Le taux moyen d’un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans était inférieur à 3 % pendant la seconde moitié de 2020. Mais au début du mois de mars 2021, cette série de sept mois a pris fin, et la plupart des experts prévoient que les taux vont continuer à grimper.

Les taux pourraient rester au-dessus de 3%

À la fin de 2020, les économistes prévoyaient que les taux franchiraient la barre des 3% en 2021, mais qu’ils ne monteraient pas beaucoup plus haut que 3,1% à 3,3%. Malgré tout, à l’extrémité supérieure de la prévision, les taux pourraient augmenter de plus d’un demi-point de pourcentage par rapport à leur niveau plancher record.

Jusqu’à présent, ces prévisions se sont avérées exactes.

Mars a marqué la fin des taux inférieurs à 3 %, et ils n’ont pas cessé d’augmenter progressivement depuis.

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Cependant, il est important de garder à l’esprit que les taux sont encore bien inférieurs à ce qu’ils étaient au début de 2020, lorsqu’ils se sont rapprochés de la fourchette de 4 %. Le bon côté des choses est que les taux devraient rester assez stables tout au long de 2021 – ne bougeant pas beaucoup plus haut que les 3 bas.

« Les taux sont plus susceptibles d’augmenter que de baisser, mais ce sera un mouvement sans conséquence », déclare Lawrence Yun, économiste en chef de l’Association nationale des agents immobiliers. « La croissance de l’économie fera monter le taux hypothécaire aux alentours de 3,1%, ce qui reste proche des plus bas historiques. »

Bien que quelques points de pourcentage ne soient pas un saut choquant, cela peut ajouter des centaines de dollars aux paiements hypothécaires mensuels et des dizaines de milliers de dollars au coût total du prêt.

La Mortgage Bankers Association (MBA) dit qu’elle croit que le taux moyen pour une hypothèque de 30 ans commencera à 2,9% au premier trimestre de 2021 et augmentera progressivement jusqu’à 3,2% à la fin de 2021. En regardant encore plus loin, le MBA a des taux 2022 culminant à 3,6%.

Des taux plus élevés peuvent réduire le pouvoir d’achat, d’autant plus que l’appréciation des prix des maisons est en passe d’augmenter en 2021. La prévision de la MBA pour l’appréciation des prix des maisons en 2021 est de 5,1 %, ce qui représente une petite baisse par rapport aux 5,3 % de 2020.

Dans les scénarios suivants, vous pouvez voir comment même un petit saut dans les taux d’intérêt peut augmenter considérablement le coût d’un prêt hypothécaire. Ces chiffres ne comprennent pas les assurances ni les taxes. Pour une personne ayant un prêt immobilier de 500 000 $, un saut de 4 points de base lui coûtera 115 $ de plus par mois et 41 400,44 $ de plus sur la durée du prêt sur une hypothèque à taux fixe de 30 ans.

Le rendement du Trésor à 10 ans est généralement un indicateur de la direction que prennent les taux hypothécaires. La MBA prévoit que les rendements augmenteront en 2021, atteignant 1,4 % d’ici le quatrième trimestre, en supposant que la reprise aura un impact positif sur l’économie et que les dépenses gouvernementales augmenteront sous la nouvelle administration du président élu Joe Biden.

« Il y aura un impact économique plus large sur le deuxième semestre de 2021. Nous nous attendons à plus de dépenses gouvernementales et à un nouveau projet de loi de relance avec Biden en fonction, ce qui exercera une pression à la hausse sur les rendements et les taux du Trésor « , déclare Joel Kan, vice-président associé des prévisions économiques et industrielles pour la MBA.

Le refinancement ralentira en 2021

A mesure que les taux hypothécaires continuent de grimper, moins de propriétaires seront en mesure d’économiser de l’argent en refinançant leurs prêts hypothécaires.

Nous voyons cela se produire en temps réel. En février, 18 millions de propriétaires étaient éligibles au refinancement, c’est-à-dire qu’ils pouvaient réduire leur taux d’intérêt de 0,75 % ou plus, selon les données de Black Knight, un fournisseur de technologies, de données et d’analyses hypothécaires. Mais alors que les taux ont bondi au-dessus de 3%, le nombre de candidats éligibles s’est réduit à seulement 12,9 millions de propriétaires – une réduction de 30% en moins d’un mois.

La MBA prévoit que le volume de refinancement passera de 2 149 milliards de dollars en 2020 à 1 191 milliards de dollars en 2021, principalement en raison de la hausse des taux. Il y aura une baisse encore plus marquée du volume de refinancement en 2022, à 573 milliards de dollars, selon les dernières prévisions de la MBA. La part de refinancement de tous les montages hypothécaires devrait tomber à 41% en 2021, contre 57% en 2020.

« L’activité de refinancement dépendra des taux. Même si les taux augmentent de quelques points de base au-dessus du niveau actuel, nous pouvons nous attendre à un marché de la demande de refinancement assez robuste en 2021 », déclare Odeta Kushi, économiste en chef adjoint de First American Financial Corporation, un fournisseur d’assurance titres. « Il y a encore beaucoup de propriétaires qui peuvent économiser de l’argent en se refinançant. »

Depuis juillet, plus de 15 millions d’emprunteurs ont pu se refinancer car les taux sont restés en dessous de 3%. Le nombre d’épargnants potentiels a augmenté à mesure que les taux ont baissé, passant à 19,9 millions de personnes lorsque le taux hypothécaire moyen est tombé à 2,67 % le 17 décembre, selon Black Knight, un fournisseur de technologies, de données et d’analyses hypothécaires.

A mesure que les taux augmentent, le bassin de personnes qui peuvent économiser de l’argent en refinançant leur prêt hypothécaire commencera à se rétrécir à nouveau. Si les taux atteignent 3,13 %, 6,2 millions d’emprunteurs ne seront plus en mesure de réduire les coûts avec une nouvelle hypothèque.

Les propriétaires qui envisagent de refinancer pourraient vouloir le faire plus tôt que tard, car la hausse des taux peut réduire vos économies. La meilleure façon de s’assurer d’obtenir le taux hypothécaire le plus bas est de s’assurer que votre crédit est en bonne santé et de magasiner.

Ne vous contentez pas de la première offre que vous recevez – à moins que vous puissiez verrouiller un taux aussi proche de 2 % que possible. C’est toujours une bonne idée d’obtenir plusieurs estimations de prêt et de comparer les coûts totaux. Rappelez-vous que votre taux d’intérêt n’est qu’un des coûts de votre prêt, vous voudrez donc comparer les TAP, qui vous donneront le coût total, y compris les frais du prêteur.