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Money pode comprar muitas coisas, mas a maior coisa que pode comprar é a liberdade.

A maioria das pessoas hoje passam suas vidas no que só pode ser chamado de escravidão financeira:

• O banco possui sua casa.
• A concessionária possui seu carro.
• As empresas de cartão de crédito e provedores de empréstimo estudantil possuem uma parte considerável de sua renda futura.
• O seu patrão possui a cada hora entre 9h e 17h cinco dias por semana.

Talvez a observação mais inteligente e perspicaz da futilidade da corrida de ratos vem de Ellen Goodman:

Normal é vestir-se com roupas que você compra para o trabalho, dirigindo através do trânsito em um carro que você ainda está pagando, a fim de chegar a um trabalho que você precisa para que você possa pagar pela roupa, carro e a casa que você deixa vazia o dia todo, a fim de pagar para viver nele.

É isto tudo o que a vida tem para oferecer?

A correr o relógio cinco dias por semana enquanto você tenta ficar à frente das suas crescentes obrigações financeiras e tentar juntar um par de férias por ano?

Escravidar para poder pagar coisas que na sua maioria não usa?

Tem de haver algo melhor lá fora.

E se você possuísse todos os seus bens livres e limpos? E se você tivesse dinheiro suficiente vindo de fora do seu trabalho para não precisar do seu emprego? E se você tivesse dinheiro suficiente para não precisar trabalhar?

No mundo online, isso às vezes é chamado de FI (Independência Financeira) ou FIRE (Independência Financeira, Aposentar-se Antecipadamente).

No meu livro eu preferia o termo Liberdade Financeira, que eu acho que se encaixa melhor.

Isso pode soar como um sonho, mas é algo que você pode alcançar se você colocar sua mente nisso.

A versão curta é que se você pode se livrar de sua dívida e economizar 25 vezes mais nos gastos anuais, você pode sair do seu emprego.

Como uma pessoa razoável pode esperar conseguir isso? A meu ver, há quatro pilares fundamentais:

1. Dívidavoid
2. Controle suas despesas
3. Aumentar sua renda
4. Investe seu tempo e dinheiro extra

Dívidavoid

Quando você chega ao fim, a dívida é um acordo para pagar mais por algo do que vale.

É um pouco mais complicado do que isso? Claro, mas é essencialmente isso que você está fazendo.

É como entrar numa negociação esperando que você perca.

Não faz sentido.

As razões para pedir emprestado são as mesmas? Claro, a regra geral de pedir emprestado é que você só deve pedir emprestado para construir. Isto significa que você deve somente tomar sobre débito se seu pagamento esperado a longo prazo superar o custo a você no interesse.

Usualmente empréstimos de estudante, hipotecas, e empréstimos para começar um negócio são vistos como débito aceitável. Eu advertiria que toda dívida é perigosa e se você não for cuidadoso, todas essas três formas de empréstimo podem explodir na sua cara.

A única dívida que eu já tive é uma hipoteca que eu tenho pago sistematicamente extra sobre cada mês desde o meu primeiro pagamento. Na verdade, eu já aumentei meu pagamento extra três vezes este ano.

Controle suas despesas

Isso tudo começa com os itens de bilhetes grandes: sua casa (ou apartamento) e carro.

Se você comprar ou alugar sua casa não é tão importante quanto o quanto você paga. Especialmente porque situações de vida mais caras geralmente vêm com muitas despesas escondidas (por exemplo, uma casa maior custa mais para mobiliar e provavelmente incorrerá em contas de serviços públicos mais altas)

Faça um favor a si mesmo e encontre um lugar que seja bem mais barato do que o que as pessoas lhe dizem que você precisa. Se a sua casa está no mesmo parque de diversões que todas as pessoas que estão acorrentadas à sua secretária até meados dos anos 60, há um problema.

Quando se trata do seu carro, comprar veículos usados de 5-10 anos com dinheiro é o caminho a seguir. Há muitos custos de propriedade do carro, mas o maior é a depreciação, a diferença entre o que você compra o carro e o que você vende para ele. A maneira de evitar pagar pela depreciação é comprar veículos mais antigos.

Eu dirijo um Toyota Corolla 2003 com mais de 160k milhas sobre ele. Há algum reparo que você não teria em um carro novo? Claro. A cada cerca de cinco anos algo precisa ser substituído e geralmente custa cerca de $100-$300.

Confie em mim, $100-$300 a cada cerca de cinco anos é substancialmente menos do que comprar um carro novo a cada cinco anos.

Você também precisa manter suas outras despesas recorrentes baixas e estar sempre procurando maneiras de apará-las.

Six anos atrás, minha esposa e eu mudamos de pagar $150 por duas linhas no AT&T para pagar $90 para nós dois no Straight Talk Wireless, um plano pré-pago. Depois passamos a pagar $70 entre nós os dois na Cricket Wireless. Acabamos de mudar para o Red Pocket, outro serviço pré-pago que inclui talk, texto, e 5GB de dados de alta velocidade por $37 por mês para nós dois.

Por falar nisso, os $33 que estamos economizando por mês ao mudar para o Red Pocket está indo diretamente para pagar a nossa hipoteca mais rápido.

As despesas recorrentes são o melhor lugar para aparar a gordura, uma vez que você obtém economias contínuas sem força de vontade contínua, mas é importante manter o resto de suas despesas sob controle também.

Para muitas pessoas, comer fora é uma despesa enorme.

Quando você come fora em uma lanchonete barata, você provavelmente pode obter $4 por uma refeição. Vá para o metro ou Panera e provavelmente você está olhando para $5-$10 por uma refeição. Vá para um lugar relativamente barato onde você é servido e você está olhando para $12+ (ênfase no “+” – você pode facilmente pousar no intervalo de $20-$50 por refeição por pessoa saindo).

Quando você cozinha para si mesmo, $3 por refeição representa o extremo alto do que você pode esperar. Torne-se um pouco eficiente com o planejamento de refeições, e você pode chegar a $2,50 por pessoa por refeição. Utilize as sobras de forma eficaz e seja esperto com os negócios e pode obter $2 por pessoa por refeição. Se você realmente quiser, você pode ir para a faixa preta frugal de $1 por pessoa por refeição.

Se você comer três refeições por dia, você está olhando para mais de mil refeições por ano. Esses custos por refeição realmente se somam ao longo de mil refeições.

Não estou dizendo que você nunca deve sair para comer, só estou apontando que a maneira mais fácil de economizar dinheiro em comida é cozinhar. O melhor passo de bebê disponível para você é identificar uma refeição por semana, onde você sempre come fora, e inventar um plano para não comer fora para essa refeição. Talvez isso signifique cozinhar uma refeição extra esta semana. Talvez signifique cozinhar uma refeição extra no dia anterior e ter sobras. Talvez signifique comer as sobras que já estão na sua geladeira. Talvez em vez de ir ao metro dois dias seguidos e ficar com os pés longos cada vez que você for uma vez e dividir o metro em dois dias. Talvez *gasp* você tenha um dia por semana onde você come menos de três refeições. Eu não sou médico, mas prometo que isto não te vai matar. Você tem muito para comer.

Increase Your Income

Eu sou um grande fã da frugalidade, mas tem um inconveniente notável: você só pode economizar tanto quanto você gasta atualmente.

Se você gastar $30.000 por ano, o máximo de dinheiro grátis que você pode gerar cortando seus custos é $30.000, e as chances são muito baixas de que você possa realmente cortar seus gastos para zero.

Por outro lado, você pode aumentar sua renda em $30.000, $60.000, até mesmo $100.000+. Pode não ser fácil, mas provavelmente é mais fácil do que ser tão frugal que não gaste nada.

Aqui estão algumas opções para aumentar o seu rendimento:

1. Negociar um aumento
2. Encontrar uma promoção
3. Encontrar um emprego melhor pago
4. Comece uma corrida lateral

A abordagem para os dois primeiros vai ser semelhante. Descubra o que seu chefe e outras pessoas no poder querem, e trabalhe duro para ajudá-los a consegui-lo. Lembre-se, eles têm a sua própria agenda, com a qual se preocupam muito mais do que com você.

Certifique-se de estar sempre aprendendo novas habilidades e assumindo novas responsabilidades. Mantenha um registro de todas as suas realizações e progressos para que você tenha algo para falar.

Em termos de conseguir um emprego melhor pago em outro lugar, certifique-se de que você está sempre no visual. Você pode deixar amigos e conhecidos profissionais saber que você está procurando e navegar pelas listas de empregos de sua área online.

Provavelmente minha maneira favorita de aumentar sua renda é começar uma agitação lateral. Há toneladas de opções aqui, mas há uma abordagem que eu realmente gosto que vamos cobrir na próxima seção.

Investe seu tempo e dinheiro extra

O objetivo da liberdade financeira é acumular dinheiro suficiente para permitir que você tome o controle do seu tempo. Ironicamente, os dois recursos à sua disposição para ganhar dinheiro para libertar tempo são dinheiro e tempo.

Tempo

Tempo é um recurso incomum na medida em que não pode ser guardado. Sua vida está passando a cada segundo independentemente do que você está fazendo.

Isso significa que há três coisas que você pode fazer com o tempo:

1. Desperdiçá-lo: atividades que não fornecem nenhum benefício atual ou futuro (por exemplo, rolar horas no Facebook sem sentido por horas)
2. Gaste-o: atividades que fornecem um benefício atual, mas sem benefícios contínuos (por exemplo, trabalhar uma posição por hora ou assalariada – onde você está literalmente trocando tempo por dinheiro).
3. Investi-lo: atividades que podem ou não fornecer benefícios imediatos, mas que podem configurar benefícios futuros contínuos (por exemplo, escrever um livro que pode continuar vendendo por anos)

A maioria das pessoas alterna entre os dois primeiros usos do tempo.

A única maneira de ganhar dinheiro é vender algo, e a maioria das pessoas escolhem vender o seu tempo por dinheiro.

Uma abordagem melhor é investir o seu tempo na criação de algo que você pode vender além do tempo.

Esta foi uma premissa central do meu livro sobre finanças pessoais. Ironicamente, o livro em si é um bom exemplo desta abordagem. O tempo gasto para escrevê-lo foi um investimento criando algo que eu agora posso vender ao invés de tempo.

Money

Se você quer construir riqueza, você não quer trabalhar por dinheiro, você quer ter dinheiro trabalhando para você.

Existem três grandes investimentos que provaram ser eficazes na construção de riqueza:

1. Arrancar um negócio
2. Imobiliário
3. A bolsa de valores

Os dois primeiros são opções incríveis, mas também bastante trabalho. São investimentos no sentido de que são lugares onde você pode colocar seu dinheiro e potencialmente receber um retorno bonito (melhor que a bolsa de valores), mas também envolvem um enorme investimento de tempo e energia. Ambos representam pelo menos meio período para empregos de tempo integral.

A minha recomendação é começar a investir no mercado de ações.

Aqui – tão simples quanto você vai achar que já foi exposto – é uma estratégia vencedora (note que é centrada na América porque é onde eu moro, mas os princípios se aplicam em qualquer lugar):

Comece com seu plano 401(k) ou 403(b) no trabalho. Muitas empresas oferecem uma combinação no seu investimento. Por exemplo, minha empresa iguala meu investimento dólar por dólar até 6% do meu salário.

Esta taxa instantânea de 100% de retorno é praticamente a melhor taxa de retorno que você encontrará.

Mas espere, seu plano tem tantas opções, em que você deve investir?

A resposta é o próprio mercado de ações, o mercado inteiro, comprando fundos de índice de baixo custo e de base ampla.

Por “baixo custo” quero dizer uma relação de despesas baixa e a ausência de quaisquer taxas extras. Ao investir, você recebe o que não paga. Quanto mais altas forem as suas taxas, menos dinheiro que permanece investido trabalhando em seu nome.

Por “ampla base” quero dizer o mais próximo de todo o mercado de ações que você puder obter. Este será provavelmente um fundo de índice total da bolsa de valores, mas se não estiver disponível, e S&P 500 servirá perfeitamente (o S&P 500 é 500 das maiores corporações americanas e representa algo como 70 ou 80% do mercado total).

Aqui estão alguns símbolos de ticker exatos para procurar, todos provenientes das minhas corretoras favoritas de baixo custo, Vanguard, Charles Schwab, e Fidelity:

• VTSAX – Vanguard Total Stock Market Index Fund
• SWTSX – Charles Schwab Total Stock Market Index Fund
• FSTVX – Fidelity Total Stock Market Index Fund
• VFIAX – Vangaurd S&P 500 Index Fund
• SWPPX – Charles Schwab S&P 500 Index Fund
• FUSVX – Fidelity S&P 500 Index Fund

Meu plano 401(k) não tem o meu VTSAX preferido, mas tem VFIAX, por isso é nisso que estou investido.

Se não conseguir encontrar nenhum dos fundos acima, esteja atento a termos como “Índice”, “Mercado Total” e “S&P 500” e encontre um fundo com um baixo rácio de despesas.

Se tudo o resto falhar, a maioria dos empregadores tem um fundo de “data alvo de reforma”. Escolha um com uma data próxima à sua data teórica de aposentadoria e siga em frente.

A partir do momento em que você tenha atingido o limite de contribuição de seu empregador e seja capaz de liberar mais dinheiro para investir, você pode aumentar suas contribuições até atingir seu limite ($18.500 em 2018), ou abrir um IRA (Individual Retirement Arrangement: $5.500 de limite de contribuição em 2018).

Se você não conseguir mais do que isso (ou se sua renda for muito alta para contribuir para um IRA), você precisará abrir uma conta de corretagem tributável regular.

Para ambas as contas IRA e tributável, recomendo abrir uma conta com Vanguard e investir em VTSAX – se você puder. A desvantagem é que há um mínimo de $10.000.

Se você não tiver $10.000, não há problema. Basta ir até Schwab e investir em SWTSX (nota: você tem que primeiro transferir dinheiro para sua conta Schwab e depois voltar para dentro e usá-lo para comprar SWTSX. Certifique-se de que está ciente de que isto são dois passos).

Ao investir, você deve investir o máximo possível, o mais cedo possível e não entrar em pânico e vender quando o mercado de ações der um mergulho. Aconteça o que acontecer, mantenha o curso por muito tempo.

Desde que mantenhamos este post simples, não iremos mais fundo, a não ser para responder a algumas perguntas escaldantes:

Q: Investir em acções a 100% não é arriscado? Não deveria haver mais diversificação?

A: Um fundo de índice proporciona muita diversificação. Você está essencialmente comprando todas as empresas de capital aberto na América.

Sure, ainda há alguma volatilidade no mercado de ações, mas isso é suavizado um pouco pelo fato de que você está fazendo contribuições ativamente.

Você poderia suavizar um pouco mais a viagem alocando seus ativos em algumas classes diferentes, mas sua melhor aposta para o crescimento durante o tempo que você está construindo sua riqueza é investir em ações.

Plus, você já pode ser diversificado além das ações. Se você é dono da sua casa, essa é outra forma de investimento que você está mantendo.

Você vai querer se afastar de 100% das ações? Claro, uma vez que você não está mais contribuindo e precisa viver do que você salvou, você provavelmente quer adicionar alguns títulos, que são mais estáveis.

Não vou entrar em muitos mais detalhes, mas você pode ver este post do grande Jim Collins se você estiver interessado:

Q. Você mencionou se aposentar cedo, mas depois disse para investir em contas de aposentadoria. Não há penalidades por retirar este dinheiro mais cedo?

A. Sim, mas existem formas (legais) de contornar tudo. Eles estão além do âmbito deste post, mas se você quiser um tratamento em profundidade, confira estes posts do FIentist Mad:

Estes posts são densos e são apenas para aqueles que anseiam por mais informações.

Para todos os outros, o caminho é simples, pelo menos por enquanto:

Investe o mais cedo possível em fundos de índice de baixo custo e de base ampla, priorizando as contas de aposentadoria com benefícios fiscais e a correspondência do seu empregador.

Conclusão

Se você chegou ao final deste longo artigo, parabéns. Você tem a primeira coisa necessária para realmente alcançar a liberdade financeira: a capacidade de aprender e crescer.

Tentei o meu melhor para lhe dar o básico, mas ainda há muito a ser aprendido, e muito dele precisará ser aprendido da maneira mais difícil: sair e tentar as coisas por si mesmo.

Como qualquer outra coisa que valha a pena fazer, haverá alguma dúvida e incerteza. Você nunca poderá ter certeza de que, quando você partir para a liberdade financeira, será realmente bem-sucedido.

Mas você pode fazer isso.

Muitas pessoas já foram antes de você e há muitas no caminho.

Retroceder no seu tempo é um dos projectos mais satisfatórios em que pode trabalhar.

Este é o décimo de uma série baseada no meu artigo 30 Lições sobre a Vida que deve aprender antes de fazer 30 anos. Grite para a Dra. Christine Bradstreet 🌴 para a idéia de transformar o post em uma série aprofundada.