Moet u een cheque storten na het werk? Pech gehad. De kans is groot dat uw bankmedewerkers al gesloten zijn lang voordat u uw tas voor de dag hebt gepakt.

Verbijsterd en intens nieuwsgierig naar de historische precedent van banken die vroeg op de avond sluiten, reikten we Jonathan Scott, hoogleraar financiën aan de Fox School of Business van de Temple University, voor een antwoord.

Waarom sluiten banken zo vroeg? Zo veel zijn gesloten aan het einde van een gemiddelde werkdag.

Ik weet niet zeker of ik hier de ‘expert’ in ben, maar … het meeste wat online staat is gewoon helemaal fout. En dat is zeker niet de plek waar je het antwoord op deze vraag zou moeten zoeken.

• De wereld zit vol vragen waarop we allemaal een antwoord willen, maar die we niet durven te stellen omdat we ons schamen, te weinig tijd hebben of te bang zijn om ze te stellen. Met Infrequently Asked Questions proberen we antwoord te geven op die vragen. Heb je een vraag die je beantwoord wilt zien? Stuur een e-mail naar [email protected] en wij zoeken een expert die u het antwoord kan geven waarnaar u op zoek bent.

Ik denk even terug omdat ik een soort fervent financieel historicus ben … Ik weet wel, historisch, de VS heeft altijd een zeer gefragmenteerd bankwezen, en veel van de kleine banken, en zeker terug in de vroege jaren 1900, dit is waar ik ga waar deze praktijk werd geleid, weet je in het begin van 1900 toen kleine banken, en het kon echt kleine banken opgestapeld in de Great Plains of kleine banken in dit gebied – ze zouden hebben correspondent relaties met grotere banken. In die tijd kon dat de Philadelphia National Bank zijn of een kleinere bank in Lancaster County of Harrisburg, en wanneer zij cheques ontvingen om te storten, was dat een uiterst manueel proces. En ze moesten deze naar de correspondentbanken brengen, de grotere banken, die een clearinghouse hadden, waar ze al deze cheques handmatig kregen. Hier zijn ze allemaal voor de Philadelphia bank, hier zijn ze voor Girard, hier is een klant hier of daar.

En dus moesten ze al die cheques vereffend krijgen zodat de rekeningsaldi de volgende ochtend klopten. Daarom sloten ze vroeg: zodat ze al die dingen konden doen. Mettertijd is dit erg gemechaniseerd geworden, elektronisch. Het aantal cheques dat tegenwoordig wordt uitgeschreven is enorm, en de Philadelphia Fed en alle Federal Reserve banken hebben veel mensen ontslagen die vroeger betrokken waren bij de verwerking van cheques. Ik ben er 99% zeker van dat dat de reden is waarom banken vroeger sloten, zodat ze alle cheques naar de juiste clearinghuizen konden brengen. En alle saldi op orde te krijgen voor het begin van de volgende werkdag. Het is inertie.

De enige bank die zeven dagen per week open is — dit begon in de jaren ’90 — was Commerce Bank in Cherry Hill. Omdat Vernon Hill geen bankier van beroep was, weet je. Hij heeft het grootste deel van zijn leven in de detailhandel gezeten, hij heeft zelfs een tijdje in de fast-food business gezeten. Vernon had de gewoonte zijn middelvinger op te steken naar het bankwezen; helaas ook naar de regelgevers, wat zijn einde was, en dus was de Commerce Bank zeven dagen per week open. Ze waren laat open, hadden mensen daar. Het is niet dat het niet gedaan kon worden. Maar dat bracht kosten met zich mee en leningen waren duurder en niet zo beschikbaar bij Commerce Bank. Dus, om die langere uren te ondersteunen moest je een iets ander business model hebben. Maar het is inertie. Toen TD Bank Commerce Bank overnam, was het enige wat ze deden dat ze die uren behielden — open op zaterdag en zondag, en echte mensen hebben.

Het is ook moeilijk om niet op te merken dat de meeste banken – iedereen die ik kan bedenken, echt waar – ook op zondag gesloten zijn.

En Commerce Bank, ik denk dat ze misschien zelfs mensen in hun filialen hebben. Er is een in de buurt waar we wonen dat is TD nu. Ze hebben het gehouden.

Tegelijkertijd denk ik aan mijn dochter en zoon die late millennials zijn, begin 30, maar ze gaan niet naar een bank. Ze hebben rekeningen, maar ze doen alles online. Ze gaan naar een ATM, ze hebben directe storting. Dus de redenen om een bank open te hebben – verlengde openingstijden als je pinautomaten hebt, is er een reden om het te doen? Ik weet het niet. Ik denk dat banken worstelen met wat voor model ze moeten hebben voor hun aanwezigheid in de detailhandel. En als je goed verlichte, veilige geldautomaten hebt en een online aanwezigheid waar het gemakkelijk te gebruiken is, en dan betaaltoepassingen voor je telefoon hebt. Chase heeft Chase Pay, en dan heb je Apple Pay. Dus de banken, in zekere zin, zitten vast tussen hun traditionele klanten – die gewend zijn om cheques uit te schrijven en binnen te komen en klanten te hebben en interactie – en Millennials en Gen Xers die zeggen: ‘Ik weet niet waarom ik dit moet doen; laat me het via mijn telefoon doen.’

Ze lijken allemaal handig om 17.00 uur te sluiten, dat wel. Dat is het wonder. Wanneer wordt iemand verondersteld te gaan?

Terug in de jaren ’70 en ’80 en ’90, toen ik in Texas woonde, sloten banken niet op vrijdag om 17.00 uur. Ze sloten om 18.00 of 19.00 uur, omdat mensen cheques binnenbrachten en je ze moest storten – vóór de dagen van directe storting. En voor sommigen van hen is het gewoon, ‘OK, als we na 17.00 uur open blijven, is mijn elektriciteitsrekening misschien marginaal hoger en moet ik betalen voor de kassier,’ — en ze krijgen om te beginnen niet veel betaald. Maar is de zaak het waard?

Ik weet niet waarom ze niet meer uren open blijven, maar ik zal je vertellen met alle middelen van elektronisch bankieren, als je kijkt naar hoe millennials banken gebruiken, is er een argument voor ‘Waarom moeten we open blijven?’ Maar er zijn mensen die cheques moeten storten – maar dan is het kantoor misschien om 5 uur gesloten, maar de drive-through is misschien later open.

Wat is het volgende na online bankieren? Wat is het volgende grote ding?

• Meer veel gestelde vragen
• Hoe werkt inblikken?
• Kan rijst echt een telefoon met waterschade repareren?
• Wat is het verschil tussen ijskoffie en cold brew?

Dat is een goede vraag. Omdat ik denk dat, als we een stap terug doen en kijken naar wat er is gebeurd, ik denk dat dit – ik zinspeelde op Apple Pay en Chase Pay als een manier voor betalingen, en ik denk dat het manieren zullen zijn om betalingssystemen te verbeteren. En dit gaat echt geeky worden hier, maar het gaat over de beschikbaarheid van middelen. En dus ga ik dit eruit gooien: Ik denk dat voor banken, vooruitkijkend, vanuit een klantenperspectief — je hebt waarschijnlijk gehoord over deze blockchain-technologie. Het wordt geassocieerd met Bitcoin, maar het heeft veel toepassingen voor het bankwezen om te verifiëren wie de verzender van geld is – wie de ontvanger is, en een aantal ingewikkelde algoritmen, maar je hebt een openbaar, maar veilig grootboek van wat er gebeurt. Dus mijn gevoel van het volgende grote ding, is dat het een technologische kwestie gaat worden. Gebaseerd op blockchain. En ik weet niet hoe snel dat zal gebeuren, maar je hebt grote banken die hier veel middelen in steken. Achter de schermen zijn de grootste zorgen van banken cyberveiligheid. Bescherming van klantgegevens. En het zou echt moeilijk zijn, van mijn vluchtige begrip, als je blockchain grootboek met cryptografie hebt, het zou echt, echt, echt moeilijk zijn voor iemand om in te breken.

… Ik praat hier in technische termen, maar ik denk dat in het bankwezen het volgende grote ding misschien niet zichtbaar is voor de retailklant.

Nog iets toe te voegen?

Het bedrijf is zo drastisch veranderd met millennials en hoe ze banken gebruiken, en ik denk dat aan de retailkant, als je aan banken denkt, er een soort retailbedrijf is dat los wordt gerund van een commercieel bedrijf met grotere bedrijven. Kleine bedrijven zijn de detailhandel, en dan ander vermogensbeheer en kapitaalmarktdiensten. Maar in deze retailsector zijn er enkele echte problemen, denkend aan ‘Hoe ziet onze toekomst eruit met millennials en opvolgers wanneer ze een steeds groter deel van onze business worden?