Tipos de apólices

Os principais tipos de cobertura de seguro de saúde são: hospitalização, cirúrgico, médico regular, grande assistência médica, renda de invalidez, odontológico e cuidados de longo prazo. Os contratos de seguro de saúde não são altamente padronizados. As disposições das apólices discutidas abaixo devem ser consideradas como típicas, não universais ou invariantes.

O seguro de hospitalização indeniza o quarto e a alimentação no hospital, honorários de laboratório, uso de instalações especiais, cuidados de enfermagem e certos medicamentos e suprimentos. Os contratos contêm limitações específicas de cobertura, tais como um número máximo de dias no hospital e o máximo de permissões de quarto e alimentação. O seguro de despesas cirúrgicas cobre a despesa do cirurgião para determinadas operações ou procedimentos médicos, geralmente até um máximo para cada tipo de operação. Contratos regulares de seguro médico indenizam o segurado por despesas como visitas ao domicílio ou ao consultório do médico, medicamentos e outras despesas médicas. Os principais contratos de seguro médico são diferenciados de outras apólices de seguro médico, oferecendo cobertura sem muitas limitações específicas; geralmente há apenas um máximo por pessoa, um valor dedutível, e uma porcentagem dedutível, chamada de co-seguro, sob o qual o segurado geralmente paga 20% de cada conta médica acima do valor dedutível. A cobertura da renda de invalidez fornece pagamentos periódicos quando o segurado é incapaz de trabalhar como resultado de acidente ou doença. Normalmente há um período de espera antes do início dos pagamentos. As definições de incapacidade variam consideravelmente. Uma definição estrita de incapacidade exige que se seja incapaz de desempenhar todas e cada uma das funções de uma ocupação regular durante um determinado período, digamos dois anos, e depois disso ser incapaz de desempenhar as funções de qualquer ocupação para a qual se esteja razoavelmente apto por formação ou experiência. Definições mais liberais de incapacidade exigem apenas a incapacidade de desempenhar as funções da ocupação habitual.

O seguro dentário, geralmente vendido num plano de grupo e patrocinado por um empregador, cobre serviços dentários como obturações, coroas, extracções, trabalhos de pontes e próteses dentárias. A maioria das apólices contém limites anuais de cobertura relativamente baixos, tais como $2.500, bem como franquias e provisões de seguro de moedas. Algumas apólices limitam os benefícios a uma porcentagem do custo dos serviços.

Seguro de cuidados de longo prazo (LTC) foi desenvolvido para cobrir despesas associadas à velhice, tais como cuidados em lares e visitas domiciliares. O seguro LTC, embora relativamente novo, já está atraindo forte interesse devido ao rápido crescimento da população idosa nos Estados Unidos. As apólices especificam um limite máximo por dia mais um valor máximo global de benefício, com o resultado de que o seguro normalmente cobre as despesas de um máximo de quatro ou cinco anos em um lar de idosos. Uma disposição comum é um período de espera de 20 dias antes do início dos benefícios. Algumas apólices excluem certas condições como o mal de Alzheimer e não cobrem os cuidados de custódia. Para um prêmio adicional, algumas apólices de LTC oferecem uma provisão de inflação, que aumenta o benefício diário em alguma porcentagem, como 5 por cento ao ano.