Un guide des pires compagnies d’assurance de soins de longue durée 2021
Vous ne prévoyez probablement pas de passer une partie de votre retraite dans un établissement de soins de longue durée ou de faire venir des soins infirmiers qualifiés à votre domicile pour vous aider dans vos activités quotidiennes. Cependant, il y a de fortes chances que vous ayez besoin d’un certain type de soins de longue durée, puisque environ 69 % de toutes les personnes de plus de 65 ans en auront besoin. Il n’y a que neuf compagnies qui offrent encore l’assurance traditionnelle pour les soins de longue durée, et certaines des pires compagnies ont complètement cessé de vendre cette assurance. Si vous voulez par l’assurance de soins de longue durée, vous voudrez éviter ces 5 compagnies.
Mass Mutual : trop cher
Mass Mutual n’a jamais été compétitif en ce qui concerne la tarification de son assurance de soins de longue durée. C’est probablement une bonne chose qu’à partir du 28 janvier 2021, ils n’offrent plus d’assurance soins de longue durée. Si vous avez déjà une police par Mass Mutual, elle continuera à l’honorer. Voir l’examen complet de l’assurance soins de longue durée de MassMutual.
Genworth Financial : Les primes ont augmenté de 150%, ce qui a entraîné un recours collectif
Genworth était autrefois un acteur majeur sur le marché de l’assurance soins de longue durée. Maintenant, ils ne vendent des polices que par le biais des employeurs, ou des canaux directs aux consommateurs. L’assurance soins de longue durée de Genworth a fait l’objet d’un recours collectif, qui a été récemment réglé pour 24,5 millions de dollars. Le procès était fondé sur les augmentations astronomiques des primes que les clients ont été contraints de payer ou d’arrêter de payer et de laisser leur police expirer. On avait dit à ces personnes que leurs primes n’augmenteraient pas, mais Genworth a ensuite augmenté les taux jusqu’à 150 %. Consultez l’examen complet de l’assurance soins de longue durée de Genworth Financial
Comparer des devis d’assurance soins de longue duréesoins de longue durée
New York Life : Très chère et beaucoup de plaintes
New York Life est approuvée par l’AARP, mais cela ne signifie pas qu’elle offre une excellente politique de soins de longue durée. C’est aussi l’une des assurances soins de longue durée les plus chères, parfois de près de deux fois le montant des autres compagnies offrant une assurance soins de longue durée. En outre, si vous n’êtes pas admissible à la catégorie supérieure en raison de votre état de santé, vous n’aurez droit qu’à certaines prestations, pas à toutes. Il existe de nombreuses plaintes sur New York Life en général sur Consumer Affairs, y compris sur leur assurance soins de longue durée. Voir l’examen complet de l’assurance soins de longue durée de New York Life
AARP Long-Term Care Insurance : La même chose que l’assurance soins de longue durée de New York Life
L’AARP est un nom de confiance parmi la population âgée. Ils offrent beaucoup de contenu utile pour guider les consommateurs seniors dans leur retraite et et des avantages spécifiques pour les seniors. Ils créent également une communauté dynamique de seniors pour rester en contact et apprendre les uns des autres. L’AARP s’associe à New York Life pour proposer une assurance soins de longue durée. Il s’agit exactement du même produit d’assurance de soins de longue durée de New York Life, mais il est maintenant co-marqué avec AARP. Si vous faites confiance au nom de l’AARP, faites attention au produit d’assurance soins de longue durée de l’AARP car il est aussi mauvais que l’assurance soins de longue durée de New York Life.
CalPERS : Augmentations massives des primes qui ont entraîné un recours collectif
Techniquement, CalPERS a « suspendu l’inscription ouverte » au programme de soins de longue durée. Juste au cas où ils y reviennent (ce qui est peu probable), vous devez savoir qu’ils font également l’objet d’un recours collectif en raison des hausses de taux et de la réduction des avantages. Il y a quelques jours, elle a approuvé une augmentation de 77 % des tarifs pour les clients actuels de l’assurance dépendance. Cette augmentation vient s’ajouter aux hausses de 85 % qu’ils ont instituées en 2015 et 2016 et qui sont à l’origine du recours collectif. Voir l’examen complet de l’assurance de soins de longue durée de CalPERS.
Les 3 meilleures compagnies d’assurance de soins de longue durée traditionnelles
Si vous vous demandez quelles compagnies offrent encore une assurance de soins de longue durée traditionnelle décente, considérez les 3 compagnies suivantes : (cliquez sur les liens pour lire l’examen complet de ces compagnies et de leurs produits d’assurance de soins de longue durée traditionnels)
- Mutual of Omaha : Le meilleur pour la flexibilité
- Transamerica : Le meilleur pour les meilleurs taux et les taux garantis
- National Guardian Life : Meilleur pour les couples
Vous pouvez apprendre plus de détails sur ces compagnies, y compris leurs devis d’assurance longue durée, dans notre analyse plus complète de ces 3 compagnies dans notre tour d’horizon des 3 meilleures compagnies d’assurance dépendance traditionnelles.
Comparer les devis d’assurance dépendance
Les 5 meilleures compagnies d’assurance soins de longue durée hybride
En outre, vous pouvez également envisager des alternatives à l’assurance dépendance traditionnelle. L’une des options les plus populaires est une police d’assurance soins de longue durée hybride, ou également appelée police liée. Voici notre recommandation des 5 meilleures compagnies d’assurance soins de longue durée hybrides pour votre considération (cliquez sur les liens ci-dessous pour lire l’examen complet de ces politiques hybrides)
- OneAmerica Asset Care : Meilleur pour les couples
- Nationwide Care Matters : Meilleure pour une politique d’indemnisation en espèces
- Securian SecureCare : Meilleure valeur
- Lincoln Financial MoneyGuard : Meilleur pour l’absence de délai de carence
- Pacific Life Premier Care Choice : Meilleur pour la flexibilité
Politiques d’assurance-vie avec avenant de soins de longue durée
Une autre alternative consiste à acheter une police d’assurance-vie permanente avec un avenant de soins de longue durée. Cela ressemble à une police hybride, mais avec plus d’avantages et de caractéristiques d’assurance-vie. Voici les meilleures polices d’assurance-vie avec avenant de soins de longue durée et comment cela fonctionne.
8 alternatives à l’assurance traditionnelle de soins de longue durée
Il est très probable que vous ayez besoin d’une certaine forme de soins de longue durée lorsque vous vieillissez. En fait, plus de 70% des personnes de 65 ans ou plus aux États-Unis ont besoin de soins de longue durée. Comme les coûts des soins de santé augmentent, les coûts des soins de longue durée augmentent également de manière significative. Sans une préparation adéquate, faire faillite pendant la retraite est une possibilité très probable.
L’assurance traditionnelle pour les soins de longue durée est très coûteuse et imprévisible. Plusieurs compagnies d’assurance ont augmenté les primes de leurs polices d’assurance de soins de longue durée de façon si importante et si fréquente qu’elles sont devenues la cible de plusieurs recours collectifs à travers les États. Cela a également provoqué le retrait de nombreuses compagnies du marché de l’assurance soins de longue durée, ne laissant qu’une poignée de fournisseurs sur ce marché et en difficulté.
La bonne nouvelle est que l’assurance soins de longue durée traditionnelle n’est pas la seule solution à ce problème coûteux. Il existe 8 autres alternatives à l’assurance soins de longue durée traditionnelle que vous pouvez envisager : les polices d’assurance vie et d’assurance soins de longue durée hybrides liées ; l’assurance vie avec avenant maladie chronique ou avenant soins de longue durée ; medicaid, rentes ; hypothèque inversée ; compte HSA ; ou autofinancement.
Comparer les devis d’assurance soins de longue durée
Qu’est-ce que l’assurance soins de longue durée ?
L’assurance soins de longue durée paiera vos dépenses de soins de longue durée, comme les séjours en résidence assistée, en maison de soins infirmiers, les soins à domicile et les services de soins de jour pour adultes, lorsque vous êtes admissible aux soins de longue durée. Vous êtes qualifié pour les soins de longue durée lorsque vous avez besoin d’aide pour 2 des 6 activités de la vie quotidienne (ou ADL), comme le bain, la toilette, l’alimentation, les déplacements, la toilette et l’habillage.
L’assurance maladie privée, l’assurance-maladie ou l’assurance invalidité ne paient pas les frais de soins de longue durée.
Bien sûr, l’assurance soins de longue durée traditionnelle a ses propres forces et faiblesses que vous devez connaître.
Qu’est-ce que l’assurance soins de longue durée hybride ?
L’un des inconvénients de l’assurance soins de longue durée traditionnelle est qu’après avoir payé beaucoup d’argent pour celle-ci, si vous finissez par ne pas en avoir besoin, vous ne recevrez rien de votre police. Pour répondre à cette préoccupation, l’assurance soins de longue durée hybride a été introduite. Il s’agit d’une police liée d’une police d’assurance vie permanente et d’une police d’assurance soins de longue durée.
Si vous avez une police d’assurance soins de longue durée hybride et que vous finissez par ne pas en avoir besoin, vous pouvez soit récupérer vos primes, soit votre famille recevra une prestation de décès non imposable comme si vous étiez titulaire d’une police d’assurance-vie permanente. Cette assurance offre également plusieurs autres avantages, mais elle a tout de même ses propres limites. Apprenez-en davantage sur les avantages et les inconvénients de l’assurance soins de longue durée hybride.
L’assurance soins de longue durée hybride est devenue de plus en plus populaire récemment.
Combien coûte l’assurance soins de longue durée ?
Les soins de longue durée sont coûteux, tout comme l’assurance soins de longue durée. Plus vous achetez une police d’assurance soins de longue durée jeune, plus vous pouvez obtenir des prix avantageux. Le meilleur âge pour souscrire une police d’assurance soins de longue durée est au début de la cinquantaine ou à la fin de la quarantaine. Et bien sûr, votre état de santé joue un rôle important dans les primes de votre police d’assurance de soins de longue durée.
Vous trouverez ci-dessous les coûts de l’assurance de longue durée (primes annuelles) dans plusieurs scénarios, en supposant que vous êtes en bonne santé et que vous payez des primes pendant 10 ans. Pour les devis d’assurance longue durée traditionnelle, nous les avons obtenus de National Guardian Life, l’un des meilleurs fournisseurs restant sur ce marché. (examen complet de l’assurance soins de longue durée de National Guardian Life).
- Une police d’assurance à long terme traditionnelle avec un total de 216 000 $ de prestations de SLD pendant 3 ans peut coûter à une personne de 50 ans 2 000 à 3 000 $ par an ; une personne de 55 ans 2 200 à 3 400 $ ; une personne de 60 ans 2 500 à 3 900 $ par an ; et une personne de 65 ans 13 500 $ – 14 700 $ par an
Pour les devis d’assurance soins de longue durée hybride, nous les avons obtenus de la compagnie d’assurance-vie Securian avec son produit de soins de longue durée SecureCare hyrbdi (examen complet ici).
- Une police d’assurance longue durée hybride avec une prestation de SLD totale de 216 000 $ pendant 3 ans peut coûter à une personne de 50 ans de 11 600 $ à 12 900 $ par an ; à une personne de 55 ans de 13 300 $ à 14 900 $ ; à une personne de 60 ans de 15 000 $ à 17 100 $ par an ; et une personne de 65 ans 17 000 $ – 19 400 $ par an
- Si vous vous rendez compte que vous n’avez peut-être plus besoin d’une assurance dépendance, vous pouvez soit récupérer toutes vos primes, soit laisser un capital décès non imposable de 216 000 à vos bénéficiaires à votre décès.
| Age | Sexe | Prestation journalière | Durée de l’assurance dépendance (années) | Prestation totale de l’assurance dépendance | Assurance dépendance traditionnelle (National Guardian) |
. Assurance dépendance traditionnelle avec prime de remboursement (National Guardian) |
Assurance dépendance hybride avec prime de remboursement (Securian) |
| 50 | M | 200$ | 3 | 216$,000 | $1,937 | $4,610 | $12,895 |
| 50 | F | $200 | 3 | $216,000 | $2,969 | $6,768 | $11,568 |
| 55 | M | $200 | 3 | $216,000 | $2,212 | $5,840 | $14,912 |
| 55 | F | $200 | 3 | $216,000 | $3,350 | $8,317 | $13,290 |
| 60 | M | $200 | 3 | $216,000 | $2,528 | $7,433 | $17,124 |
| 60 | F | $200 | 3 | $216,000 | $3,885 | $10,218 | $15,029 |
| 65 | M | $200 | 3 | $216,000 | $3,434 | $13,531 | $19,399 |
| 65 | F | $200 | 3 | $216,000 | $5,222 | 14 672 | 17 015 |
>>PLUS : Combien coûte l’assurance soins de longue durée ?
Comparer les devis d’assurance soins de longue durée
L’assurance dépendance en vaut-elle la peine ?
70 % des personnes âgées de 65 ans ou plus auront besoin d’une certaine forme de soins de longue durée. Le coût des soins de longue durée est élevé et continue d’augmenter chaque année. On pourrait soutenir qu’il devrait être obligatoire pour tout le monde d’avoir une assurance de soins de longue durée puisque la probabilité que vous ayez besoin de soins de longue durée est probablement plus élevée que la probabilité que vous ayez un accident de voiture et qu’il est légalement obligatoire d’avoir une assurance automobile si vous conduisez.
Si vous ne pensez pas pouvoir payer les soins de longue durée de votre poche, oui, vous devriez avoir une assurance soins de longue durée. La question suivante est de savoir quelle police d’assurance soins de longue durée vous devriez avoir : traditionnelle ou hybride. La réponse courte est que cela dépend. Si vous pouvez vous le permettre, une police d’assurance soins de longue durée hybride offre plus d’avantages que d’inconvénients. Si vous ne pouvez pas vous permettre une police hybride, une police traditionnelle suffira. Toutefois, assurez-vous de choisir la bonne compagnie, car les compagnies qui opèrent sur le marché de l’assurance soins de longue durée traditionnelle ont souvent mauvaise réputation. Voici les 3 principales compagnies d’assurance soins de longue durée traditionnelles que nous recommandons.
Dans tous les cas, assurez-vous de comparer les devis d’assurance soins de longue durée de 3 à 5 meilleures compagnies avant de prendre la décision finale.
Qui a besoin d’une assurance soins de longue durée ?
Malheureusement, 7 personnes sur 10 qui ont 65 ans ou plus auront besoin de soins de longue durée. Cela signifie que 7 personnes sur 10 ont besoin d’une assurance soins de longue durée si elles n’ont pas assez d’argent pour payer les soins de longue durée de leur poche. Il est impossible de savoir si vous ferez partie du groupe des 7 ou du groupe des 3 lorsque vous aurez 65 ans ou plus. On pourrait faire valoir que l’assurance de soins de longue durée devrait être légalement obligatoire puisque la probabilité que vous ayez besoin de soins de longue durée est beaucoup plus élevée que la probabilité que vous ayez des accidents de voiture, et pourtant il est légalement obligatoire d’avoir une assurance automobile en conduisant.
Si vous voulez profiter de vos années d’or, il est fortement conseillé d’avoir une bonne police d’assurance de soins de longue durée en place.
Quand devriez-vous acheter une assurance de soins de longue durée ?
Similairement à l’achat d’une assurance-vie, plus vous êtes jeune lorsque vous achetez une assurance de soins de longue durée, moins les primes sont élevées. La plupart des gens ont tendance à acheter leur police d’assurance soins de longue durée à la fin de la cinquantaine ou au début de la soixantaine, ce qui n’est peut-être pas le meilleur moment. Vous devriez commencer à envisager l’achat d’une police d’assurance de soins de longue durée à la fin de la quarantaine ou au début de la cinquantaine pour obtenir le meilleur prix et choisir de payer la police en 10 ans, de sorte que vous puissiez encore vous le permettre puisque vous travaillez encore.
Certaines compagnies d’assurance vous permettent de souscrire une police d’assurance soins de longue durée dès l’âge de 40 ans. Vous devriez envisager de l’acheter le plus tôt possible. La probabilité que vous en ayez besoin après avoir dépassé 65 ans est de 70%.
Dernières pensées
Le marché des soins de longue durée est très délicat, car lorsque les soins de longue durée ont été introduits, les compagnies d’assurance ont drastiquement sous-estimé les coûts. Elles ont également mal calculé le nombre de personnes qui laisseraient leurs polices expirer. Cela a entraîné une crise sur le marché des soins de longue durée, et aujourd’hui, très peu de compagnies proposent encore cette assurance. Cependant, si vous êtes admissible, il peut être quelque chose à considérer car les taux ont été égalisés pour la plupart.
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