La grande majorité des médecins et autres professionnels à haut revenu devraient souscrire et souscrivent une police d’assurance invalidité à un moment donné de leur carrière. Malgré la présence de nombreuses informations sur l’assurance invalidité des médecins sur internet, trop d’entre eux s’y prennent encore mal. Dans ce post, je vais aborder dix-sept erreurs courantes que les médecins continuent de faire en ce qui concerne l’assurance invalidité.

Top 17 façons dont les médecins bousillent leur assurance invalidité

# 1 Didn’t Buy It

De loin, la plus grande erreur qui est faite là-bas est que les médecins n’achètent pas d’assurance invalidité du tout. Vous voulez voir une catastrophe financière ? Regardez un médecin qui devient invalide au début de sa carrière après avoir passé 10 à 15 ans de sa vie et des centaines de milliers de dollars à investir dans sa capacité future à gagner de l’argent. C’est votre actif le plus précieux. Assurez-le.

Plus courant que de devenir invalide est de devenir non assurable ou moins assurable. Les gens développent des problèmes médicaux tout le temps dans la vingtaine, la trentaine et la quarantaine. Ces personnes découvrent souvent qu’elles ne peuvent pas souscrire d’assurance du tout ou, si elles le peuvent, elles finissent par payer le prix fort pour une police criblée d’exclusions pour les conditions médicales les plus susceptibles de les rendre invalides ou peut-être même pour leurs passe-temps favoris. Si vous faites cette erreur en ce moment, s’il vous plaît, s’il vous plaît, s’il vous plaît… allez vous procurer une police d’assurance-invalidité.

Intéressant, pas plus tard qu’hier, j’ai vu un article écrit par un médecin urgentiste publié dans Emergency Medicine News qui argumente contre l’achat d’une assurance-invalidité du tout. Je vais aborder/déboulonner cela dans un post de suivi. Pour l’instant, réalisez simplement que si vous avez toujours besoin de votre revenu, alors vous avez besoin d’une assurance invalidité.

# 2 Didn’t Buy Enough

Seul un peu mieux que de ne pas l’acheter du tout, c’est de ne pas en acheter assez. J’ai rencontré une fois un médecin qui a acheté une police avec une prestation d’invalidité à long terme de 2 500 $ par mois en résidence. Pas d’option d’achat futur. Pas d’avenant pour le coût de la vie. Il n’a pas pris la peine d’augmenter sa prestation après son internat. Puis il est devenu invalide. Lui et sa famille ont alors vécu avec 2 500 $ par mois. 30 000 $ par an.

Maintenant, il y a beaucoup de gens dans ce pays qui vivent avec 30 000 $ par an. Ce n’est pas impossible, loin de là. Vous ne mourrez pas de faim. Mais ce sera un style de vie dramatiquement différent de celui auquel vous et votre famille vous attendiez, en particulier lorsque ces enfants grandiront et que l’inflation érodera progressivement la valeur de 2 500 $.

Faites-vous une faveur et assurez-vous de souscrire une police suffisamment importante pour à la fois payer tous vos frais de subsistance ET épargner pour la retraite (rappelez-vous que ces polices cessent généralement de payer à l’âge de 65-67 ans). Puis achetez un peu plus, juste au cas où.

# 3 Manqué le rabais de résidence

Je vois fréquemment des médecins demander s’il est préférable d’acheter une politique à la fin de la résidence ou au début de la fréquentation. J’ai envie de leur donner une claque sur la tête, car ils ont déjà plusieurs années de retard et ont pris un risque qu’ils n’auraient pas dû courir. Souscrivez une police en tant qu’interne, même si vous ne pouvez pas vous permettre une police aussi importante que celle dont vous avez besoin, que vous voulez et que vous pourrez un jour vous offrir. Mettez quelque chose en place. (Même 2 500 $, c’est mieux que rien.) Les résidents bénéficient d’une réduction par rapport aux titulaires. Elle est souvent prolongée pendant 3 à 6 mois après la résidence. Mais si vous vous posez cette question, c’est que vous avez déjà tout gâché. Vous avez eu de la chance jusqu’à présent. Arrêtez de lancer les dés et mettez en place cette politique.

# 4 N’a pas acheté avant de changer d’État

Beaucoup de gens ne réalisent pas que le prix de l’assurance varie considérablement selon l’État. Par exemple, l’assurance invalidité est 30 % plus chère en Californie qu’à New York. Donc, si vous prévoyez de déménager prochainement d’un État à un autre, consultez un agent d’assurance invalidité indépendant pour savoir quel État est le moins cher. Achetez-la là-bas, ou au moins échangez vos polices une fois que vous serez dans le nouvel État moins cher.

# 5 N’a pas obtenu l’avenant d’invalidité partielle/résiduelle

L’avenant le plus important d’une police d’assurance invalidité est l’avenant d’invalidité partielle/résiduelle. De nombreux agents réputés ne vendront pas une police sans cet avenant parce qu’ils savent combien il est important. Cet avenant prévoit une prestation si vous êtes partiellement invalide et lorsque vous revenez d’invalidité. Assurez-vous que votre politique a cette prestation.

# 6 Didn’t Buy the Future Purchase Option Rider in Residency

Un autre avenant qui est important pour un résident, un médecin militaire, ou toute personne qui s’attend à avoir bientôt un revenu plus important et une augmentation des dépenses de style de vie est un avenant d’option d’achat futur. Cet avenant vous permet de souscrire une assurance invalidité plus importante, quel que soit le problème de santé que vous pouvez développer ou les passe-temps dangereux que vous pouvez pratiquer. Vous n’en avez probablement pas besoin si vous achetez une police à 45 ans, mais un résident en a presque sûrement besoin.

# 7 Didn’t Buy a COLA Rider As a Young Doc

L’inflation existe depuis longtemps. Je ne m’attends pas à ce qu’elle disparaisse, d’autant plus que la Fed vise effectivement un taux d’inflation de 2%. Un avenant d’allocation de coût de la vie (COLA) permet à votre prestation d’assurance invalidité, une fois qu’elle commence à être versée, d’augmenter chaque année en fonction de l’inflation, généralement jusqu’à un maximum de 3 à 6 % par an. Cela préserve votre pouvoir d’achat. Encore une fois, vous pouvez vous passer de cet avenant si vous souscrivez une police à 50 ou 55 ans, mais si vous en souscrivez une à 28 ans ? J’obtiendrais l’avenant.

# 8 Dépensé de l’argent sur des avenants inutiles au lieu d’une plus grande prestation de base

Il existe des tonnes d’autres avenants. Ces cloches et sifflets peuvent être coûteux et inutiles. J’inclus dans cette catégorie des avenants comme les avenants relatifs aux prêts étudiants, les avenants de retraite, les avenants de somme forfaitaire et les avenants d’invalidité catastrophique. Les médecins me posent beaucoup de questions sur ces avenants, mais ils ont généralement une mauvaise approche. Ils se demandent « Dois-je dépenser de l’argent pour cet avenant ou pas ? ». Je leur demande plutôt de se poser la question suivante : « Est-il préférable d’utiliser l’argent de votre assurance invalidité pour acheter cet avenant ou simplement pour acheter une prestation de base plus importante ? » La plupart du temps, il est plus judicieux d’opter pour une prestation de base plus importante. À moins que vous n’achetiez déjà la prestation maximale que la compagnie vous accorde, je dépenserais généralement mon argent dans ce sens plutôt que dans ces avenants. En fait, je chercherais à ajouter une deuxième police d’une autre compagnie avant d’acheter des avenants gadgets qui ne paient que dans certaines circonstances ou qui vous forcent à utiliser des véhicules d’épargne moins qu’idéaux.

# 9 Bought Maximum Insurance As a Two Doc Couple

De la plupart des façons, dans un couple de deux médecins, chaque membre du couple fonctionne effectivement comme la police d’assurance invalidité de l’autre. Beaucoup de ces couples choisissent encore de souscrire un certain type de police d’assurance invalidité pour chacun d’eux. Je pense que c’est raisonnable. Mais il n’en reste pas moins que leurs besoins en matière d’assurance invalidité sont nettement moins importants que ceux d’un médecin marié à un homme au foyer. Pourtant, le prix est exactement le même. Ce n’est pas aussi évident que pour un médecin célibataire ou un médecin marié à une personne sans revenu. Par conséquent, si vous devez souscrire des polices d’assurance, n’achetez pas la police maximale avec toutes les cloches et les sifflets. C’est une erreur. Je viserais à dépenser environ le même montant d’argent qu’un couple de docteurs célibataires dépenserait pour l’assurance invalidité, ou moins.

# 10 Mistook the Agent for a Financial Advisor

J’aime les agents d’assurance indépendants. Je me suis associé à plusieurs d’entre eux pendant des années ici à The White Coat Investor et je les considère comme des amis. Vendre des assurances nécessaires est une profession noble qui protège les familles des catastrophes financières. Mais les agents d’assurance ne sont pas des conseillers financiers. Comme tous les vendeurs à commission, ils sont experts dans les produits qu’ils vendent et peuvent vous aider à choisir entre eux et à prendre une décision éclairée sur vos options d’assurance. Mais ne les confondez pas avec un planificateur financier ou un gestionnaire de placements. C’est un bon moyen de vous retrouver avec un pot-pourri de produits commandés dans votre portefeuille, y compris une assurance vie entière et des fonds communs de placement chargés.

# 11 N’a pas acheté de couverture spécifique à une spécialité

Propriété occupante, couverture spécifique à une spécialité. C’est ce que vous voulez. La définition de l’invalidité est très importante. L’aspect le plus important d’une police est qu’elle vous paie réellement lorsque vous devenez invalide. C’est particulièrement important pour les chirurgiens, les dentistes et autres spécialistes des procédures, mais la plupart des spécialités pratiquent au moins certaines procédures. Vous ne voulez pas d’une police qui vous incite à ne pas travailler du tout après une invalidité ou, pire, qui ne vous paie pas parce que vous pouvez encore faire un travail que vous ne voulez pas faire. Ce n’est pas pour rien que les gens doivent faire appel à un avocat pour obtenir leurs prestations d’invalidité de la sécurité sociale. Avec une définition solide de l’invalidité, vous n’aurez pas à le faire. Oui, ça coûte plus cher d’avoir une police d’assurance de premier ordre d’une des 5-6 grandes compagnies. Mais vous en avez pour votre argent.

# 12 Bought a Group Policy Because It Was Cheaper

De nombreux employeurs et organisations professionnelles offrent une assurance invalidité comme avantage. Elle est parfois même spécifique à une spécialité. Cependant, elle n’est généralement pas transférable et comporte souvent d’autres faiblesses. Si une police coûte 1/10e de son prix, ne vous attendez pas à ce qu’elle fonctionne exactement de la même manière. Il y a des raisons de souscrire une police collective. La meilleure est que quelqu’un d’autre la paie, comme votre employeur. Mais elle est aussi souvent proposée sans examen médical ni questions sur les passe-temps dangereux. Cela peut être une bonne raison de souscrire une assurance collective en plus de votre assurance individuelle ou parce que vous ne pouvez pas souscrire une assurance individuelle. Mais juste parce que c’est moins cher ? C’est une erreur. Il y a un médecin handicapé qui vend de l’assurance invalidité principalement parce qu’il est tellement en colère qu’il a dû se battre contre la compagnie d’assurance si durement pour obtenir ses prestations d’assurance invalidité de groupe et il ne veut pas que cela arrive à quelqu’un d’autre.

# 13 Bought Short Term Disability Insurance

Les polices d’assurance invalidité à long terme ne commencent généralement pas à payer avant que vous ayez été invalide pendant 3 à 6 mois. Mais vous pouvez acheter une police d’invalidité à court terme pour couvrir cette période. Cependant, une invalidité de 3 mois n’est pas vraiment une catastrophe financière. Vous devriez être en mesure de couvrir cette période avec un fonds d’urgence correspondant à plus de trois mois de dépenses courantes. Bien sûr, vous n’en avez peut-être pas encore un si vous êtes un nouveau stagiaire, mais avec un peu de chance, d’ici un an ou deux, vous l’aurez économisé et n’aurez plus besoin de payer une assurance invalidité de courte durée. En règle générale, l’assurance est une proposition perdante. Étant donné qu’une partie de votre prime doit servir à payer les dépenses (y compris les commissions des agents) et les bénéfices (s’il s’agit d’une entreprise à but lucratif) de la compagnie, celle-ci ne peut pas tout rembourser en prestations et rester en activité. C’est un pari perdant en moyenne. Il doit en être ainsi, sinon les compagnies d’assurance n’existeraient pas. Vous ne devriez donc souscrire que les assurances dont vous avez besoin.

# 14 Didn’t Buy It Before Getting Pregnant

La grossesse n’est pas un handicap, mais une complication de la grossesse l’est. Vous êtes beaucoup plus susceptible de devenir handicapée pendant votre grossesse que vous ne l’étiez un mois avant de tomber enceinte. Malheureusement, si vous allez acheter une police pendant le 1er ou le 2e trimestre, vous découvrirez que la grossesse sera une condition exclue jusqu’à 30 jours après votre accouchement. Si vous achetez une police au cours du troisième trimestre, vous découvrirez que la police ne sera pas émise du tout avant 30 jours après l’accouchement. Il y a un ordre à respecter dans ce processus. Souscrivez une assurance. Puis tombez enceinte. Ne faites pas tout foirer.

# 15 N’a pas fait de pause pendant les déploiements ou le service actif

Mass Mutual est la seule compagnie qui vend des polices d’assurance invalidité aux médecins militaires en service actif. Si vous possédez une police avant de partir en service actif, assurez-vous d’en discuter avec votre agent ou la compagnie elle-même lorsque vous partez en service actif et surtout lorsque vous êtes déployé. Si la police couvre toujours les invalidités non liées à un acte de guerre, vous pouvez la maintenir en vigueur pendant votre service. Si elle ne le couvre pas, vous pouvez mettre la police en attente. Cela vous permet de conserver la police en place lorsque vous quittez le service actif, mais de ne pas payer de primes pendant cette période. Vous pouvez même être en mesure de récupérer le montant de vos primes par la suite si vous avez été déployé récemment et que vous n’avez pas mis la police en suspens, mais il serait préférable d’organiser cela à l’avance. Conclusion : Il n’y a aucun intérêt à payer une assurance si elle ne fournit aucune protection.

# 16 Didn’t Cancel It Upon Reaching Financial Independence

L’idée derrière l’assurance invalidité et l’assurance vie temporaire est de l’utiliser pour se protéger contre une catastrophe financière – c’est-à-dire votre invalidité ou votre décès pendant votre carrière professionnelle jusqu’au moment où votre portefeuille peut vous soutenir, vous et votre famille, pour le reste de votre vie. Si vous êtes financièrement indépendant, vous n’avez plus besoin d’assurance invalidité ou d’assurance vie temporaire. Si vous êtes une personne particulièrement risquée (par exemple, si on vient de vous diagnostiquer un cancer), l’assurance reste un « bon pari » à ce stade, et vous pouvez choisir de la conserver. Mais la plupart du temps, payer les primes d’une police d’assurance invalidité après avoir atteint l’indépendance financière est une erreur coûteuse.

# 17 Didn’t Buy It from an Independent Agent

J’ai souvent des médecins qui me demandent si la police d’assurance invalidité qu’ils viennent d’acheter était une bonne affaire ou non. S’ils l’avaient acheté de la bonne manière, ils sauraient déjà qu’ils ont fait la meilleure affaire qui soit. La bonne façon de procéder est d’aller voir un agent d’assurance indépendant (c’est-à-dire pas un agent captif – un agent qui ne vend que des polices ou qui vend principalement des polices d’une seule compagnie) et d’évaluer ensemble toutes vos options. Pour un médecin, cela signifie généralement qu’il faut examiner vos polices actuelles, les polices de chacune des cinq à six grandes compagnies, ainsi que les polices offertes par votre employeur ou votre organisation professionnelle. L’agent vous aidera à comparer les prix et les caractéristiques, ce qui vous permettra de prendre une décision éclairée. Vous saurez alors que vous possédez la meilleure police pour vous.

Ces erreurs d’assurance invalidité sont malheureusement beaucoup trop courantes. Si vous avez constaté que vous avez commis l’une d’entre elles, faites-la réparer le plus rapidement possible.

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