Si vous êtes à court d’argent, vous cherchez peut-être des options pour obtenir de l’argent rapidement. Bien sûr, vous pourriez demander à vos parents ou à vos meilleurs amis 50 $ ici et là, mais que faire si vous avez besoin de plus d’argent ?

Peut-être avez-vous entendu parler des prêts sur salaire ou même envisagé d’en contracter un. Mais voici la chose : les prêts sur salaire sont un piège. Il peut être facile d’obtenir un prêt sur salaire, mais tout comme une carte de crédit, il est difficile de sortir du cycle une fois que vous avez commencé.

Qu’est-ce qu’un prêt sur salaire ?

Un prêt sur salaire est un prêt à court terme consenti pour une ou deux semaines. Il s’agit généralement d’un prêt effectué sur votre prochain chèque de paie ou revenu. Les prêteurs sur salaire ont généralement un magasin mais ils sont également disponibles en ligne et il est généralement très facile d’être approuvé. Certains diraient que c’est trop facile. Parce qu’un prêteur sur salaire n’est pas une banque, c’est généralement trop beau pour être vrai.

Comment fonctionnent les prêts sur salaire ?

Lorsque vous demandez un prêt sur salaire, en ligne ou en personne, vous devez faire un chèque postdaté avec à la fois le montant que vous devez et les intérêts facturés. Ou parfois, vous devez donner au prêteur la possibilité de retirer les fonds électroniquement de votre compte bancaire lorsque le prêt est dû, ce qui est généralement lorsque vous recevez votre prochain chèque de paie.

La demande est généralement approuvée très rapidement et prend moins de 20 minutes. Tout ce dont les prêteurs ont besoin est la preuve d’un compte bancaire et la preuve que vous avez un emploi. Lorsque le prêt est approuvé, l’argent est versé sur votre compte bancaire.

Qui obtient généralement un prêt sur salaire ?

Les usuriers des prêts sur salaire ciblent normalement les personnes qui n’ont pas un bon crédit ou des économies décentes. Essentiellement, les personnes qui ne peuvent pas vraiment se permettre de contracter un prêt sur salaire. Et cela concerne plus de personnes qu’on ne le pense (y compris une concentration particulière des prêteurs sur salaire sur les femmes de couleur). Selon une enquête de 2019 de GoBankingRates, 69% des Américains ont moins de 1 000 $ d’épargne.

Cependant, comme les prêteurs sur salaire ne se soucient normalement pas de choses comme le crédit, il est facile pour ceux qui n’ont pas de score de crédit ou un faible score de crédit d’être approuvés. Un Américain sur trois en âge de fréquenter l’université a envisagé de contracter un prêt sur salaire. En outre, environ 12 millions d’Américains contractent des prêts sur salaire chaque année, selon Pew Research.

Combien les prêts sur salaire vous donnent-ils ?

Le montant maximum d’un prêt sur salaire que vous pouvez obtenir varie selon l’État et il est illégal dans certains endroits, mais il se situe généralement entre 300 et 1 000 $.

Mais pour comprendre le véritable coût d’un prêt, vous devez également comprendre combien ils facturent en intérêts. Parce qu’un prêt sur salaire est un prêt à court terme, généralement d’environ 14 jours, il pourrait sembler que l’intérêt est faible. Mais il ne l’est pas.

Disons que vous contractez un prêt de 375 $ et que l’intérêt est de 15 %. Cela signifie que vous devez payer 56,25 $ pour emprunter 375 $.

Maintenant, décomposons cela en un taux annuel en pourcentage ou TAEG. C’est ainsi que la plupart des taux d’intérêt sur les prêts bancaires et les cartes de crédit sont calculés et vous donnent le coût réel de ce que votre prêt a coûté. Si vous prenez les 375 $, votre taux d’intérêt annuel est en fait de 391 %. Cela est comparé à un taux d’intérêt annuel moyen de 15 % à 30 % pour les cartes de crédit.

Que se passe-t-il lorsque vous êtes en retard ou que vous ne remboursez pas un prêt sur salaire ?

La difficulté avec les prêts sur salaire est que si vous avez déjà des difficultés financières, il pourrait être difficile de rembourser le prêt initial. Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, vous pouvez demander au prêteur de le reconduire. Cela signifie que vous devez payer le montant du prêt initial et le taux d’intérêt, plus une charge financière supplémentaire en plus de cela.

Pourquoi les prêts sur salaire sont une mauvaise idée

Est-il mauvais d’obtenir un prêt sur salaire ? Oui.

C’est parce que vous serez giflé par des frais énormes. Les prêts sur salaire ont un coût énorme – ils ont des taux d’intérêt importants. En fait, leurs taux d’intérêt sont souvent plus élevés que ceux des cartes de crédit. Si vous avez déjà du mal à payer vos factures mensuelles, la dernière chose dont vous avez besoin est de vous endetter davantage.

Bien que les prêts sur salaire n’apparaissent normalement pas sur votre rapport de crédit par les principales agences de rapport, ils peuvent être trouvés si un prêteur fait une recherche de demande pour trouver tous les prêts que vous avez empruntés. Il est probable que cela ait un impact négatif sur vos chances d’obtenir un prêt. Si vous ne remboursez pas un prêt et qu’il est mis en recouvrement, il est alors plus probable qu’un agent de recouvrement vous signale aux principales agences nationales d’évaluation du crédit comme Experian et Equifax.

Pour éviter qu’un prêt sur salaire n’ait un impact sur votre cote de crédit, remboursez-le dès que possible.

Comment se sortir d’un prêt sur salaire

Malheureusement, se sortir d’un prêt sur salaire n’est pas facile si vos finances ne sont pas sûres. Tout d’abord, assurez-vous que vous n’empruntez pas d’autres prêts. Vérifiez si le prêteur sur salaire vous accordera un plan de paiement pour éviter les frais de retard. Sinon, essayez d’obtenir un prêt personnel ou une autre dette à faible taux d’intérêt, de préférence avec un taux d’intérêt fixe pour rembourser le prêt sur salaire.

Oui, contracter un prêt personnel signifie s’endetter davantage, mais le coût sera beaucoup moins élevé que celui d’un prêt sur salaire.

Enfin, essayez d’obtenir des heures supplémentaires au travail ou utilisez des services comme eBay ou Facebook Marketplace pour vendre vos vêtements et d’autres articles afin d’obtenir de l’argent supplémentaire pour rembourser le prêt.

Comment éviter d’avoir besoin d’un prêt sur salaire en premier lieu

Si vous êtes tenté d’obtenir un prêt sur salaire, réfléchissez-y d’abord. Avez-vous vraiment besoin de cet argent ou pouvez-vous attendre jusqu’à votre prochain chèque de paie ?

Si vous avez une urgence médicale ou domestique, envisagez plutôt d’utiliser une carte de crédit. Vous pouvez également utiliser une avance de fonds par carte de crédit. Parlez à votre banque locale ou à votre coopérative de crédit d’un prêt personnel à court terme. L’intérêt sera élevé, mais il sera loin d’être aussi élevé que les taux des prêteurs sur salaire.

Vous pouvez également vouloir parler à votre patron en premier. Il y a de fortes chances que si vous lui expliquez la situation, il puisse vous donner une partie, voire la totalité, de votre chèque de paie à l’avance.

Alternatives à l’obtention d’un prêt sur salaire

Il nous arrive à tous d’avoir une mauvaise passe dans nos finances. Avant de vous laisser prendre au piège d’un prêt sur salaire, considérez ces autres options lorsque vous avez besoin d’argent supplémentaire.

Établissez un budget

Vous pouvez éviter d’être à court d’argent en premier lieu en créant et en respectant un budget. Gardez une trace de toutes vos dépenses et supprimez tout ce dont vous n’avez pas besoin. Vous pouvez même utiliser la méthode des enveloppes et sortir de l’argent liquide et mettre l’argent dont vous avez besoin pour deux semaines dans des enveloppes spécifiques. Vous pouvez également suivre notre cours gratuit sur la création d’un budget qui fonctionne.

Créer un fonds d’urgence

Un peu comme un compte d’épargne, un fonds d’urgence est là pour les moments inattendus où vous avez besoin d’argent supplémentaire. Si votre voiture tombe en panne ou si vous tombez malade, avoir quelques mois de frais de subsistance épargnés peut vous éviter d’avoir à contracter un prêt en premier lieu.

Créer un fonds d’amortissement

Un fonds d’amortissement est un peu comme un fonds d’urgence, mais il est mis de côté pour une dépense spécifique. Si vous savez que vous aurez une grosse dépense financière à l’avenir, vous pouvez mettre de côté un peu de chaque argent chaque mois jusqu’à ce que vous atteigniez votre objectif. De cette façon, vous ne mangez pas vos frais de subsistance lorsque l’événement se produit.

Deux comptes bancaires en ligne très bien évalués pour économiser à la fois votre fonds d’urgence et votre fonds d’amortissement sont:

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Augmentez votre revenu

Tentez de voir si vous pouvez obtenir plus d’heures au travail. Cherchez des moyens créatifs de gagner de l’argent et d’augmenter vos revenus. Par exemple, devenir chauffeur d’uber, vendre vos vêtements usagés sur le marché Facebook ou l’application Vinted, ou promener le chien de vos voisins.

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