Money can buy lots of things, but the greatest thing it can buy is freedom.

De meeste mensen brengen hun leven tegenwoordig door in wat alleen maar financiële slavernij kan worden genoemd:

• De bank bezit hun huis.
• De dealer bezit hun auto.
• De creditcardmaatschappijen en verstrekkers van studieleningen bezitten een aanzienlijk deel van hun toekomstige inkomen.
• Hun baas bezit elk uur tussen 9.00 en 17.00 uur, vijf dagen per week.

De knapste en meest inzichtelijke observatie van de zinloosheid van de rat race komt misschien wel van Ellen Goodman:

Normaal is je aankleden in kleren die je voor je werk koopt, door het verkeer rijden in een auto waar je nog steeds voor betaalt, om bij een baan te komen die je nodig hebt zodat je de kleren, de auto en het huis kunt betalen dat je de hele dag leeg laat staan om het je te kunnen veroorloven erin te wonen.

Is dit alles wat het leven te bieden heeft?

Vijf dagen per week de klok uitlopen terwijl je probeert je oplopende financiële verplichtingen voor te blijven en een paar vakanties per jaar probeert bij elkaar te schrapen?

Sloven om je dingen te kunnen veroorloven die je meestal niet gebruikt?

Er moet toch iets beters zijn?

Wat als je al je bezittingen voor niets zou bezitten? Wat als je genoeg geld binnenkreeg van buiten je werk om je werk niet nodig te hebben? Wat als je genoeg binnenkreeg om helemaal niet te hoeven werken?

In de online wereld wordt dit soms FI (Financial Independence) of FIRE (Financial Independence, Retire Early) genoemd.

In mijn boek geef ik de voorkeur aan de term Financial Freedom, waarvan ik denk dat die beter past.

Dit klinkt misschien als een utopie, maar het is iets dat je kunt bereiken als je je er maar op toelegt.

De korte versie is dat als je je schulden kunt kwijtraken en 25x je jaarlijkse uitgaven kunt sparen, je je baan kunt opzeggen.

Hoe kan een redelijk mens hopen dit voor elkaar te krijgen? Zoals ik het zie, zijn er vier belangrijke pijlers:

1. Vermijd schulden
2. Beheers uw uitgaven
3. Verhoog uw inkomen
4. Investeer uw extra tijd en geld

Vermijd schulden

Wanneer je er recht op afgaat, is schuld een overeenkomst om meer voor iets te betalen dan het waard is.

Is het iets gecompliceerder dan dat? Zeker, maar dat is in wezen wat je doet.

Het is alsof je een onderhandeling ingaat in de hoop dat je verliest.

Het heeft geen zin.

Zijn er ooit redenen om te lenen? Zeker, de algemene regel van lenen is dat je alleen moet lenen om te bouwen. Dat betekent dat je alleen schulden moet maken als de verwachte aflossing op lange termijn opweegt tegen de rentekosten.

Over het algemeen worden studieleningen, hypotheken en leningen om een bedrijf te starten gezien als aanvaardbare schulden. Ik zou willen waarschuwen dat alle schulden gevaarlijk zijn en als je niet voorzichtig bent, kunnen alle drie deze vormen van lenen in je gezicht ontploffen.

De enige schuld die ik ooit heb gehad, is een hypotheek die ik sinds mijn allereerste betaling elke maand systematisch extra heb afbetaald. In feite heb ik mijn extra betaling dit jaar al drie keer verhoogd.

Control Your Expenses

Dit begint allemaal met de grote ticket items: je huis (of appartement) en auto.

Of je je huis koopt of huurt, is lang niet zo belangrijk als hoeveel je betaalt. Vooral omdat duurdere woonsituaties meestal gepaard gaan met veel verborgen kosten (een groter huis kost bijvoorbeeld meer om in te richten en zal waarschijnlijk hogere energierekeningen hebben)

Doe jezelf een plezier en zoek een plek die veel goedkoper is dan wat mensen je vertellen dat je nodig hebt. Als uw woonarrangement in dezelfde ballpark is als alle mensen die tot hun midden-60’s aan hun bureau zijn geketend, is er een probleem.

Wanneer het op u auto aankomt, is het kopen van 5-10 jaar oude gebruikte voertuigen met contant geld de manier om te gaan. Er zijn veel kosten van autobezit, maar de grootste is de afschrijving, het verschil tussen wat je de auto te kopen voor en wat je hem te verkopen voor. De manier om te voorkomen dat het betalen voor afschrijving is om oudere voertuigen te kopen.

Ik rijd een 2003 Toyota Corolla met meer dan 160k mijl op het. Zijn er ooit reparaties die je niet zou hebben op een nieuwe auto? Zeker. Om de vijf jaar of zo moet er iets worden vervangen en het kost over het algemeen ongeveer $ 100 – $ 300.

Vertrouw me, $ 100 – $ 300 om de vijf jaar of zo is aanzienlijk minder dan het kopen van een nieuwe auto om de vijf jaar.

U moet ook uw andere terugkerende uitgaven laag houden en altijd op zoek zijn naar manieren om ze te trimmen.

Zes jaar geleden zijn mijn vrouw en ik overgestapt van het betalen van $ 150 voor twee lijnen op AT&T naar het betalen van $ 90 voor ons beiden op Straight Talk Wireless, een prepaid plan. Vervolgens zijn we overgestapt op het betalen van $ 70 voor ons beiden bij Cricket Wireless. We zijn net overgestapt naar Red Pocket, een andere prepaiddienst die gesprekken, tekst en 5 GB snelle gegevens voor $ 37 per maand voor ons twee omvat.

Trouwens, de $ 33 die we per maand besparen door over te schakelen naar Red Pocket, gaat rechtstreeks naar het sneller aflossen van onze hypotheek.

De terugkerende uitgaven zijn de beste plaats om het vet te trimmen, omdat je doorlopende besparingen krijgt zonder doorlopende wilskracht, maar het is belangrijk om de rest van je uitgaven ook onder controle te houden.

Voor veel mensen is uit eten gaan een enorme kostenpost.

Wanneer je uit eten gaat bij een goedkope fastfoodtent, kun je waarschijnlijk $ 4 voor een maaltijd krijgen. Ga naar Subway of Panera en je krijgt waarschijnlijk $5-$10 voor een maaltijd. Ga ergens relatief goedkoop waar je wordt bediend en je kijkt naar $ 12 + (nadruk op de “+” – je kunt gemakkelijk in de $ 20- $ 50 per maaltijd per persoon bereik landen door uit te gaan).

Wanneer je voor jezelf kookt, vertegenwoordigt $ 3 per maaltijd het hoge einde van wat je kunt verwachten. Als je een beetje efficiënt bent met het plannen van maaltijden, kun je tot $ 2,50 per persoon per maaltijd komen. Gebruik restjes effectief en wees slim met aanbiedingen en je kunt op $2 per persoon per maaltijd komen. Als je echt wilt, kun je gaan voor de zuinige zwarte band van $ 1 per persoon per maaltijd.

Als je drie maaltijden per dag eet, kijk je naar meer dan duizend maaltijden per jaar. Die kosten per maaltijd tellen echt op in de loop van duizend maaltijden.

Ik zeg niet dat je nooit uit eten moet gaan, ik wijs er alleen op dat de gemakkelijkste manier om geld te besparen op voedsel is om te koken. De beste babystap die je kunt zetten is één maaltijd per week te kiezen waarbij je altijd uit eten gaat, en een plan te bedenken om die maaltijd niet uit eten te nemen. Misschien betekent het dat je deze week een extra maaltijd moet koken. Misschien betekent het dat je de dag ervoor extra kookt en restjes overhoudt. Misschien betekent het dat je de restjes opeet die al in je koelkast liggen. Misschien ga je in plaats van twee dagen achter elkaar naar de Subway te gaan en elke keer de footlong te nemen, één keer en verdeel je de sub over twee dagen. Misschien heb je één dag per week waarop je minder dan drie maaltijden eet. Ik ben geen dokter, maar ik beloof je dat je hier niet dood aan gaat. Je krijgt genoeg te eten.

Verhoog je inkomen

Ik ben een groot fan van soberheid, maar het heeft één opmerkelijk nadeel: je kunt maar zoveel sparen als je momenteel uitgeeft.

Als u $ 30.000 per jaar uitgeeft, is het meeste vrije geld dat u kunt genereren door op uw kosten te bezuinigen $ 30.000, en de kans is vrij klein dat u uw uitgaven daadwerkelijk tot nul kunt terugbrengen.

Aan de andere kant kunt u uw inkomen verhogen met $ 30.000, $ 60.000, zelfs $ 100.000+. Het is misschien niet gemakkelijk, maar het is waarschijnlijk gemakkelijker dan zo zuinig te zijn dat je niets uitgeeft.

Hier zijn enkele opties om je inkomen te verhogen:

1. Onderhandel over een loonsverhoging
2. Geef een promotie
3. Vind een beter betalende baan
4. Start een bijverdienste

De aanpak voor de eerste twee zal vergelijkbaar zijn. Zoek uit wat je baas en andere machthebbers willen, en werk hard om ze te helpen dat te krijgen. Onthoud dat zij hun eigen agenda hebben, waar zij veel meer om geven dan om jou.

Zorg ervoor dat je altijd nieuwe vaardigheden leert en nieuwe verantwoordelijkheden op je neemt. Houd een verslag bij van al je prestaties en vorderingen, zodat je iets hebt om over te praten.

In termen van het krijgen van een beter betaalde baan ergens anders, zorg ervoor dat je altijd op zoek bent. U kunt vrienden en professionele kennissen laten weten dat u op zoek bent en online door vacatures voor uw gebied bladeren.

Probably mijn favoriete manier om uw inkomen te verhogen, is om een nevenactiviteit te beginnen. Er zijn tonnen opties hier, maar er is een aanpak die ik echt leuk vind die we in de volgende sectie zullen behandelen.

Investeer uw extra tijd en geld

Het doel van financiële vrijheid is om genoeg geld te stashen zodat u de controle over uw tijd kunt nemen. Ironisch genoeg zijn de twee middelen die u ter beschikking staan om geld te verdienen om tijd vrij te maken, geld en tijd.

Tijd

Tijd is een ongewone hulpbron in die zin dat het niet kan worden opgeslagen. Je leven gaat elke seconde voorbij, ongeacht wat je doet.

Dit betekent dat er drie dingen zijn die je met tijd kunt doen:

1. Verlies het: activiteiten die geen huidige of toekomstige voordelen opleveren (bijv. urenlang gedachteloos scrollen op Facebook)
2. Gebruik het: activiteiten die een huidig voordeel opleveren, maar geen blijvende voordelen (bijv. werken op uurbasis of in loondienst – waar je letterlijk tijd ruilt voor geld).
3. Investeer het: activiteiten die al dan niet onmiddellijk voordeel opleveren, maar die in de toekomst voordeel kunnen opleveren (bijvoorbeeld het schrijven van een boek dat jarenlang kan blijven verkopen)

De meeste mensen wisselen af tussen de eerste twee vormen van tijdsbesteding.

De enige manier om geld te verdienen is iets te verkopen, en de meeste mensen kiezen ervoor hun tijd te verkopen voor geld.

Een betere aanpak is je tijd te investeren in het creëren van iets dat je naast tijd kunt verkopen.

Dit was een kernpremisse van mijn boek over persoonlijke financiën. Ironisch genoeg is het boek zelf een goed voorbeeld van deze aanpak. De tijd die ik aan het schrijven ervan heb besteed, was een investering in iets dat ik nu kan verkopen in plaats van tijd.

Geld

Als je rijkdom wilt opbouwen, wil je niet voor geld werken, maar wil je dat geld voor jou werkt.

Er zijn drie grote investeringen die effectief zijn gebleken bij het opbouwen van rijkdom:

1. Het starten van een bedrijf
2. Vastgoed
3. De aandelenmarkt

De eerste twee zijn geweldige opties, maar ook behoorlijk wat werk. Het zijn investeringen in de zin dat u er uw geld in kunt steken en er mogelijk een mooi rendement mee kunt behalen (beter dan de aandelenmarkt zelfs), maar ze vergen ook een enorme investering van tijd en energie. Ze vertegenwoordigen beide ten minste parttime tot fulltime banen.

Mijn aanbeveling is om te beginnen met investeren in de aandelenmarkt.

Hier – zo eenvoudig als je het ooit uitgelegd zult vinden – is een winnende strategie (merk op dat het Amerika-centrisch is omdat dat is waar ik woon, maar de principes zijn overal van toepassing):

Begin met uw 401 (k) of 403 (b) plan op het werk. Veel bedrijven bieden een match op uw investering. Mijn bedrijf past bijvoorbeeld mijn investering dollar voor dollar aan tot 6% van mijn salaris.

Dit onmiddellijke rendement van 100% is zo’n beetje het beste rendement dat je ooit zult vinden.

Maar wacht, je plan heeft zoveel opties, waar moet je in investeren?

Het antwoord is de aandelenmarkt zelf, de hele markt, door goedkope, breed samengestelde indexfondsen te kopen.

Met “lage kosten” bedoel ik een lage kostenratio en de afwezigheid van extra kosten. Bij beleggen krijg je waar je niet voor betaalt. Hoe hoger uw vergoedingen, hoe minder geld dat geïnvesteerd blijft werken namens u.

Met “breed gebaseerde” bedoel ik zo dicht mogelijk bij de hele aandelenmarkt als je kunt krijgen. Dit zal waarschijnlijk een totale aandelenmarkt indexfonds, maar als dat niet beschikbaar is, en S&P 500 zal prima doen (de S&P 500 is 500 van de grootste Amerikaanse bedrijven en vertegenwoordigt iets als 70 of 80% van de totale markt).

Hier zijn enkele exacte ticker symbolen om naar te zoeken die allemaal afkomstig zijn van mijn favoriete low-cost brokerages, Vanguard, Charles Schwab, en Fidelity:

• VTSAX – Vanguard Total Stock Market Index Fund
• SWTSX – Charles Schwab Total Stock Market Index Fund
• FSTVX – Fidelity Total Stock Market Index Fund
• VFIAX – Vangaurd S&P 500 Index Fund
• SWPPX – Charles Schwab S&P 500 Index Fund
• FUSVX – Fidelity S&P 500 Index Fund

Mijn 401(k) plan heeft niet mijn voorkeurs VTSAX, maar wel VFIAX, dus dat is waar ik in belegd ben.

Als u geen van de bovenstaande fondsen kunt vinden, zoek dan naar termen als “Index”, “Total Market” en “S&P 500” en zoek een fonds met een lage kostenratio.

Als al het andere faalt, hebben de meeste werkgevers een “doel pensioendatum” -fonds. Kies er een met een datum die dicht bij uw theoretische pensioendatum ligt en ga verder.

Zodra u uw werkgeversmatch hebt geraakt en meer geld kunt vrijmaken om te beleggen, kunt u ofwel uw bijdragen verhogen totdat u uw limiet hebt bereikt ($ 18.500 in 2018), of een IRA openen (Individual Retirement Arrangement: $ 5.500 bijdragelimiet in 2018).

Als u beide maximaliseert (of als uw inkomen te hoog is om bij te dragen aan een IRA), moet u een gewone belastbare brokerage-account openen.

Voor zowel IRA’s als belastbare accounts raad ik aan een account te openen bij Vanguard en te beleggen in VTSAX – als je kunt. Het nadeel is dat er een minimum van $ 10.000 is.

Als u geen $ 10.000 hebt, geen probleem. Ga gewoon naar Schwab en beleg in SWTSX (let op: u moet eerst geld overmaken naar uw Schwab-rekening en dan teruggaan en het gebruiken om SWTSX te kopen. Zorg ervoor dat u zich ervan bewust bent dat dit twee stappen zijn).

Wanneer u belegt, moet u zoveel mogelijk beleggen, zo vroeg mogelijk en niet in paniek raken en verkopen wanneer de aandelenmarkt een dipje neemt. Hoe dan ook, blijf op koers voor de lange termijn.

Omdat we dit bericht eenvoudig houden, gaan we er niet dieper op in, behalve dan het beantwoorden van een paar brandende vragen:

Vraag: Is beleggen in 100% aandelen niet riskant? Moet er niet meer diversificatie zijn?

A: Een indexfonds biedt veel diversificatie. U koopt in wezen elk beursgenoteerd bedrijf in Amerika.

Zeker, er is nog steeds enige volatiliteit in de aandelenmarkt, maar dit wordt een beetje afgevlakt door het feit dat u actief bijdraagt.

U zou de rit wat soepeler kunnen laten verlopen door uw vermogen over een paar verschillende klassen te verdelen, maar uw beste kans op groei in de tijd dat u uw vermogen opbouwt, is beleggen in aandelen.

Plus, u bent misschien al meer gediversifieerd dan alleen aandelen. Als u uw huis bezit, is dat een andere vorm van beleggen die u bezit.

Wilt u ooit afstappen van 100% aandelen? Zeker, zodra u niet meer bijdraagt en moet leven van wat u hebt gespaard, wilt u waarschijnlijk wat obligaties toevoegen, die stabieler zijn.

Ik zal niet te veel meer in detail treden, maar u kunt deze post van de grote Jim Collins bekijken als u geïnteresseerd bent:

Q. U had het over vervroegd met pensioen gaan, maar zei vervolgens dat u moest investeren in pensioenrekeningen. Zijn er geen sancties voor het vervroegd opnemen van dit geld?

A. Ja, maar er zijn (legale) manieren om alles te omzeilen. Ze vallen buiten het bestek van deze post, maar als u een diepgaande behandeling wilt, bekijk dan deze berichten van de Mad FIentist:

Deze berichten zijn dicht en zijn alleen voor degenen die hunkeren naar meer info.

Voor alle anderen is de weg vooruit eenvoudig, althans voor nu:

Beleg zo veel als u kunt en zo vroeg als u kunt in goedkope indexfondsen met een brede basis, waarbij u prioriteit geeft aan fiscaal gefaciliteerde pensioenrekeningen en uw werkgeversmatch.

Conclusie

Als u het tot het einde van dit lange artikel hebt gehaald, gefeliciteerd. U hebt het eerste wat nodig is om daadwerkelijk financiële vrijheid te bereiken: het vermogen om te leren en te groeien.

Ik heb mijn best gedaan om u de basis te geven, maar er is nog veel te leren, en veel ervan zal op de harde manier moeten worden geleerd: erop uitgaan en dingen zelf proberen.

Zoals alles wat de moeite waard is om te doen, zal er wat twijfel en onzekerheid zijn. Je kunt er nooit zeker van zijn dat je succes zult hebben als je op weg gaat naar financiële vrijheid.

Maar je kunt het.

Veel mensen zijn je voorgegaan en er zijn er nog genoeg onderweg.

Het terugnemen van je tijd is een van de meest bevredigende projecten waar je aan kunt werken.

Dit is de tiende in een serie gebaseerd op mijn artikel 30 Lessen over het leven die je moet leren voordat je 30 wordt. Shoutout naar Dr. Christine Bradstreet 🌴 voor het idee om de post om te zetten in een diepgaande serie.