De overgrote meerderheid van artsen en andere beroepsbeoefenaren met een hoog inkomen moet een arbeidsongeschiktheidsverzekering kopen en doet dat ook op een bepaald moment tijdens hun loopbaan. Ondanks de aanwezigheid van veel informatie over de arts arbeidsongeschiktheidsverzekering op het internet, doen te veel van hen het nog steeds verkeerd. In dit bericht ga ik in op zeventien veelgemaakte fouten die artsen blijven maken met betrekking tot arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.

Top 17 Ways Doctors Screw Up Their Disability Insurance

# 1 Didn’t Buy It

Verreweg de grootste fout die daar wordt gemaakt, is dat artsen helemaal geen arbeidsongeschiktheidsverzekering kopen. Wil je een financiële ramp zien? Kijk eens naar een arts die vroeg in zijn carrière arbeidsongeschikt is geworden nadat hij 10-15 jaar van zijn leven en honderdduizenden dollars heeft geïnvesteerd in zijn toekomstige vermogen om geld te verdienen. Dit is uw meest waardevolle bezit. Verzeker het.

Meer voorkomend dan invalide worden is onverzekerbaar of minder verzekerbaar worden. Mensen ontwikkelen voortdurend medische problemen in hun twintiger, dertiger en veertiger jaren. Deze mensen ontdekken vaak dat ze helemaal geen verzekering kunnen kopen, of als ze dat wel kunnen, betalen ze uiteindelijk door de neus voor een polis die doorspekt is met uitsluitingen voor de medische aandoeningen die het meest waarschijnlijk zijn om hen of misschien zelfs hun favoriete hobby’s invalide te maken. Als je deze fout nu maakt, alsjeblieft, alsjeblieft, alsjeblieft … ga jezelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten.

Interessant genoeg zag ik gisteren nog een artikel geschreven door een arts in noodgevallen gepubliceerd in Emergency Medicine News waarin wordt gepleit tegen het kopen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering helemaal niet. Ik zal dat in een volgend bericht behandelen/ontkrachten. Voor nu, realiseer je gewoon dat als je nog steeds je inkomen nodig hebt, je een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig hebt.

# 2 Didn’t Buy Enough

Nauwelijks beter dan het helemaal niet kopen, is het niet genoeg kopen. Ik ontmoette ooit een arts die een polis kocht met een uitkering van $ 2500 per maand voor langdurige arbeidsongeschiktheid in residentie. Geen optie voor toekomstige aankoop. Geen kosten van levensonderhoud. Hij deed geen moeite om zijn uitkering te verhogen na zijn assistentschap. Toen werd hij invalide. Hij en zijn gezin leefden toen van $2500 per maand. $30.000 per jaar.

Nu, er zijn veel mensen in dit land die van $30.000 per jaar leven. Dat is helemaal niet onmogelijk. Je zult niet verhongeren. Maar het zal een dramatisch andere levensstijl zijn dan u en uw gezin hadden verwacht, vooral omdat die kinderen groter worden en de inflatie geleidelijk de waarde van $ 2.500 uitholt.

Doe jezelf een plezier en zorg ervoor dat je een polis koopt die groot genoeg is om zowel al je levensuitgaven te betalen EN te sparen voor je pensioen (onthoud dat deze polissen over het algemeen stoppen met betalen op 65-67-jarige leeftijd). Koop dan een beetje meer, voor het geval dat.

# 3 Misgelopen residentiekorting

Ik zie vaak artsen vragen of het beter is om een polis te kopen aan het einde van residentie of aan het begin van attendinghood. Ik wil ze een klap op hun hoofd geven, omdat ze al een paar jaar te laat zijn en een risico hebben gelopen dat ze niet hadden moeten lopen. Koop een polis als stagiair, ook al kun je je niet zo’n grote polis veroorloven als je nodig hebt, wilt en je uiteindelijk zult kunnen veroorloven. Zorg dat je iets regelt. (Zelfs $2500 is beter dan niets.) Er is een korting beschikbaar voor coassistenten in vergelijking met leidinggevenden. Deze wordt vaak verlengd tot 3-6 maanden na de co-assistentschap. Maar als je jezelf deze vraag stelt, heb je het al verpest. Je hebt tot nu toe geluk gehad. Stop met dobbelen en zorg dat die polis er komt.

# 4 Niet gekocht voordat je naar een andere staat ging

Veel mensen realiseren zich niet dat de prijs van verzekeringen per staat aanzienlijk verschilt. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is bijvoorbeeld 30% duurder in Californië dan in New York. Dus als u verwacht binnenkort van de ene staat naar de andere te verhuizen, neem dan contact op met een onafhankelijke arbeidsongeschiktheidsverzekeringsagent om uit te zoeken welke staat goedkoper is. Koop het daar, of verwissel op zijn minst het beleid zodra u in de nieuwe, goedkopere staat bent.

# 5 Didn’t Get the Partial/Residual Disability Rider

De belangrijkste ruiter op een arbeidsongeschiktheidsverzekering is de gedeeltelijke / residuele invaliditeitsruiter. Veel gerenommeerde agenten zullen geen polis verkopen zonder deze, omdat ze weten hoe belangrijk het is. Deze ruiter biedt een uitkering als u gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent en als u terugkeert van arbeidsongeschiktheid. Zorg ervoor dat uw polis dit voordeel heeft.

# 6 Kocht de Toekomstige Aankoopoptie Ruiter niet in residentie

Een andere ruiter die belangrijk is voor een resident, een militaire arts of iedereen die verwacht binnenkort een groter inkomen en hogere levensstijluitgaven te hebben, is een Toekomstige Aankoopoptie ruiter. Deze ruiter vergrendelt uw vermogen om meer arbeidsongeschiktheidsverzekeringen te kopen, ongeacht welke medische aandoening u kunt ontwikkelen of welke gevaarlijke hobby’s u kunt oppakken. U hebt het waarschijnlijk niet nodig als u op 45-jarige leeftijd een polis koopt, maar een inwoner bijna zeker wel.

# 7 Heb geen COLA Rider gekocht als een jonge Doc

Inflatie bestaat al een lange tijd. Ik verwacht niet dat het zal verdwijnen, vooral omdat de Fed zich in feite richt op een inflatie van 2%. Een kosten van levensonderhoud (COLA) ruiter laat uw arbeidsongeschiktheidsverzekering uitkering, zodra het begint te worden betaald, om elk jaar te verhogen met de inflatie, meestal tot een maximum van 3-6% per jaar. Hierdoor behoudt u uw koopkracht. Nogmaals, als u op uw 50e of 55e een polis koopt, kunt u het zonder deze verzekering stellen, maar als u op uw 28e een polis koopt? Ik zou de ruiter krijgen.

# 8 Besteed geld aan onnodige ruiters in plaats van een grotere basisuitkering

Er zijn tonnen andere ruiters die er zijn. Deze toeters en bellen kunnen duur en onnodig zijn. In deze categorie vallen bijvoorbeeld studentenleningen, pensioenen, forfaitaire bedragen en catastrofale invaliditeitsuitkeringen. Ik krijg veel vragen van dokters over deze ruiters, maar ze denken er meestal op de verkeerde manier over. Ze vragen zich af “Moet ik geld uitgeven aan deze verzekering of niet?” In plaats daarvan vraag ik hen: “Is het een beter gebruik van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering om deze ruiter te kopen of om gewoon een grotere basisuitkering te kopen?” Meestal is een grotere basisuitkering een slimmere zet. Tenzij u al de maximale uitkering koopt die het bedrijf u zal geven, zou ik mijn geld meestal daaraan uitgeven in plaats van aan deze ruiters. In feite zou ik kijken naar het toevoegen van een tweede polis van een ander bedrijf voordat ik gimmicky-ruiters koop die alleen in bepaalde omstandigheden uitbetalen of u dwingen om minder dan ideale spaarvehikels te gebruiken.

# 9 Kocht maximale verzekering als een koppel met twee dokters

In de meeste opzichten fungeert in een koppel met twee dokters elk lid van het koppel effectief als elkaars arbeidsongeschiktheidsverzekeringspolis. Veel van deze paren kiezen er nog steeds voor om een soort arbeidsongeschiktheidspolis voor elk van hen te kopen. Ik denk dat dat redelijk is. Maar het blijft een feit dat hun behoefte aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering veel kleiner is dan die van een arts die getrouwd is met een echtgenoot die thuis blijft. Toch is de prijs precies hetzelfde. Dit is niet helemaal de no-brainer die het is voor een alleenstaande arts of een arts die getrouwd is met een niet-verdiener. Dus, als u toch een polis gaat kopen, koop dan niet de maxed out polis met alle toeters en bellen. Dat is een vergissing. Ik zou ernaar streven om ongeveer hetzelfde bedrag uit te geven dat een alleenstaand doc-echtpaar zou uitgeven aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering, of minder.

# 10 Mistook the Agent for a Financial Advisor

Ik hou van onafhankelijke verzekeringsagenten. Ik heb jarenlang met velen van hen samengewerkt hier bij The White Coat Investor en beschouw ze als vrienden. Het verkopen van noodzakelijke verzekeringen is een nobel beroep dat gezinnen beschermt tegen financiële catastrofes. Maar verzekeringsagenten zijn geen financieel adviseurs. Zoals alle verkopers in opdracht, zijn zij experts in de producten die zij verkopen en kunnen zij u helpen een keuze te maken tussen deze producten en een weloverwogen beslissing te nemen over uw verzekeringsopties. Maar verwar ze niet met een financieel planner of een beleggingsbeheerder. Dat is een goede manier om te eindigen met een potpourri van in opdracht gegeven producten in uw portefeuille, inclusief hele levensverzekeringen en geladen beleggingsfondsen.

# 11 Didn’t Buy Specialty-Specific Coverage

Own-occupation, specialty-specifieke dekking. Dat is wat u wilt. De definitie van invaliditeit is allesbepalend. Het belangrijkste aspect van een polis is dat deze u daadwerkelijk uitbetaalt wanneer u arbeidsongeschikt wordt. Dit is vooral van belang voor chirurgen, tandartsen en andere procedurele specialiteiten, maar de meeste specialismen doen op zijn minst enkele procedures. U wilt geen polis die u aanmoedigt om helemaal geen werk meer te doen na een arbeidsongeschiktheid of, erger nog, die u niet uitbetaalt omdat u nog steeds een soort werk kunt doen dat u eigenlijk niet wilt doen. Er is een reden waarom mensen een advocaat moeten inhuren om hun sociale zekerheidsuitkering te krijgen. Met een sterke definitie van invaliditeit, hoeft u dat niet te doen. Ja, het kost meer om een top-notch beleid van een van de Big 5-6 bedrijven te krijgen. Maar je krijgt waar je voor betaalt.

# 12 Kocht een groepspolis omdat het goedkoper was

Veel werkgevers en beroepsorganisaties bieden een arbeidsongeschiktheidsverzekering als een voordeel. Soms is het zelfs specialisme-specifiek. Het is echter meestal niet overdraagbaar en bevat vaak andere zwakke punten. Als een polis 1/10e zo veel kost, verwacht dan niet dat hij op precies dezelfde manier presteert. Nu, er zijn redenen om een groepspolis te hebben. De beste is als iemand anders ervoor betaalt, zoals uw werkgever. Maar vaak ook zonder medische keuring of vervelende vragen over gevaarlijke hobby’s. Dat kan een goede reden zijn om een groepsverzekering te nemen als aanvulling op uw individuele verzekering of omdat u geen individuele verzekering kunt krijgen. Maar alleen omdat het goedkoper is? Dat is een vergissing. Er is een gehandicapte arts die arbeidsongeschiktheidsverzekeringen verkoopt, vooral omdat hij zo boos is dat hij zo hard tegen de verzekeringsmaatschappij heeft moeten vechten om zijn collectieve arbeidsongeschiktheidsuitkeringen te krijgen en niet wil dat dat met iemand anders gebeurt.

# 13 Kocht kortetermijnongeschiktheidsverzekering

Lange termijn arbeidsongeschiktheidsverzekeringen beginnen over het algemeen pas uit te betalen als je 3-6 maanden arbeidsongeschikt bent geweest. Maar u kunt een kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering kopen om die periode te overbruggen. Een invaliditeit van 3 maanden is echter niet echt een financiële catastrofe. U zou die periode moeten kunnen overbruggen met een noodfonds van meer dan 3 maanden levensonderhoud. Natuurlijk, misschien heb je die nog niet als je een nieuwe stagiair bent, maar hopelijk heb je dat binnen een jaar of twee gespaard en hoef je nooit meer te betalen voor een kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering. In het algemeen is een verzekering een verliesgevende zaak. Aangezien een deel van uw premiedollar naar de uitgaven (inclusief commissies van agenten) en winsten (indien met winstoogmerk) van het bedrijf moet gaan, kan het bedrijf onmogelijk alles terugbetalen in de vorm van uitkeringen en in zaken blijven. Het is een gemiddeld verliesgevende weddenschap. Dat moet ook wel, anders zouden verzekeringsmaatschappijen niet bestaan. Dus moet je alleen een verzekering kopen die je nodig hebt.

# 14 Didn’t Buy It Before Getting Pregnant

Zwangerschap is geen handicap, maar een complicatie van zwangerschap wel. De kans dat u tijdens uw zwangerschap gehandicapt raakt, is veel groter dan een maand voordat u zwanger werd. Helaas, als u een polis gaat kopen tijdens het 1e of 2e trimester, zult u ontdekken dat zwangerschap een uitgesloten aandoening is tot 30 dagen na uw bevalling. Als u een polis koopt tijdens het 3e trimester, zult u merken dat de polis helemaal niet wordt afgegeven tot 30 dagen na de bevalling. Er is een goede volgorde in dit proces. Koop een verzekering. Dan zwanger worden. Verpest het niet.

# 15 Pauzeer het niet tijdens uitzendingen of actieve dienst

Mass Mutual is het enige bedrijf dat arbeidsongeschiktheidsverzekeringen verkoopt aan militaire artsen in actieve dienst. Als u een beleid hebt voordat u in actieve dienst gaat, zorg er dan voor dat u het met uw agent of het bedrijf zelf bespreekt wanneer u in actieve dienst gaat en vooral wanneer u wordt uitgezonden. Als de polis nog steeds niet door oorlogshandelingen veroorzaakte handicaps dekt, kunt u deze van kracht laten blijven terwijl u in actieve dienst bent. Als de polis dit niet dekt, kunt u de polis in de wacht zetten. Zo kunt u de polis in stand houden voor wanneer u de actieve dienst verlaat, maar gedurende die periode geen premies betalen. U kunt misschien zelfs uw premiegeld terugkrijgen als u onlangs bent uitgezonden en de polis niet hebt gepauzeerd, maar dat kunt u het beste van tevoren regelen. Waar het op neerkomt: Het heeft geen zin om voor een verzekering te betalen als deze geen bescherming biedt.

# 16 Heeft het niet opgezegd bij het bereiken van financiële onafhankelijkheid

Het idee achter arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en term levensverzekeringen is om het te gebruiken om te beschermen tegen financiële catastrofes – dat wil zeggen uw invaliditeit of overlijden tijdens uw werkende carrière tot het moment dat uw portefeuille u en uw gezin voor de rest van uw leven kan onderhouden. Als u financieel onafhankelijk bent, hebt u geen behoefte meer aan een arbeidsongeschiktheids- of overlijdensrisicoverzekering. Als u een bijzonder risicovol persoon bent (bv. u hebt net de diagnose kanker gekregen) is het misschien nog steeds een “goede gok” op dat moment, en kunt u ervoor kiezen om het te houden. Maar meestal is het betalen van de premies voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering nadat u financiële onafhankelijkheid hebt bereikt, een dure vergissing.

# 17 Didn’t Buy It from an Independent Agent

Ik krijg vaak artsen die me vragen of de arbeidsongeschiktheidsverzekering die ze net hebben gekocht, een goede deal was of niet. Als ze de polis op de juiste manier hadden gekocht, zouden ze al weten dat ze de beste deal hadden. De juiste manier is om naar een onafhankelijke verzekeringsagent te gaan (d.w.z. niet een captive agent – een agent die alleen polissen verkoopt of voornamelijk polissen van één bedrijf verkoopt) en samen al uw opties te evalueren. Voor een arts betekent dit meestal dat u uw huidige polissen, polissen van elk van de Big 5-6 bedrijven, en alle beschikbare polissen van uw werkgever of beroepsorganisatie bekijkt. De agent zal u helpen om prijzen en functies te vergelijken, zodat u een weloverwogen beslissing kunt nemen. Dan weet u dat u het beste beleid voor u bezit.

Deze fouten in de arbeidsongeschiktheidsverzekering komen helaas veel te vaak voor. Als u hebt gemerkt dat u een van hen hebt gemaakt, laat het repareren ASAP.