El dinero puede comprar muchas cosas, pero lo más grande que puede comprar es la libertad.

La mayoría de la gente hoy en día pasa su vida en lo que sólo puede llamarse esclavitud financiera:

• El banco es dueño de su casa.
• El concesionario es dueño de su coche.
• Las compañías de tarjetas de crédito y los proveedores de préstamos estudiantiles son dueños de una parte considerable de sus ingresos futuros.
• Su jefe es dueño de cada hora entre las 9 de la mañana y las 5 de la tarde cinco días a la semana.

Quizás la observación más inteligente y perspicaz de la inutilidad de la carrera de ratas proviene de Ellen Goodman:

Lo normal es vestirse con la ropa que se compra para el trabajo, atravesar el tráfico en un coche que todavía se está pagando, para llegar a un trabajo que se necesita para poder pagar la ropa, el coche y la casa que se deja vacía todo el día para poder permitirse vivir en ella.

¿Es esto todo lo que ofrece la vida?

¿Corriendo el reloj cinco días a la semana mientras tratas de mantenerte al frente de tus crecientes obligaciones financieras e intentas reunir un par de vacaciones al año?

¿Qué pasaría si tuvieras todas tus posesiones libres y limpias? ¿Y si tuvieras suficiente dinero fuera de tu trabajo para no necesitarlo? ¿Qué pasaría si tuvieras suficiente dinero para no tener que trabajar?

En el mundo online, esto se llama a veces FI (Financial Independence) o FIRE (Financial Independence, Retire Early).

En mi libro he preferido el término Financial Freedom (Libertad Financiera) que creo que encaja mejor.

Esto puede sonar como una quimera, pero es algo que puedes lograr si te lo propones.

La versión corta es que si puedes deshacerte de tus deudas y ahorrar hasta 25 veces tu gasto anual, puedes dejar tu trabajo.

¿Cómo puede una persona razonable esperar lograr esto? Tal y como yo lo veo, hay cuatro pilares clave:

1. Evitar las deudas
2. Controlar tus gastos
3. Aumentar tus ingresos
4. Invertir tu tiempo y dinero extra

Evitar las deudas

Cuando te pones a ello, la deuda es un acuerdo para pagar más por algo de lo que vale.

¿Es un poco más complicado que eso? Claro, pero eso es esencialmente lo que estás haciendo.

Es como ir a una negociación esperando perder.

No tiene sentido.

¿Hay alguna vez razones para pedir prestado? Claro, la regla general de los préstamos es que sólo se debe pedir prestado para construir. Esto significa que sólo debes endeudarte si el pago que esperas a largo plazo supera el coste de los intereses.

Por lo general, los préstamos para estudiantes, las hipotecas y los préstamos para iniciar un negocio se consideran deudas aceptables. Yo advertiría que todas las deudas son peligrosas y que, si no se tiene cuidado, las tres formas de préstamo pueden estallar en la cara.

La única deuda que he tenido es una hipoteca que he estado pagando sistemáticamente un extra cada mes desde mi primer pago. De hecho, ya he aumentado mi pago extra tres veces este año.

Controla tus gastos

Todo esto comienza con los artículos de mayor valor: tu casa (o apartamento) y tu coche.

Si compras o alquilas tu casa no es ni de lejos tan importante como cuánto pagas. Especialmente porque las situaciones de vida más caras suelen venir con un montón de gastos ocultos (por ejemplo, una casa más grande cuesta más para amueblar y probablemente incurrirá en facturas de servicios públicos más altos)

Hágase un favor y encontrar un lugar que es mucho más barato que lo que la gente dice que usted necesita. Si su arreglo de vida está en el mismo rango que todas las personas que están encadenados a su escritorio hasta su mediados de los 60, hay un problema.

Cuando se trata de su coche, la compra de 5-10 años de edad los vehículos usados con dinero en efectivo es el camino a seguir. Hay muchos costes en la propiedad de un coche, pero el mayor es la depreciación, la diferencia entre lo que compras el coche y lo que vendes. La forma de evitar el pago de la depreciación es comprar vehículos más antiguos.

Conduce un Toyota Corolla 2003 con más de 160k millas en él. ¿Alguna vez hay reparaciones que no tendrías en un coche nuevo? Claro. Cada cinco años más o menos hay que cambiar algo y generalmente cuesta entre 100 y 300 dólares.

Confíe en mí, entre 100 y 300 dólares cada cinco años más o menos es sustancialmente menos que comprar un coche nuevo cada cinco años.

También debe mantener bajos sus otros gastos recurrentes y estar siempre atento a las formas de recortarlos.

Hace seis años, mi esposa y yo pasamos de pagar 150 dólares por dos líneas en AT&T a pagar 90 dólares por los dos en Straight Talk Wireless, un plan de prepago. Luego pasamos a pagar 70 dólares entre los dos en Cricket Wireless. Acabamos de cambiarnos a Red Pocket, otro servicio de prepago que incluye llamadas, mensajes de texto y 5 GB de datos de alta velocidad por 37 dólares al mes para los dos.

Por cierto, los 33 dólares que nos ahorramos al mes al cambiarnos a Red Pocket van directamente a pagar nuestra hipoteca más rápido.

Los gastos recurrentes son el mejor lugar para recortar la grasa, ya que obtienes ahorros continuos sin una fuerza de voluntad continua, pero es importante mantener el resto de tus gastos bajo control también.

Para muchas personas, comer fuera es un gasto enorme.

Cuando comes fuera en un local de comida rápida barata, probablemente puedes conseguir 4 dólares por una comida. Si vas a Subway o Panera, probablemente te costará entre 5 y 10 dólares. Vaya a algún lugar relativamente barato donde le sirvan y estará buscando más de $12 (énfasis en el «+» – usted puede fácilmente aterrizar en el rango de $20-$50 por comida por persona saliendo).

Cuando usted cocina para sí mismo, $3 por comida representa el extremo superior de lo que puede esperar. Si es un poco más eficiente en la planificación de las comidas, puede llegar a los 2,50 dólares por persona y comida. Utiliza las sobras de forma eficaz y sé inteligente con las ofertas y podrás conseguir 2 dólares por persona y comida. Si realmente quieres, puedes ir por el cinturón negro frugal de $1 por persona por comida.

Si comes tres veces al día, estás buscando más de mil comidas al año. Esos costos por comida realmente se suman en el transcurso de mil comidas.

No estoy diciendo que usted nunca debe salir a comer, sólo estoy señalando que la forma más fácil de ahorrar dinero en la comida es cocinar. El mejor paso de bebé que tienes a tu disposición es identificar una comida a la semana en la que siempre comes fuera, e idear un plan para no comer fuera en esa comida. Tal vez signifique cocinar una comida extra esta semana. Tal vez signifique cocinar más el día anterior y tener las sobras. Tal vez signifique comer las sobras que ya están en tu nevera. Tal vez, en lugar de ir a Subway dos días seguidos y pedir el «footlong» cada vez, vayas una vez y repartas el sub en dos días. Tal vez *gasp* tengas un día a la semana en el que comas menos de tres comidas. No soy médico, pero te prometo que esto no te matará. Tienes mucho que comer.

Aumenta tus ingresos

Soy un gran fan de la frugalidad, pero tiene un inconveniente notable: sólo puedes ahorrar tanto como gastas actualmente.

Si gastas 30.000 dólares al año, la mayor cantidad de dinero libre que puedes generar recortando tus gastos es de 30.000 dólares, y las probabilidades de que puedas reducir tus gastos a cero son bastante bajas.

Por otro lado, puedes aumentar tus ingresos en 30.000 dólares, 60.000 dólares, incluso más de 100.000 dólares. Puede que no sea fácil, pero probablemente sea más fácil que ser tan frugal que no gastes nada.

Aquí tienes algunas opciones para aumentar tus ingresos:

1. Negocia un aumento
2. Consigue un ascenso
3. Encuentra un trabajo mejor pagado
4. Inicia un trabajo secundario

El enfoque para los dos primeros va a ser similar. Averigua qué quieren tu jefe y otras personas con poder, y trabaja duro para ayudarles a conseguirlo. Recuerda que ellos tienen su propia agenda que les importa mucho más que tú.

Asegúrate de que siempre estás aprendiendo nuevas habilidades y asumiendo nuevas responsabilidades. Mantenga un registro de todos sus logros y progresos para tener algo de lo que hablar.

En términos de conseguir un trabajo mejor pagado en otro lugar, asegúrese de estar siempre en la búsqueda. Puedes avisar a tus amigos y conocidos profesionales de que estás buscando y buscar en las listas de empleo de tu zona en Internet.

Probablemente mi forma favorita de aumentar tus ingresos es empezar un trabajo secundario. Hay toneladas de opciones aquí, pero hay un enfoque que realmente me gusta que vamos a cubrir en la siguiente sección.

Invierte tu tiempo y dinero extra

El objetivo de la libertad financiera es acumular suficiente dinero para permitirte tomar el control de tu tiempo. Irónicamente, los dos recursos que tienes a tu disposición para ganar dinero y liberar tiempo son el dinero y el tiempo.

Tiempo

El tiempo es un recurso inusual en el sentido de que no se puede ahorrar. Tu vida pasa cada segundo independientemente de lo que estés haciendo.

Esto significa que hay tres cosas que puedes hacer con el tiempo:

1. Desperdiciarlo: actividades que no proporcionan ningún beneficio actual o futuro (por ejemplo, desplazarse sin sentido por Facebook durante horas)
2. Gastarlo: actividades que proporcionan un beneficio actual, pero ningún beneficio continuo (por ejemplo, trabajar en un puesto por horas o asalariado – donde estás literalmente cambiando tiempo por dinero).
3. Invertirlo: actividades que pueden o no proporcionar beneficios inmediatos, pero que pueden establecer beneficios futuros continuos (por ejemplo, escribir un libro que puede seguir vendiéndose durante años)

La mayoría de las personas alternan entre los dos primeros usos del tiempo.

La única forma de ganar dinero es vender algo, y la mayoría de la gente opta por vender su tiempo a cambio de dinero.

Un enfoque mejor es invertir tu tiempo en crear algo que puedas vender además de tiempo.

Esta fue una premisa central de mi libro sobre finanzas personales. Irónicamente, el propio libro es un buen ejemplo de este enfoque. El tiempo dedicado a escribirlo fue una inversión para crear algo que ahora puedo vender en lugar de tiempo.

Dinero

Si quieres crear riqueza, no quieres trabajar para el dinero, quieres que el dinero trabaje para ti.

Hay tres inversiones principales que han demostrado ser eficaces para crear riqueza:

1. Empezar un negocio
2. Bienes inmuebles
3. El mercado de valores

Las dos primeras son opciones increíbles, pero también suponen bastante trabajo. Son inversiones en el sentido de que son lugares en los que puedes poner tu dinero y recibir potencialmente un buen rendimiento (mejor que la bolsa incluso), pero también implican una enorme inversión de tiempo y energía. Ambas representan trabajos a tiempo parcial o completo.

Mi recomendación es empezar a invertir en el mercado de valores.

Aquí está una estrategia ganadora, de la forma más sencilla posible (tenga en cuenta que está centrada en Estados Unidos porque es donde vivo, pero los principios se aplican en cualquier lugar):

Empiece con su plan 401(k) o 403(b) en el trabajo. Muchas empresas ofrecen una compensación de su inversión. Por ejemplo, mi empresa iguala mi inversión dólar por dólar hasta el 6% de mi salario.

Esta tasa de rendimiento instantánea del 100% es prácticamente la mejor tasa de rendimiento que podrá encontrar.

Pero espere, su plan tiene tantas opciones, ¿en qué debería invertir?

La respuesta es el propio mercado de valores, todo el mercado, mediante la compra de fondos indexados de bajo coste y amplia base.

Por «bajo coste» me refiero a un bajo ratio de gastos y a la ausencia de comisiones adicionales. En la inversión, se obtiene lo que no se paga. Cuanto más altas sean las comisiones, menos dinero permanecerá invertido trabajando en su favor.

Por «amplia base» me refiero a lo más parecido a todo el mercado de valores que pueda conseguir. Esto probablemente será un fondo de índice bursátil total, pero si eso no está disponible, y S&P 500 estará bien (el S&P 500 es 500 de las mayores corporaciones estadounidenses y representa algo así como el 70 u 80% del mercado total).

Aquí hay algunos símbolos de ticker exactos para buscar que todos vienen de mis corredores favoritos de bajo costo, Vanguard, Charles Schwab, y Fidelity:

• VTSAX – Vanguard Total Stock Market Index Fund
• SWTSX – Charles Schwab Total Stock Market Index Fund
• FSTVX – Fidelity Total Stock Market Index Fund
• VFIAX – Vangaurd S&P 500 Index Fund
• SWPPX – Charles Schwab S&P 500 Index Fund
• FUSVX – Fidelity S&P 500 Index Fund

Mi plan 401(k) no tiene mi VTSAX preferido, pero tiene VFIAX así que es en lo que estoy invertido.

Si no puede encontrar ninguno de los fondos anteriores, busque términos como «índice», «mercado total» y «S&P 500» y encuentre un fondo con una relación de gastos baja.

Si todo lo demás falla, la mayoría de las empresas tienen un fondo con «fecha de jubilación objetivo». Elija uno con una fecha cercana a su fecha teórica de jubilación y siga adelante.

Una vez que haya alcanzado la aportación de su empleador y pueda liberar más dinero en efectivo para invertir, puede aumentar sus contribuciones hasta alcanzar su límite (18.500 dólares en 2018), o abrir una IRA (Acuerdo de Jubilación Individual: límite de contribución de 5.500 dólares en 2018).

Si llegas al máximo de ambos (o si tus ingresos son demasiado altos para contribuir a una IRA), tendrás que abrir una cuenta de corretaje imponible regular.

Tanto para las IRA como para las cuentas imponibles, recomiendo abrir una cuenta con Vanguard e invertir en VTSAX – si puedes. El inconveniente es que hay un mínimo de 10.000 dólares.

Si no tienes 10.000 dólares, no hay problema. Simplemente diríjase a Schwab e invierta en SWTSX (nota: primero tiene que transferir dinero a su cuenta de Schwab y luego volver a utilizarlo para comprar SWTSX. Asegúrese de que es consciente de que se trata de dos pasos).

Cuando se invierte, se debe invertir tanto como sea posible, tan pronto como sea posible y no entrar en pánico y vender cuando el mercado de valores tiene una caída. Pase lo que pase, mantén el rumbo a largo plazo.

Como este post es sencillo, no profundizaremos más, salvo para responder a un par de preguntas candentes:

P: ¿No es arriesgado invertir en acciones al 100%? ¿No debería haber más diversificación?

A: Un fondo indexado proporciona mucha diversificación. Básicamente, está comprando todas las empresas que cotizan en bolsa en Estados Unidos.

Claro que sigue habiendo cierta volatilidad en el mercado de valores, pero esto se suaviza un poco por el hecho de que está haciendo aportaciones de forma activa.

Podría suavizar un poco más el camino distribuyendo sus activos entre varias clases diferentes, pero su mejor apuesta para el crecimiento durante el tiempo que está construyendo su riqueza es invertir en acciones.

Además, es posible que ya esté diversificado más allá de las acciones. Si es propietario de una vivienda, ésta es otra forma de inversión que mantiene.

¿Desea dejar de invertir en acciones al 100%? Claro, una vez que ya no esté contribuyendo y necesite vivir con lo que ahorró, probablemente quiera añadir algunos bonos, que son más estables.

No entraré en muchos más detalles, pero puede ver este post del gran Jim Collins si le interesa:

Q. Usted mencionó la jubilación anticipada pero luego dijo que se invirtiera en cuentas de jubilación. ¿No hay penalizaciones por sacar este dinero antes de tiempo?

A. Sí, pero hay formas (legales) de evitarlo todo. Están fuera del alcance de este post, pero si quieres un tratamiento en profundidad, echa un vistazo a estos posts del FIentista Loco:

Estos posts son densos y son sólo para aquellos que anhelan más información.

Para todos los demás, el camino a seguir es sencillo, al menos por ahora:

Invierta todo lo que pueda, tan pronto como pueda, en fondos indexados de bajo coste y amplia base, dando prioridad a las cuentas de jubilación con ventajas fiscales y a la aportación de su empleador.

Conclusión

Si ha llegado al final de este extenso artículo, enhorabuena. Tienes lo primero que se necesita para lograr realmente la libertad financiera: la capacidad de aprender y crecer.

He hecho todo lo posible para darte lo básico, pero todavía hay mucho que aprender, y mucho de ello tendrá que ser aprendido de la manera más difícil: salir y probar las cosas por ti mismo.

Como cualquier otra cosa que vale la pena hacer, habrá algunas dudas e incertidumbre. Nunca puedes estar seguro de que cuando te lances a por la libertad financiera vayas a tener éxito.

Pero puedes hacerlo.

Mucha gente ha ido antes que tú y hay muchos en el camino.

Recuperar tu tiempo es uno de los proyectos más satisfactorios en los que puedes trabajar.

Esta es la décima parte de una serie basada en mi artículo 30 lecciones sobre la vida que deberías aprender antes de cumplir 30 años. Un saludo a la Dra. Christine Bradstreet 🌴 por la idea de convertir el post en una serie en profundidad.