Si vous êtes un entrepreneur qui n’a pas d’employés et que vous avez un contrat qui vous oblige à avoir une politique d’indemnisation des travailleurs, alors vous avez probablement entendu parler d’une politique fantôme. Mais que signifie ce terme ? Une police fantôme d’indemnisation des accidents du travail est un terme de l’industrie qui fait généralement référence à une police d’indemnisation des accidents du travail émise sur le marché résiduel par le North Carolina Rate Bureau. Le terme « police fantôme » est utilisé pour faire référence à une police d’indemnisation des travailleurs qui n’a pas d’employés. Un nombre croissant d’entrepreneurs exigeant de leurs sous-traitants indépendants qu’ils souscrivent une police d’indemnisation des accidents du travail, il était nécessaire de mettre en place une police que ces sous-traitants pouvaient obtenir même s’ils n’avaient pas eux-mêmes d’employés. Ces polices ont été créées pour donner à ces sous-traitants indépendants un moyen d’obtenir le certificat d’assurance nécessaire.

Pourquoi les entrepreneurs vous demandent-ils d’avoir une police d’indemnisation des travailleurs si vous n’avez pas d’employés ?

La raison pour laquelle on vous demande d’avoir cette police est qu’elle transfère la responsabilité à vous si vous êtes blessé pendant que vous êtes sur un chantier. Si vous avez votre propre police d’indemnisation des travailleurs, c’est à vous de payer si vous êtes blessé. La principale raison pour laquelle on vous demande d’avoir cette police est qu’elle permet de réduire le taux d’indemnisation des travailleurs de l’entrepreneur général. S’ils vous paient en tant que sous-traitant indépendant 1099, alors votre rémunération de leur part ne figurera pas dans leur prime d’indemnisation des travailleurs vérifiée.

Qu’est-ce qui est vital à savoir avec les politiques fantômes ?

• Faites votre vérification. Lorsqu’on demande des informations à votre compagnie d’indemnisation des travailleurs, il est très important que vous répondiez en temps voulu. La compagnie d’assurance peut augmenter votre taux, retenir un remboursement ou vous marquer comme non conforme, ce qui entrave votre capacité à obtenir une police à l’avenir.

• Assurez-vous de 1099 tout sous-traitant sous vous ET assurez-vous d’obtenir un certificat d’assurance pour eux afin de garder votre taux global d’indemnisation des travailleurs bas. Si vous avez des employés W-2, leur salaire sera pris en compte dans le calcul de votre prime d’indemnisation des accidents du travail. Si vous n’obtenez pas un certificat d’assurance pour vos sous-traitants indépendants 1099 alors leur salaire comptera également dans vos primes d’indemnisation des travailleurs.

• La police d’indemnisation des travailleurs ne vous couvrira pas, vous et vos blessures en tant que propriétaire, si vous ne choisissez pas une couverture pour vous-même. Dans un effort pour maintenir le taux bas, la plupart des propriétaires excluent la couverture pour eux-mêmes. Vous devez cependant vous en souvenir si jamais vous êtes blessé car il n’y aura aucune couverture pour vos blessures si vous refusez la couverture pour vous-même.

• Le NC Rate Bureau attribuera votre police à une compagnie spécifique. Si vous avez eu une politique dans le passé, alors ce sera probablement le même transporteur puisqu’ils ont votre historique de politique.

• Les politiques d’indemnisation des travailleurs sont toujours des primes estimées. Nous ne savons jamais ce que sera notre véritable masse salariale, à moins que nous n’ayons 0 employé. C’est pour cette raison que la prime de votre police est estimée. Le coût réel de la prime sera réglé après l’audit.

Pourquoi les polices d’indemnisation des travailleurs sont-elles si coûteuses ?

Ces primes peuvent être coûteuses en fonction de votre code de classe. Généralement, les expositions telles que le travail de bureau sont très peu coûteuses parce que la valeur du risque est si faible. Ce n’est pas vrai pour des classifications telles que les risques de charpente et de toiture. Les primes élevées s’expliquent par le niveau de risque et par le fait que l’assurance paiera non seulement les factures médicales en cas de blessure, mais aussi la perte de temps de travail. Lorsqu’il y a une réclamation, ces paiements totaux peuvent être très importants.

Quel genre d’éléments sont nécessaires pour un audit ?

Vous trouverez ci-dessous une liste de certains des éléments les plus courants qui sont demandés lorsque vous effectuez un audit d’indemnisation des travailleurs. Il est important que vous conserviez des dossiers précis menant à l’audit.

• 941 rapports de paie

• Schéma C de votre déclaration d’impôt sur le revenu pour l’entreprise

• Les registres et journaux de l’entreprise

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• Les chéquiers de l’entreprise

• La liste des sous-traitants indépendants 1099

• Les relevés bancaires

Les polices résiduelles du North Carolina Rate Bureau (NCRB), connues sous le nom de polices fantômes d’indemnisation des travailleurs, peuvent constituer une partie très importante de vos exigences commerciales pour obtenir du travail d’autres entrepreneurs. Il est important que vous les preniez au sérieux et que vous vous armiez de toutes les informations nécessaires pour vous assurer que les taux ne sont pas extrêmement élevés. Vous voulez également vous protéger, en tant qu’employeur, contre des poursuites judiciaires très coûteuses. Vous devriez avoir une longue discussion avec votre agent pour voir si ce type de police est quelque chose qui vous sera bénéfique.