Als je krap bij kas zit, ben je misschien op zoek naar manieren om snel aan geld te komen. Natuurlijk kunt u uw ouders of beste vrienden om $50 vragen, maar wat als u meer geld nodig hebt?

Misschien hebt u wel eens van payday loans gehoord of zelfs overwogen er een af te sluiten. Maar hier is het ding: payday loans zijn een val. Het is misschien gemakkelijk om een payday loan te krijgen, maar net als bij een creditcard is het moeilijk om uit de cyclus te komen als je eenmaal bent begonnen.

Wat is een payday loan?

Een payday loan is een kortetermijnlening die voor een of twee weken wordt afgesloten. Het is meestal een lening tegen uw aanstaande loonstrook of inkomen. Payday kredietverstrekkers hebben meestal een winkel, maar ze zijn ook online beschikbaar en het is meestal heel gemakkelijk om goedgekeurd te worden. Sommigen zouden zeggen dat het te gemakkelijk is. Omdat een payday lender geen bank is, is het meestal te mooi om waar te zijn.

Hoe werken payday loans?

Wanneer u een payday loan aanvraagt, hetzij online of in persoon, moet u een gepostdateerde cheque schrijven met zowel het bedrag dat u verschuldigd bent als de rente die in rekening wordt gebracht. Of soms moet je de kredietgever de mogelijkheid geven om de fondsen elektronisch van je bankrekening te halen wanneer de lening verschuldigd is, wat meestal is wanneer je je volgende loonstrook krijgt.

De aanvraag wordt meestal zeer snel goedgekeurd en duurt minder dan 20 minuten. Alles wat de kredietverstrekkers nodig hebben is een bewijs van een bankrekening en een bewijs dat je een baan hebt. Wanneer de lening is goedgekeurd, wordt het geld op uw bankrekening gezet.

Wie zou typisch een payday loan krijgen?

Payday loan haaien richten zich normaal gesproken op mensen die geen goed krediet of fatsoenlijk spaargeld hebben. In wezen zijn dat juist de mensen die het zich niet kunnen veroorloven om een lening af te sluiten. En dat zijn meer mensen dan je zou verwachten (inclusief een bijzondere focus van payday-kredietverstrekkers op vrouwen van kleur). Volgens een onderzoek uit 2019 door GoBankingRates heeft 69% van de Amerikanen minder dan $ 1.000 aan spaargeld.

Hoewel, omdat payday-kredietverstrekkers normaal gesproken niet geven om dingen zoals krediet, is het gemakkelijk voor degenen met geen of lage kredietscores om goedgekeurd te worden. 1 op de 3 college-age Amerikanen hebben payday leningen overwogen. Bovendien nemen ongeveer 12 miljoen Amerikanen elk jaar payday-leningen af, vond Pew Research.

Hoe veel geven payday-leningen u?

Het maximale bedrag van een payday-lening dat u kunt krijgen varieert per staat en het is illegaal op sommige plaatsen, maar het is meestal tussen $ 300 en $ 1.000.

Maar om de werkelijke kosten van een lening te begrijpen, moet u ook begrijpen hoeveel ze in rekening brengen aan rente. Omdat een payday loan een korte-termijn lening is, meestal van ongeveer 14 dagen, lijkt het misschien alsof de rente laag is. Maar dat is niet zo.

Laten we zeggen dat je een lening van $375 afsluit en de rente is 15%. Dat betekent dat u $ 56,25 moet betalen om $ 375 te lenen.

Nu laten we het uitsplitsen in een jaarlijks percentage of JKP. Dat is hoe de meeste rentetarieven op bankleningen en creditcards worden berekend en geeft u de werkelijke kosten van hoeveel uw lening kost. Als u de $375 neemt, is uw jaarlijkse rente in feite 391%. Dat is vergeleken met een gemiddelde jaarlijkse rente van 15% tot 30% voor creditcards.

Wat gebeurt er als je te laat bent of een payday-lening niet terugbetaalt?

De moeilijkheid met payday-leningen is dat als je het financieel al moeilijk hebt, het moeilijk kan zijn om de initiële lening af te betalen. Als je de lening niet kunt terugbetalen, kun je de kredietverstrekker vragen de lening te verlengen. Dat betekent dat u het oorspronkelijke leenbedrag en rentetarief moet betalen, plus daarbovenop nog eens extra financieringskosten.

Waarom payday loans een slecht idee zijn

Is het slecht om een payday loan te krijgen? Ja.

Dat komt omdat je wordt geslagen met enorme kosten. Payday leningen komen op een enorme kosten – ze hebben een aanzienlijke rente. In feite zijn hun rentetarieven vaak hoger dan de rentetarieven van creditcards. Als je al moeite hebt om je maandelijkse rekeningen te betalen, is het laatste wat je nodig hebt om nog meer schulden aan te gaan.

Hoewel payday loans normaal gesproken niet op je kredietrapport verschijnen door de grote rapportagebureaus, kunnen ze worden gevonden als een geldschieter een zoekopdracht uitvoert om alle leningen te vinden die je hebt geleend. Dit zal waarschijnlijk een negatieve invloed hebben op uw kansen om een lening te krijgen. Als u een lening niet terugbetaalt en het gaat in incasso, dan is het waarschijnlijker dat een incassant u rapporteert aan de grote nationale kredietbureaus zoals Experian en Equifax.

Om te voorkomen dat een payday-lening invloed heeft op uw kredietscore, betaal het zo snel mogelijk af.

Hoe uit een payday-lening te komen

Het is helaas niet gemakkelijk om uit een payday-lening te komen als uw financiën niet veilig zijn. Ten eerste, zorg ervoor dat u niet nog meer leningen aangaat. Controleer of de payday kredietverstrekker u een betalingsplan zal geven om late vergoedingen te vermijden. Probeer anders een persoonlijke lening of een andere schuld met een lagere rente te krijgen, bij voorkeur met een vaste rentevoet om de payday-lening af te betalen.

Ja, het aangaan van een persoonlijke lening betekent het aangaan van meer schuld, maar het zal komen met een veel kleinere kosten dan een payday-lening.

Ten slotte, probeer extra uren op het werk te krijgen of gebruik diensten zoals eBay of Facebook Marketplace om uw kleding en andere items te verkopen om extra geld te krijgen om de lening af te betalen.

Hoe te voorkomen dat u in de eerste plaats een payday-lening nodig hebt

Als u in de verleiding komt om een payday-lening te krijgen, denk er dan eerst over na. Heeft u het geld echt nodig of kunt u wachten tot uw volgende loonstrookje?

Als u een medisch of huishoudelijk noodgeval hebt, overweeg dan in plaats daarvan een creditcard te gebruiken. U kunt ook een voorschot op de creditcard gebruiken. Praat met uw lokale bank of kredietunie over een persoonlijke lening op korte termijn. De rente zal hoog zijn, maar het zal lang niet zo hoog zijn als de tarieven van payday-kredietverstrekkers.

U kunt ook eerst met uw baas praten. De kans is groot dat als je de situatie aan hen uitlegt, ze misschien in staat zijn om je een deel, zo niet je hele loonstrookje van tevoren aan je te geven.

Alternatieven voor het krijgen van een payday loan

We raken allemaal soms een ruwe patch in onze financiën. Voordat je vast komt te zitten in een payday loan val, overweeg dan deze andere opties wanneer je wat extra geld nodig hebt.

Stel een budget

U kunt voorkomen dat u een tekort aan contant geld in de eerste plaats door het creëren van en het vasthouden aan een budget. Houd al uw uitgaven bij en schrap alles wat u niet nodig hebt. U kunt zelfs de enveloppenmethode gebruiken en contant geld opnemen en het geld dat u voor twee weken nodig hebt in specifieke enveloppen stoppen. U kunt ook onze gratis cursus volgen over het maken van een budget dat werkt.

Creëer een noodfonds

Een beetje zoals een spaarrekening, is een noodfonds er voor die onverwachte momenten waarop je extra geld nodig hebt. Als uw auto kapot gaat of u ziek wordt, kan het hebben van een paar maanden van levensonderhoud gespaard u helpen voorkomen dat u in de eerste plaats een lening moet afsluiten.

Zorg voor een sinking fund

Een sinking fund lijkt een beetje op een noodfonds, maar het is opzij gezet voor een specifieke uitgave. Als u weet dat u in de toekomst een grote financiële uitgave zult hebben, kunt u elke maand een beetje van elk geld opzijzetten totdat u uw doel hebt bereikt. Op die manier bent u niet eten in uw uitgaven voor levensonderhoud wanneer de gebeurtenis komt.

Twee zeer beoordeelde online bankrekeningen om zowel uw noodfonds en sinking fund te sparen zijn:

Chime

• • Met Chime, krijg je een FDIC verzekerde depositorekening en een spaarrekening.
  • Uw besparingen gebeuren automatisch, zodat je er niet over hoeft na te denken.
  • Er zijn geen kosten en geen vereist minimumsaldo.

Credit Karma hoogrentende spaar

• • De online spaarrekening van Credit Karma is 100% gratis, ongeacht uw saldo.
  • Er is geen minimum om te openen.
  • Uw rekening is FDIC verzekerd tot $5 miljoen.

Verhoog uw inkomen

Probeer om te zien of u meer uren op uw werk kunt krijgen. Zoek naar creatieve manieren om geld te verdienen en uw inkomen te verhogen. Word bijvoorbeeld uber-chauffeur, verkoop uw tweedehands kleding op Facebook-marktplaats of de Vinted-app, of ga honden uitlaten voor uw buren.