Porque é que o meu banco creditou a minha conta de empréstimo com juros?
Credit? Você quer dizer que o banco debitou a sua conta de empréstimo com os juros cobrados sobre o empréstimo…
Não não, quero dizer que a minha conta de empréstimo foi creditada com juros na semana passada. Embora fossem apenas algumas centenas de rupias, foi uma mudança agradável (sem trocadilho)!
Mas porque é que os bancos creditaram dinheiro nas contas de empréstimo?
Bem, vamos voltar um pouco atrás para entender o contexto um pouco melhor. Lembre-se, a opção de seis meses de moratória que os bancos lhe concederam nas IMEs de empréstimo – onde tinha a opção de adiar o pagamento das IMEs de 1 de Março para 31 de Agosto? Bem, alguns mutuários que optaram por ela descobriram que o alívio lhes tinha custado caro.
Como assim?
Se você tivesse aproveitado a moratória, então o seu banco teria continuado a cobrar-lhe juros sobre o montante do empréstimo em dívida durante o período de moratória. Além disso, o adiamento do IME teria resultado na adição dos juros não pagos ao montante do capital. Então você pagaria juros sobre os juros (ou juros compostos).
Hence o seu encargo aumentaria substancialmente se você tomasse a opção da moratória. Seguindo a direção do Supremo Tribunal, o Centro implementou um esquema de renúncia aos juros compostos, para reduzir o ônus dos mutuários. Essencialmente, os mutuários recebem a diferença entre os juros compostos e os juros simples durante os seis meses (de 1 de março a 31 de agosto).
Oh, muito para aplaudir aqueles que tomaram a moratória. Mas e aqueles como eu que decidiram pagar EMI apesar das dificuldades?
É a melhor parte do esquema. Todos os mutuários, independentemente de terem ou não tomado a moratória, são elegíveis.
Todos? Quer dizer que até eu tenho direito ao benefício?
Sim, desde que você satisfaça certas condições. Primeiro, o montante total em dívida (a partir de 29 de fevereiro) em todas as suas contas de empréstimo não deve exceder ₹2 crore em todas as instituições de empréstimo. Assim, se você tiver vários empréstimos, como empréstimos para habitação, empréstimos pessoais, etc., então o valor pendente para todos estes empréstimos será agrupado para ver se você está dentro do limite da ₹2-crore.
Ainda, sua conta de empréstimo deveria ter sido padrão, não um NPA (vencido por 90 dias), como em 29 de fevereiro. Quase todas as categorias de empréstimos (excluindo empréstimos agrícolas) estão sob o esquema.
Quanto é que eu realmente recebo?
Espera! Antes de contar as suas galinhas, você deve entender como o benefício é computado. A diferença entre os juros compostos e os juros simples é calculada sobre o empréstimo em dívida a partir de 29 de fevereiro – assim os reembolsos feitos durante 1 de março e 31 de agosto serão ignorados. A taxa de juros (sobre o empréstimo específico) vigente em 29 de fevereiro será considerada.
Porque são apenas juros sobre os juros pode não chegar a muito. Por exemplo, se você tem um montante de empréstimo pendente de ₹50 lakh e você estava pagando 8% de juros, então o montante que será creditado a você será cerca de ₹3,300. Se você tem um empréstimo de carro de ₹7 lakh com juros de 11%, então o benefício que lhe é creditado é cerca de ₹890.
Hmmm…dificilmente um bônus Diwali, mas um bom Shagun, no entanto!
Mas lembre-se que você não recebe nenhum dinheiro em mãos. O benefício é creditado na respectiva conta de empréstimo, digamos empréstimo doméstico/pessoal ou cartão de crédito. Isto, por sua vez, irá reduzir o valor pendente do empréstimo.
Oh! Então eu realmente não devo contar as minhas galinhas…
Cheer up. Ainda é alguma coisa. E mesmo que você não tenha feito nenhum empréstimo, mas tenha um cartão de crédito, você recebe algum benefício. As taxas do cartão de crédito pendentes como em 29 de fevereiro são consideradas para o benefício. Então você teria recebido algumas centenas de rúpias de benefício lá também.
Interessantemente, se você fez algumas compras on-line através de cartão de débito e converteu-as em EMIs (disponíveis para clientes selecionados) você poderia esperar algum benefício lá também, já que o banco considera futuros EMIs como empréstimo.
Então, paga para estar em dívida!
Eu não iria tão longe, mas neste caso é certamente um inesperado ganho!
Uma coluna semanal que o ajuda a fazer as perguntas certas