A grande maioria dos médicos e outros profissionais de alta renda devem e compram um seguro de invalidez em algum momento de suas carreiras. Apesar da presença de muitas informações sobre o seguro de invalidez dos médicos na internet, muitos deles ainda o fazem de forma errada. Neste post, vou abordar dezessete erros comuns que os médicos continuam a cometer em relação ao seguro de invalidez.

Top 17 Ways Doctors Screw Up Their Disability Insurance

# 1 Didn’t Buy It

Far e longe o maior erro que é cometido lá fora é que os médicos não compram nenhum seguro de invalidez. Você quer ver uma catástrofe financeira? Dê uma olhada em um médico que ficou deficiente no início de sua carreira depois de passar 10-15 anos de sua vida e centenas de milhares de dólares investindo em sua capacidade futura de ganhar dinheiro. Este é o seu bem mais valioso. Segure-o.

Mais comum do que ficar incapacitado é ficar sem seguro ou com menos seguro. As pessoas desenvolvem problemas médicos o tempo todo na faixa dos 20, 30 e 40 anos. Essas pessoas muitas vezes descobrem que não podem comprar um seguro, ou se podem, acabam pagando pelo nariz de uma apólice cheia de exclusões pelas condições médicas mais prováveis de incapacitá-las ou talvez até mesmo pelos seus hobbies favoritos. Se você está cometendo esse erro agora mesmo, por favor, por favor, por favor…vá comprar um seguro de invalidez.

Interessantemente, ainda ontem eu vi um artigo escrito por um médico de emergência publicado no Emergency Medicine News argumentando contra a compra de um seguro de invalidez em absoluto. Eu estarei abordando/debunking que em um posto de acompanhamento. Por enquanto, apenas perceba que se você ainda precisa da sua renda, então você precisa de um seguro de invalidez.

# 2 Didn’t Buy Enough

Apenas um pouco melhor do que não comprá-lo, não é comprar o suficiente. Uma vez eu conheci um médico que comprou uma apólice com um benefício de invalidez de longo prazo de 2.500 dólares por mês em residência. Não há opção de compra futura. Nenhum custo de vida do ciclista. Ele não se preocupou em aumentar seu benefício após a residência. Então ele ficou inválido. Ele e a sua família viveram de 2.500 dólares por mês. $30.000 por ano.

Agora, há muitas pessoas neste país que vivem de $30.000 por ano. Não é impossível, de forma alguma. Você não vai morrer de fome. Mas será um estilo de vida dramaticamente diferente do que você e sua família esperavam, especialmente porque essas crianças ficam maiores e a inflação gradualmente corrói o valor de $2.500.

Faça um favor a si mesmo e certifique-se de comprar uma apólice suficientemente grande para pagar todas as suas despesas de vida E economizar para a aposentadoria (lembre-se que essas apólices geralmente param de pagar aos 65-67 anos de idade). Então compre um pouco mais, só no caso de.

# 3 Faltou ao Desconto de Residência

Vários médicos me perguntam frequentemente se é melhor comprar uma apólice no final da residência ou no início da frequência. Quero dar-lhes uma palmada na cabeça, porque já estão vários anos atrasados e correram um risco que não deveriam ter corrido. Compre uma apólice como estagiário, mesmo que você não possa pagar uma apólice tão grande quanto você precisa, quer, e eventualmente será capaz de pagar. Arranje algo no lugar. (Mesmo $2500 é melhor do que nada.) Há um desconto disponível para os residentes em comparação com os atendimentos. Ele é frequentemente prolongado por 3-6 meses após a residência. Mas se você está fazendo esta pergunta a si mesmo, você já estragou tudo. Você tem tido sorte até agora. Pare de lançar os dados e coloque essa apólice no lugar.

# 4 Não Comprei Antes de Mudar de Estado

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Muitas pessoas não percebem que o preço do seguro varia significativamente por estado. Por exemplo, o seguro de invalidez é 30% mais caro na Califórnia do que em Nova Iorque. Portanto, se você espera mudar logo de um estado para outro, verifique com um agente de seguro de invalidez independente para descobrir qual estado é mais barato. Compre-o lá, ou pelo menos trocar apólices uma vez que você chegar ao novo estado, mais barato.

# 5 Não Recebeu o Cavaleiro Deficiência Parcial/Residual

O cavaleiro mais importante em uma apólice de seguro de invalidez é o cavaleiro de invalidez parcial/residual. Muitos agentes de reputação não venderão uma apólice sem ela porque sabem como ela é importante. Este rider fornece um benefício se você estiver parcialmente incapacitado e à medida que você retorna da incapacidade. Certifique-se que a sua apólice tem este benefício.

# 6 Não Comprou o Piloto de Opção de Compra Futura em Residência

Um outro piloto que é importante para um residente, um médico militar, ou qualquer um que espera ter em breve uma renda maior e um aumento nos gastos com o estilo de vida é um Piloto de Opção de Compra Futura. Este cavaleiro bloqueia a sua capacidade de adquirir mais seguro de invalidez, independentemente da condição médica que possa desenvolver ou dos passatempos perigosos que possa assumir. Você provavelmente não precisa dele se estiver comprando uma apólice aos 45 anos, mas um residente quase certamente precisa.

# 7 Didn’t Buy a COLA Rider As a Young Doc

Inflation has been around for a long long time. Eu não espero que desapareça, especialmente porque o Fed tem como meta uma taxa de inflação de 2%. Um custo de vida (COLA) permite que o seu benefício do seguro de invalidez, uma vez que começa a ser pago, aumente a cada ano com a inflação, normalmente até um máximo de 3-6% por ano. Isto preserva o seu poder de compra. Mais uma vez, você pode fazer bem sem comprar este cavaleiro se estiver comprando uma apólice aos 50 ou 55 anos, mas se estiver comprando uma aos 28? Eu compraria o cavaleiro.

# 8 Gastei Dinheiro em Cavaleiros Desnecessários em vez de um Benefício de Base Maior

Existem toneladas de outros cavaleiros por aí. Estes sinos e apitos podem ser caros e desnecessários. Eu incluo cavaleiros como cavaleiros do empréstimo do estudante, cavaleiros da aposentadoria, cavaleiros da soma de lump, e cavaleiros catastróficos da deficiência nesta categoria. Eu começo muitas perguntas dos médicos sobre estes cavaleiros, mas eles estão pensando geralmente sobre isto a maneira errada. Eles estão a pensar “Devo gastar dinheiro com este cavaleiro ou não?”. Em vez disso, peço-lhes que perguntem “É melhor usar o dinheiro do seu seguro de invalidez para comprar este cavaleiro ou simplesmente comprar um benefício de base maior?” Na maioria das vezes, obter um benefício de base maior é uma jogada mais inteligente. A menos que você já esteja comprando o benefício máximo que a empresa lhe dará, eu normalmente gastaria meu dinheiro lá, em vez desses cavaleiros. Na verdade, eu procuraria adicionar uma segunda apólice de outra empresa antes de comprar motociclistas que só pagam em certas circunstâncias ou forçá-lo a usar menos do que os veículos de poupança ideais.
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# 9 Seguro Máximo Comprado Como um Casal de Dois Médicos

Na maioria das vezes, em um casal de dois médicos, cada membro do casal funciona efetivamente como a apólice de seguro de invalidez um do outro. Muitos destes casais ainda optam por comprar algum tipo de apólice de invalidez para cada um deles. Eu acho que isso é razoável. Mas o fato é que sua necessidade de seguro por invalidez é dramaticamente menor do que a de um médico casado com um marido que fica em casa. No entanto, o preço é exactamente o mesmo. Este não é bem o preço a pagar por um médico solteiro ou um médico casado com um não-cônjuge. Assim, se você vai comprar apólices de qualquer maneira, não compre a apólice de seguro máxima com todos os sinos e apitos. Isso é um erro. Eu teria como objetivo gastar aproximadamente a mesma quantia de dinheiro que um casal de solteiros gastaria em seguros de invalidez, ou menos.

# 10 Mistook the Agent for a Financial Advisor

I like independent insurance agents. Fiz parcerias com muitos deles durante anos aqui na The White Coat Investor e considero-os amigos. Vender seguros necessários é uma profissão nobre que protege as famílias de catástrofes financeiras. Mas os agentes de seguros não são consultores financeiros. Como qualquer vendedor comissionado, eles são especialistas nos produtos que vendem e podem ajudá-lo a decidir entre eles e a tomar uma decisão informada sobre as suas opções de seguro. Mas não os confunda com um planejador financeiro ou um gerente de investimentos. Essa é uma boa maneira de acabar com um potpourri de produtos comissionados na sua carteira, incluindo seguros de vida completos e fundos mútuos carregados.

# 11 Não Comprou Cobertura Específica de Especialidade

Own-occupation, cobertura específica de especialidade. Isso é o que você quer. A definição de incapacidade é muito importante. O aspecto mais importante de uma apólice é que ela realmente lhe paga quando você fica incapacitado. Isto é particularmente importante para cirurgiões, dentistas e outras especialidades processuais, mas a maioria das especialidades faz pelo menos alguns procedimentos. Você não quer uma política que o incentive a não fazer nenhum trabalho após uma deficiência ou, pior ainda, não lhe paga porque você ainda pode fazer algum tipo de trabalho que você não quer realmente fazer. Há uma razão pela qual as pessoas têm de contratar um advogado para receberem os seus benefícios de incapacidade da Segurança Social. Com uma forte definição de deficiência, você não terá que fazer isso. Sim, é mais caro obter uma apólice de alto nível de uma das grandes empresas 5-6. Mas você recebe o que paga.

# 12 Comprou uma apólice de grupo porque era mais barato

Muitos empregadores e organizações profissionais oferecem seguros de invalidez como um benefício. Por vezes é até específico da especialidade. No entanto, geralmente não é portátil e muitas vezes contém outras fraquezas. Se uma apólice custa 1/10º tanto, não espere que ela tenha exatamente o mesmo desempenho. Agora, há razões para ter uma apólice de grupo. A melhor delas é se outra pessoa estiver pagando por ela, como seu empregador. Mas muitas vezes também vem sem um exame médico ou fazer perguntas irritantes sobre passatempos perigosos. Isso pode ser uma boa razão para ter uma apólice de grupo além da sua apólice individual ou porque você não pode ter uma apólice individual. Mas só porque é mais barato? Isso é um erro. Há um médico deficiente por aí vendendo seguro de invalidez principalmente porque ele está tão bravo que teve que lutar tanto contra a companhia de seguros para obter seus benefícios de seguro de invalidez em grupo e não quer que isso aconteça com mais ninguém.

# 13 Seguro de invalidez de curto prazo comprado

Seguro de invalidez de longo prazo geralmente não começa a pagar até que você tenha sido incapacitado por 3-6 meses. Mas você pode comprar um seguro de invalidez de curto prazo para cobrir esse período. No entanto, uma incapacidade de 3 meses não é realmente uma catástrofe financeira. Você deve ser capaz de cobrir esse período com um fundo de emergência de 3+ meses de despesas de vida. Claro, você pode ainda não ter um desses se você for um novo estagiário, mas esperançosamente, dentro de um ano ou dois, você terá essa poupança e não precisará mais pagar pelo seguro de invalidez de curto prazo. Como regra geral, o seguro é uma proposta perdida. Uma vez que uma parte do seu prémio em dólares deve ir para pagar as despesas (incluindo comissões de agente) e lucros (se for lucrativo) da empresa, a empresa não pode possivelmente pagar tudo de volta em benefícios e manter-se em actividade. É uma aposta perdedora, em média. Deve ser, ou as companhias de seguros não existiriam. Então você só deve comprar o seguro que você precisa.

# 14 Não comprei antes de ficar grávida

Gravidez não é uma deficiência, mas uma complicação da gravidez é. É muito mais provável que você fique incapacitada enquanto estiver grávida do que um mês antes de engravidar. Infelizmente, se você for comprar uma apólice durante o 1º ou 2º trimestre, você vai descobrir que a gravidez será uma condição excluída até 30 dias após o parto. Se você for comprar uma apólice durante o 3º trimestre, você vai descobrir que a apólice não será emitida até 30 dias após o parto. Há uma ordem adequada para este processo. Adquira um seguro. Depois engravide. Não estrague tudo.

# 15 Não Pausou Durante a Implantação ou Serviço Ativo

Mass Mutual é a única empresa que vende apólices de seguro de invalidez para médicos militares de serviço ativo. Se você possui uma apólice antes de entrar em serviço ativo, certifique-se de discuti-la com seu agente ou com a própria empresa quando você entrar em serviço ativo e, especialmente, quando estiver em serviço. Se ainda assim cobrir incapacidades que não sejam de guerra, você pode querer mantê-la em vigor enquanto estiver servindo. Se não o cobrir, você pode querer colocar a apólice em espera. Isso permite que você mantenha a apólice em vigor para quando você deixar o serviço ativo, mas não pague nenhum prêmio durante esse período de tempo. Você pode até ser capaz de recuperar seu dinheiro de prêmio depois, se você foi destacado recentemente e não fez uma pausa na apólice, mas seria melhor organizar isso com antecedência. Resumindo: Não vale a pena pagar pelo seguro se não estiver a fornecer qualquer protecção.

# 16 Não o cancelou ao atingir a independência financeira

A ideia por detrás do seguro de invalidez e do seguro de vida a prazo é usá-lo para proteger contra uma catástrofe financeira – ou seja, a sua invalidez ou morte durante a sua carreira profissional até ao momento em que a sua carteira possa sustentá-lo a si e à sua família para o resto da sua vida. Se você é financeiramente independente, você não tem mais necessidade de seguro de invalidez ou seguro de vida a prazo. Talvez se você for uma pessoa particularmente arriscada (ou seja, acabou de ser diagnosticado com câncer) ainda seja uma “boa aposta” nesse ponto, e você pode optar por mantê-lo. Mas na maioria das vezes, pagar os prémios de uma apólice de seguro de invalidez depois de atingir a independência financeira é um erro caro.

# 17 Não Comprei de um Agente Independente

Ponho frequentemente os médicos a perguntarem-me se a apólice de seguro de invalidez que acabaram de comprar era um bom negócio ou não. Se o tivessem comprado da maneira correta, já saberiam que tinham o melhor negócio disponível para eles. A maneira adequada é ir a um agente de seguros independente (ou seja, não um agente cativo – um agente que só vende apólices ou que vende principalmente apólices de uma empresa) e avaliar todas as suas opções em conjunto. Para um médico, isso geralmente significa olhar para suas apólices atuais, apólices de cada uma das grandes 5-6 empresas e quaisquer apólices disponíveis de seu empregador ou organização profissional. O agente o ajudará a comparar preços e recursos, permitindo que você tome uma decisão informada. Então você saberá que você possui a melhor apólice para você.

Estes erros de seguro de invalidez são, infelizmente, muito comuns. Se você descobriu que você fez um deles, conserte-o o mais rápido possível.