înapoi după aceea dacă ați fost detașat recent și nu ați pus polița în pauză, dar ar fi bine să aranjați acest lucru în prealabil. Concluzie: Nu are rost să plătiți pentru o asigurare dacă aceasta nu vă oferă nicio protecție.

# 16 Nu ați anulat-o la atingerea independenței financiare

Ideea din spatele asigurărilor de invaliditate și a asigurărilor de viață la termen este de a le folosi pentru a vă proteja împotriva unei catastrofe financiare – de exemplu, invaliditatea sau decesul dumneavoastră în timpul carierei profesionale până în momentul în care portofoliul dumneavoastră vă poate susține pe dumneavoastră și familia dumneavoastră pentru restul vieții. Dacă sunteți independent din punct de vedere financiar, nu mai aveți nevoie de asigurare de invaliditate sau de asigurare de viață temporară. Poate că, dacă sunteți o persoană deosebit de riscantă (de exemplu, tocmai ați fost diagnosticat cu cancer), aceasta este încă un „pariu bun” în acel moment și ați putea alege să o păstrați. Dar, de cele mai multe ori, plata primelor unei polițe de asigurare de invaliditate după ce ați ajuns la independența financiară este o greșeală costisitoare.

# 17 Nu ați cumpărat-o de la un agent independent

De multe ori, medicii mă întreabă dacă polița de asigurare de invaliditate pe care tocmai au cumpărat-o a fost o afacere bună sau nu. Dacă ar fi cumpărat-o în mod corespunzător, ar fi știut deja că au avut cea mai bună ofertă la dispoziție. Modul corect este să mergeți la un agent de asigurări independent (adică nu la un agent captiv – un agent care vinde doar polițe sau vinde în principal polițe de la o singură companie) și să vă evaluați împreună toate opțiunile. Pentru un medic, acest lucru înseamnă, de obicei, analizarea polițelor dvs. actuale, a polițelor de la fiecare dintre cele 5-6 mari companii și a oricăror polițe disponibile de la angajatorul dvs. sau de la organizația profesională. Agentul vă va ajuta să comparați prețurile și caracteristicile, permițându-vă să luați o decizie în cunoștință de cauză. Atunci veți ști că dețineți cea mai bună poliță pentru dumneavoastră.

Aceste greșeli de asigurare de invaliditate sunt, din păcate, mult prea frecvente. Dacă ați constatat că ați făcut una dintre ele, reparați-o cât mai repede.

.