Soorten polissen

De belangrijkste soorten ziektekostenverzekeringen zijn hospitalisatie, chirurgie, gewone medische zorg, grote medische zorg, invaliditeitsinkomen, tandheelkunde en langdurige zorg. Ziektekostenverzekeringscontracten zijn niet sterk gestandaardiseerd. De hieronder besproken polisbepalingen moeten worden beschouwd als typisch, niet universeel of onveranderlijk.

De hospitalisatieverzekering vergoedt de kosten van kamer en pension in het ziekenhuis, laboratoriumkosten, gebruik van speciale faciliteiten, verpleging, en bepaalde geneesmiddelen en benodigdheden. De contracten bevatten specifieke beperkingen op de dekking, zoals een maximum aantal dagen in het ziekenhuis en maximum vergoedingen voor kost en inwoning. Een chirurgische onkostenverzekering dekt de onkosten van de chirurg voor bepaalde operaties of medische ingrepen, gewoonlijk tot een maximum voor elk type operatie. Reguliere ziektekostenverzekeringscontracten vergoeden de verzekerde kosten zoals huis- of kantoorbezoeken van artsen, geneesmiddelen en andere medische kosten. Grote medische contracten onderscheiden zich van andere ziektekostenverzekeringen doordat ze dekking bieden zonder veel specifieke beperkingen; gewoonlijk is er alleen een maximum per persoon, een aftrekbaar bedrag, en een percentage eigen risico, muntenverzekering genoemd, waarbij de verzekerde gewoonlijk 20 procent betaalt van elke medische rekening boven het aftrekbare bedrag. De invaliditeitsdekking voorziet in periodieke uitkeringen wanneer de verzekerde ten gevolge van een ongeval of ziekte niet in staat is te werken. Er is gewoonlijk een wachttijd voordat de betalingen beginnen. De definities van invaliditeit variëren aanzienlijk. Een strikte definitie van arbeidsongeschiktheid vereist dat men gedurende een bepaalde periode, bijvoorbeeld twee jaar, niet in staat is alle taken van zijn gewone beroep uit te voeren en daarna niet in staat is de taken uit te voeren van enig beroep waarvoor men redelijkerwijs door opleiding of ervaring geschikt is. Meer liberale definities van invaliditeit vereisen slechts het onvermogen om de taken van iemands gebruikelijke beroep uit te voeren.

Tandartsverzekering, gewoonlijk verkocht op een groepsplan en gesponsord door een werkgever, dekt tandheelkundige diensten zoals vullingen, kronen, extracties, brugwerk, en kunstgebitten. De meeste polissen bevatten relatief lage jaarlijkse dekkingslimieten, zoals $ 2.500, evenals aftrekposten en medeverzekeringsbepalingen. Sommige polissen beperken de voordelen tot een percentage van de kosten van de diensten.

Long-term care insurance (LTC) is ontwikkeld om de kosten te dekken die samenhangen met ouderdom, zoals zorg in verpleeghuizen en thuiszorgbezoeken. De LTC-verzekering is relatief nieuw, maar staat al sterk in de belangstelling door de snelle groei van de bejaardenpopulatie in de Verenigde Staten. In de polissen is een maximumlimiet per dag opgenomen plus een algemeen maximumbedrag voor de uitkeringen, zodat de verzekering gewoonlijk de kosten van maximaal vier of vijf jaar in een verpleegtehuis dekt. Een veel voorkomende bepaling is een wachttijd van 20 dagen voordat de uitkeringen beginnen. Sommige polissen sluiten bepaalde aandoeningen uit, zoals de ziekte van Alzheimer, en dekken geen verzorging in een verzorgingstehuis. Voor een extra premie bieden sommige LTC-polissen een inflatievoorziening, die de dagelijkse uitkering met een bepaald percentage verhoogt, zoals 5 procent per jaar.