Bien que j’aime écrire et parler de tous les avantages de l’indépendance financière et des progrès financiers, je serai le premier à admettre que le chemin est difficile. Bien que les idées derrière les finances personnelles soient faciles, les mettre en pratique est incroyablement difficile. C’est pourquoi plus des trois quarts des Américains vivent de salaire en salaire et seule une infime partie d’entre eux parvient à accumuler suffisamment de richesse pour pouvoir prendre une retraite confortable, sans parler d’une retraite anticipée.

Les concepts sont faciles. En fait, le faire se produire ? C’est très difficile.

Pourquoi est-ce difficile, cependant ? Pourquoi tant de gens rêvent de réussite financière et la planifient, mais tant de gens échouent sur ce chemin ?

Ayant passé presque une décennie entière à redresser notre situation financière désastreuse, puis à avancer sur la voie de l’indépendance financière tout en écrivant et en apprenant sur les finances personnelles tout au long du chemin, j’ai constaté qu’il y a cinq grandes raisons pour lesquelles les gens ont du mal à trouver la réussite financière.

Débutons.

Raison n°1 : Dépenser de l’argent offre des sentiments positifs à court terme, alors qu’économiser de l’argent n’en offre pas

Sommes honnêtes : il est amusant d’acheter quelque chose de nouveau, quelque chose que vous voulez vraiment. Il y a une certaine quantité de plaisir qui vient de l’achat d’un latte ou de l’achat d’un nouveau gadget ou de l’achat d’un livre ou de l’achat de nouveaux vêtements ou de l’achat d’un jeu ou de tout ce pour quoi vous aimez dépenser votre argent.

Le problème avec cela est que le sentiment positif dure rarement. Vous buvez le café au lait et continuez votre journée. Les nouveaux vêtements finissent dans le placard, mélangés au reste de votre garde-robe. Le nouveau gadget fait partie de votre vie quotidienne ou finit par être oublié dans votre maison. Le bon sentiment disparaît et vous vous retrouvez avec plus d’ordinaire.

Bien sûr, nous pensons rarement à cela sur le moment. Nous pensons au désir que nous avons et au plaisir à court terme que nous obtiendrons… et puis nous fonçons, au détriment de nos plans à long terme. Un jour plus tard, l’achat est oublié, mais l’argent dépensé laisse un trou dans notre poche. L’argent est parti et nous n’avons exactement rien gagné qui dure.

Voici trois stratégies pour sortir de ce piège.

Dépensez votre temps libre pour des choses gratuites et peu coûteuses que vous appréciez personnellement. En d’autres termes, plutôt que de dépenser de l’argent pour des choses qui vous apportent cet élan de joie à court terme, dépensez plutôt du temps. Laissez tomber certaines des choses dans votre vie auxquelles vous consacrez du temps et qui ne vous apportent pas de joie – comme peut-être le temps passé sur certaines de vos émissions de télévision les moins préférées ou le temps passé à visiter sans but des sites Web – et ajoutez des choses qui vous apportent de la joie.

Réfléchissez souvent aux inconvénients des dépenses et aux avantages de l’épargne. Je fais ce genre de réflexion quand je suis sous la douche ou quand je conduis quelque part. Je pense à certains de mes achats les plus récents et je reconnais que la joie de l’achat n’a pas vraiment duré, puis je considère que je préférerais plutôt avoir cet argent sur mon compte chèque en ce moment. Je pense alors que je préférerais avoir cet argent sur mon compte courant tout de suite. Je me dis que cet argent serait un pas de plus vers mes grands objectifs plutôt qu’une chose oubliée un jour ou deux plus tard. C’est une conversation mentale que j’ai avec moi-même assez fréquemment.

Alternez votre cercle social. Si vous trouvez que votre cercle social fait régulièrement partie des raisons pour lesquelles vous dépensez de l’argent sans plan et sans tenir compte de l’avenir, alors envisagez de modifier votre cercle social. Avoir un cercle d’amis est quelque chose de puissant, mais cela ne doit pas avoir de prix. Encouragez vos amis à faire des choses qui ne nécessitent pas de dépenses supplémentaires, comme organiser des dîners à la maison ou des dîners-partage au lieu de sortir. Si vous aimez sortir, concentrez-vous sur les activités spécifiques que vous aimez faire et évitez les autres. L’idée ici est que l’interaction sociale ne doit pas vous obliger à vider votre portefeuille. Les bons amis ne coûtent pas très cher.

Raison #2 : Les objectifs financiers prennent généralement beaucoup de temps à atteindre

Si vous avez un grand objectif financier global vers lequel vous travaillez, il y a de fortes chances que vous envisagiez quelque chose qui ne sera pas terminé avant longtemps. Ce temps est probablement mesuré en années ou même en décennies.

Un long temps, en effet.

Les humains ne sont pas exactement les plus patients des créatures, non plus. Lorsque vous commencez à considérer les choses à l’échelle des années ou des décennies dans votre vie, il est assez facile de commencer à perdre le contact avec cet objectif. Il devient un vague objectif « un jour », qui a peu d’impact sur notre vie quotidienne, et à cause de cela, il est très facile de s’éloigner d’un tel objectif et de l’abandonner complètement.

On peut tout simplement avoir l’impression qu’on n’y arrivera  » jamais « , alors pourquoi se donner la peine ?

Voici trois méthodes pour dépasser cet obstacle sur votre chemin vers la réussite financière.

Focalisez-vous sur des  » micro-objectifs  » à l’échelle d’un jour, d’une semaine ou d’un mois. Plutôt que de vous concentrer en permanence sur l’énorme objectif global, concentrez-vous plutôt sur des  » micro-objectifs « , ceux qui peuvent être réalisés en un jour, une semaine ou un mois. Tant que le résultat final contribue à votre objectif global, ils peuvent être très utiles.

Les micro-objectifs peuvent prendre beaucoup de formes différentes, qu’il s’agisse d’essayer d’établir de meilleures habitudes de vie, de pousser vers des étapes spécifiques, ou même des projets tangibles qui vous amènent à dépenser moins ou à gagner plus à l’avenir.

Par exemple, vous pourriez choisir de vous fixer comme objectif de ne pas dépenser d’argent pour votre passe-temps préféré pendant un mois. D’autre part, vous pourriez vous fixer comme objectif de porter votre épargne à 5 000 $ d’ici la fin du mois. Ou encore, vous pourriez essayer quelque chose comme l’étanchéité à l’air de votre maison ce week-end pour réduire vos futures factures d’énergie.

Tous ces projets contribuent à des objectifs financiers positifs et ils vous donnent quelque chose de beaucoup plus tangible sur lequel concentrer vos énergies. Comme le dit le dicton, le diable trouve du travail à faire pour les mains oisives, alors empêchez-vous d’être oisif.

Regardez le changement que vous avez déjà fait, et non la distance jusqu’au but. Lorsque vous travaillez vers un grand objectif, il est tentant de garder les yeux sur le prix. Après tout, il s’agit de savoir où vous voulez aller, n’est-ce pas ? Vous avancez dans une direction positive. Pourquoi voudriez-vous regarder en arrière ?

Eh bien, le grand avantage de regarder en arrière est de voir exactement le chemin parcouru. Où en étiez-vous il y a un an ? Il y a six mois ? Même il y a un mois ? Comment le solde de vos comptes s’est-il amélioré ? De combien votre dette a-t-elle diminué sur cette période relativement courte ? Qu’en est-il depuis le début de votre objectif ?

Le truc, c’est que lorsque vous voyez que vous faites réellement cela, que votre état financier s’est amélioré à pas de géant et que vous faites de réels progrès vers le grand objectif, il commence à se sentir beaucoup plus facile d’atteindre le grand objectif.

Concentrez-vous sur la construction de routines de vie positives qui font des progrès financiers dans une conclusion inévitable. Ceci est très parallèle à l’idée de micro-buts, mais c’est juste un peu une modification de cette idée. Au lieu de vous fixer un objectif strict, vous répétez simplement une chose très spécifique, encore et encore, chaque jour, jusqu’à ce qu’elle devienne votre nouvelle norme. Si vous faites cela avec beaucoup de spécificités dans votre vie, vous allez lentement transformer votre vie en quelque chose qui marche vers votre objectif avec facilité.

Disons, par exemple, que vous mangez beaucoup au restaurant. Vous décidez de ne plus manger dans les fast-foods et dans les restaurants « casual dining », laissant vos repas au restaurant uniquement pour les occasions spéciales dans de grands restaurants. Vous vous concentrez sur ce changement un jour après l’autre, ce qui signifie que vous faites beaucoup de repas à la maison, que vous préparez des déjeuners à emporter, etc. Au fil du temps, cela devient le nouveau naturel pour vous – l’idée d’aller à Taco Bell ou à Noodles and Company même de temps en temps commence à sembler beaucoup moins attrayante.

Nos vies sont pleines de routines comme celle-ci qui peuvent être peaufinées pour notre bénéfice personnel. Nous pouvons modifier nos habitudes de dépenses, nos déplacements, notre alimentation, notre routine du matin, notre routine du soir, et ainsi de suite. La modification de ces choses peut apporter de réels avantages, surtout si vous continuez à travailler sur cette modification jusqu’à ce qu’elle devienne votre nouvelle norme.

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Raison n°3 : Les objectifs financiers sont souvent très passifs après les actions initiales

Une chose qui se produit avec presque tous les objectifs financiers est qu’il y a cette grande ruée d’actions initiales pour mettre les choses en place, mais une fois que tout cela est fait, la progression vers l’objectif a tendance à fonctionner presque complètement en pilote automatique.

C’est une excellente chose en termes de cohérence, mais en termes de sentiment d’être connecté à l’objectif et de vraiment sentir que vous travaillez vers quelque chose… ce n’est pas si génial. Cette longue période de « passivité » peut vous donner le sentiment d’être très déconnecté de votre objectif et peut facilement se transformer en désenchantement et en abandon de cet objectif. Si vous n’êtes pas en contact avec lui, il est facile de commencer à se demander pourquoi vous mettez cet argent de côté du tout, et à partir de là, il est facile de simplement abandonner.

L’astuce consiste à trouver des moyens de rester connecté avec votre grand objectif, même pendant votre long voyage dans la vallée paisible de la lenteur des progrès. Voici trois outils pour y parvenir.

Travaillez sur des projets importants et actifs qui permettent de réaliser des économies. Une excellente méthode pour rester concentré pendant que vous êtes dans cette vallée de progrès lents et réguliers est de trouver des projets utiles sur lesquels travailler, des projets dont les résultats peuvent être utiles pour votre objectif global. Puisque presque tous les projets financiers s’appuient fortement sur le concept de  » dépenser moins que ce que vous gagnez « , trouver des moyens de dépenser encore moins est un excellent moyen d’accélérer presque tous les objectifs financiers.

Quel type de grand projet actif vous amène à dépenser moins ? Faire des choses comme préparer beaucoup de repas à l’avance et les congeler, rendre votre maison étanche à l’air, faire vos propres réparations à la maison, ajouter de l’isolation à la maison et faire vos propres réparations de voiture conduisent tous à une réduction des dépenses, à la fois à court et à long terme.

Ce sont tous de grands projets, bien sûr, mais c’est un peu le but ici. Si vous vous jetez dans un grand projet qui se trouve avoir un résultat qui implique de dépenser moins d’argent, alors vous allez avoir plus d’argent libre pour vous pousser vers votre objectif plus rapidement qu’avant. C’est une excellente chose.

De même, travaillez sur de grands projets actifs qui ont pour résultat une augmentation des revenus. Le revers de la médaille de « dépenser moins que ce que l’on gagne » est la composante « gain ». Si vous augmentez vos revenus, vous allez également vous trouver en train d’accélérer vers votre grand objectif financier.

Il y a beaucoup, beaucoup de façons de gagner plus, mais elles ont toutes tendance à exiger beaucoup de temps et d’efforts soutenus. Vous pouvez créer une micro-entreprise pendant votre temps libre, comme lancer une chaîne Youtube. Vous pouvez travailler à l’obtention d’un diplôme ou à l’obtention d’autres certifications. Vous pouvez simplement mettre votre nez dans votre travail et vous faire un nom dans le but d’obtenir une promotion. Toutes ces choses fonctionnent. Toutes ces choses peuvent mettre plus d’argent directement dans votre poche.

Le défi est de consacrer le temps nécessaire pour que ces choses se produisent. La raison pour laquelle tout le monde ne gonfle pas ses revenus est que tout le monde n’est pas prêt à y consacrer son temps et son énergie. Pour ceux qui le font, il existe de très nombreuses voies pour gagner plus d’argent.

Impliquez-vous socialement avec d’autres personnes qui travaillent sur ce genre de grands projets. Regardez dans votre communauté et voyez s’il y a des groupes d’entrepreneurs, des groupes professionnels ou des groupes de bricoleurs en activité. Un excellent endroit pour rechercher de tels groupes est meetup.com ; un autre est votre bibliothèque locale. Ensuite, sautez dans ces groupes.

Ce que vous allez y trouver, ce sont des gens motivés et prêts à se lancer dans de grands projets avec le fort potentiel d’économiser ou de gagner de l’argent pour eux-mêmes. Si vous êtes attiré par l’idée d’augmenter l’écart entre ce que vous dépensez et ce que vous gagnez et que vous êtes prêt à relever de grands défis pour y parvenir, vous allez trouver une certaine valeur dans ces groupes.

Le véritable avantage, cependant, est l’environnement social. Avec de tels groupes, vous allez vous retrouver à socialiser et à fréquenter des gens qui se concentrent sur la construction de leur revenu ou sur l’économie d’argent. Ces attitudes vont déteindre sur vous au fil du temps et vous encourager à entreprendre vous-même ce genre de grands projets.

Raison #4 : Les objectifs financiers peuvent sembler impossibles à atteindre

Lorsque vous vous asseyez et fixez un grand objectif financier droit dans les yeux, le simple nombre peut vous laisser un sentiment d’intimidation.

Lorsque vous regardez un objectif qui exige que vous ayez dix fois votre salaire annuel en banque – ou même plus, dans le cas de choses comme l’épargne-retraite – vous pouvez avoir l’impression que vous n’allez jamais atteindre cet objectif. Jamais. Il semble complètement hors de portée parce que vous êtes face à un nombre qui est d’un ordre de grandeur supérieur à tout ce que vous avez déjà traité dans la vie.

Beaucoup de gens réagissent à cela en abandonnant. En n’essayant même pas. Et, à cause de cela, ils passent à côté de beaucoup de grandes choses dans la vie.

Voici trois stratégies utiles à appliquer si vous vous trouvez dans l’impression que la taille même de votre objectif le rend impossible à atteindre.

Décomposez votre objectif géant en petites étapes qui semblent possibles mais qui semblent encore difficiles. Le résultat final peut sembler énorme, mais qu’en est-il du premier jalon vers cet objectif ? Est-ce que cela semble démesurément grand ?

Si vous ne l’avez pas déjà fait, décomposez votre grand objectif en étapes plus petites, de préférence de manière à ce que la première étape semble être à portée de main dans l’année qui vient. Chaque étape suivante devrait avoir un écart similaire derrière elle. L’idée ici est d’esquisser une série de jalons, idéalement espacés d’un an ou moins, que vous pouvez atteindre si vous faites des efforts et qui vous rapprochent progressivement de cet objectif géant qui se trouve loin à l’horizon.

Par exemple, si l’épargne-retraite est votre objectif et que vous devez économiser 1 000 000 $ en 30 ans, vous allez devoir mettre de côté quelque chose comme 10 000 $ par an en moyenne pour y arriver. Concentrez-vous donc sur cette étape. Vous devez épargner 10 000 $ cette année pour atteindre votre grand objectif de retraite. Alors, comment pouvez-vous contribuer 10 000 $ à votre épargne-retraite cette année ? C’est toujours un objectif ambitieux, mais ce n’est pas un objectif à sept chiffres.

Pensez à ce pour quoi vous travaillez au-delà des simples finances et à la façon dont vous pouvez utiliser des approches non financières pour vous aider à atteindre votre objectif. Il est facile de tomber dans le piège qui consiste à penser que les objectifs financiers sont purement une question de dollars et de cents, mais la vérité est que la plupart de nos dépenses suivent le sillage de nos autres choix de style de vie. Lorsque nous choisissons de vivre dans un certain endroit, nos raisons sont généralement nombreuses et seules quelques-unes d’entre elles ont généralement quelque chose à voir avec les finances.

Plutôt que de vous concentrer sur les dollars et les cents, asseyez-vous et commencez à réfléchir aux autres aspects de votre vie. Quelles sont les choses qui sont véritablement importantes pour vous ? À quelles choses consacrez-vous du temps, de l’argent et de l’énergie qui sont moins importantes pour vous ? Êtes-vous heureux de l’endroit où vous vivez ? Êtes-vous heureux de votre travail ?

Souvent, le fait de réorienter votre vie de manière à vous sentir plus satisfait peut vraiment aider à rendre les grands objectifs plus possibles. Vous vous trouverez plus énergisé pour atteindre des étapes importantes et pour mettre en place des projets qui peuvent améliorer votre rythme financier.

Adaptez votre objectif pour le rendre plus réaliste s’il vous semble complètement écrasant. En fin de compte, il se peut qu’il soit simplement vrai que l’objectif que vous avez fixé est tout simplement trop grand. Même en le décomposant en étapes et en fouillant dans votre vie pour trouver de nouvelles approches, l’objectif n’est tout simplement pas atteignable sans une sorte d’intervention miraculeuse.

Si c’est le cas, n’ayez pas peur d’atténuer un peu l’objectif. Envisagez de reporter l’objectif de quelques années, ce qui vous donnera plus d’années pour y travailler. Envisagez des moyens de réduire l’objectif que vous visez. Envisagez de rester dans votre carrière actuelle – ou dans la population active en général – un peu plus longtemps.

L’idée n’est pas d’abandonner votre grand objectif, mais de le modifier suffisamment pour que sa réalisation vous semble au moins possible. J’ai tendance à trouver que ces ajustements fonctionnent bien main dans la main avec l’idée des jalons dont j’ai discuté plus tôt, car ajuster un objectif jusqu’à ce que les jalons semblent possibles est une excellente façon de démarrer un projet.

Raison #5 : La vie semble toujours s’interposer

Une grande raison finale pour laquelle il est difficile de faire des progrès financiers est, eh bien, la vie ordinaire. La loi de Murphy. Peu importe comment vous voulez l’appeler.

Même si vos plans sont merveilleux, parfois la vie intervient. Vous perdez votre emploi. Quelqu’un tombe malade. Votre voiture doit être remplacée. Votre chauffe-eau tombe en panne et inonde votre sous-sol.

Et, avec cela, vos plans commencent à aller de travers. Le chemin sur lequel vous étiez est soudainement détourné et le grand objectif semble plus éloigné que jamais. Cela commence à sembler impossible.

Il n’est pas nécessaire qu’il en soit ainsi. Vous pouvez prendre des mesures dès maintenant pour protéger votre progression vers votre grand objectif. Voici trois choses que vous pouvez faire.

Constituez un fonds d’urgence. L’argent est roi. Avoir une réserve d’argent disponible à utiliser uniquement en cas d’urgence rend tellement plus facile de rouler à travers une perte d’emploi ou un problème de voiture. Vous n’avez pas non plus à abandonner vos objectifs ou à réduire vos progrès vers la réalisation de ceux-ci.

C’est facile. Il suffit de créer un compte d’épargne en ligne avec la banque en ligne de votre choix (Ally et Capital One 360 sont deux choix solides), puis de mettre en place un transfert automatique une fois par semaine sur ce compte d’épargne. Transférez juste un petit peu – 10 $ ou 20 $ ou 50 $ ou ce qui convient à votre budget. Puis attendez.

Lorsqu’une urgence survient, vous n’avez pas à paniquer. Vous n’avez pas à vous endetter. Au lieu de cela, il suffit de transférer calmement l’argent de ce fonds d’urgence dans votre compte chèque et de faire face à la situation.

Certaines personnes aiment utiliser une carte de crédit pour cela. C’est une mauvaise idée, car cela ne fonctionnera pas dans une situation de vol d’identité, et en plus, vous devrez faire face à la dette de la carte de crédit, ce qui fera dévier votre objectif. Utilisez du liquide.

Éliminez les risques inutiles dans votre vie. Quelles sont les choses dans votre vie qui présentent le plus grand risque de vous faire dévier de votre chemin vers votre objectif ? Est-ce votre santé ? Peut-être que votre voiture est à bout de souffle. Peut-être avez-vous des amis qui vous convainquent de faire des erreurs de toutes sortes.

Quoique ce soit, minimisez ce risque dans votre vie. Modifiez votre cercle social. Soyez proactif en ce qui concerne vos problèmes de voiture. Faites de l’exercice et mangez mieux. Travaillez à obtenir un emploi plus stable. Connaissez vos options de transport public.

Moins vous avez de risques évidents dans votre vie, mieux c’est. Vous pouvez vous rendre beaucoup moins susceptible d’être mis hors du chemin.

Planifiez les défis à venir. De nombreux défis de la vie peuvent être vus bien à l’avance. Vous savez que les impôts fonciers vont être dus assez régulièrement. Vous savez souvent quand une voiture va devoir être remplacée. Vous savez à l’avance quand les factures d’assurance vont arriver. Prévoyez ces choses !

Commencez dès maintenant à mettre de l’argent de côté pour ce genre d’événements planifiés. Si vous le souhaitez, vous pouvez même utiliser le même plan que pour l’épargne du fonds d’urgence – transférez simplement chaque semaine plus que ce dont vous aurez besoin pour toutes ces dépenses connues à venir afin que le reste puisse être présent pour les urgences.

De cette façon, ces dépenses connues ne vous feront pas dévier de la voie du succès sur laquelle vous êtes.

Pensées finales

Qu’importe les obstacles que vous percevez comme étant sur le chemin des grands objectifs de votre vie, il y a toujours un moyen de contourner ces obstacles pour ceux qui veulent vraiment quelque chose de mieux dans votre vie. Ne laissez pas ces défis à votre progrès financier se dresser sur votre chemin.

S’élever au-dessus. Atteignez vos objectifs. Passez directement devant ces obstacles pour accéder à la vie de vos rêves.

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