Need to deposit a check after work? 大変ですね。 その日の荷物をまとめる前に、銀行の窓口は閉まっている可能性が高いです。

銀行が夕方早く閉まるという歴史的な前例に困惑し、強い興味を持った私たちは、テンプル大学フォックスビジネススクールの財務教授であるJonathan Scottに、その答えを求めに出かけました。

なぜ銀行はそんなに早く閉まるのですか？ 多くの銀行が平均的な勤務時間の終わりまでに閉まってしまうからです。

私が「専門家」であるかどうかはわかりませんが、……ネット上のものはほとんど、まったくの誤りです。 そして確かに、それはあなたがこれの答えを得るために行くところではないでしょう。

• 世界は、私たちが答えを知りたいと思っても、恥ずかしくて、時間がなくて、実際に尋ねることができないような質問でいっぱいです。 Infrequently Asked Questions（よくある質問）」は、そのような共通の疑問に答えることを目的としています。 答えが欲しい質問はありませんか？ [email protected] にメールを送ると、あなたが渇望している答えを与えることができる専門家を見つけます。

私は熱心な金融史家の一人なので、思い返しています……。 歴史的に見ると、アメリカは常に非常に断片的な銀行システムを持っていて、多くの小さな銀行が、そして確かに1900年代初頭には、この慣習がどこに向かっていたかを、私は知っています。 当時はフィラデルフィア・ナショナル・バンクとか、ランカスター郡やハリスバーグにある小さな銀行が、小切手を受け取って預金する際、非常に手間のかかるプロセスでした。 コルレス銀行、つまりクリアリング・ハウスを持つ大銀行に小切手を送り、そこで手作業ですべての小切手を受け取る必要がありました。 フィラデルフィアの銀行の分はこれだけ、ジラードの分はこれだけ、顧客はこことここだけ」と。

そして、翌朝に口座残高が正しくなるように、これらの小切手をすべて決済しなければならなかったのです。 だから早く店を閉めて、こうしたことをすべて済ませることができたのです。 時が経つにつれて、これは非常に機械化、電子化されてきました。 今日、書かれる小切手の数は、フィラデルフィア連銀を始め、全ての連邦準備銀行が、小切手処理に携わっていた人を大量に解雇しています。 歴史的に、銀行が早く閉まる理由は99％そこにあると思います。全ての小切手を、適切な決済機関に送るためです。 そして、次の営業日の開始までにすべての残高を清算するのです。 これは惰性です。

週7日営業している銀行、これは90年代に始まったのですが、チェリーヒルにあるコマース銀行がそうでした。 というのも、ヴァーノン・ヒルは本業が銀行員ではなかったんです。 彼は人生の大半を小売業で過ごし、実はしばらくはファストフード業を営んでいました。 バーノンは銀行組織に中指を立てる癖がありました。残念ながら、規制当局にも中指を立てていました。 夜遅くまで営業して、お客を集めていました。 できなかったわけではありません。 しかし、それにはコストがかかり、コマースバンクではローンが割高になり、利用しにくくなりました。 ですから、長い営業時間を支えるためには、少し違ったビジネスモデルが必要だったのです。 しかし、それは惰性です。 TD 銀行が Commerce Bank を買収したとき、彼らが行ったことは、土曜と日曜も営業し、実際の従業員を配置することでした。

また、ほとんどの銀行が、私が思いつく限りすべて、日曜も休業していることに気づかないわけがありません。 うちの近くには、今はTDになっているところがあります。 維持されてる。

同時に、ミレニアル世代後半の30代前半の娘と息子のことを考えると、彼らは銀行には行かないんだ。 口座は持っていますが、すべてオンラインで行っています。 ATMにも行くし、口座振込もあります。 では、銀行を営業する理由、つまりATM機があるのに営業時間を延長する理由はあるのでしょうか？ どうでしょう。 銀行は、店舗展開のためにどのようなモデルを持つべきか、悩んでいるのだと思います。 明るく安全なATMを設置し、オンラインで簡単に利用できるようにし、さらに携帯電話向けの決済アプリケーションを用意すれば、より効果的です。 ChaseにはChase Payがありますし、Apple Payもあります。 銀行は、ある意味で、小切手を書き、来店し、顧客と対話することに慣れている従来の顧客と、「なぜこんなことをしなければならないのかわからない、電話でさせてくれ」というミレニアル世代や玄人世代の間で行き詰っています。 それが驚異なんだよ。 私がテキサスに住んでいた70年代、80年代、90年代には、銀行は金曜の午後5時には閉まっていませんでした。 中には、「午後5時以降も営業していれば、電気代が多少高くなるし、窓口係の人件費もかかる」というだけで、もともとあまり給料をもらっていないところもあるんです。 でも、そのビジネスにはそれだけの価値があるのでしょうか？

なぜもっと営業時間を長くしないのか分かりませんが、電子バンキングのあらゆる手段がある中で、ミレニアル世代の銀行の使い方を見れば、「なぜ営業している必要があるのか」という議論があるのは確かでしょう。 しかし、小切手を預ける必要がある人もいます。その場合、オフィスは5時に閉まるかもしれませんが、ドライブスルーは遅くまで開いているかもしれません。

オンラインバンキングの次は何でしょうか。

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良い質問です。 というのも、一歩下がって何が起こったかを見てみると、これは–決済の方法としてApple PayとChase Payを暗示していましたが、決済システムを改善する方法になると思うのです。 そして、これはここで本当にマニアックな話になりますが、資金の利用可能性についての話です。 それで、これを投げかけてみることにします。 銀行にとって、顧客の視点から前向きに考えると、ブロックチェーン技術について聞いたことがあると思います。 ビットコインに関連していますが、銀行業務に多くの応用が可能です。お金の送り主と受け手の検証や、複雑なアルゴリズムもありますが、何が起きているのかを公開しながらも安全な台帳を手に入れることができます。 ですから、私が感じる次の大きな出来事は、テクノロジーの問題になるのではないでしょうか。 ブロックチェーンが前提です。 それがどれほどのスピードで実現するかは分かりませんが、大手銀行が多くのリソースを投入しています。 銀行の裏側では、サイバーセキュリティが最大の関心事です。 顧客の記録を保護することです。 私のざっとした理解では、暗号化されたブロックチェーン台帳があれば、誰かが .

にハッキングするのは本当に、本当に、本当に難しいでしょう。ここでは技術用語で話していますが、銀行では次の大きなものは小売の顧客には見えないかもしれないと思います。

何か追加することはありますか。

ミレニアル世代と彼らの銀行利用の仕方によって、ビジネスは劇的に変化しました。そして、銀行について考えるなら、リテール側では、大企業との商業ビジネスとは別に運営されているリテールビジネスがあるように思います。 中小企業はリテール、そしてその他のウェルス・マネジメントやキャピタル・マーケット・サービスです。 しかし、このリテール領域では、「ミレニアル世代や後継者がますます大きな存在になったとき、我々の将来はどうなるのか」を考える、真の苦闘があります

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