Les frais de clôture sont une partie inhérente de tout prêt immobilier VA. Le traitement et l’approbation d’une demande de prêt immobilier VA nécessitent des informations et des services provenant de plus que votre prêteur VA. Et si vous ne faites pas attention, vous paierez plus que nécessaire.

Les prêts VA limitent les types de frais de clôture que les vétérans peuvent payer, mais même avec ces limitations, il y a des frais de clôture. Voici quelques moyens de les réduire ou d’éviter de les payer complètement.

Coûts de clôture que le VA autorise

Quels sont les frais que le vétéran peut payer ? L’une des façons les plus faciles de s’en souvenir est d’utiliser l’acronyme ACTORS. Il s’agit de l’évaluation, du rapport de crédit, de l’assurance titre, des frais d’origination, de l’enregistrement et des frais d’arpentage ou de résumé. Les frais de financement VA sont également des frais, mais ils peuvent être intégrés au montant du prêt et ne pas être payés de votre poche.

Cette liste laisse de côté beaucoup d’autres acteurs et constitue un merveilleux avantage que les emprunteurs VA éligibles ont et que les autres n’ont pas. Quels types de frais ? Les frais courants facturés que les vétérans ne sont pas autorisés à payer comprennent le traitement du prêt, la souscription du prêt, les frais de préparation des documents, les frais de séquestre, les frais de règlement et une foule d’autres. Additionnés, ces frais peuvent dépasser quelques milliers de dollars, selon l’importance du montant du prêt, la localité et d’autres facteurs.

Alors, à combien peuvent s’élever les frais que le vétéran est autorisé à payer ? Prenons l’exemple d’une maison dont le prix de vente est de 300 000 $, voici ce que vous pourriez voir :

Appraisal $500 Credit report $50 Title $3,000 Origination $3,000 Recording $100 Total $6,650

Même si les prêts VA limitent le montant des frais que le vétéran peut payer, cela peut quand même être un nombre considérable. Voici comment les économiser ou les éliminer.

Concessions du vendeur

Le moyen le plus pratique est de les faire payer par le vendeur. Lorsque vous faites une offre sur une maison, votre agent peut demander que le vendeur paie un certain pourcentage ou un montant particulier de vos frais de clôture. Les directives du VA autorisent le vendeur à payer jusqu’à 4 % du prix de vente de la maison pour couvrir directement les frais de clôture de l’ancien combattant. Dans cet exemple, cela pourrait représenter jusqu’à 12 000 $, bien plus que ce que l’emprunteur pourrait payer.

Si ce n’est pas la totalité des coûts, peut-être seulement une partie. Si votre offre dit quelque chose comme « Nous paierons votre prix demandé mais nous voulons que vous payiez tous nos frais de clôture jusqu’à 4 % du prix de vente. » Que peut faire le vendeur ? Trois choix :

• Payer tous
• Payer une partie
• Pas payer

Crédit du prêteur

Un autre moyen de réduire ou d’éliminer les frais de clôture du prêt VA est de demander au prêteur d’accorder un crédit du prêteur. Comment fonctionne un crédit prêteur ? Lorsque vous discutez avec votre agent de crédit des différentes options de taux d’intérêt, ainsi que d’une durée de prêt telle qu’un taux fixe de 30 ou 15 ans, vous recevrez également une liste de taux avec points et de taux sans points.

Les points, appelés « points d’escompte » dans l’industrie, sont représentés comme un pourcentage du montant du prêt. Pour chaque point payé, le taux d’intérêt peut être réduit d’environ un quart de un pour cent sur un prêt hypothécaire de 30 ans. On peut vous dire quelque chose comme « 4,50 % sans point ou 4,25 % avec un point ». Sur un prêt de 300 000 $ sur 30 ans, un point vous coûtera 3 000 $.

À l’inverse, un prêteur peut en fait augmenter votre taux d’intérêt d’un quart de un pour cent ou plus, et vous fournir un crédit de prêteur à appliquer à vos frais de clôture. En utilisant ce même exemple, on pourrait vous proposer 4,50 pour cent sans points, 4,75 pour cent sans points et un crédit de 3 000 $ ou 5,00 pour cent pour un crédit prêteur de 6 000 $.

C’est votre choix et quelque chose que vous devez examiner avec votre prêteur. Votre paiement mensuel sera légèrement plus élevé, mais là encore, vous avez économisé 6 000 $.

Il n’y a pas de contournement des frais de clôture sur un prêt VA, il s’agit simplement de savoir qui les paie. Bien structuré, vous n’aurez peut-être pas à le faire.

Prêt à commencer ?

Si vous êtes prêt à commencer, ou si vous voulez simplement obtenir plus d’informations sur le processus, la première étape consiste à obtenir plusieurs devis de taux sans obligation. Vous pouvez ensuite discuter avec les prêteurs des qualifications, des ratios dette/revenu et de toute autre préoccupation que vous avez au sujet du processus.

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