Vous devez déposer un chèque après le travail ? Pas de chance. Il y a de fortes chances que les guichetiers de votre banque aient fermé bien avant que vous ayez plié bagage pour la journée.

Décontenancés et intensément curieux de connaître le précédent historique de la fermeture des banques en début de soirée, nous avons contacté Jonathan Scott, professeur de finance à la Fox School of Business de Temple University, pour obtenir une réponse.

Pourquoi les banques ferment-elles si tôt ? Tant d’entre elles sont fermées à la fin d’une journée de travail moyenne.

Je ne suis pas sûr d’être « l’expert » en la matière, mais… la plupart des informations en ligne sont tout simplement fausses. Et certainement, ce n’est pas là que vous iriez chercher la réponse à cette question.

• Le monde est plein de questions auxquelles nous voulons tous des réponses mais que nous sommes soit trop gênés, soit trop pressés par le temps, soit trop intimidés pour les poser réellement. Avec Infrequently Asked Questions, nous nous efforçons de répondre à ces curiosités partagées. Vous avez une question à laquelle vous voulez une réponse ? Envoyez un courriel à [email protected], et nous trouverons un expert qui pourra vous donner la réponse dont vous avez envie.

Je repense à tout cela parce que je suis en quelque sorte un historien financier passionné…. Je sais, historiquement, les États-Unis ont toujours eu un système bancaire très fragmenté, et beaucoup de petites banques, et certainement au début des années 1900, c’est là où je vais où cette pratique était dirigée, vous savez au début des années 1900 quand les petites banques, et il pourrait être vraiment petites banques empilées dans les Grandes Plaines ou les petites banques dans cette région – ils auraient des relations correspondantes avec les grandes banques. À l’époque, il pouvait s’agir de la Philadelphia National Bank ou d’une autre petite banque du comté de Lancaster ou de Harrisburg, et lorsqu’elles recevaient des chèques à déposer, c’était un processus hautement manuel. Et elles devaient les envoyer aux banques correspondantes, les plus grandes banques, qui avaient une chambre de compensation, où elles recevaient manuellement tous ces chèques. ‘Voici tous ceux de la banque de Philadelphie, voici ceux de Girard, voici un client ici ou là.’

Et donc ils devaient faire régler tous ces chèques pour que les soldes des comptes soient corrects le lendemain matin. C’est pour ça qu’ils fermaient tôt : pour pouvoir faire tout ça. Au fil du temps, tout cela est devenu très mécanisé, électronique. Le nombre de chèques émis aujourd’hui est de , et la Fed de Philadelphie et toutes les banques de la Réserve fédérale ont licencié un grand nombre de personnes qui travaillaient dans le traitement des chèques. Je suis sûr à 99% que c’est la raison pour laquelle les banques ont historiquement fermé tôt, pour pouvoir envoyer tous les chèques aux chambres de compensation appropriées. Et faire en sorte que tous les soldes soient prêts pour le début du jour ouvrable suivant. C’est l’inertie.

La seule banque qui est ouverte sept jours par semaine — cela a commencé dans les années 90 — était la Commerce Bank à Cherry Hill. Parce que, Vernon Hill, n’était pas un banquier de métier, vous savez. Il a travaillé dans le commerce de détail la plupart du temps, il a même été dans le secteur de la restauration rapide pendant un certain temps. Vernon avait l’habitude de faire un doigt d’honneur à l’établissement bancaire, et malheureusement aussi aux autorités de réglementation, ce qui était son but, et la Commerce Bank était donc ouverte sept jours sur sept. Ils étaient ouverts tard, il y avait des gens sur place. Ce n’est pas que ce n’était pas possible. Mais cela avait un coût et les prêts étaient plus chers et moins disponibles à la Commerce Bank. Donc, pour supporter ces heures plus longues, il fallait avoir un modèle d’affaires légèrement différent. Mais c’est l’inertie. Lorsque TD Bank a acquis Commerce Bank, la seule chose qu’ils ont faite, c’est qu’ils ont gardé ces heures – ouvertes le samedi et le dimanche, et avoir de vraies personnes.

Il est également difficile de ne pas remarquer que la plupart des banques – toutes celles auxquelles je peux penser, vraiment – sont également fermées le dimanche.

Et Commerce Bank, je pense qu’ils peuvent même avoir des gens dans leurs succursales. Il y en a une près de chez nous qui est à la TD maintenant. Ils l’ont gardé.

En même temps, je pense à ma fille et à mon fils qui sont des milléniaux tardifs, au début de la trentaine, mais ils ne vont pas dans une banque. Ils ont des comptes, mais ils font tout en ligne. Ils vont à un guichet automatique, ils ont le dépôt direct. Alors, les raisons d’avoir une banque ouverte – des heures d’ouverture prolongées lorsque vous avez des guichets automatiques, y a-t-il une raison de le faire ? Je ne sais pas. Je pense que les banques se débattent avec le type de modèle qu’elles devraient avoir pour la présence de détail. Et si vous avez des guichets automatiques bien éclairés et sécurisés, et une présence en ligne facile à utiliser, et ensuite des applications de paiement pour votre téléphone. Chase a Chase Pay, et ensuite vous avez Apple Pay. Donc les banques, dans un certain sens, sont coincées entre leurs clients traditionnels — qui ont l’habitude de faire des chèques et de venir et d’avoir des clients et d’interagir — et les Millennials et les Gen Xers qui disent, ‘Je ne sais pas pourquoi j’ai besoin de faire ça ; laissez-moi le faire sur mon téléphone.’

Elles semblent toutes fermer commodément à 17 heures, cependant. C’est la merveille. Quand quelqu’un est-il censé partir ?

Dans les années 70, 80 et 90, quand je vivais au Texas, les banques ne fermaient pas le vendredi à 17 heures. Elles fermaient à 18 ou 19 heures parce que les gens apportaient des chèques et il fallait les déposer – avant l’époque du dépôt direct. Et pour certains d’entre eux, c’est juste : « OK, si nous restons ouverts après 17 heures, peut-être que ma facture d’électricité sera un peu plus élevée et que je devrai payer le caissier », et ils ne sont pas très bien payés pour commencer. Mais est-ce que le business en vaut la peine ?

Je ne sais pas pourquoi ils ne restent pas ouverts plus d’heures, mais je vous dirai qu’avec tous les moyens de la banque électronique, si vous regardez comment les millennials utilisent les banques, il y a un argument pour ‘Pourquoi devons-nous rester ouverts ?’ Mais il y a ceux qui ont besoin de déposer des chèques – mais alors le bureau pourrait être fermé à 5 heures, mais le service au volant pourrait être ouvert plus tard.

Qu’est-ce qui vient après la banque en ligne ? Quelle est la prochaine grande chose ?

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C’est une bonne question. Parce que je pense que, si nous prenons du recul et regardons ce qui s’est passé, je pense que cela – je faisais allusion à Apple Pay et Chase Pay comme un moyen pour les paiements, et je pense que ça va être des moyens d’améliorer les systèmes de paiement. Et cela va devenir vraiment geek ici, mais il s’agit de la disponibilité des fonds. Et donc je vais lancer cette idée : Je pense que pour les banques, à l’avenir, du point de vue des clients – vous avez probablement entendu parler de cette technologie blockchain. Elle est associée au bitcoin, mais elle a beaucoup d’applications dans le secteur bancaire pour vérifier qui est l’expéditeur de l’argent – qui est le destinataire, et quelques algorithmes compliqués, mais vous avez un grand livre public mais sécurisé de ce qui se passe. Donc mon sentiment sur la prochaine grande chose, c’est que ça va être une question de technologie. Prédestinée à la blockchain. Et je ne sais pas à quelle vitesse cela va se produire, mais vous avez de grandes banques qui mettent beaucoup de ressources dans ce domaine. Dans les coulisses des banques, leurs plus grandes préoccupations sont la cybersécurité. La protection des dossiers des clients. Et il serait vraiment difficile, d’après ma compréhension superficielle, si vous avez un ledger blockchain avec de la cryptographie, il serait vraiment, vraiment, vraiment difficile pour quelqu’un de pirater .

… Je parle en termes de technologie ici, mais je pense que dans le secteur bancaire, la prochaine grande chose pourrait ne pas être visible pour le client de détail.

Quelque chose à ajouter ?

L’activité a tellement changé avec les milléniaux et la façon dont ils utilisent les banques, et je pense que du côté du détail, si vous pensez aux banques, il y a une sorte d’activité de détail qui est gérée séparément d’une activité commerciale avec de plus grandes entreprises. Les petites entreprises étant le détail, et puis d’autres services de gestion de patrimoine et de marché des capitaux. Mais dans ce secteur de la vente au détail, il y a de réelles difficultés à penser à ce que sera notre avenir avec les millénaires et les successeurs lorsqu’ils deviendront une partie de plus en plus importante de notre activité.