Los costos de cierre son una parte inherente a cualquier préstamo hipotecario VA. El procesamiento y la aprobación de una solicitud de préstamo hipotecario VA requiere información y servicios de más que su prestamista VA. Y si no tiene cuidado, pagará más de lo necesario.

Los préstamos VA limitan los tipos de costos de cierre que los veteranos pueden pagar, pero incluso con esas limitaciones, hay costos de cierre. Aquí hay algunas maneras de reducir o evitar el pago de ellos por completo.

Costos de cierre que el VA permite

¿Cuáles son las tarifas que el veterano puede pagar? Una de las formas más fáciles de recordarlo es utilizando el acrónimo ACTORS. Estas son las siglas de tasación, informe de crédito, seguro de título, tasas de originación, registro y cargos de encuesta o resumen. La tasa de financiación de la VA también es un cargo, pero puede incluirse en el importe del préstamo y no se paga de su bolsillo.

Esta lista deja fuera a muchos otros actores y es una maravillosa ventaja que tienen los prestatarios de la VA que reúnen los requisitos y que otros no tienen. ¿Qué tipo de tasas? Los honorarios comunes que se cobran y que los veteranos no pueden pagar incluyen el procesamiento del préstamo, la suscripción del préstamo, los honorarios de preparación de documentos, los cargos de depósito en garantía, los honorarios de liquidación y una serie de otros. Sumados, estos honorarios pueden ser más de unos pocos miles de dólares, dependiendo del tamaño de la cantidad del préstamo, la localidad y otros factores.

Entonces, ¿cuánto pueden ser los honorarios por los cargos que el veterano está autorizado a pagar? Veamos una casa con un precio de venta de $300,000, esto es lo que podría ver:

Apreciación $500 Informe de crédito $50 Título $3,000 Originación $3,000 Grabación $100 Total $6,650

Aunque los préstamos VA limitan la cantidad de costos que el veterano puede pagar, todavía puede ser un número considerable. He aquí cómo ahorrarlos o eliminarlos.

Concesiones del vendedor

La forma más conveniente es que el vendedor los pague. Al hacer una oferta por una casa, su agente puede pedir que el vendedor pague un cierto porcentaje o una cantidad particular de sus costos de cierre. Las directrices de la VA permiten que el vendedor pague hasta el 4 por ciento del precio de venta de la vivienda para destinarlo directamente a los gastos de cierre del veterano. En este ejemplo, que podría ser de hasta $ 12,000, muy por encima de lo que el prestatario podría pagar.

Si no todos los costos, tal vez sólo algunos de ellos. Si su oferta dice algo así como «Pagaremos su precio de venta, pero queremos que pague todos nuestros gastos de cierre hasta el 4 por ciento del precio de venta.» ¿Qué puede hacer el vendedor? Tres opciones:

• Pagar todos
• Pagar algunos
• No pagar ninguno

Crédito del prestamista

Otra forma de reducir o eliminar los costos de cierre del préstamo VA es hacer que el prestamista proporcione un crédito del prestamista. ¿Cómo funciona un crédito del prestamista? Cuando hable con su agente de préstamos sobre las distintas opciones de tipos de interés, junto con un plazo de préstamo como un fijo de 30 o 15 años, también le darán una lista de tipos con puntos y de tipos sin puntos.

Los puntos, llamados «puntos de descuento» en el sector, se representan como un porcentaje del importe del préstamo. Por cada punto que se paga, el tipo de interés puede reducirse en aproximadamente un cuarto del uno por ciento en una hipoteca a 30 años. Puede que le digan algo así como «4,50 por ciento sin puntos o 4,25 por ciento con un punto». En un préstamo a 30 años de 300.000 dólares, un punto le costará 3.000 dólares.

A la inversa, un prestamista puede aumentar el tipo de interés en un cuarto de uno por ciento o más, y proporcionarle un crédito del prestamista que se aplicará a los costes de cierre. Utilizando este mismo ejemplo, podrían ofrecerle un 4,50 por ciento sin puntos, un 4,75 por ciento sin puntos y un crédito de 3.000 dólares o un 5,00 por ciento con un crédito de 6.000 dólares.

Es su elección y algo que debe revisar con su prestamista. Su pago mensual será un poco más alto, pero, de nuevo, usted ahorró $6,000.

No hay manera de evitar los costos de cierre en un préstamo VA, es simplemente una cuestión de quién paga por ellos. Si está bien estructurado, es posible que no tenga que hacerlo.

¿Está listo para comenzar?

Si está listo para comenzar, o simplemente desea obtener más información sobre el proceso, el primer paso es obtener varias cotizaciones de tasas sin compromiso. A continuación, puede hablar con los prestamistas sobre los requisitos, la relación entre la deuda y los ingresos, y cualquier otra duda que tenga sobre el proceso.

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