L’argent peut acheter beaucoup de choses, mais la plus grande chose qu’il peut acheter est la liberté.

La plupart des gens aujourd’hui passent leur vie dans ce qu’on ne peut appeler qu’un esclavage financier :

• La banque possède leur maison.
• Le concessionnaire possède leur voiture.
• Les sociétés de cartes de crédit et les fournisseurs de prêts étudiants possèdent une part non négligeable de leurs futurs revenus.
• Leur patron possède chaque heure entre 9 h et 17 h, cinq jours par semaine.

Peut-être que l’observation la plus intelligente et la plus perspicace de la futilité de la rat race vient d’Ellen Goodman:

Normal, c’est de s’habiller avec des vêtements que l’on achète pour le travail, de traverser le trafic dans une voiture que l’on paie encore, afin de se rendre à un travail dont on a besoin pour pouvoir payer les vêtements, la voiture et la maison que l’on laisse vide toute la journée afin de pouvoir se permettre d’y vivre.

C’est tout ce que la vie a à offrir ?

Faire tourner l’horloge cinq jours par semaine en essayant de rester devant vos obligations financières croissantes et d’essayer de grappiller quelques vacances par an ?

Economiser pour pouvoir vous offrir des choses que vous n’utilisez pas la plupart du temps ?

Il doit y avoir quelque chose de mieux là-bas.

Et si vous possédiez tous vos biens en toute liberté ? Et si vous aviez assez d’argent venant de l’extérieur pour ne pas avoir besoin de votre travail ? Et si vous aviez assez d’entrées d’argent pour ne pas avoir besoin de travailler du tout ?

Dans le monde en ligne, cela est parfois appelé FI (Indépendance financière) ou FIRE (Indépendance financière, retraite anticipée).

Dans mon livre, j’ai préféré le terme de Liberté financière qui me semble mieux correspondre.

Cela peut sembler être une chimère, mais c’est quelque chose que vous pouvez atteindre si vous vous y mettez.

La version courte est que si vous pouvez vous débarrasser de vos dettes et épargner 25x vos dépenses annuelles, vous pouvez quitter votre emploi.

Comment une personne raisonnable peut-elle espérer réaliser cela ? De la façon dont je le vois, il y a quatre piliers clés :

1. Éviter les dettes
2. Contrôler vos dépenses
3. Augmenter vos revenus
4. Investir votre temps et votre argent supplémentaires

Éviter les dettes

En fin de compte, la dette est un accord pour payer plus pour quelque chose que sa valeur.

Est-ce un peu plus compliqué que ça ? Bien sûr, mais c’est essentiellement ce que vous faites.

C’est comme aller dans une négociation en espérant perdre.

Cela n’a aucun sens.

Y a-t-il des raisons d’emprunter ? Bien sûr, la règle générale de l’emprunt est que vous ne devriez emprunter que pour construire. Cela signifie que vous ne devriez vous endetter que si votre gain attendu à long terme l’emporte sur le coût pour vous en termes d’intérêts.

En général, les prêts étudiants, les prêts hypothécaires et les prêts pour démarrer une entreprise sont considérés comme des dettes acceptables. Je vous avertis que toute dette est dangereuse et que si vous ne faites pas attention, ces trois formes d’emprunt peuvent vous exploser à la figure.

La seule dette que j’ai jamais eue est une hypothèque sur laquelle j’ai systématiquement payé un supplément chaque mois depuis mon tout premier paiement. En fait, j’ai augmenté mon paiement supplémentaire trois fois déjà cette année.

Contrôlez vos dépenses

Tout cela commence par les gros billets : votre maison (ou appartement) et votre voiture.

Que vous achetiez ou louiez votre maison est loin d’être aussi important que le montant que vous payez. D’autant plus que les situations de vie plus coûteuses s’accompagnent généralement de nombreuses dépenses cachées (par exemple, une maison plus grande coûte plus cher à meubler et entraînera probablement des factures de services publics plus élevées)

Donnez-vous une faveur et trouvez un endroit qui est beaucoup moins cher que ce que les gens vous disent que vous avez besoin. Si votre arrangement de vie est dans le même ballpark que toutes les personnes qui sont enchaînées à leur bureau jusqu’à la moitié de leurs 60 ans, il y a un problème.

Lorsqu’il s’agit de votre voiture, acheter des véhicules d’occasion de 5 à 10 ans avec de l’argent comptant est la voie à suivre. La possession d’une voiture entraîne de nombreux coûts, mais le plus important est la dépréciation, c’est-à-dire la différence entre le prix d’achat et le prix de vente de la voiture. La façon d’éviter de payer pour la dépréciation est d’acheter des véhicules plus anciens.

Je conduis une Toyota Corolla 2003 avec plus de 160k miles sur elle. Y a-t-il des réparations que vous n’auriez pas sur une voiture neuve ? Bien sûr. Tous les cinq ans environ, quelque chose doit être remplacé et cela coûte généralement entre 100 et 300 $.

Crois-moi, 100 à 300 $ tous les cinq ans environ, c’est nettement moins que d’acheter une nouvelle voiture tous les cinq ans.

Vous devez également maintenir vos autres dépenses récurrentes à un bas niveau et toujours être à l’affût des moyens de les réduire.

Il y a six ans, ma femme et moi sommes passés de payer 150 $ pour deux lignes sur AT&T à payer 90 $ pour nous deux sur Straight Talk Wireless, un plan prépayé. Ensuite, nous sommes passés à payer 70 $ pour nous deux chez Cricket Wireless. Nous venons de passer à Red Pocket, un autre service prépayé qui comprend la conversation, les textos et 5 Go de données à haute vitesse pour 37 $ par mois pour nous deux.

A propos, les 33 $ que nous économisons par mois en passant à Red Pocket vont directement au remboursement plus rapide de notre hypothèque.

Les dépenses récurrentes sont le meilleur endroit pour tailler dans le gras puisque vous obtenez des économies continues sans volonté permanente, mais il est important de garder le reste de vos dépenses sous contrôle également.

Pour beaucoup de gens, manger au restaurant est une dépense énorme.

Lorsque vous mangez dans un fast-food bon marché, vous pouvez probablement obtenir 4 $ pour un repas. Passez à Subway ou Panera et vous êtes probablement à la recherche de 5 à 10 $ pour un repas. Allez dans un endroit relativement bon marché où vous êtes servi et vous cherchez 12 $ et plus (accent sur le « + » – vous pouvez facilement atterrir dans la fourchette de 20 à 50 $ par repas par personne en sortant).

Lorsque vous cuisinez pour vous-même, 3 $ par repas représente l’extrémité supérieure de ce que vous pouvez espérer. Soyez un peu plus efficace avec la planification des repas, et vous pouvez arriver à 2,50 $ par personne par repas. Utilisez efficacement les restes et soyez malin en matière d’offres et vous pouvez atteindre 2 $ par personne et par repas. Si vous voulez vraiment, vous pouvez aller pour la ceinture noire frugale de 1 $ par personne par repas.

Si vous mangez trois repas par jour, vous envisagez plus de mille repas par an. Ces coûts par repas s’additionnent vraiment au cours de mille repas.

Je ne dis pas que vous ne devriez jamais sortir pour manger, je souligne simplement que la façon la plus facile d’économiser de l’argent sur la nourriture est de cuisiner. Le meilleur petit pas à votre disposition est d’identifier un repas par semaine où vous mangez toujours à l’extérieur, et de trouver un plan pour ne pas manger à l’extérieur pour ce repas. Cela peut signifier cuisiner un repas supplémentaire cette semaine. Cela peut signifier cuisiner un repas supplémentaire la veille et avoir des restes. Peut-être que cela signifie manger les restes qui sont déjà dans votre réfrigérateur. Peut-être qu’au lieu d’aller à Subway deux jours de suite et de prendre le footlong à chaque fois, vous n’y allez qu’une fois et partagez le sub sur deux jours. Peut-être que *gasp* vous avez un jour par semaine où vous mangez moins de trois repas. Je ne suis pas médecin, mais je vous promets que ça ne vous tuera pas. Vous avez beaucoup à manger.

Augmentez vos revenus

Je suis un grand fan de la frugalité, mais elle a un inconvénient notable : vous ne pouvez épargner que ce que vous dépensez actuellement.

Si vous dépensez 30 000 $ par an, le plus d’argent libre que vous pouvez générer en réduisant vos coûts est de 30 000 $, et les chances sont assez faibles que vous puissiez réellement réduire vos dépenses à zéro.

En revanche, vous pouvez augmenter vos revenus de 30 000 $, 60 000 $, voire 100 000 $ et plus. Ce n’est peut-être pas facile, mais c’est probablement plus facile que d’être si frugal que vous ne dépensez rien.

Voici quelques options pour augmenter vos revenus :

1. Négocier une augmentation
2. Partir d’une promotion
3. Trouver un emploi mieux rémunéré
4. Démarrer une activité parallèle

L’approche pour les deux premières va être similaire. Déterminez ce que votre patron et les autres personnes au pouvoir veulent, et travaillez dur pour les aider à l’obtenir. N’oubliez pas qu’ils ont leur propre agenda dont ils se soucient bien plus que de vous.

Assurez-vous de toujours apprendre de nouvelles compétences et d’assumer de nouvelles responsabilités. Tenez un registre de toutes vos réalisations et de vos progrès afin d’avoir quelque chose à raconter.

En ce qui concerne l’obtention d’un emploi mieux rémunéré ailleurs, assurez-vous d’être toujours à l’affût. Vous pouvez faire savoir à vos amis et à vos connaissances professionnelles que vous cherchez et parcourir les listes d’emplois pour votre région en ligne.

Probablement ma façon préférée d’augmenter votre revenu est de commencer un side hustle. Il y a des tonnes d’options ici, mais il y a une approche que j’aime vraiment et que nous couvrirons dans la prochaine section.

Investissez votre temps et votre argent supplémentaires

Le but de la liberté financière est de mettre de côté suffisamment d’argent pour vous permettre de prendre le contrôle de votre temps. Ironiquement, les deux ressources à votre disposition pour gagner de l’argent afin de libérer du temps sont l’argent et le temps.

Temps

Le temps est une ressource inhabituelle dans la mesure où il ne peut pas être économisé. Votre vie s’écoule à chaque seconde, indépendamment de ce que vous faites.

Cela signifie qu’il y a trois choses que vous pouvez faire avec le temps :

1. Le gaspiller : activités qui n’apportent aucun bénéfice actuel ou futur (par exemple, faire défiler Facebook sans réfléchir pendant des heures)
2. Le dépenser : activités qui apportent un bénéfice actuel, mais aucun bénéfice permanent (par exemple, travailler à un poste horaire ou salarié – où vous échangez littéralement du temps contre de l’argent).
3. L’investir : activités qui peuvent ou non fournir des avantages immédiats, mais qui peuvent mettre en place des avantages futurs continus (par exemple, écrire un livre qui peut continuer à se vendre pendant des années)

La plupart des gens alternent entre les deux premières utilisations du temps.

La seule façon de gagner de l’argent est de vendre quelque chose, et la plupart des gens choisissent de vendre leur temps pour de l’argent.

Une meilleure approche consiste à investir votre temps dans la création de quelque chose que vous pouvez vendre en plus du temps.

C’était une prémisse centrale de mon livre sur les finances personnelles. Ironiquement, le livre lui-même est un bon exemple de cette approche. Le temps passé à l’écrire était un investissement créant quelque chose que je peux maintenant vendre au lieu du temps.

L’argent

Si vous voulez construire la richesse, vous ne voulez pas travailler pour l’argent, vous voulez que l’argent travaille pour vous.

Il y a trois investissements majeurs qui se sont avérés efficaces pour construire de la richesse :

1. Démarrer une entreprise
2. L’immobilier
3. Le marché boursier

Les deux premières sont des options incroyables, mais aussi pas mal de travail. Ce sont des investissements dans le sens où ce sont des endroits où vous pouvez placer votre argent et potentiellement recevoir un beau retour (meilleur que le marché boursier même), mais ils impliquent aussi un énorme investissement de temps et d’énergie. Ils représentent tous deux au moins des emplois à temps partiel ou à temps plein.

Ma recommandation est de commencer à investir dans le marché boursier.

Voici – aussi simple que vous le trouverez jamais exposé – une stratégie gagnante (notez qu’elle est centrée sur l’Amérique parce que c’est là que je vis, mais les principes s’appliquent partout):

Débutez avec votre plan 401(k) ou 403(b) au travail. De nombreuses entreprises offrent une contrepartie sur votre investissement. Par exemple, ma société égale mon investissement dollar pour dollar jusqu’à 6 % de mon salaire.

Ce taux de rendement instantané de 100 % est à peu près le meilleur taux de rendement que vous trouverez jamais.

Mais attendez, votre plan a tant d’options, dans quoi devriez-vous investir ?

La réponse est le marché boursier lui-même, l’ensemble du marché, en achetant des fonds indiciels à faible coût et à large base.

Par « faible coût », j’entends un faible ratio de dépenses et l’absence de frais supplémentaires. En matière d’investissement, vous obtenez ce pour quoi vous ne payez pas. Plus vos frais sont élevés, moins il y a d’argent qui reste investi en travaillant pour vous.

Par « large base », je veux dire aussi proche de l’ensemble du marché boursier que vous pouvez obtenir. Ce sera probablement un fonds d’indice boursier total, mais si cela n’est pas disponible, et S&P 500 fera très bien l’affaire (le S&P 500 est 500 des plus grandes sociétés américaines et représente quelque chose comme 70 ou 80% du marché total).

Voici quelques symboles de téléscripteur exacts à rechercher qui proviennent tous de mes maisons de courtage à bas prix préférées, Vanguard, Charles Schwab et Fidelity :

• VTSAX – Vanguard Total Stock Market Index Fund
• SWTSX – Charles Schwab Total Stock Market Index Fund
• FSTVX – Fidelity Total Stock Market Index Fund
• VFIAX – Vangaurd S&P 500 Index Fund
• SWPPX – Charles Schwab S&P 500 Index Fund
• FUSVX – Fidelity S&P 500 Index Fund

Mon plan 401(k) n’a pas mon VTSAX préféré, mais il a VFIAX donc c’est ce dans quoi je suis investi.

Si vous ne trouvez aucun des fonds ci-dessus, soyez à l’affût de termes tels que « indice », « marché total » et « S&P 500 » et trouvez un fonds avec un faible ratio de dépenses.

Si tout le reste échoue, la plupart des employeurs ont un fonds « date de retraite cible ». Choisissez-en un dont la date est proche de votre date de retraite théorique et passez à autre chose.

Une fois que vous avez atteint la contrepartie de votre employeur et que vous êtes en mesure de libérer plus de liquidités pour investir, vous pouvez soit augmenter vos contributions jusqu’à ce que vous ayez atteint votre limite (18 500 $ en 2018), soit ouvrir un IRA (Individual Retirement Arrangement : limite de contribution de 5 500 $ en 2018).

Si vous maximisez les deux (ou si votre revenu est trop élevé pour contribuer à un IRA), vous devrez ouvrir un compte de courtage imposable ordinaire.

Pour les IRA et les comptes imposables, je recommande d’ouvrir un compte chez Vanguard et d’investir dans VTSAX – si vous le pouvez. L’inconvénient est qu’il y a un minimum de 10 000 $.

Si vous n’avez pas 10 000 $, pas de problème. Il suffit de se rendre chez Schwab et d’investir dans SWTSX (note : vous devez d’abord transférer de l’argent sur votre compte Schwab, puis y retourner et l’utiliser pour acheter SWTSX. Assurez-vous que vous êtes conscient qu’il s’agit de deux étapes).

Lorsque vous investissez, vous devez investir autant que possible, le plus tôt possible et ne pas paniquer et vendre lorsque le marché boursier prend un creux. Quoi qu’il en soit, gardez le cap sur le long terme.

Comme nous gardons ce post simple, nous n’irons pas plus loin, sauf pour répondre à quelques questions brûlantes :

Q : Investir dans des actions à 100% n’est-il pas risqué ? Ne devrait-il pas y avoir plus de diversification ?

A : Un fonds indiciel fournit beaucoup de diversification. Vous achetez essentiellement toutes les sociétés cotées en bourse en Amérique.

Bien sûr, il y a toujours une certaine volatilité sur le marché boursier, mais elle est lissée un peu par le fait que vous faites des contributions actives.

Vous pourriez adoucir un peu plus le parcours en répartissant vos actifs entre quelques classes différentes, mais votre meilleur pari pour la croissance pendant la période où vous construisez votre patrimoine est d’investir dans les actions.

Plus, vous êtes peut-être déjà diversifié au-delà des actions. Si vous êtes propriétaire de votre maison, c’est une autre forme d’investissement que vous détenez.

Vous voudrez un jour vous éloigner des actions à 100 % ? Bien sûr, une fois que vous ne contribuez plus et que vous devez vivre de ce que vous avez épargné, vous voudrez probablement ajouter quelques obligations, qui sont plus stables.

Je ne vais pas entrer dans trop de détails, mais vous pouvez voir ce post du grand Jim Collins si cela vous intéresse :

Q. Vous avez parlé de prendre une retraite anticipée, mais vous avez ensuite dit d’investir dans des comptes de retraite. N’y a-t-il pas des pénalités pour retirer cet argent plus tôt ?

A. Oui, mais il existe des moyens (légaux) de tout contourner. Elles dépassent le cadre de ce post, mais si vous voulez un traitement en profondeur, consultez ces posts du Mad FIentist :

Ces posts sont denses et ne sont destinés qu’à ceux qui ont soif de plus d’infos.

Pour tous les autres, la voie à suivre est simple, du moins pour l’instant :

Investissez autant que vous le pouvez dès que vous le pouvez dans des fonds indiciels à faible coût et à large base, en donnant la priorité aux comptes de retraite fiscalement avantageux et à la contrepartie de votre employeur.

Conclusion

Si vous êtes arrivé à la fin de ce long article, félicitations. Vous avez la première chose nécessaire pour réellement atteindre la liberté financière : la capacité d’apprendre et de grandir.

J’ai fait de mon mieux pour vous donner les bases, mais il y a encore beaucoup à apprendre, et une grande partie devra être apprise à la dure : sortir et essayer les choses par vous-même.

Comme toute chose qui vaut la peine d’être faite, il y aura un peu de doute et d’incertitude. Vous ne pouvez jamais être sûr, lorsque vous partez à la conquête de la liberté financière, que vous réussirez réellement.

Mais vous pouvez le faire.

De nombreuses personnes sont passées avant vous et il y en a beaucoup en chemin.

Reprendre votre temps est l’un des projets les plus satisfaisants sur lequel vous pouvez travailler.

Ceci est le dixième d’une série basée sur mon article 30 leçons sur la vie que vous devriez apprendre avant d’avoir 30 ans. Shoutout au Dr Christine Bradstreet 🌴 pour l’idée de transformer le post en une série approfondie.