¿Necesita depositar un cheque después del trabajo? Mala suerte. Lo más probable es que los cajeros de su banco hayan cerrado mucho antes de que usted haya hecho las maletas por ese día.

Desconcertados y con una intensa curiosidad por saber cuál es el precedente histórico del cierre de los bancos a primera hora de la tarde, nos pusimos en contacto con Jonathan Scott, profesor de finanzas de la Escuela de Negocios Fox de la Universidad de Temple, para que nos diera una respuesta.

¿Por qué los bancos cierran tan temprano? Muchos cierran al final de una jornada laboral media.

No estoy seguro de ser el «experto» en esto, pero… la mayoría de las cosas que se dicen en Internet son sencillamente erróneas. Y desde luego, no es ahí donde hay que ir a buscar la respuesta a esto.

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Estoy pensando porque soy una especie de ávido historiador financiero… Yo sé, históricamente, los EE.UU. siempre ha tenido un sistema bancario muy fragmentado, y muchos de los pequeños bancos, y ciertamente de vuelta a principios de 1900, aquí es donde voy donde esta práctica se dirigía, ya sabes a principios de 1900 cuando los bancos pequeños, y podría ser realmente pequeños bancos apilados en las Grandes Llanuras o los pequeños bancos en esta área – que tendría relaciones de corresponsalía con los bancos más grandes. En ese momento, podría haber sido el Banco Nacional de Filadelfia o algún banco más pequeño en el condado de Lancaster o Harrisburg, y cuando tienen los cheques que han recibido para el depósito, este fue un proceso altamente manual. Y tendrían que llevarlos a los bancos corresponsales, los bancos más grandes, que tenían una cámara de compensación, donde obtendrían manualmente todos estos cheques. ‘Aquí están todos los del banco de Filadelfia, aquí están los de Girard, aquí hay un cliente aquí o allá’.

Y así tenían que liquidar todos estos cheques para que los saldos de las cuentas fueran correctos a la mañana siguiente. Por eso cerraban temprano: para poder hacer todo esto. Con el tiempo esto se ha vuelto muy mecanizado, electrónico. El número de cheques emitidos hoy en día son , y la Reserva Federal de Filadelfia y todos los bancos de la Reserva Federal, han despedido a un montón de gente que solía participar en el procesamiento de cheques. Estoy 99% seguro de que esa es la razón por la que los bancos históricamente cerraban temprano, para poder llevar todos los cheques a las cámaras de compensación apropiadas. Y conseguir que todos los saldos se cuadren para el inicio del siguiente día hábil. Es la inercia.

El único banco que está abierto los siete días de la semana — esto comenzó en los años 90 — fue el Commerce Bank en Cherry Hill. Porque, Vernon Hill, no era un banquero de oficio, ya sabes. Había estado en el comercio minorista la mayor parte de su vida; en realidad estuvo en el negocio de la comida rápida durante un tiempo. Vernon tenía la costumbre de levantar el dedo corazón al establecimiento bancario; por desgracia, también a los reguladores, que era su fin, y así el Commerce Bank estaba abierto los siete días de la semana. Abrían hasta tarde, tenían gente allí. No es que no se pudiera hacer. Pero eso tenía un coste y los préstamos eran más caros y no estaban tan disponibles en el Commerce Bank. Así que, para mantener esas horas más largas, había que tener un modelo de negocio ligeramente diferente. Pero es la inercia. Cuando TD Bank adquirió Commerce Bank, lo que hicieron fue mantener ese horario: abrir los sábados y los domingos, y tener gente de verdad.

También es difícil no darse cuenta de que la mayoría de los bancos -todos los que se me ocurren, en realidad- también cierran los domingos.

Y Commerce Bank, creo que incluso puede tener gente en sus sucursales. Hay una cerca de donde vivimos que es TD ahora. Se la han quedado.

Al mismo tiempo, pienso en mi hija y mi hijo que son millennials tardíos, de 30 años, pero no van a un banco. Tienen cuentas, pero lo hacen todo por internet. Van a un cajero automático, tienen depósito directo. Así que las razones para tener un banco abierto, un horario ampliado cuando tienes cajeros automáticos, ¿hay alguna razón para hacerlo? No lo sé. Creo que los bancos están luchando con qué tipo de modelo deberían tener para la presencia minorista. Y si tienen cajeros automáticos bien iluminados y seguros y tienen una presencia en línea que facilite su uso, y luego tienen aplicaciones de pago para el teléfono. Chase tiene Chase Pay, y luego tienes Apple Pay. Así que los bancos, en cierto sentido, están atrapados entre sus clientes tradicionales -que están acostumbrados a escribir cheques y venir y tener clientes e interactuar- y los Millennials y Gen Xers que dicen, ‘No sé por qué tengo que hacer esto; déjame hacerlo a través de mi teléfono.’

Aunque todos parecen cerrar convenientemente a las 5 de la tarde. Esa es la maravilla. ¿Cuándo se supone que alguien tiene que ir?

En los años 70, 80 y 90, cuando yo vivía en Texas, los bancos no cerraban los viernes a las 5 p.m. Cerraban a las 6 p.m. o 7 p.m. porque la gente traía los cheques y había que depositarlos – antes de los días del depósito directo. Y para algunos de ellos es sólo, ‘OK, si nos quedamos abiertos más allá de las 5 p.m., tal vez marginalmente mi factura de electricidad es más alta y tengo que pagar por el cajero,’ – y no se paga mucho para empezar. Pero, ¿merece la pena el negocio?

No sé por qué no permanecen abiertos más horas, pero te diré que con todos los medios de la banca electrónica, si te fijas en cómo los millennials usan los bancos, hay un argumento para ‘¿Por qué necesitamos permanecer abiertos?’ Pero hay quienes necesitan depositar cheques – pero entonces la oficina puede estar cerrada a las 5, pero el drive-through puede estar abierto más tarde.

¿Qué es lo siguiente después de la banca online? ¿Cuál es la próxima gran cosa?

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Esa es una buena pregunta. Porque creo que, si damos un paso atrás y miramos lo que ha pasado, creo que esto – estaba aludiendo a Apple Pay y Chase Pay como una forma de pagos, y creo que va a ser formas de mejorar los sistemas de pago. Y esto se va a poner muy geek aquí, pero se trata de la disponibilidad de fondos. Y así voy a lanzar esto: Creo que para los bancos, mirando hacia el futuro, desde la perspectiva del cliente – usted probablemente ha oído hablar de esta tecnología blockchain. Se asocia con Bitcoin, pero tiene muchas aplicaciones para la banca para verificar quién es el remitente de dinero – que es el receptor, y algunos algoritmos complicados, pero usted tiene un libro de contabilidad pública, pero segura de lo que está sucediendo. Así que mi sensación de la próxima gran cosa, es que va a ser una cuestión de tecnología. Predicado en blockchain. Y no sé qué tan rápido sucederá, pero tienes grandes bancos que están poniendo muchos recursos en esto. Detrás de las escenas para los bancos, sus mayores preocupaciones son la ciberseguridad. La protección de los registros de los clientes. Y sería muy difícil, desde mi comprensión superficial, si tienes un libro de contabilidad blockchain con criptografía, sería muy, muy, muy difícil para alguien hackear.

… Estoy hablando en términos de tecnología aquí, pero creo que en la banca la próxima gran cosa puede no ser visible para el cliente minorista.

¿Algo que añadir?

El negocio ha cambiado tan dramáticamente con los millennials y cómo usan los bancos, y creo que en el extremo minorista, si piensas en los bancos, hay una especie de negocio minorista que se ejecuta por separado de un negocio comercial con empresas más grandes. Las pequeñas empresas son las minoristas, y luego otros servicios de gestión de la riqueza y del mercado de capitales. Pero en esta área minorista hay algunas luchas reales, pensando en «¿Cómo es nuestro futuro con los millennials y los sucesores cuando se convierten en una parte cada vez más grande de nuestro negocio?»