Guía de las peores compañías de seguros de atención a largo plazo 2021
Probablemente no esté previendo pasar parte de su jubilación en un centro de atención a largo plazo o que la atención de enfermería especializada venga a su casa para ayudarle con las actividades diarias. Sin embargo, lo más probable es que necesite algún tipo de cuidados de larga duración, ya que alrededor del 69% de todas las personas mayores de 65 años los necesitarán. Sólo hay nueve compañías que siguen ofreciendo seguros tradicionales de cuidados de larga duración, y algunas de las peores compañías han dejado de vender seguros de cuidados de larga duración por completo. Si usted quiere por el seguro de cuidado a largo plazo, usted querrá evitar estas 5 empresas.
Mass Mutual: Demasiado caro
Mass Mutual nunca fue competitivo en cuanto a los precios de su seguro de cuidado a largo plazo. Probablemente sea bueno que a partir del 28 de enero de 2021 ya no ofrezcan seguros de cuidado a largo plazo. Si usted ya tiene una póliza a través de Mass Mutual, ellos continuarán honrando esos. Ver la revisión completa del seguro de cuidado a largo plazo de MassMutual.
Genworth Financial: Las primas aumentaron un 150%, lo que dio lugar a una demanda colectiva
Genworth solía ser un jugador importante en el mercado de seguros de cuidado a largo plazo. Ahora sólo venden pólizas a través de los empleadores, o directamente a los canales de consumo. El seguro de atención a largo plazo de Genworth fue objeto de una demanda colectiva, que se resolvió recientemente por 24,5 millones de dólares. La demanda se basaba en los aumentos astronómicos de las primas que los clientes se veían obligados a pagar o a dejar de pagar y dejar que su póliza caducara. A estas personas se les dijo que sus primas no aumentarían, y luego Genworth aumentó las tarifas hasta en un 150%. Vea la reseña completa del seguro de dependencia de Genworth Financial
Compare las cotizaciones de los seguros de dependencia a largode seguros a largo plazo
New York Life: Muy caro y muchas quejas
New York Life está avalada por la AARP, pero eso no significa que ofrezca una gran póliza de cuidados a largo plazo. También es uno de los seguros de cuidado a largo plazo más caros, a veces por casi el doble de la cantidad de otras empresas que ofrecen seguros de cuidado a largo plazo. Además, si no cumple los requisitos para la clasificación de nivel superior debido a su salud, sólo podrá optar a algunas prestaciones, no a todas. Hay muchas quejas sobre New York Life en general en Consumer Affairs, incluido su seguro de dependencia. Vea la reseña completa del seguro de atención a largo plazo de New York Life
Seguro de atención a largo plazo de AARP: Lo mismo que el seguro de atención a largo plazo de New York Life
AARP es un nombre de confianza entre la población mayor. Ofrecen una gran cantidad de contenido útil para guiar a los consumidores de edad avanzada en su jubilación y los beneficios específicos para las personas mayores. También crean una vibrante comunidad de personas mayores para mantenerse en contacto y aprender unos de otros. AARP se asocia con New York Life para ofrecer un seguro de atención a largo plazo. Es exactamente el mismo producto de seguro de atención a largo plazo de New York Life, ahora sólo con la marca compartida de AARP. Si usted confía en el nombre de AARP, tenga cuidado con el producto de seguro de cuidado a largo plazo de AARP ya que es tan malo como el seguro de cuidado a largo plazo de New York Life.
CalPERS: Aumentos masivos de las primas que dieron lugar a una demanda colectiva
Técnicamente, CalPERS ha «suspendido la inscripción abierta» en el programa de atención a largo plazo. Por si acaso vuelven a hacerlo (lo cual es poco probable) debes saber que también son objeto de una demanda colectiva debido a las subidas de las tarifas y la reducción de las prestaciones. Hace apenas unos días, aprobaron un aumento de las tarifas del 77% para los actuales clientes de LTC. Esto se suma a los aumentos del 85% que instituyeron tanto en 2015 como en 2016, lo que llevó a la demanda colectiva en primer lugar. Vea la revisión completa del seguro de cuidado a largo plazo de CalPERS.
Las 3 mejores compañías de seguros tradicionales de cuidado a largo plazo
Si se pregunta qué compañías todavía ofrecen un seguro tradicional de cuidado a largo plazo decente, considere las siguientes 3 compañías: (haga clic en los enlaces para leer la revisión completa de estas compañías y sus productos de seguros tradicionales de cuidado a largo plazo)
- Mutual of Omaha: Lo mejor para la flexibilidad
- Transamerica: Lo mejor por las mejores tarifas y las tarifas garantizadas
- National Guardian Life: La mejor para parejas
Puede conocer más detalles de estas compañías, incluyendo sus cotizaciones de seguros a largo plazo, en nuestro análisis más exhaustivo de estas 3 compañías en nuestro resumen de las 3 mejores compañías de seguros de cuidado a largo plazo tradicionales.
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.de largo plazo
Las 5 mejores compañías de seguros híbridos de cuidado de largo plazo
Además, también puede considerar alternativas al seguro de atención a largo plazo tradicional. Una de las opciones más populares es una póliza de seguro de cuidado a largo plazo híbrida, o también llamada póliza vinculada. A continuación, nuestra recomendación de las 5 mejores compañías de seguros de cuidado a largo plazo híbridos para su consideración (haga clic en los enlaces de abajo para leer la revisión completa de estas políticas híbridas)
- OneAmerica Asset Care: Mejor para parejas
- Nationwide Care Matters: Mejor para póliza de indemnización en efectivo
- Securian SecureCare: Mejor valor
- Lincoln Financial MoneyGuard: Lo mejor por no tener periodo de eliminación
- Pacific Life Premier Care Choice: Lo mejor por su flexibilidad
Pólizas de seguro de vida con cláusula de cuidados a largo plazo
Otra alternativa es comprar una póliza de seguro de vida permanente con una cláusula de cuidados a largo plazo. Esto es similar a una póliza híbrida, pero con más beneficios y características de seguro de vida. Aquí están las mejores pólizas de seguro de vida con cláusula de cuidado a largo plazo y cómo funciona.
8 alternativas al seguro tradicional de cuidado a largo plazo
Es muy probable que necesite algún tipo de cuidado a largo plazo cuando envejezca. En realidad, más del 70% de las personas de 65 años o más en Estados Unidos necesitan cuidados de larga duración. A medida que aumentan los costes de la asistencia sanitaria, los costes de los cuidados de larga duración también aumentan considerablemente. Sin una preparación adecuada, ir a la quiebra durante la jubilación es una posibilidad muy probable.
El seguro tradicional de cuidados de larga duración es muy caro e imprevisible. Varias compañías de seguros han aumentado tanto y tan a menudo las primas de sus pólizas de seguro de atención a largo plazo que se han convertido en el objetivo de varias demandas colectivas en todos los estados. Esto también ha provocado que muchas compañías abandonen el mercado de los seguros de cuidados de larga duración, dejando sólo un puñado de proveedores en este mercado y con dificultades.
La buena noticia es que el seguro tradicional de cuidados de larga duración no es la única solución a este costoso problema. Hay otras 8 alternativas al seguro tradicional de cuidados de larga duración que puede considerar: pólizas híbridas de seguro de vida y de cuidados de larga duración vinculadas; seguro de vida con cláusula de enfermedad crónica o cláusula de cuidados de larga duración; medicaid, rentas vitalicias; hipoteca inversa; cuenta HSA; o autofinanciación.
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¿Qué es el seguro de dependencia?
El seguro de cuidados de larga duración pagará sus gastos de cuidados de larga duración, como la vida asistida, las estancias en residencias de ancianos, los cuidados en el hogar y los servicios de cuidados diurnos para adultos, cuando reúna los requisitos para recibir cuidados de larga duración. Usted reúne los requisitos para recibir cuidados de larga duración cuando necesita asistencia para 2 de las 6 actividades de la vida diaria (o ADL), como bañarse, ir al baño, comer, desplazarse, asearse y vestirse.
El seguro médico privado, el medicare o el seguro de invalidez no pagan los gastos de los cuidados de larga duración.
Por supuesto, el seguro tradicional de cuidados a largo plazo tiene sus propios puntos fuertes y débiles que debe conocer.
¿Qué es el seguro híbrido de cuidados a largo plazo?
Una de las desventajas del seguro tradicional de cuidados de larga duración es que, después de pagar mucho dinero por él, si acaba por no necesitarlo, no obtendrá nada de su póliza. Para solucionar este problema, se introdujo el seguro de dependencia híbrido. Se trata de una póliza vinculada de un seguro de vida permanente y un seguro de dependencia.
Si tiene una póliza de seguro de dependencia híbrida y acaba por no necesitarla, puede recuperar sus primas o su familia recibirá una prestación por fallecimiento libre de impuestos como si tuviera una póliza de seguro de vida permanente. También ofrece otras ventajas, pero sigue teniendo sus propias limitaciones. Obtenga más información sobre los pros y los contras del seguro híbrido de cuidados a largo plazo.
El seguro híbrido de cuidados a largo plazo se ha vuelto cada vez más popular recientemente.
¿Cuánto cuesta el seguro de atención a largo plazo?
Los cuidados de larga duración son caros, así como el seguro de cuidados de larga duración. Cuanto más joven se compre una póliza de seguro de cuidado a largo plazo, más barato puede ser. La mejor edad para comprar una póliza de seguro de cuidado a largo plazo es a principios de los 50 o finales de los 40. Y, por supuesto, su estado de salud juega un papel importante en las primas de su póliza de cuidados de larga duración.
A continuación se muestran los costes del seguro de larga duración (primas anuales) en varios escenarios, suponiendo una buena salud y pagando las primas durante 10 años. Para las cotizaciones de los seguros de larga duración tradicionales, los obtuvimos de National Guardian Life, uno de los principales proveedores que quedan en este mercado. (revisión completa del seguro de cuidado a largo plazo de National Guardian Life).
- Una póliza de seguro a largo plazo tradicional con un total de 216.000 dólares de beneficio LTC durante 3 años puede costar a una persona de 50 años de edad de 2.000 a 3.000 dólares al año; una persona de 55 años de edad de 2.200 a 3.400 dólares; una persona de 60 años de edad de 2.500 a 3.900 dólares al año; y una persona de 65 años $13,500 – $14,700 al año
Para las cotizaciones del seguro de cuidado a largo plazo híbrido, las obtuvimos de la compañía de seguros Securian Life con su producto de cuidado a largo plazo SecureCare hyrbdi (revisión completa aquí).
- Una póliza de seguro de larga duración híbrida con un total de 216.000 dólares de beneficio LTC durante 3 años puede costar a una persona de 50 años entre 11.600 y 12.900 dólares al año; a una de 55 años entre 13.300 y 14.900 dólares; a una de 60 años entre 15.000 y 17.100 dólares al año; y una persona de 65 años $17.000 – $19.400 al año
- Si se da cuenta de que podría no necesitar más el seguro LTC, puede recuperar todas sus primas o dejar una prestación por fallecimiento libre de impuestos de 216.000 a sus beneficiarios cuando fallezca.
| Edad | Sexo | Beneficio diario | Duración de las prestaciones LTC (años) | Beneficios LTC totales | LTC tradicional (National Guardian) |
LTC tradicional con prestación de prima de retorno (National Guardian) |
LTC híbrida con prestación de prima de retorno (Securian) |
| 50 | M | 200 | 3 | 216$,000 | $1,937 | $4,610 | $12,895 |
| 50 | F | $200 | 3 | $216,000 | $2,969 | $6,768 | $11,568 |
| 55 | M | $200 | 3 | $216,000 | $2,212 | $5,840 | $14,912 |
| 55 | F | $200 | 3 | $216,000 | $3,350 | $8,317 | $13,290 |
| 60 | M | $200 | 3 | $216,000 | $2,528 | $7,433 | $17,124 |
| 60 | F | $200 | 3 | $216,000 | $3,885 | $10,218 | $15,029 |
| 65 | M | $200 | 3 | $216,000 | $3,434 | $13,531 | $19,399 |
| 65 | F | $200 | 3 | $216,000 | $5,222 | 14.672$ | 17.015$ |
>>MÁS: ¿Cuánto cuesta el seguro de dependencia?
Compare las cotizaciones de los seguros de cuidado a largo plazo
.de larga duración
¿Vale la pena un seguro de dependencia?
El 70% de las personas de 65 años o más necesitarán algún tipo de cuidados de larga duración. El coste de los cuidados de larga duración es caro y sigue aumentando cada año. Se podría argumentar que debería ser obligatorio para todo el mundo tener un seguro de cuidados de larga duración, ya que la probabilidad de necesitar cuidados de larga duración es probablemente mayor que la probabilidad de tener un accidente de coche y es legalmente obligatorio tener un seguro de coche si se conduce.
Si no cree que pueda pagar los cuidados de larga duración de su bolsillo, sí, debería tener un seguro de cuidados de larga duración. La siguiente pregunta es qué póliza de seguro de cuidados de larga duración debe tener: tradicional o híbrida. La respuesta corta es que depende. Si se lo puede permitir, un seguro de dependencia híbrido ofrece más ventajas que inconvenientes. Si no puede permitirse una póliza híbrida, le bastará con una póliza tradicional. Sin embargo, asegúrese de elegir la compañía adecuada, ya que ha habido mucha mala reputación de las compañías que operan en este mercado de seguros tradicionales de dependencia. Aquí están las 3 mejores compañías de seguros de cuidado a largo plazo tradicionales que recomendamos.
De cualquier manera, asegúrese de comparar las cotizaciones de seguros de cuidado a largo plazo de 3-5 mejores compañías antes de tomar la decisión final.
¿Quién necesita un seguro de cuidados a largo plazo?
Desgraciadamente, 7 de cada 10 personas que tienen 65 años o más necesitarán cuidados a largo plazo. Eso significa que 7 de cada 10 personas necesitan un seguro de atención a largo plazo si no tienen suficiente dinero para pagar la atención a largo plazo de su bolsillo. Es imposible saber si usted estará en el grupo de los 7 o en el de los 3 cuando tenga 65 años o más. Se podría argumentar que el seguro de cuidados de larga duración debería ser obligatorio por ley, ya que la posibilidad de necesitar cuidados de larga duración es mucho mayor que la posibilidad de tener accidentes de coche, y sin embargo es obligatorio por ley tener un seguro de coche mientras se conduce.
Si quiere disfrutar de sus años dorados, es muy recomendable tener un buen seguro de dependencia.
¿Cuándo debe comprar un seguro de atención de larga duración?
De forma similar a la compra de un seguro de vida, cuanto más joven sea cuando compre un seguro de atención de larga duración, más baratas serán las primas. La mayoría de la gente tiende a comprar sus pólizas de seguro de dependencia a finales de los 50 o principios de los 60, lo que podría no ser el mejor momento. Deberías empezar a buscar la compra de una póliza de seguro de cuidados de larga duración a finales de los 40 o principios de los 50 para obtener el mejor precio y elegir pagar la póliza en 10 años para que puedas seguir pagándola ya que todavía estás trabajando.
Algunas compañías de seguros permiten contratar una póliza de seguro de dependencia a partir de los 40 años. Debería considerar la posibilidad de comprarlo tan pronto como pueda. La probabilidad de que lo necesite después de pasar los 65 años es del 70%.
Últimas reflexiones
El mercado de los cuidados de larga duración es muy complicado, ya que cuando se introdujeron los cuidados de larga duración, las compañías de seguros subestimaron drásticamente los costes. También calcularon mal el número de personas que dejarían caducar las pólizas. Esto provocó una crisis en el mercado de los cuidados de larga duración, y ahora muy pocas compañías siguen ofreciendo este seguro. Sin embargo, si reúne los requisitos necesarios, puede considerar la posibilidad de contratar este seguro, ya que las tarifas se han igualado en su mayor parte.