17 医師障害保険の間違い
医師やその他の高収入の専門家の大多数は、キャリア中のある時点で障害保険に加入すべきであり、加入しています。 インターネット上には医師の障害保険に関する情報がたくさんあるにもかかわらず、そのうちのあまりに多くの人が間違った方法をとっているのです。 この記事では、私は医師が障害保険に関して作り続ける17の一般的なエラーを扱うつもりです。
Top 17 Ways Doctors Screw Up Their Disability Insurance
# 1 Didn’t Buy It
Far and away the biggest mistake that is made out there are doctors don’t buy disability insurance at all. 経済的な破滅を見たいですか？ その人生の10〜15年と数十万ドルを将来の収入を得る能力に投資した後、彼らのキャリアの早い段階で障害者になった医師を見てみましょう。 これはあなたの最も貴重な資産です。 それを保険に入れましょう。
障害者になることよりも一般的なのは、保険に入れなくなる、あるいは保険に入りにくくなることです。 人々は20代、30代、40代で常に医学的な問題を発症します。 このような人々は、保険にまったく加入できないか、加入できても、自分を不能にする可能性が最も高い病状や、おそらく好きな趣味さえも除外された保険に鼻からお金を払うことになることがよくあります。
興味深いことに、ちょうど昨日、救急医が書いた記事が Emergency Medicine News に掲載され、障害者保険にまったく加入しないことを主張しているのを目にしました。 この点については、次の記事で取り上げ、論破するつもりです。
#2 十分に加入していなかった
全く加入しないよりは、ほんの少しましですが、十分に加入していないことがあります。 私はかつて、研修医時代に月2,500ドルの長期障害給付付き保険に加入した医師に会いました。 将来の購入オプションはありません。 生活費特約もない。 彼は、研修医になった後も、わざわざ給付額を増やそうとはしなかった。 その後、彼は身体障害者になった。 その後、彼と彼の家族は月々2,500ドルで生活していた。 年間3万ドル
さて、この国には年間3万ドルで生活している人がたくさんいる。 決して不可能なことではありません。 餓死することもない。
自分のために、すべての生活費を支払い、退職のために貯蓄するのに十分な大きさの保険を購入することを確認します（これらの保険は一般的に65-67歳で支払いを停止することを覚えておいてください）。
# 3 レジデント割引を逃した
私はよく、レジデント終了時に保険に加入したほうがいいのか、それともアテンディングの最初に加入したほうがいいのか、という医師の質問を目にします。 すでに数年遅れで、実行すべきではないリスクを背負っているのですから、頭を叩いてやりたくなります。 インターンの時に、必要な、欲しい、そしていずれは買えるようになるであろう多額の保険を買う余裕がないとしても、保険に加入してください。 何か買っておくのです。 (たとえ2500ドルでも、ないよりはましです）研修医には、アテンディングに比べ、割引が適用されます。 レジデント後3-6ヶ月間は延長されることが多いです。 しかし、もしあなたがこの質問を自分にしているなら、あなたはすでにこれを台無しにしているのです。 あなたはこれまで運が良かったのです。 サイコロを転がすのはやめて、その保険を手に入れましょう。
# 4 州を変える前に買わなかった
多くの人が、保険の値段が州によって大きく異なることに気づいていないようです。 たとえば、障害者保険は、カリフォルニア州では、ニューヨーク州より30％高くなります。 ですから、ある州から別の州へ近々引っ越す予定があるなら、独立系の障害者保険代理店に、どの州が安いかを確認してください。
# 5 部分/残存障害特約をつけなかった
障害者保険で最も重要な特約は、部分/残存障害特約である。 彼らはそれがいかに重要であるかを知っているので、多くの評判の良いエージェントは、それなしでポリシーを販売することはありません。 このライダーは、あなたが部分的に無効になっている場合、あなたが障害から返すように利益を提供します。
# 6 Residency
Another rider that is important for a resident, a military doctor, or anyone who expects to have a larger income and increased lifestyle spending is a Future Purchase Option rider.This rider has this benefit.See sure your policy has the benefit.
# 6 Didn’t Buy the Future Purchase Option Rider in Residency
# 7 若い医師としてCOLA特約を買わなかった
インフレは長い間続いている。 特にFRBはインフレ率2％を目標としているので、なくなるとは思えません。 生計費（COLA）特約は、いったん支給が開始された障害保険金を、インフレ率に応じて毎年、通常は最大で年間3～6％増加させることができるようにするものです。 これは、あなたの支出力を保持します。 繰り返しますが、あなたが50または55でポリシーを購入している場合は、この特約を購入せずにうまくいくかもしれませんが、あなたが28歳で1つを購入している場合はどうでしょうか？ 私はrider.9595>
＃8 Larger Base Benefitの代わりに不要なライダーにお金を使った
そこに他のライダーのトンがあります。 これらのベルとホイッスルは、高価で、不要なことができます。 私はこのカテゴリに学生ローンライダー、退職ライダー、一時金ライダー、および壊滅的な障害ライダーのようなライダーが含まれています。 私はこれらのライダーについて医師から多くの質問を受けるが、彼らは通常、このことについて間違った方法で考えている。 この特約にお金をかけるべきか、かけないべきか」と考えているのだ。 そうではなく、”この特約をつけるのと、単純に基本手当を大きくするのと、どちらが障害保険のお金を有効に使えるか？”ということを聞いているのです。 たいていの場合、基本給付金を大きくする方が賢い選択です。 すでに会社が出す最大限の給付金を買っているのでなければ、私は通常、これらの特約ではなく、そちらにお金を使います。 
# 9 二人医師夫婦として最大限の保険に加入
ほとんどの場合、二人医師夫婦では、夫婦のそれぞれのメンバーが効果的に互いの障害保険として機能することになります。 このようなカップルの多くは、今でも、それぞれのために何らかの障害保険に加入することを選択しています。 それはそれで合理的だと思う。 しかし、医師と専業主夫の結婚に比べれば、障害保険の必要性は劇的に低いのが実情だ。 それなのに、値段はまったく同じ。 独身の医師や、非稼働者と結婚した医師のように、全く問題ないわけではありません。 このように、どうせ保険を買うなら、豪華装備のMAXの保険は買わない方がいいのです。 それは間違いです。
#10 代理店をファイナンシャル・アドバイザーと勘違い
私は独立系の保険代理店が好きです。 私は、ここ白衣の投資家で何年も彼らの多くと提携しており、彼らを友人だと思っています。 必要な保険を販売することは、経済的な大惨事から家族を守る崇高な職業です。 しかし、保険代理店はファイナンシャル・アドバイザーではありません。 他の委託販売員と同様、彼らは販売する商品の専門家であり、あなたがそれらの商品を選択し、保険の選択肢について十分な情報を得た上で意思決定する手助けをすることができます。 しかし、彼らをファイナンシャル・プランナーや投資マネージャーと勘違いしないでください。 それは、終身保険やロード型投資信託など、委託された商品のポプリをポートフォリオに入れる良い方法です。
# 11 Specialty-Specific Coverage
Own-occupation, specialty-specific coverageを購入しなかったこと。 それがいいのです。 障害の定義が全てです。 保険の最も重要な点は、障害を負ったときに実際にお金が支払われることです。 これは、外科医、歯科医、その他の手術の専門家にとって特に重要であるが、ほとんどの専門家は、少なくともいくつかの手術を行う。 障害を負った後、全く仕事をしないことを奨励するような保険や、もっと悪いことに、実際にはやりたくない仕事をまだできるからといって保険金を支払わないような保険は避けたいものである。 社会保障の障害者給付を受けるために弁護士を雇わなければならないのには理由があるのです。 障害の定義がしっかりしていれば、そのようなことをする必要はありません。 そう、大手5〜6社の一流保険に加入すると、もっとお金がかかります。
# 12 安かったので団体保険に加入した
多くの雇用主や専門職団体は、障害者保険を福利厚生として提供しています。 時には専門分野に特化したものまであります。 しかし、それは一般的にポータブルではなく、しばしば他の弱点を含んでいます。 保険料が1/10であっても、まったく同じように機能するとは思わないでください。 さて、グループ保険に加入する理由もある。 最良のものは、あなたの雇用者のように、他の誰かがそれのために払っている場合です。 しかし、それはまた、しばしば健康診断や危険な趣味についての厄介な質問をすることなく付属しています。 これは、個人の保険に加えて団体保険に加入する良い理由かもしれないし、個人の保険に加入できないからかもしれない。 しかし、ただ安いからというだけでいいのでしょうか？ それは間違いです。 障害者保険を売っている障害者の医者がいるが、その理由は、団体障害者保険の給付を受けるために保険会社と激しく争わなければならなかったことに腹を立て、他の人にはそうなってほしくないからだ。
#13 短期障害者保険に加入
長期障害者保険は一般に3～6カ月障害状態にならないと支払いが始まらない。 しかし、その期間をカバーするために、短期障害者保険に加入することができます。 しかし、3ヶ月の障害は、実際には財政的な大惨事ではありません。 その期間は、生活費の3カ月分以上の緊急資金でカバーできるはずです。 もちろん、新人インターンであれば、まだそのようなものはないかもしれませんが、うまくいけば、1年か2年のうちに、それが貯まって、もはや短期障害保険に払う必要はなくなるのです。 保険は原則的に損をするものです。 保険料の一部は、保険会社の経費（代理店手数料を含む）や利益（営利目的の場合）に充てられなければならないので、保険会社はその全額を給付金として支払い、ビジネスを継続することはできない。 平均的に見れば、損な賭けなのだ。 そうでなければ、保険会社は存在しないのです。
# 14 妊娠する前に加入しなかった
妊娠は障害ではありませんが、妊娠の合併症が障害です。 妊娠する1ヶ月前より、妊娠中の方がはるかに障害者になる可能性が高いのです。 残念ながら、妊娠第1期または第2期に保険に加入しようとすると、出産後30日までは妊娠が除外条件となることがわかります。 妊娠3ヶ月目に保険に加入しようとすると、出産後30日までは保険が発行されないことがわかります。 これにはきちんとした順序があるのです。 保険に加入する。 そして妊娠する。 失敗しないために
#15 配置や現役時代に休止しなかった
Mass Mutualは現役の軍医に障害保険を販売している唯一の会社です。 現役になる前に保険を所有している場合は、現役になったとき、特に配属されたときに、必ず代理店または会社自体に相談してください。 戦争行為以外の障害をカバーする保険であれば、兵役中も有効にしておくとよいでしょう。 戦争による障害をカバーしない保険であれば、保険契約を保留にすることができます。 この場合、現役を退いたときのために保険契約を維持することができますが、その期間中は保険料を支払う必要はありません。 最近配属され、保険を一時停止しなかった場合は、その後、保険料を取り戻すこともできるかもしれませんが、事前に手配しておくとよいでしょう。 結論
# 16 経済的独立を果たしたときに解約しなかった
障害者保険や定期保険の考え方は、経済的破局、つまり現役時代の障害や死亡から、残りの人生を自分と家族が維持できるポートフォリオまで守るために使うというものです。 経済的に自立していれば、障害保険や定期保険は必要ありません。 特にリスクの高い人（がんと診断されたばかりなど）は、その時点ではまだ「良い賭け」であり、それを維持することを選択できるかもしれません。 しかし、ほとんどの場合、経済的自立を果たした後に障害者保険の保険料を支払うのは、高い失敗です。
#17 独立した代理店で買わなかった
私はよく医師に、今買った障害者保険はお得だったかどうかを聞かれます。 もし、適切な方法で加入していたなら、彼らはすでに最も良い取引ができたと知っているはずです。 適切な方法とは、独立系の保険代理店（つまり、キャプティブ・エージェント、つまり、1つの会社の保険だけを販売する代理店ではない）に行って、すべての選択肢を一緒に評価することです。 医師の場合、これは通常、あなたの現在のポリシー、ビッグ5〜6の各社のポリシー、およびあなたの雇用主または専門家から利用可能なすべてのポリシーを見ることを意味します。 代理店は、あなたが価格と機能を比較するのに役立ち、あなたは情報に基づいた意思決定を行うことができます。 その後、あなたはyou.9595>
These 障害保険の間違いは、残念ながらあまりにも一般的であるために最高のポリシーを所有していることがわかります。 あなたはそれらのいずれかを行っていることが判明した場合、それはASAP.
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