Embora eu adore escrever e falar sobre todos os benefícios da independência financeira e do progresso financeiro, serei o primeiro a admitir que o caminho é difícil. Embora as idéias por trás das finanças pessoais sejam fáceis, colocá-las em prática é incrivelmente difícil. É por isso que mais de três quartos dos americanos vivem de salário a salário e apenas uma pequena parcela dos americanos consegue acumular riqueza suficiente para poder se aposentar com conforto, quanto mais aposentar-se cedo.

Os conceitos são fáceis. Realmente fazer isso acontecer? É muito difícil.

Por que é difícil, no entanto? Por que tantas pessoas sonham e planejam o sucesso financeiro, mas tantas pessoas ficam aquém desse caminho?

Passamos quase uma década inteira dando a volta à nossa desastrosa situação financeira e depois avançando pelo caminho da independência financeira enquanto escrevemos e aprendemos sobre finanças pessoais ao longo do caminho, descobri que há cinco grandes razões pelas quais as pessoas acham difícil encontrar o sucesso financeiro.

Vamo-nos informar.

Justificação #1: Gastar dinheiro oferece sentimentos positivos de curto prazo, enquanto que poupar dinheiro não é

Sejamos honestos: é divertido comprar algo novo, algo que realmente se quer. Há um certo prazer que vem da compra de um latte ou da compra de um novo gadget ou da compra de um livro ou da compra de roupas novas ou da compra de um jogo ou seja lá o que for que você gosta de gastar seu dinheiro.

O problema com isso é que o sentimento positivo raramente dura. Você bebe o café com leite e segue em frente com o seu dia. As novas roupas acabam no armário, misturadas com o resto do seu guarda-roupa. A nova engenhoca ou se torna uma parte da sua vida comum ou acaba esquecida em sua casa. A boa sensação desaparece e você fica com mais do comum.

De fato, nós raramente pensamos nisso no momento. Pensamos no desejo que temos e no prazer a curto prazo que vamos ter… e depois vamos atrás dele, em detrimento dos nossos planos a longo prazo. Um dia depois, a compra é esquecida, mas o dinheiro gasto deixa um buraco no nosso bolso. O dinheiro desaparece e não ganhamos exactamente nada que dure.

Aqui estão três estratégias para ultrapassar esta armadilha.

Gaste o seu tempo livre em coisas grátis e baratas que você pessoalmente desfruta. Em outras palavras, em vez de gastar dinheiro em coisas que lhe trazem aquela explosão de alegria de curto prazo, gaste tempo em vez disso. Deixe cair algumas das coisas na sua vida em que gasta tempo que não lhe trazem alegria – como talvez o tempo gasto em alguns dos seus programas de televisão menos favoritos ou o tempo gasto sem destino a visitar websites – e acrescente coisas que lhe trazem alegria.

Reflecta frequentemente sobre os inconvenientes de gastar e os benefícios de poupar. Eu faço esse tipo de reflexão quando estou no chuveiro ou quando estou dirigindo em algum lugar. Penso em algumas das minhas compras mais recentes e reconheço que a alegria da compra não durou realmente, e então considero que prefiro ter esse dinheiro na minha conta corrente agora mesmo. Penso em como esse dinheiro seria mais um passo em direção aos meus grandes objetivos, em vez de algo que é esquecido um dia ou dois depois. Esta é uma conversa mental que tenho comigo mesmo com bastante frequência.

Altere o seu círculo social. Se você acha que seu círculo social é regularmente parte da razão pela qual você está gastando dinheiro sem um plano e sem consideração pelo futuro, então considere alterar o seu círculo social. Ter um círculo de amigos é uma coisa poderosa, mas não deve vir com uma etiqueta de preço. Encoraje seus amigos a fazer coisas que não exijam despesas adicionais, tais como jantares em casa ou jantares de potluck em vez de sair. Se você gosta de sair, concentre-se muito nas coisas específicas que você gosta de fazer e desista das outras coisas. A idéia aqui é que a interação social não deve exigir que você drene sua carteira. Bons amigos não custam muito.

Rason #2: Financial Goals Typically Take a Long Time to Achieve

If you have a big overarching financial goal that you’re working towards, chances são de que você está olhando para algo que não vai ser completado por um longo tempo. Esse tempo provavelmente é medido em anos ou mesmo em décadas.

Um longo tempo, de facto.

Os humanos também não são exactamente as criaturas mais pacientes. Quando você começa a considerar as coisas na escala de anos ou décadas dentro da sua vida, é muito fácil começar a perder contato com esse objetivo. Torna-se um objetivo vago “algum dia”, que tem pouco impacto em nosso dia a dia, e por causa disso, é muito fácil simplesmente sair de tal objetivo e desistir completamente dele.

Pode simplesmente sentir que você “nunca” vai chegar lá, então por que se preocupar?

Existem três métodos para ultrapassar este obstáculo no seu caminho para o sucesso financeiro.

Focalize em “microguias” na escala de um dia, uma semana, ou um mês. Ao invés de focar no enorme objetivo geral o tempo todo, focalize em vez disso em “microbolsas”, aquelas que podem ser completadas em um dia, uma semana ou um mês. Desde que o resultado final contribua para o seu objetivo geral, elas podem ser bastante úteis.

As microgoas podem assumir muitas formas diferentes, desde tentar estabelecer melhores padrões de vida, empurrando em direção a marcos específicos, ou mesmo projetos tangíveis que fazem com que você gaste menos ou ganhe mais para o futuro.

Por exemplo, você pode optar por estabelecer um objetivo de não gastar dinheiro no seu hobby favorito por um mês. Por outro lado, você pode estabelecer uma meta de elevar a sua poupança para $5.000 até o final do mês. Ou, você pode tentar algo como selar a sua casa neste fim de semana para reduzir as futuras contas de energia.

Todos esses projetos contribuem para metas financeiras positivas e lhe dão algo muito mais tangível para focar suas energias. Como diz o ditado, o diabo encontra trabalho para mãos ociosas fazer, então não se deixe ficar ocioso.

Leve a mudança que você já fez, não a distância para o objetivo. Quando você está trabalhando para um grande objetivo, é tentador manter seus olhos no prêmio. Afinal de contas, isto é tudo sobre onde você quer ir, certo? Estás a ir numa direcção positiva. Por que você iria querer olhar para trás?

Bem, o grande benefício de olhar para trás é ver exatamente até onde você chegou. Onde você estava há um ano atrás? Há seis meses atrás? Mesmo há um mês atrás? Como é que os saldos da sua conta melhoraram? Quanto é que a sua dívida diminuiu nesse período de tempo relativamente curto? E desde o início do seu objetivo?

O que acontece é que, quando você vê que está realmente fazendo isso, que o seu estado financeiro melhorou por saltos e limites, e que você está fazendo progressos reais em direção ao grande objetivo, começa a se sentir muito mais fácil chegar ao grande objetivo.

Focalize na construção de rotinas de vida positivas que fazem progressos financeiros em uma conclusão antecipada. Isto está muito em paralelo com a ideia das micro-margens, mas é apenas um pequeno ajuste a essa ideia. Ao invés de estabelecer um objetivo rígido para si mesmo, você simplesmente repete uma coisa muito específica uma e outra vez, todos os dias, até que se torne seu novo normal. Se você fizer isso com muitas especificidades em sua vida, você vai lentamente transformar sua vida em algo que marche em direção ao seu objetivo com facilidade.

Vamos dizer, por exemplo, que você come muito fora. Você decide deixar de comer em lugares de fast food e em restaurantes “casuais”, deixando a sua comida fora apenas para ocasiões especiais em grandes restaurantes. Você se concentra nesta mudança um dia de cada vez, o que significa que você faz um monte de refeições em casa, almoços para levar com você, e assim por diante. Com o tempo, isto torna-se o novo natural para si – a ideia de ir à Taco Bell ou Noodles and Company mesmo de vez em quando começa a parecer muito menos apelativa.

As nossas vidas estão cheias de rotinas como esta que podem ser afinadas para nosso benefício pessoal. Podemos ajustar as nossas rotinas de gastos, as nossas deslocações, a nossa dieta, a nossa rotina matinal, a nossa rotina na hora de dormir, e assim por diante. Ajustar essas coisas pode trazer alguns benefícios reais, especialmente se você continuar trabalhando no ajuste até que ele se torne seu novo normal.

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Razão #3: As metas financeiras são frequentemente muito passivas após as ações iniciais

Uma coisa que acontece com quase todas as metas financeiras é que há esta grande correria da ação inicial para colocar as coisas no lugar, mas uma vez que tudo isso é feito, o progresso em direção à meta tende a correr quase completamente em piloto automático.

Isso é uma coisa óptima em termos de consistência, mas em termos de sentir-se ligado ao objectivo e sentir-se realmente como se estivesse a trabalhar para algo… não é assim tão bom. Esse longo período “passivo” pode deixá-lo muito desconectado do seu objetivo e pode facilmente se transformar em desencanto e abandono desse objetivo. Se você não está em contato com ele, é fácil começar a se perguntar porque você está guardando esse dinheiro, e de lá é fácil simplesmente desistir.

O truque é encontrar maneiras de se manter conectado com seu grande objetivo mesmo durante sua longa caminhada pelo vale pacífico de progresso lento. Aqui estão três ferramentas para fazer exatamente isso.

Trabalhe em projetos grandes e ativos que resultam em economia. Um grande método para se manter concentrado enquanto estiver naquele vale de progresso lento e constante é encontrar projetos úteis para trabalhar, aqueles que têm resultados que podem ser úteis para o seu objetivo geral. Uma vez que quase todos os projetos financeiros se baseiam fortemente no conceito de “gastar menos do que você ganha”, encontrar maneiras de gastar ainda menos é uma ótima maneira de acelerar quase todas as metas financeiras.

Que tipo de projeto grande e ativo faz com que você gaste menos? Fazer coisas como fazer muitas refeições com antecedência e congelá-las, vedar a sua casa com ar, fazer os seus próprios reparos domésticos, adicionar isolamento doméstico e fazer os seus próprios reparos de carro, tudo isso leva a uma redução de gastos, tanto a curto como a longo prazo.

São todos grandes projetos, é claro, mas esse é o tipo de questão aqui. Se você se atirar para um grande projeto que por acaso tem um resultado que envolve gastar menos dinheiro, então você vai ter mais dinheiro livre para se empurrar em direção ao seu objetivo mais rápido do que antes. Isso é uma grande coisa.

Simplesmente, trabalhe em grandes projetos ativos que resultam em aumento de renda. No lado oposto de “gastar menos do que você ganha” está a componente de ganho. Se você aumentar seus ganhos, você também vai se ver acelerando em direção ao seu grande objetivo financeiro.

Existem muitas, muitas maneiras de ganhar mais, mas todas elas tendem a exigir muito tempo e esforço sustentado. Você pode começar um micro negócio no seu tempo livre, como lançar um canal no Youtube. Você pode trabalhar para ganhar um diploma ou ganhar mais certificações. Você pode simplesmente colocar o seu nariz no trabalho e construir a sua posição lá em um esforço para conseguir uma promoção. Todas essas coisas funcionam. Todas essas coisas podem colocar mais dinheiro no seu bolso.

O desafio é dedicar o tempo necessário para que essas coisas aconteçam. A razão pela qual todos não inflacionam seus rendimentos é que nem todos estão dispostos a dedicar seu tempo e energia a isso. Para aqueles que o fazem, há muitos, muitos caminhos para ganhar mais dinheiro lá fora.

Envolver-se socialmente com outros que estão trabalhando neste tipo de grandes projetos. Olhe ao redor de sua comunidade e veja se existem grupos empresariais, grupos profissionais ou grupos de “faça você mesmo” em funcionamento. Um ótimo lugar para procurar por tais grupos é meetup.com; outro é a sua biblioteca local. Então pule para esses grupos.

O que você vai encontrar são pessoas motivadas e dispostas a assumir grandes projetos com o forte potencial de economizar ou ganhar dinheiro para si mesmas. Se você se sente atraído pela idéia de aumentar a distância entre o que você gasta e o que você ganha e está disposto a assumir grandes desafios para chegar lá, você vai encontrar algum valor nesses grupos.

A verdadeira vantagem, no entanto, é o ambiente social. Com tais grupos, você vai se encontrar socializando e se associando com pessoas que estão focadas em construir sua renda ou em economizar dinheiro. Essas atitudes vão se esfregar em você com o tempo e encorajá-lo a assumir esses tipos de grandes projetos.

Razão #4: Objetivos Financeiros Podem Parecer Impossível de Alcançar

Quando você se senta e olha um grande objetivo financeiro bem na cara, o número absoluto pode deixá-lo intimidado.

Quando você olha para uma meta que requer que você tenha dez vezes o seu salário anual no banco – ou até mais, no caso de coisas como poupança-reforma – pode parecer que você nunca vai conseguir atingir essa meta. Nunca. Parece completamente fora de alcance porque você está olhando para um número que é uma ordem de magnitude mais do que qualquer coisa que você já lidou antes na vida.

Muitas pessoas respondem a isso desistindo. Nem sequer tentando. E, por causa disso, elas perdem muitas coisas grandes na vida.

Aqui estão três estratégias úteis a aplicar se você se sentir como se o tamanho do seu objetivo tornasse impossível alcançar.

Quebre seu objetivo gigante em estágios menores que parecem possíveis, mas ainda assim parecem desafiadores. O resultado final pode parecer enorme, mas e quanto ao primeiro marco em direção a essa meta? Será que isso parece esmagadoramente grande?

Se você ainda não fez isso, quebre sua grande meta em marcos menores, de preferência de tal forma que o primeiro marco pareça estar ao seu alcance no próximo ano ou algo assim. Cada marco subsequente deve ter uma lacuna semelhante atrás dele. A idéia aqui é esboçar uma série de marcos, idealmente com um ano de diferença ou menos, que você possa alcançar se você se esforçar e que gradualmente se mova em direção a essa meta gigantesca que está longe no horizonte.

Por exemplo, se a poupança de aposentadoria é sua meta e você precisa economizar $1.000.000 em 30 anos, você vai ter que gastar em média cerca de $10.000 por ano para chegar lá. Portanto, concentre-se nesse marco. Precisas de poupar 10.000 dólares este ano para fazeres o teu grande objectivo de reforma. Então, como podes contribuir com 10.000 dólares para a tua poupança para a reforma este ano? Ainda é um objectivo desafiante, mas não é um objectivo de sete dígitos.

Pense no que você está trabalhando para além das meras finanças e como você pode usar abordagens não financeiras para ajudar a alcançar seu objetivo. É fácil ficar preso na armadilha de pensar em objetivos financeiros como algo puramente sobre dólares e centavos, mas a verdade é que a maior parte dos nossos gastos segue na esteira das nossas outras escolhas de estilo de vida. Quando escolhemos viver em um determinado lugar, nossas razões são geralmente numerosas e apenas algumas delas normalmente têm algo a ver com finanças.

Se concentra nos dólares e centavos, sente-se e comece a pensar sobre os outros aspectos de sua vida. Que coisas são realmente importantes para você? Em que coisas você gasta tempo, dinheiro e energia que são menos importantes para você? Você está feliz com o lugar onde vive? Você está feliz com o seu trabalho?

Amiúde, mudar a sua vida de uma forma que o faça sentir-se mais satisfeito pode realmente ajudar a fazer com que grandes objectivos pareçam mais possíveis. Você se encontrará mais energizado para alcançar marcos e estabelecer projetos que podem melhorar seu ritmo financeiro.

Ajuste seu objetivo para torná-lo mais realista se ele se sentir completamente avassalador. No final, pode ser simplesmente verdade que o objetivo que você estabeleceu é simplesmente muito grande. Mesmo quando você o divide em marcos e escava através de sua vida para encontrar novas abordagens, o objetivo não é alcançável sem algum tipo de intervenção milagrosa.

Se esse for o caso, não tenha medo de diminuir um pouco o objetivo. Considere adiar a meta por alguns anos, dando-lhe mais anos para trabalhar para alcançá-la. Pense em maneiras de reduzir o alvo que você está atirando. Considere ficar na sua carreira atual – ou na força de trabalho em geral – por um pouco mais.

A idéia não é abandonar seu grande objetivo, mas ajustá-lo o suficiente para que a realização do objetivo pareça pelo menos possível. Eu tendo a achar que esses ajustes funcionam bem de mãos dadas com a idéia de marco que discuti anteriormente, pois ajustar um objetivo até que os marcos pareçam possíveis é uma ótima maneira de começar um projeto.

Razão #5: A Vida Sempre Parece Intervir

Uma grande razão final pela qual é difícil fazer progressos financeiros é, bem, a vida comum. A Lei de Murphy. O que quer que lhe queira chamar.

Não importa quão maravilhosos sejam os seus planos, às vezes a vida apenas intervém. Você perde o seu emprego. Alguém fica doente. O teu carro precisa de ser substituído. O teu aquecedor de água quente falha e inunda a tua cave.

E, com isso, os teus planos começam a correr mal. O caminho em que estavas é de repente desviado e o grande objectivo parece mais longe do que nunca. Começa a parecer impossível.

Não tem de ser assim. Você pode tomar medidas agora para proteger seu progresso em direção ao seu grande objetivo. Aqui estão três coisas que você pode fazer.

Build um fundo de emergência. O dinheiro é rei. Ter uma reserva de dinheiro disponível para ser usado apenas em caso de emergência torna muito mais fácil passar por uma perda de emprego ou um problema com o carro. Você não tem que abandonar metas ou cortar no seu progresso em direção a metas, ou.

É fácil. Basta configurar uma conta poupança online com o banco online da sua escolha (Ally e Capital One 360 são ambas escolhas sólidas), e depois configurar uma transferência automática uma vez por semana para essa conta poupança. Basta transferir um pouco – $10 ou $20 ou $50 ou o que funcionar para o seu orçamento. Então espere.

Quando uma emergência acontece, você não tem que entrar em pânico. Você não tem que se endividar. Em vez disso, apenas transfira calmamente o dinheiro de volta desse fundo de emergência para sua conta corrente e lide com ele.

Algumas pessoas gostam de usar um cartão de crédito para isso. Isso é uma má idéia porque não vai funcionar em uma situação de roubo de identidade, além disso, você estará lidando com a dívida do cartão de crédito, o que tirará seu objetivo do caminho. Use dinheiro.

Elimine riscos desnecessários na sua vida. Que coisas em sua vida representam o maior risco de te tirar do seu caminho em direção ao seu objetivo? É a sua saúde? Talvez o seu carro esteja nas suas últimas pernas. Talvez você tenha amigos que o convençam a cometer erros de todos os tipos.

O que quer que seja, minimize esse risco em sua vida. Altere o seu círculo social. Seja proactivo em relação aos problemas do seu carro. Faça algum exercício e coma melhor. Trabalhe para conseguir um emprego mais estável. Conheça suas opções de transporte público.

Quantos menos riscos óbvios você tiver em sua vida, melhor. Você pode se fazer muito menos provável de ser derrubado do caminho.

Planeje para os próximos desafios. Muitos dos desafios da vida podem ser vistos com bastante antecedência. Você sabe que os impostos sobre a propriedade vão ser devidos com bastante regularidade. Você muitas vezes sabe quando um carro vai precisar ser substituído. Você sabe com antecedência quando as contas do seguro vão chegar. Planeie essas coisas!

Comece já a reservar dinheiro para esse tipo de eventos planeados. Se você quiser, você pode até usar o mesmo plano que você usa para economias de fundos de emergência – basta transferir mais a cada semana do que você vai precisar para todas essas próximas despesas conhecidas para que o resto possa estar presente para emergências.

Desta forma, essas despesas conhecidas não vão tirá-lo do caminho para o sucesso que você está fazendo.

Pensamentos Finais

Não importa os obstáculos que você percebe para estar no caminho dos grandes objetivos de sua vida, há sempre um caminho para contornar esses obstáculos para aqueles que realmente querem algo melhor em sua vida. Não deixe que estes desafios ao seu progresso financeiro se interponham no seu caminho.

Levante-se acima dele. Atinja seus objetivos. Passe por esses obstáculos na vida dos seus sonhos.

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