Si usted está atado por dinero en efectivo, usted podría estar buscando opciones sobre cómo obtener dinero rápido. Seguro que puedes pedir a tus padres o a tus mejores amigos 50 dólares aquí y allá, pero ¿qué pasa si necesitas más dinero?

Quizás hayas oído hablar de los préstamos de día de pago o incluso hayas considerado pedir uno. Pero la cuestión es la siguiente: los préstamos de día de pago son una trampa. Puede ser fácil obtener un préstamo de día de pago, pero al igual que una tarjeta de crédito, es difícil salir del ciclo una vez que se ha iniciado.

¿Qué es un préstamo de día de pago?

Un préstamo de día de pago es un préstamo a corto plazo realizado durante una o dos semanas. Por lo general, es un préstamo hecho contra su próximo cheque de pago o ingresos. Los prestamistas de día de pago suelen tener una tienda, pero también están disponibles en línea y suele ser muy fácil conseguir la aprobación. Algunos dirían que es demasiado fácil. Como un prestamista de día de pago no es un banco, suele ser demasiado bueno para ser verdad.

¿Cómo funcionan los préstamos de día de pago?

Cuando solicitas un préstamo de día de pago, ya sea en línea o en persona, tienes que escribir un cheque con fecha posterior con la cantidad que debes y el interés que se te cobra. O, a veces, tiene que dar al prestamista la posibilidad de retirar los fondos electrónicamente de su cuenta bancaria cuando venza el préstamo, que suele ser cuando recibe su próximo cheque de pago.

La solicitud suele aprobarse muy rápidamente y tarda menos de 20 minutos. Todo lo que necesitan los prestamistas es una prueba de una cuenta bancaria y una prueba de que tienes un trabajo. Cuando se aprueba el préstamo, el dinero se ingresa en su cuenta bancaria.

¿Quiénes suelen obtener un préstamo de día de pago?

Los prestamistas de día de pago suelen dirigirse a personas que no tienen un buen crédito o unos ahorros decentes. Esencialmente, las mismas personas que realmente no pueden permitirse pedir un préstamo de día de pago. Y eso es más gente de lo que podrías esperar (incluyendo un enfoque particular de los prestamistas de día de pago en las mujeres de color). Según una encuesta de 2019 realizada por GoBankingRates, el 69% de los estadounidenses tienen menos de 1.000 dólares en ahorros.

Sin embargo, debido a que los prestamistas de día de pago normalmente no se preocupan por cosas como el crédito, es fácil que aquellos que no tienen o tienen una baja puntuación de crédito sean aprobados. Uno de cada tres estadounidenses en edad universitaria ha considerado los préstamos de día de pago. Además, unos 12 millones de estadounidenses piden préstamos de día de pago cada año, según Pew Research.

¿Cuánto te dan los préstamos de día de pago?

La cantidad máxima de un préstamo de día de pago que puedes obtener varía según el estado y es ilegal en algunos lugares, pero suele estar entre 300 y 1.000 dólares.

Pero para entender el verdadero coste de un préstamo, también tienes que entender cuánto te cobran en intereses. Como un préstamo de día de pago es un préstamo a corto plazo, normalmente de unos 14 días, podría parecer que el interés es bajo. Pero no lo es.

Digamos que pide un préstamo de 375 dólares y el interés es del 15%. Eso significa que tienes que pagar 56,25 dólares por pedir un préstamo de 375 dólares.

Ahora vamos a desglosarlo en una tasa de porcentaje anual o TAE. Así es como se calculan la mayoría de los tipos de interés de los préstamos bancarios y las tarjetas de crédito y te dan el coste real de lo que cuesta tu préstamo. Si tomas los 375 dólares, tu tasa de interés anual es en realidad del 391%. Eso se compara con un tipo de interés anual medio del 15% al 30% para las tarjetas de crédito.

¿Qué ocurre cuando se retrasa o no devuelve un préstamo de día de pago?

La dificultad con los préstamos de día de pago es que si ya tiene problemas financieros, puede ser difícil pagar el préstamo inicial. Si no puedes pagar el préstamo, puedes pedir al prestamista que lo renueve. Eso significa que tiene que pagar el importe del préstamo original y el tipo de interés, además de un cargo financiero adicional.

¿Por qué los préstamos de día de pago son una mala idea

Es malo obtener un préstamo de día de pago? Sí.

Esto se debe a que se le aplicarán enormes comisiones. Los préstamos de día de pago tienen un coste enorme: tienen tasas de interés significativas. De hecho, sus tipos de interés son a menudo más altos que los de las tarjetas de crédito. Si ya tiene problemas para pagar sus facturas mensuales, lo último que necesita es endeudarse más.

Aunque los préstamos de día de pago no suelen aparecer en su informe crediticio en las principales agencias de información, pueden encontrarse si un prestamista realiza una búsqueda de solicitudes para averiguar todos los préstamos que ha pedido. Es probable que esto tenga un impacto negativo en sus posibilidades de obtener un préstamo. Si no paga un préstamo y éste pasa a la fase de cobro, lo más probable es que un cobrador le denuncie a las principales agencias de crédito nacionales, como Experian y Equifax.

Para evitar que un préstamo de día de pago afecte a su puntuación de crédito, páguelo lo antes posible.

Cómo salir de un préstamo de día de pago

Desgraciadamente, salir de un préstamo de día de pago no es fácil si sus finanzas no son seguras. En primer lugar, asegúrese de no pedir más préstamos. Compruebe si el prestamista del día de pago le ofrece un plan de pagos para evitar los cargos por demora. De lo contrario, intente obtener un préstamo personal u otra deuda de menor interés, preferiblemente con un tipo de interés fijo para pagar el préstamo del día de pago.

Sí, tomar un préstamo personal significa asumir más deuda, pero tendrá un coste mucho menor que un préstamo del día de pago.

Por último, intente conseguir horas extra en el trabajo o utilice servicios como eBay o Facebook Marketplace para vender su ropa y otros artículos y así conseguir dinero extra para pagar el préstamo.

Cómo evitar necesitar un préstamo de día de pago en primer lugar

Si está tentado de obtener un préstamo de día de pago, piénselo primero. ¿Necesita realmente el dinero o puede esperar hasta su próxima paga?

Si tiene una emergencia médica o doméstica, considere la posibilidad de utilizar una tarjeta de crédito en su lugar. También puede utilizar un adelanto en efectivo de la tarjeta de crédito. Habla con tu banco o cooperativa de crédito local sobre un préstamo personal a corto plazo. El interés será alto, pero no será tan alto como el de los prestamistas de día de pago.

También es posible que quiera hablar primero con su jefe. Lo más probable es que si les explicas la situación, puedan darte una parte, si no toda, de tu paga por adelantado.

Alternativas a la obtención de un préstamo de día de pago

Todos pasamos a veces por una mala racha en nuestras finanzas. Antes de caer en la trampa de un préstamo de día de pago, considere estas otras opciones cuando necesite algo de dinero extra.

Establezca un presupuesto

Puede evitar estar corto de dinero en primer lugar creando y respetando un presupuesto. Haz un seguimiento de todos tus gastos y recorta todo lo que no necesites. Incluso puedes utilizar el método de los sobres y sacar dinero en efectivo y poner el dinero que necesitas para dos semanas en sobres específicos. También puedes seguir nuestro curso gratuito sobre cómo crear un presupuesto que funcione.

Crea un fondo de emergencia

Un poco como una cuenta de ahorros, un fondo de emergencia está ahí para esos momentos inesperados en los que necesitas dinero extra. Si se te estropea el coche o te pones enfermo, tener unos cuantos meses de gastos de subsistencia ahorrados puede ayudarte a no tener que pedir un préstamo en primer lugar.

Crea un fondo de amortización

Un fondo de amortización es un poco como un fondo de emergencia, pero se reserva para un gasto específico. Si sabes que vas a tener un gran gasto financiero en el futuro, puedes apartar un poco de cada dinero cada mes hasta alcanzar tu objetivo. De este modo, no te estarás comiendo tus gastos de manutención cuando llegue el evento.

Dos cuentas bancarias online muy revisadas para ahorrar tanto tu fondo de emergencia como tu fondo de amortización son:

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Aumenta tus ingresos

Intenta ver si puedes conseguir más horas en el trabajo. Busca formas creativas de ganar dinero y aumentar tus ingresos. Por ejemplo, convirtiéndote en conductor de uber, vendiendo tu ropa usada en el marketplace de Facebook o en la app Vinted, o paseando al perro de tus vecinos.