A Guide to the Worst Long-term Care Insurance Companies 2021
You’re probably not anticipating spending part of your retirement in a long care facility or having skilled nursing care come to your home to assist you with daily activities. No entanto, as probabilidades são de que você vai precisar de algum tipo de cuidados a longo prazo, uma vez que cerca de 69% de todas as pessoas com mais de 65 anos vão precisar deles. Existem apenas nove empresas que ainda oferecem seguros de cuidados prolongados tradicionais, e algumas das piores empresas deixaram de vender seguros de cuidados prolongados no total. Se você quiser por seguro de cuidados a longo prazo, você vai querer evitar estas 5 companhias.
Mass Mutual: Demasiado caro
Mass Mutual nunca foi competitivo em termos de preços para o seu seguro de cuidados a longo prazo. É provavelmente uma coisa boa que a partir de 28 de janeiro de 2021 eles não vão mais oferecer seguro de cuidados de longo prazo. Se você já tem uma apólice através do Mass Mutual, eles continuarão a honrá-los. Veja a revisão completa do seguro de cuidados a longo prazo da MassMutual.
Genworth Financial: Os prémios aumentaram 150%, o que resultou num processo de acção colectiva
Genworth costumava ser um actor importante no mercado dos seguros de cuidados de longo prazo. Agora eles só vendem apólices através de empregadores, ou diretamente aos canais de consumo. O seguro de assistência a longo prazo da Genworth foi objecto de uma acção colectiva, que foi recentemente resolvida por 24,5 milhões de dólares. O processo foi baseado nos aumentos astronômicos dos prêmios que os clientes eram forçados a pagar ou a deixar de pagar e deixar sua apólice caducar. Foi dito a essas pessoas que seus prêmios não iriam aumentar, e então a Genworth aumentou as taxas em até 150%. Veja a revisão completa do seguro de cuidados prolongados da Genworth Financial
Comparar longocitações de seguros de cuidados continuados
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New York Life: Muito caro e muitas queixas
New York Life é endossada pela AARP, mas isso não significa que eles oferecem uma grande política de cuidados a longo prazo. É também um dos seguros de cuidados de longa duração mais caros, por vezes quase o dobro da quantidade de outras companhias que oferecem seguros de cuidados de longa duração. Além disso, se você não se qualificar para a classificação de primeiro nível devido à saúde, você só será elegível para alguns benefícios, não todos. Há muitas queixas sobre a New York Life em geral sobre Assuntos do Consumidor, incluindo o seu seguro de cuidados a longo prazo. Veja a revisão completa do seguro de cuidados a longo prazo da New York Life
AARP Long-Term Care Insurance: O mesmo que o seguro de cuidados a longo prazo da New York Life
AARP é um nome de confiança entre a população sénior. Eles oferecem muito conteúdo útil para guiar os consumidores idosos em sua aposentadoria e benefícios específicos para os idosos. Eles também criam uma comunidade vibrante de idosos para permanecer em contato e aprender uns com os outros. A AARP faz parceria com a New York Life para fornecer seguro de cuidados a longo prazo. É exatamente o mesmo produto de seguro de cuidados de longa duração da New York Life, agora apenas emparelhado com a AARP. Se você confia no nome AARP, tenha cuidado com o produto de seguro de cuidados prolongados da AARP, pois ele é tão ruim quanto o seguro de cuidados prolongados da New York Life.
CalPERS: Aumento massivo do prémio que resultou em acção colectiva
Tecnicamente, o CalPERS “suspendeu a inscrição aberta” no programa de cuidados a longo prazo. Só no caso de eles voltarem a ele (o que é improvável) você deve saber que eles também são objeto de uma ação judicial coletiva devido a aumentos de tarifas e benefícios reduzidos. Há poucos dias, eles aprovaram um aumento de 77% nas tarifas para os atuais clientes do LTC. Este aumento é somado aos 85% de aumento que instituíram em 2015 e 2016, o que levou ao processo de ação coletiva em primeiro lugar. Veja a revisão completa do seguro de cuidados prolongados CalPERS.
As 3 melhores companhias de seguros de cuidados prolongados tradicionais
Se você está se perguntando o que as companhias ainda oferecem seguros de cuidados prolongados tradicionais decentes, considere as 3 seguintes companhias: (clique nos links para ler a revisão completa dessas companhias e seus produtos de seguros tradicionais de cuidados prolongados)
- Mutual of Omaha: Melhor para flexibilidade
- Transamerica: Melhor para as melhores tarifas e tarifas garantidas
- Vida Guardiã Nacional: Melhor para casais
Você pode aprender mais detalhes dessas companhias, incluindo suas cotações de seguros de longo prazo, em nossa análise mais abrangente dessas 3 companhias em nosso levantamento das 3 melhores companhias de seguros tradicionais de cuidados de longo prazo.
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As 5 Melhores Seguradoras Híbridas de Cuidados Continuados
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Adicional, você também pode considerar alternativas ao tradicional seguro de cuidados prolongados. Uma das opções mais populares é um seguro híbrido de cuidados de longo prazo, ou também chamado de apólice vinculada. Abaixo estão as nossas recomendações das 5 melhores companhias de seguros de cuidados de longa duração híbridos para sua consideração (clique nos links abaixo para ler a revisão completa destas apólices híbridas)
- OneAmerica Asset Care: Best for couples
- Nationwide Care Matters: Melhor para apólice de indemnização em dinheiro
- Securian SecureCare: Melhor valor
- Lincoln Financial MoneyGuard: Melhor para nenhum período de eliminação
- Pacific Life Premier Care Choice: Melhor para flexibilidade
Pólice de seguro de vida com um corredor de cuidados a longo prazo
Outra alternativa é comprar uma apólice de seguro de vida permanente com um corredor de cuidados a longo prazo. Esta é semelhante a uma apólice híbrida, mas com mais benefícios e características do seguro de vida. Aqui estão as melhores apólices de seguro de vida com um ciclista de cuidados continuados e como funciona.
8 Alternativas ao Seguro de Cuidados Continuados Tradicionais
É muito provável que precise de alguma forma de cuidados continuados quando for mais velho. Na verdade, mais de 70% das pessoas com 65 ou mais anos nos EUA precisam de cuidados a longo prazo. À medida que os custos dos cuidados de saúde aumentam, os custos dos cuidados a longo prazo também aumentam significativamente. Sem uma preparação adequada, ir à falência durante a reforma é uma possibilidade muito provável.
O seguro tradicional de cuidados a longo prazo é muito caro e imprevisível. Várias companhias de seguros aumentaram tanto e tão frequentemente os prémios das suas apólices de seguro de cuidados a longo prazo que se tornaram alvo de várias acções judiciais colectivas em todos os estados. Isto também fez com que muitas companhias saíssem do mercado de seguros de cuidados de longo prazo, deixando apenas um punhado de provedores neste mercado e lutando.
A boa notícia é que o seguro tradicional de cuidados de longo prazo não é a única solução para este problema dispendioso. Existem outras 8 alternativas ao seguro tradicional de cuidados a longo prazo que você pode considerar: seguro de vida híbrido e seguro de cuidados a longo prazo; seguro de vida com o ciclista de doenças crônicas ou ciclista de cuidados a longo prazo; medicaid, anuidades; hipoteca reversa; conta HSA; ou autofinanciamento.
Comparar cotações de seguros de cuidados de longa duração
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O que é um seguro de cuidados a longo prazo?
O seguro de cuidados a longo prazo pagará as suas despesas de cuidados a longo prazo, tais como vida assistida, estadias em lares, cuidados em casa e serviços de cuidados diurnos para adultos, quando você estiver qualificado para cuidados a longo prazo. Você está qualificado para cuidados de longo prazo quando você precisa de assistência para 2 das 6 atividades da vida diária (ou ADLs), tais como tomar banho, ir ao banheiro, comer, se locomover, se preparar e se vestir.
O seguro de saúde privado, médico ou seguro de invalidez não paga as despesas de cuidados a longo prazo.
O seguro tradicional de cuidados a longo prazo tem seus próprios pontos fortes e fracos que você deve estar ciente.
O que é o Seguro Híbrido de Cuidados a Longo Prazo?
Uma das desvantagens do seguro tradicional de cuidados a longo prazo é que depois de pagar muito dinheiro por ele, se acabar por não precisar dele, não receberá nada da sua apólice. Para responder a esta preocupação, foi introduzido o seguro de cuidados de saúde híbrido de longa duração. Trata-se de uma apólice vinculada de um seguro de vida permanente e de um seguro de cuidados de longa duração.
Se você tiver uma apólice de seguro de cuidados de longa duração híbrido e acabar não precisando dele, você pode receber seus prêmios de volta ou sua família receberá um benefício por morte livre de impostos, como se você fosse dono de uma apólice de seguro de vida permanente. Ele também oferece vários outros benefícios, mas ainda tem suas próprias limitações. Saiba mais sobre os prós e contras do seguro de cuidados de longa duração híbrido.
O seguro de cuidados de longa duração híbrido tem se tornado cada vez mais popular recentemente.
Quanto custa um seguro de cuidados a longo prazo?
Os cuidados de longo prazo são caros, assim como o seguro de cuidados de longo prazo. Quanto mais jovem você comprar um seguro de cuidados a longo prazo, mais barato você pode obter. A melhor idade para comprar uma apólice de seguro de cuidados a longo prazo é nos seus primeiros 50 ou 40 anos. E, claro, o seu estado de saúde desempenha um grande papel nos prémios da sua apólice de cuidados a longo prazo.
Below são os custos do seguro de longo prazo (prêmios anuais) em vários cenários, assumindo boa saúde e pagando prêmios por 10 anos. Para cotações de seguros tradicionais de longo prazo, obtivemo-las da National Guardian Life, um dos principais fornecedores que permanecem neste mercado. (revisão completa do National Guardian Life seguro de saúde de longo prazo).
- Uma apólice de seguro tradicional de longo prazo com um total de $216.000 de benefício LTC por 3 anos pode custar de $2.000 a $3.000 por ano a uma pessoa de 50 anos; uma pessoa de 55 anos de $2.200 a $3.400; uma pessoa de 60 anos de $2.500 a $3.900 por ano; e uma pessoa de 65 anos de idade $13.500 – $14.700 por ano
Para cotações de seguros híbridos de cuidados de longo prazo, obtivemo-las da Securian Life Insurance Company com o seu produto SecureCare hyrbdi de cuidados de longo prazo (revisão completa aqui).
- Uma apólice de seguro híbrido de longo prazo com um total de $216.000 de benefício LTC por 3 anos pode custar de $11.600 a $12.900 por ano a uma pessoa de 50 anos; uma pessoa de 55 anos de $13.300 a $14.900; uma pessoa de 60 anos de $15.000 a $17.100 por ano; e uma criança de 65 anos de idade de $17.000 a $19.400 por ano
- Se perceber que pode não precisar mais do seguro LTC, pode receber todos os seus prémios de volta ou deixar um benefício de 216.000 para os seus beneficiários, isentos de impostos, quando falecer.
| Idade | Sexo | Benefício diário | Duração dos benefícios LTC (anos) | Total dos benefícios LTC | LTC tradicional (Guardião Nacional) |
LTC tradicional com benefício de prémio de retorno (National Guardian) |
LTC híbrido com benefício de prémio de retorno (Securian) |
| 50 | M | $200 | 3 | $216,000 | $1,937 | $4,610 | $12,895 |
| 50 | F | $200 | 3 | $216,000 | $2,969 | $6,768 | $11,568 |
| 55 | M | $200 | 3 | $216,000 | $2,212 | $5,840 | $14,912 |
| 55 | F | $200 | 3 | $216,000 | $3,350 | $8,317 | $13,290 |
| 60 | M | $200 | 3 | $216,000 | $2,528 | $7,433 | $17,124 |
| 60 | F | $200 | 3 | $216,000 | $3,885 | $10,218 | $15,029 |
| 65 | M | $200 | 3 | $216,000 | $3,434 | $13,531 | $19,399 |
| 65 | F | $200 | 3 | $216,000 | $5,222 | $14,672 | $17,015 |
>>>MAIS: Quanto custa o Seguro de Cuidados de Longo Prazo?
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O Seguro de Cuidados a Longo Prazo Vale a pena?
70% das pessoas com 65 anos ou mais necessitarão de alguma forma de cuidados a longo prazo. O custo dos cuidados a longo prazo é caro e continua a aumentar a cada ano. Pode-se argumentar que deveria ser obrigatório para todos ter um seguro de cuidados a longo prazo, uma vez que a chance de você precisar de cuidados a longo prazo é provavelmente maior do que a chance de você ter um acidente de carro e é legalmente obrigatório ter um seguro de carro se você estiver dirigindo.
Se você acha que não pode pagar por cuidados de longo prazo do bolso, sim, você deve ter um seguro de cuidados de longo prazo. A questão seguinte é qual o seguro de cuidados de longa duração que deve ter: tradicional ou híbrido. A resposta curta é que depende. Se puder pagar, um seguro de cuidados de longa duração híbrido oferece mais benefícios do que desvantagens. Se não puder pagar uma apólice híbrida, uma apólice tradicional será suficiente. No entanto, certifique-se de escolher a companhia certa, uma vez que tem havido muita má reputação das companhias que operam neste mercado tradicional de seguros de cuidados de longa duração. Aqui estão as 3 principais companhias de seguros tradicionais de cuidados prolongados que recomendamos.
De qualquer forma, certifique-se de comparar as cotações dos seguros de cuidados continuados das 3-5 melhores companhias antes de tomar a decisão final.
Quem precisa de um seguro de cuidados a longo prazo?
Felizmente, 7 em cada 10 pessoas com 65 anos ou mais necessitarão de cuidados a longo prazo. Isso significa que 7 em cada 10 pessoas precisam de um seguro de cuidados a longo prazo se não tiverem dinheiro suficiente para pagar os cuidados a longo prazo do seu bolso. É impossível saber se você estará no grupo de 7 ou no grupo de 3 quando tiver 65 anos ou mais. Pode-se argumentar que o seguro de cuidados a longo prazo deve ser legalmente exigido, uma vez que a chance de você precisar de cuidados a longo prazo é muito maior do que a chance de você ter acidentes de carro, no entanto, é legalmente exigido que você tenha seguro de carro enquanto dirige.
Se você quer desfrutar dos seus anos dourados, é altamente aconselhável ter uma boa apólice de seguro de cuidados de longo prazo em vigor.
Quando deve comprar um seguro de cuidados a longo prazo?
Similiar ao seguro de vida, quanto mais jovem você for quando comprar um seguro de cuidados a longo prazo, mais baratos são os prémios. A maioria das pessoas tende a comprar os seus seguros de cuidados de longo prazo no final dos anos 50 ou início dos 60, o que pode não ser o melhor momento. Você deve começar a procurar comprar um seguro de cuidados de longo prazo na faixa dos 40 ou 50 anos para obter o melhor preço e escolher pagar pela apólice em 10 anos para que você ainda possa pagá-la, pois ainda está trabalhando.
Algumas companhias de seguros permitem-lhe comprar uma apólice de seguro de cuidados a longo prazo logo aos 40 anos de idade. Você deve considerar comprá-lo o mais cedo que puder. A chance de você precisar dele depois de completar 65 anos de idade é de 70%.
Last Thoughts
O mercado de cuidados a longo prazo é muito complicado, uma vez que quando os cuidados a longo prazo foram introduzidos pela primeira vez, as seguradoras subestimaram drasticamente os custos. Elas também calcularam mal quantas pessoas deixariam as apólices caducar. Isto levou a uma crise no mercado de cuidados de longo prazo, e agora muito poucas companhias ainda oferecem este seguro. No entanto, se você se qualificar pode ser algo a considerar, já que as apólices se igualaram em grande parte.