Puede parecer extraño, pero el aumento de los precios no siempre es malo. Si debes dinero a alguien, por ejemplo, la inflación puede ser tu amiga, ya que consigues pagar tu deuda con dólares menos valiosos que los que pediste prestados. Por otra parte, si los precios suben más rápido que los salarios, su dinero le compra una calidad de vida inferior, sobre todo en lo que respecta a la vivienda, la atención sanitaria y la educación.

Por desgracia, si se ajusta a la inflación, los habitantes de Estados Unidos ganan sólo un 10% más que en 1973, según datos de la Brookings Institution, a pesar del aumento del coste de la vida en varias categorías clave. Entre ellas se encuentra el precio de la vivienda ajustado a la inflación, que creció un 83% entre 1970 y 2000, según la Oficina del Censo, así como el coste de la educación superior: Entre 1987 y 2017, el coste ajustado a la inflación para asistir a una universidad pública de cuatro años se triplicó con creces, según el College Board.

Pero lo que realmente destaca entre los costes crecientes es la atención sanitaria: Entre 1960 y 2016, los costes sanitarios anuales en Estados Unidos se multiplicaron por ocho, teniendo en cuenta la inflación.

¿Por qué ocurre esto? Hay una serie de factores que mantienen los salarios bajos, encontró Brookings, incluyendo la entrada de las mujeres en la fuerza de trabajo, la automatización, la globalización y el estancamiento del salario mínimo. Los sueldos simplemente no han seguido el ritmo de los costes de todo, desde los inmuebles hasta los títulos universitarios y las visitas al médico.

Si se pregunta cómo hemos llegado a este punto, y qué puede hacer para que su propia vida sea más asequible, no busque más. Aquí tienes cinco maneras de sacar el máximo partido a lo que tienes y vivir mejor por menos.

Haz una gran mudanza

Un estudio de ValuePenguin estima que la vivienda se lleva alrededor del 16% del presupuesto anual de un hogar típico, aunque otras estimaciones sugieren que la vivienda se lleva hasta el 37% del sueldo neto o más. ¿Por qué es tan difícil encontrar un lugar asequible para vivir?

Por un lado, después de la crisis hipotecaria, el gobierno se dio cuenta de que los prestamistas no habían hecho la debida diligencia con los prestatarios, lo que había llevado a una burbuja de deuda hipotecaria tóxica. Por ello, los reguladores elevaron los estándares de los préstamos, lo que ha contribuido a que el sistema sea menos arriesgado, pero también ha dificultado la compra de una vivienda inicial. Los constructores también han empezado a centrarse más en las viviendas de gama alta, donde los márgenes de beneficio son mayores, lo que ha ampliado la brecha de costes entre los lugares asequibles y las regiones inasequibles hasta niveles récord.

Mientras tanto, debido a un mercado de alquileres restringido que duró casi una década, según los datos del Centro Conjunto de Estudios de la Vivienda de la Universidad de Harvard, aproximadamente 21 millones de hogares estadounidenses están agobiados por el alquiler, lo que significa que gastan al menos un tercio de sus ingresos en el mismo.

Hoy en día, el hogar medio gasta casi 19.000 dólares anuales en vivienda, según la encuesta de gastos de consumo de la Oficina de Estadísticas Laborales. Pero es obvio que los costes varían de un lugar a otro, y mudarse de una ciudad cara a otra más barata puede suponer una gran diferencia.

Si se mudara de San Francisco a Phoenix, por ejemplo, sólo necesitaría 32.936 dólares para sustituir un salario de 60.000 dólares, porque el coste de la vida sería un 45% menor, según una calculadora de NerdWallet. Y si se trasladara de Nueva York a Raleigh (Carolina del Norte), sólo necesitaría 24.584 dólares para sustituir un salario de 60.000 dólares, y el coste de la vida sería un 59% menor.

Un problema: al menos en algunos casos, «las ciudades más baratas también tienden a ser menos habitables» y el coste de la vivienda en muchas ciudades habitables se ha disparado mucho más que en otras, como ha señalado recientemente la Economist Intelligence Unit. Un estudio separado de GoBankingRates de diciembre de 2017 encontró que los costos de vida crecieron más en varios puntos habitables: más del 15% durante el año tanto en Nashville, Tennessee, como en St. Paul, Minnesota, por ejemplo.

En otras palabras, suponiendo que tenga movilidad laboral, podría considerar la posibilidad de trasladarse a un lugar donde los residentes logren un buen equilibrio entre salarios altos, bajos costes de la vivienda y una sólida calidad de vida -por ejemplo, ciudades del Medio Oeste como Grand Rapids, Michigan; Columbus, Ohio; Kansas City, Missouri; el triángulo de investigación de Carolina del Norte o Salt Lake City.

Si realmente quieres ampliar los lugares con el mejor coste de la vida en todo el país, considera algunas de las otras ciudades que combinan un alto salario medio con bajos costes de vivienda, alimentación y transporte – por ejemplo, Tampa, Florida, u Omaha, Nebraska, como sugiere GoBankingRates.

Pague menos por la vivienda en el lugar en el que se encuentra

Incluso si necesita vivir en una ciudad concreta por motivos de trabajo, hay movimientos inteligentes que puede hacer para reducir los costes.

Puede, por ejemplo, ahorrar dinero a menudo considerando una amplia gama de vecindarios – o incluso mudándose a los suburbios, lo que puede ahorrarle miles anualmente en vivienda, impuestos sobre la propiedad y costes de guardería. En la ciudad de Nueva York, se calcula que el ahorro anual por mudarse a los suburbios es de más de 71.000 dólares, un ahorro que puede ser aún mayor si se tiene un trabajo a distancia que no requiera desplazarse todos los días.

Para los inquilinos, ahorrar dinero en la vivienda requiere una combinación de investigación de su mercado local, la sincronización de su mudanza (los meses más fríos tienden a ser mejores) y estar preparado para negociar con su propietario.

Por otro lado, si está tratando de comprar una casa, puede ayudar a poner en forma su crédito antes de cerrar una hipoteca, ahorrar todo lo que pueda para su pago inicial, asegurar la pre-aprobación de su préstamo y considerar la ayuda de un buen agente inmobiliario, sobre todo si no está tan familiarizado con la calidad del inventario en el barrio.

Por último, recuerde que ser propietario de una vivienda es probablemente más caro de lo que cree, por lo que no hay nada malo en seguir siendo inquilino hasta que esté listo para establecerse y haya ahorrado lo suficiente para un gran pago inicial.

Y si todo lo demás falla, siempre puedes encontrar un compañero de piso limpio (o dos). Sólo tienes que hacer tu debida diligencia primero.

Mantener bajos los gastos sanitarios

Los estadounidenses gastan menos al año en ropa, educación y entretenimiento que en sanidad, según ValuePenguin. ¿Por qué los costes médicos son tan problemáticos en Estados Unidos, donde la asistencia sanitaria es aproximadamente el doble de cara que en otras economías industrializadas?

Por un lado, la idea de que una asistencia sanitaria cara (y rentable) fomenta la innovación puede tener algo de cierto, según una revisión de la literatura realizada por Austin Frakt y Aaron Carroll del New York Times. Por otra parte, la incertidumbre en el mercado de los seguros, así como la consolidación entre los fabricantes de medicamentos, los hospitales e incluso las farmacias, están contribuyendo a elevar los costes a niveles que mucha gente no puede permitirse.

Para usted personalmente, las mejores formas de mantener bajos los costes de la atención sanitaria podrían ser contratar un seguro cuando esté sano, solicitar la atención preventiva gratuita a la que tiene derecho por ley, investigar para poder ceñirse a los médicos y hospitales de la red y favorecer los medicamentos genéricos, que pueden ser hasta un 85% más baratos que los de marca. Y, suponiendo que no se trate de una situación de vida o muerte, podría evitar la sala de emergencias en favor de las clínicas de atención urgente más rentables, que cuestan poco más de una décima parte del coste de una visita a urgencias.

También puede ahorrar algo de dinero utilizando una cuenta de ahorros para la salud o una cuenta de gastos flexibles, que le permitirán ahorrar algo de dinero para gastos médicos libre de impuestos, posiblemente incluso con una contribución de su empleador, aunque hay algunos requisitos de elegibilidad.

Por último, son pocos los consumidores -alrededor del 3%, según Consumer Reports- que realmente comparan su atención médica utilizando herramientas de «comparación de tarifas» y estimando los costes médicos del próximo año. En particular, si usted tiene derecho a algunos subsidios, algunos planes pueden cubrir mucho más de sus costos que otros por menos dinero.

Asegure los costes de educación y cuidado de los niños

Aunque la universidad se ha vuelto mucho más cara, también compensa más que antes: La llamada «prima de ingresos» de asistir a la universidad era de unos 1,4 millones de dólares en 2013, según el Chronicle of Higher Education, una cifra que probablemente seguirá subiendo durante las próximas décadas.

La mejor manera de reducir los costes de la educación es minimizar la deuda y tratar de destinar los dólares de la educación a la adquisición de habilidades valiosas, no sólo a hacer lo que sea necesario para asistir a la «escuela de tus sueños». Centrarse en la relación «deuda-ingreso» de una universidad o programa puede darle una mejor idea de si es probable que un título le resulte rentable a largo plazo.

Algunas escuelas como Berea no cobran la matrícula en absoluto si puede cumplir con ciertos requisitos de ingresos, y escuelas como el College of the Ozarks también renuncian a la mayoría de los gastos para los estudiantes a través de su programa de trabajo-estudio.

Si ya te has graduado y tienes que hacer frente a los préstamos estudiantiles, puedes intentar reducir los costes refinanciándolos con un nuevo prestamista (aunque este proceso tiene sus inconvenientes), consolidando tus préstamos, o simplemente echando un segundo vistazo a si puedes acelerar tu plan de reembolso – y así pagar menos en intereses. Si le preocupa retrasarse, considere la posibilidad de solicitar un aplazamiento o una indulgencia, que le dará un respiro temporal para realizar los pagos.

Ahora bien, una de las situaciones más difíciles en las que podría encontrarse es la de seguir pagando sus préstamos estudiantiles cuando se convierta en padre o madre, con todos los costes que ello conlleva, incluyendo el cuidado de los niños y el ahorro para la universidad de sus propios hijos.

Aunque el coste del cuidado de los niños no se está disparando tan rápido como se pensaba, según un investigador de la Universidad Estatal de Arizona, sigue siendo elevado: El coste medio del cuidado era de unos 142 dólares semanales en 2010, según datos de la Oficina del Censo, más de 7.000 dólares anuales, una cifra que no incluye gastos como la escuela privada o la educación superior. Esa es parte de la razón por la que el coste de criar a un niño ha subido a entre 20.000 y 50.000 dólares anuales, según un análisis de NerdWallet.

Para ahorrar en el cuidado de los niños, que es de lejos una de las partes más difíciles de costear, considera la posibilidad de compartir niñera con padres cercanos, una guardería asequible o cualquier beneficio de cuidado de niños ofrecido por tu empleador. Y para saber más sobre cómo ahorrar para la educación de sus hijos, consulte la guía de Payoff sobre los planes 529.

Gane más – o necesite menos

Una forma obvia de hacer que la vida sea más fácil de costear es conseguir un aumento de sueldo. Para ello, puedes intentar algunos movimientos fuera de lo común, como hacerte amigo de tu enemigo de la oficina, conocer el valor de mercado de tus habilidades y perfeccionar ese currículum y esa carta de presentación, para poder buscar una oferta mejor si tu actual empleador no está dispuesto a ello.

Por otra parte, si ya está ganando una suma decente y todavía está viviendo de cheque en cheque, es posible que tenga que preguntarse si está gastando su dinero tan sabiamente como podría.

Claro, nadie quiere pasar cada día sintiéndose privado – y usted podría temer la idea de perder su sesión semanal de SoulCycle. Pero también puede que te sorprenda descubrir que unos cuantos trucos de presupuesto, reordenación de prioridades y trucos de compra (ya sea en línea o en la vida real) pueden ayudarte a eliminar el despilfarro, sin dejar de permitirte lo que necesitas para vivir una vida feliz.

Llevar dinero en efectivo, por ejemplo, ha demostrado ser eficaz para reducir las compras impulsivas, que no se sienten como un derroche cuando pagas con tarjeta de crédito. Y hacer un seguimiento de tus gastos y facturas en un presupuesto puede ayudarte a encontrar más formas de recortar los gastos de tu vida. Si realmente tienes problemas para encontrar formas de ahorrar, también puedes conseguir una aplicación como Digit o Qapital que lo hará por ti (aunque puede haber una cuota).

Para leer más sobre cómo puedes hacer que tu dinero llegue más lejos, puedes consultar nuestras guías aquí y aquí.

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