Need para depositar um cheque depois do trabalho? Azar. As probabilidades são que os seus caixas bancários tenham fechado bem antes de ter arrumado a sua mala para o dia.

Baffled e intensamente curioso sobre a precedência histórica dos bancos fecharem ao início da noite, chegamos a Jonathan Scott, professor de finanças na Escola de Negócios Fox da Universidade de Temple, para uma resposta.

Por que é que os bancos fecham tão cedo? Tantos fecham ao fim de um dia de trabalho médio.

Não tenho a certeza se sou o “especialista” nisto, mas… a maioria das coisas online estão completamente erradas. E certamente, não é onde você iria para obter a resposta a isto.

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Eu estou pensando porque eu sou uma espécie de historiador financeiro ávido … Eu sei, historicamente, que os EUA sempre tiveram um sistema bancário muito fragmentado, e muitos dos bancos pequenos, e certamente no início dos anos 1900, é para aqui que eu estou indo, no início dos anos 1900, quando os bancos pequenos, e poderia ser realmente bancos pequenos empilhados nas Grandes Planícies ou bancos pequenos nesta área – eles teriam relações correspondentes com bancos maiores. Na época, poderia ter sido o Philadelphia National Bank ou algum banco menor no Condado de Lancaster ou Harrisburg, e quando eles recebem cheques que receberam para depósito, este era um processo altamente manual. E eles tinham que levá-los aos bancos correspondentes, os bancos maiores, que tinham uma câmara de compensação, onde eles recebiam todos esses cheques manualmente. “Aqui estão todos os do banco da Filadélfia, aqui estão os do Girard, aqui está um cliente aqui ou ali.

E assim eles tinham que ter todos estes cheques liquidados para que os saldos da conta pudessem estar correctos na manhã seguinte. Foi por isso que fecharam mais cedo: para que pudessem fazer todas estas coisas. Com o tempo isto se tornou muito mecanizado, eletrônico. O número de cheques emitidos hoje são , e o Philadelphia Fed e todos os bancos da Reserva Federal, eles dispensaram muitas pessoas que costumavam estar envolvidas no processamento de cheques. Tenho 99% de certeza que essa é a razão pela qual os bancos historicamente fecharam mais cedo, para que eles pudessem levar todos os cheques para as câmaras de compensação apropriadas. E conseguir todos os saldos ao quadrado para o início do dia útil seguinte. É a inércia.

O único banco que está aberto sete dias por semana — isto começou nos anos 90 — foi o Commerce Bank em Cherry Hill. Porque, Vernon Hill, ele não era um banqueiro de profissão, sabes. Ele esteve no comércio a maior parte da sua vida, ele esteve no negócio de fast-food por algum tempo. Vernon tinha o hábito de levantar o dedo médio para o estabelecimento bancário; infelizmente também para os reguladores, que era o seu fim, e assim o Commerce Bank estava aberto sete dias por semana. Eles estavam abertos até tarde, tinham pessoas lá. Não é que não pudesse ser feito. Mas havia um custo para isso e os empréstimos eram mais caros e não tão disponíveis no Banco de Comércio. Portanto, para suportar essas horas mais longas, era preciso ter um modelo de negócio ligeiramente diferente. Mas é a inércia. Quando o TD Bank adquiriu o Commerce Bank, a única coisa que fizeram foi manter essas horas – abertas aos sábados e domingos, e ter pessoas reais.

Também é difícil não notar que a maioria dos bancos – todos em que me lembro, na verdade – também estão fechados num domingo.

E o Commerce Bank, acho que eles podem até ter pessoas em suas agências. Há um perto de onde vivemos que é o TD agora. Eles guardaram-na.

Ao mesmo tempo, penso na minha filha e no meu filho que estão atrasados milenares, na casa dos 30 anos, mas não vão a um banco. Eles têm contas, mas eles fazem tudo online. Eles vão a um caixa eletrônico, eles têm depósito direto. Então as razões para ter um banco aberto – horas prolongadas quando se tem máquinas multibanco, há alguma razão para o fazer? Eu não sei. Eu acho que os bancos estão lutando com que tipo de modelo eles devem ter para a presença do varejo. E se você tiver caixas eletrônicos bem iluminados e seguros e tiver uma presença on-line onde seja fácil de usar e depois ter aplicativos de pagamento para o seu telefone. Chase tem o Chase Pay, e depois você tem o Apple Pay. Então os bancos, em algum sentido, estão presos entre seus clientes tradicionais — que estão acostumados a passar cheques e entrar e ter clientes e interagir — e Millennials e Gen Xers que dizem, ‘Eu não sei porque eu preciso fazer isso; deixe-me fazer isso pelo meu telefone.’

Todos eles parecem fechar convenientemente às 5 p.m., no entanto. Essa é a maravilha. Quando é suposto alguém ir?’

Back nos anos 70 e 80 e 90, quando eu vivia no Texas, os bancos não fechavam às sextas-feiras às 17h. Eles fechavam às 18h ou 19h porque as pessoas traziam cheques e você tinha que depositá-los – antes dos dias de depósito directo. E para alguns deles é apenas, ‘OK, se ficarmos abertos depois das 17h, talvez marginalmente a minha conta de electricidade seja mais alta e eu tenha de pagar pela caixa’ – e não se recebe muito para começar. Mas será que o negócio vale a pena?

Não sei porque não ficam abertos mais horas, mas digo-lhe com todos os meios de banca electrónica, se olhar para a forma como os milénios usam os bancos, há um argumento para ‘Porque é que precisamos de ficar abertos?’. Mas há aqueles que precisam depositar cheques – mas então o escritório pode estar fechado às 5, mas o drive-through pode estar aberto mais tarde.

O que vem depois dos bancos online? Qual é a próxima grande coisa?

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Essa é uma boa pergunta. Porque acho que, se recuarmos e olharmos para o que aconteceu, acho que isto – eu estava a aludir ao Apple Pay e Chase Pay como uma forma de pagamento, e acho que vai ser uma forma de melhorar os sistemas de pagamento. E isto aqui vai ficar muito nerd, mas é sobre a disponibilidade de fundos. E por isso vou deitar isto fora: Acho que para os bancos, olhando para o futuro, do ponto de vista do cliente, já devem ter ouvido falar desta tecnologia da cadeia de bloqueio. Está associada ao Bitcoin, mas tem muitas aplicações para os bancos para verificar quem é o remetente do dinheiro — quem é o receptor, e alguns algoritmos complicados, mas você tem um registro público, mas seguro, do que está acontecendo. Portanto, o meu sentido da próxima grande coisa, é que vai ser uma questão tecnológica. Predicado em cadeia de bloqueio. E eu não sei quão rápido isso vai acontecer, mas você tem grandes bancos que estão colocando muitos recursos nisto. Nos bastidores dos bancos, as suas maiores preocupações são a segurança cibernética. A protecção dos registos dos clientes. E seria muito difícil, pelo meu entendimento superficial, se você tem um livro-razão com criptografia, seria muito, muito, muito difícil para alguém invadir .

… Estou falando em termos técnicos, mas acho que no setor bancário a próxima grande coisa pode não ser visível para o cliente de varejo.

Qualquer coisa a acrescentar?

O negócio mudou tão dramaticamente com milênios e como eles usam os bancos, e eu acho que no lado do varejo, se você pensar em bancos, há um tipo de negócio de varejo que é executado separadamente de um negócio comercial com empresas maiores. As pequenas empresas são o varejo, e depois outros serviços de gestão de riqueza e mercado de capitais. Mas nesta área de varejo há algumas lutas reais, pensando em ‘Como é o nosso futuro com milênios e sucessores quando eles se tornam uma parte cada vez maior do nosso negócio?’