Aunque me encanta escribir y hablar sobre todos los beneficios de la independencia financiera y el progreso financiero, seré el primero en admitir que el camino es difícil. Aunque las ideas detrás de las finanzas personales son fáciles, ponerlas realmente en práctica es increíblemente difícil. Por eso, más de tres cuartas partes de los estadounidenses viven al día y sólo una pequeña parte de ellos consigue acumular suficiente riqueza para poder jubilarse cómodamente, por no hablar de la jubilación anticipada.

Los conceptos son fáciles. ¿Hacerlo realidad? Es muy difícil.

¿Pero por qué es difícil? ¿Por qué tanta gente sueña y planea el éxito financiero, pero tanta gente se queda corta en ese camino?

Habiendo pasado casi una década entera dando la vuelta a nuestra desastrosa situación financiera y luego avanzando por el camino de la independencia financiera mientras escribía y aprendía sobre finanzas personales a lo largo del camino, he descubierto que hay cinco grandes razones por las que a la gente le cuesta encontrar el éxito financiero.

Vamos a profundizar en ellas.

Razón nº 1: Gastar dinero ofrece sensaciones positivas a corto plazo, mientras que ahorrar dinero no

Seamos sinceros: es divertido comprar algo nuevo, algo que realmente quieres. Hay una cierta cantidad de placer que proviene de la compra de un café con leche o de la compra de un nuevo gadget o de la compra de un libro o de la compra de ropa nueva o de la compra de un juego o de lo que sea que te guste gastar tu dinero.

El problema con eso es que la sensación positiva rara vez dura. Te tomas el café con leche y sigues con tu día. La ropa nueva acaba en el armario, mezclada con el resto del vestuario. El nuevo aparato pasa a formar parte de tu vida cotidiana o acaba olvidado en tu casa. La buena sensación desaparece y te quedas con más de lo ordinario.

Por supuesto, rara vez pensamos en eso en el momento. Pensamos en el deseo que tenemos y en el placer que obtendremos a corto plazo… y entonces vamos a por ello, en detrimento de nuestros planes a largo plazo. Un día después, la compra se olvida, pero el dinero gastado nos deja un agujero en el bolsillo. El dinero se ha esfumado y no hemos ganado exactamente nada que perdure.

Aquí hay tres estrategias para superar esta trampa.

Gasta tu tiempo libre en cosas gratuitas y baratas que disfrutes personalmente. En otras palabras, en lugar de gastar dinero en cosas que le proporcionen esa ráfaga de alegría a corto plazo, gaste tiempo en su lugar. Deje de lado algunas de las cosas de su vida a las que dedica tiempo y que no le aportan alegría, como el tiempo que dedica a algunos de sus programas de televisión menos favoritos o el tiempo que pasa sin rumbo visitando páginas web, y añada cosas que sí le aportan alegría.

Reflexione a menudo sobre los inconvenientes de gastar y los beneficios de ahorrar. Yo hago este tipo de reflexión cuando estoy en la ducha o cuando estoy conduciendo hacia algún lugar. Pienso en algunas de mis compras más recientes y reconozco que la alegría de la compra no duró realmente, y entonces considero que preferiría tener ese dinero en mi cuenta corriente ahora mismo. Pienso en que ese dinero sería un paso más hacia mis grandes objetivos en lugar de algo que se olvida un día o dos después. Esta es una conversación mental que mantengo conmigo mismo con bastante frecuencia.

Altera tu círculo social. Si encuentra que su círculo social es regularmente parte de la razón por la que está gastando dinero sin un plan y sin consideración para el futuro, entonces considere alterar su círculo social. Tener un círculo de amigos es algo poderoso, pero no debería tener un precio. Anima a tus amigos a hacer cosas que no requieran un gasto adicional, como celebrar cenas en casa o cenas en grupo en lugar de salir. Si te gusta salir, concéntrate mucho en las cosas específicas que te gustan hacer y retírate de las demás. La idea es que la interacción social no debe suponer un gasto para tu cartera. Los buenos amigos no cuestan mucho.

Razón nº 2: Los objetivos financieros suelen tardar mucho tiempo en alcanzarse

Si tiene un gran objetivo financiero global en el que está trabajando, lo más probable es que se trate de algo que no vaya a completarse durante mucho tiempo. Ese tiempo se mide probablemente en años o incluso en décadas.

Un largo tiempo, de hecho.

Los humanos tampoco son exactamente las criaturas más pacientes. Cuando empiezas a considerar las cosas a escala de años o décadas dentro de tu vida, es bastante fácil empezar a perder el contacto con ese objetivo. Se convierte en una meta vaga de «algún día», que tiene poco impacto en nuestro día a día, y por eso, es muy fácil alejarse de esa meta y abandonarla por completo.

Se puede sentir simplemente que «nunca» se va a lograr, así que ¿para qué molestarse?

Aquí hay tres métodos para superar este obstáculo en su camino hacia el éxito financiero.

Enfóquese en «micrometas» a escala de un día, una semana o un mes. En lugar de centrarse en el enorme objetivo general todo el tiempo, concéntrese en cambio en «microobjetivos», que puedan completarse en un día, una semana o un mes. Siempre que el resultado final contribuya a su objetivo general, pueden ser bastante útiles.

Los microobjetivos pueden adoptar muchas formas diferentes, desde intentar establecer mejores patrones de vida, hasta empujar hacia hitos específicos, o incluso proyectos tangibles que le hagan gastar menos o ganar más en el futuro.

Por ejemplo, podría elegir establecer un objetivo de no gastar dinero en su afición favorita durante un mes. Por otro lado, podría fijarse el objetivo de elevar sus ahorros a 5.000 dólares al final del mes. O puede intentar algo como sellar su casa este fin de semana para reducir las futuras facturas de energía.

Todos esos proyectos contribuyen a alcanzar objetivos financieros positivos y le dan algo mucho más tangible en lo que centrar sus energías. Como dice el refrán, el diablo encuentra trabajo para las manos ociosas, así que evita estar ocioso.

Mira el cambio que ya has hecho, no la distancia hasta la meta. Cuando estás trabajando hacia una gran meta, es tentador mantener tus ojos en el premio. Al fin y al cabo, se trata de saber a dónde quieres llegar, ¿verdad? Te estás moviendo en una dirección positiva. ¿Por qué querrías mirar hacia atrás?

Bueno, el gran beneficio de mirar hacia atrás es ver exactamente lo lejos que has llegado. ¿Dónde estabas hace un año? ¿Hace seis meses? ¿Incluso hace un mes? ¿Cómo han mejorado los saldos de sus cuentas? ¿Cuánto ha disminuido su deuda en ese periodo de tiempo relativamente corto? La cuestión es que, cuando ve que realmente está haciendo esto, que su estado financiero ha mejorado a pasos agigantados y que está haciendo un progreso real hacia el gran objetivo, comienza a sentirse mucho más fácil llegar al gran objetivo.

Enfóquese en construir rutinas de vida positivas que hagan que el progreso financiero sea una conclusión inevitable. Esto está muy en paralelo con la idea de los microobjetivos, pero es sólo un poco de ajuste en esa idea. En lugar de fijarte un objetivo estricto, simplemente repites una cosa muy específica una y otra vez, todos los días, hasta que se convierte en tu nueva normalidad. Si haces eso con muchos aspectos específicos de tu vida, vas a transformar lentamente tu vida en algo que marche hacia tu objetivo con facilidad.

Digamos, por ejemplo, que comes mucho fuera. Decide dejar de comer en lugares de comida rápida y en restaurantes de «comida informal», dejando su comida fuera únicamente para ocasiones especiales en grandes restaurantes. Se centra en este cambio día a día, lo que significa que hace muchas comidas en casa, prepara almuerzos para llevar, etc. Con el tiempo, esto se convierte en algo natural para usted: la idea de ir a Taco Bell o a Noodles and Company incluso de vez en cuando empieza a parecer mucho menos atractiva.

Nuestras vidas están llenas de rutinas como ésta que se pueden ajustar para nuestro beneficio personal. Podemos ajustar nuestras rutinas de gastos, nuestros viajes al trabajo, nuestra dieta, nuestra rutina matutina, nuestra rutina a la hora de dormir, y así sucesivamente. Ajustar esas cosas puede suponer verdaderos beneficios, especialmente si sigue trabajando en el ajuste hasta que se convierta en su nueva normalidad.

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Razón #3: Las metas financieras son a menudo muy pasivas después de las acciones iniciales

Una cosa que sucede con casi todas las metas financieras es que hay esta gran prisa de acción inicial para poner las cosas en su lugar, pero una vez que todo está hecho, el progreso hacia la meta tiende a correr casi completamente en piloto automático.

Eso es algo muy bueno en términos de consistencia, pero en términos de sentirse conectado a la meta y realmente sentir que estás trabajando hacia algo… no es tan bueno. Ese largo periodo «pasivo» puede dejarte sintiéndote muy desconectado de tu objetivo y puede convertirse fácilmente en desencanto y abandono de ese objetivo. Si no está en contacto con ella, es fácil empezar a preguntarse por qué está ahorrando ese dinero y, a partir de ahí, es fácil abandonar.

El truco está en encontrar formas de mantenerse conectado con su gran objetivo incluso durante su larga travesía por el tranquilo valle del progreso lento. Aquí hay tres herramientas para hacer precisamente eso.

Trabaje en proyectos grandes y activos que resulten en ahorros. Un gran método para mantenerse centrado mientras está en ese valle de progreso lento y constante es encontrar proyectos útiles en los que trabajar, que tengan resultados que puedan ser útiles para su objetivo general. Dado que casi todos los proyectos financieros se basan en gran medida en el concepto de «gastar menos de lo que se gana», encontrar formas de gastar aún menos es una gran manera de acelerar casi todos los objetivos financieros.

¿Qué tipo de proyecto grande y activo le hace gastar menos? Hacer cosas como preparar muchas comidas por adelantado y congelarlas, sellar el aire de su casa, hacer sus propias reparaciones en el hogar, añadir aislamiento en la casa y hacer sus propias reparaciones en el coche, todo ello lleva a reducir los gastos, tanto a corto como a largo plazo.

Todos ellos son grandes proyectos, por supuesto, pero ese es el punto aquí. Si te lanzas a un gran proyecto que resulta tener un resultado que implica gastar menos dinero, entonces vas a tener más dinero libre para impulsarte hacia tu objetivo más rápido que antes. Eso es una gran cosa.

De manera similar, trabaje en proyectos grandes y activos que resulten en un aumento de los ingresos. La otra cara de la moneda de «gastar menos de lo que se gana» es el componente de los ingresos. Si aumentas tus ingresos, también te encontrarás acelerando hacia tu gran objetivo financiero.

Hay muchas, muchas maneras de ganar más, pero todas tienden a requerir mucho tiempo y esfuerzo sostenidos. Puedes iniciar una microempresa en tu tiempo libre, como lanzar un canal de Youtube. Puedes trabajar para obtener un título o conseguir más certificaciones. Puedes simplemente esforzarte en el trabajo y mejorar tu posición en un esfuerzo por conseguir un ascenso. Todas esas cosas funcionan. Todas esas cosas pueden poner más dinero en su bolsillo.

El reto es dedicar el tiempo que se necesita para hacer que esas cosas sucedan. La razón por la que todo el mundo no infla sus ingresos es que no todo el mundo está dispuesto a dedicar su tiempo y energía a ello. Para aquellos que lo hacen, hay muchas, muchas rutas para ganar más dinero por ahí.

Involúcrate socialmente con otros que están trabajando en este tipo de grandes proyectos. Busque en su comunidad y vea si hay grupos empresariales, grupos profesionales o grupos de bricolaje en funcionamiento. Un buen lugar para buscar estos grupos es meetup.com; otro es tu biblioteca local. Entonces entra en esos grupos.

Lo que vas a encontrar allí es gente motivada y dispuesta a emprender grandes proyectos con el gran potencial de ahorrar o ganar dinero para ellos mismos. Si te atrae la idea de aumentar la diferencia entre lo que gastas y lo que ganas y estás dispuesto a asumir grandes retos para conseguirlo, vas a encontrar cierto valor en esos grupos.

La verdadera ventaja, sin embargo, es el entorno social. Con estos grupos, te vas a encontrar socializando y asociándote con gente que está centrada en aumentar sus ingresos o en ahorrar dinero. Estas actitudes se le contagiarán con el tiempo y le animarán a emprender este tipo de grandes proyectos.

Razón nº 4: Los objetivos financieros pueden parecer imposibles de alcanzar

Cuando se sienta y mira un gran objetivo financiero a la cara, la mera cifra puede hacerle sentir intimidado.

Cuando mira una meta que requiere que tenga diez veces su salario anual en el banco – o incluso más, en el caso de cosas como los ahorros para la jubilación – puede sentir que nunca va a llegar a esa meta. Nunca. Se siente completamente fuera de alcance porque estás mirando un número que es un orden de magnitud más que cualquier cosa que hayas tratado antes en la vida.

Muchas personas responden a eso renunciando. Ni siquiera lo intentan. Y, por eso, se pierden muchas cosas grandes en la vida.

Aquí hay tres estrategias útiles para aplicar si te encuentras con la sensación de que el gran tamaño de tu objetivo hace que sea imposible de alcanzar.

Divide tu objetivo gigante en etapas más pequeñas que parezcan posibles pero que sigan siendo un reto. El resultado final puede parecer enorme, pero ¿qué pasa con el primer hito hacia ese objetivo? Si aún no lo ha hecho, divida su gran objetivo en hitos más pequeños, preferiblemente de manera que el primer hito parezca estar a su alcance en el próximo año. Cada uno de los hitos subsiguientes debería tener un espacio similar detrás. La idea es esbozar una serie de hitos, idealmente con un año de diferencia o menos, que pueda alcanzar si se esfuerza y que se acerque gradualmente a ese gran objetivo que está lejos en el horizonte.

Por ejemplo, si su objetivo es ahorrar para la jubilación y necesita ahorrar 1.000.000 de dólares en 30 años, tendrá que ahorrar una media de 10.000 dólares al año para conseguirlo. Así que céntrate en ese hito. Necesitas ahorrar 10.000 dólares este año para alcanzar tu gran objetivo de jubilación. Entonces, ¿cómo puede aportar 10.000 dólares a sus ahorros para la jubilación este año? Sigue siendo un objetivo difícil, pero no es un objetivo de siete cifras.

Piense en lo que está trabajando más allá de las meras finanzas y en cómo puede utilizar enfoques no financieros para ayudar a lograr su objetivo. Es fácil caer en la trampa de pensar en los objetivos financieros como algo puramente relacionado con los dólares y centavos, pero la verdad es que la mayoría de nuestros gastos siguen la estela de nuestras otras elecciones de estilo de vida. Cuando elegimos vivir en un lugar determinado, nuestras razones suelen ser numerosas y sólo unas pocas suelen tener que ver con las finanzas.

En lugar de centrarse en los dólares y los céntimos, siéntese y empiece a pensar en los demás aspectos de su vida. ¿Qué cosas son realmente importantes para usted? ¿En qué cosas gastas tiempo, dinero y energía que son menos importantes para ti? ¿Estás contento con el lugar donde vives? ¿Eres feliz con tu trabajo?

A menudo, cambiar tu vida de manera que te sientas más satisfecho puede ayudar realmente a que los grandes objetivos parezcan más posibles. Se encontrará con más energía para alcanzar hitos y establecer proyectos que puedan mejorar su ritmo financiero.

Ajuste su objetivo para hacerlo más realista si se siente completamente abrumador. Al final, puede que simplemente sea cierto que el objetivo que te has marcado es demasiado grande. Incluso cuando lo divides en hitos y escarbas en tu vida para encontrar nuevos enfoques, el objetivo simplemente no es alcanzable sin algún tipo de intervención milagrosa.

Si ese es el caso, no tengas miedo de reducir el objetivo un poco. Considere la posibilidad de posponer el objetivo unos años, lo que le dará más años para trabajar para conseguirlo. Considera la posibilidad de reducir el objetivo al que aspiras. Considere la posibilidad de permanecer en su carrera actual -o en la fuerza de trabajo en general- durante un poco más de tiempo.

La idea no es abandonar su gran objetivo, sino modificarlo lo suficiente como para que su consecución parezca al menos posible. Tiendo a encontrar que estos ajustes funcionan bien de la mano con la idea de los hitos que he discutido antes, ya que ajustar una meta hasta que los hitos parezcan posibles es una gran manera de iniciar un proyecto.

Razón #5: La vida siempre parece intervenir

Una gran razón final por la que es difícil hacer progresos financieros es, bueno, la vida ordinaria. La Ley de Murphy. Como quiera llamarla.

No importa lo maravillosos que sean tus planes, a veces la vida simplemente interviene. Pierdes tu trabajo. Alguien se enferma. Tu coche necesita ser reemplazado. El calentador de agua falla y se inunda el sótano.

Y, con ello, tus planes empiezan a torcerse. El camino que llevabas se desvía de repente y el gran objetivo parece más lejano que nunca. Empieza a parecer imposible.

No tiene por qué ser así. Puedes tomar medidas ahora para proteger tu progreso hacia tu gran objetivo. Aquí hay tres cosas que puede hacer.

Construya un fondo de emergencia. El dinero en efectivo es el rey. Disponer de un fondo de dinero para utilizarlo únicamente en caso de emergencia hace que sea mucho más fácil superar una pérdida de trabajo o un problema con el coche. Tampoco tiene que abandonar sus objetivos ni reducir su progreso hacia ellos.

Es fácil. Sólo tiene que crear una cuenta de ahorro en línea con el banco de su elección (Ally y Capital One 360 son opciones sólidas), y luego establecer una transferencia automática una vez a la semana en esa cuenta de ahorro. Sólo tienes que transferir un poco: 10 o 20 o 50 dólares o lo que se ajuste a tu presupuesto. Luego, espere.

Cuando ocurre una emergencia, no tiene que entrar en pánico. No tiene que endeudarse. En su lugar, simplemente transfiera con calma el dinero de ese fondo de emergencia a su cuenta de cheques y haga frente a la situación.

A algunas personas les gusta utilizar una tarjeta de crédito para esto. Esa es una mala idea porque no funcionará en una situación de robo de identidad, además de que tendrás que lidiar con la deuda de la tarjeta de crédito, lo que desviará tu objetivo. Use dinero en efectivo.

Elimine los riesgos innecesarios en su vida. ¿Qué cosas de tu vida suponen el mayor riesgo de desviarte del camino hacia tu objetivo? ¿Es su salud? Tal vez tu coche esté en las últimas. Quizás tienes amigos que te convencen de cometer errores de todo tipo.

Sea lo que sea, minimiza ese riesgo en tu vida. Altere su círculo social. Sé proactivo con los problemas de tu coche. Haz algo de ejercicio y come mejor. Trabaja en conseguir un trabajo más estable. Conozca sus opciones de transporte público.

Cuantos menos riesgos evidentes tenga en su vida, mejor. Puede hacer que sea mucho menos probable que se salga del camino.

Planifique los próximos desafíos. Muchos de los retos de la vida se pueden ver con mucha antelación. Usted sabe que los impuestos sobre la propiedad van a vencer con bastante regularidad. A menudo se sabe cuándo hay que cambiar el coche. Sabes de antemano cuándo van a llegar las facturas del seguro. Empiece a apartar dinero ahora mismo para este tipo de eventos planificados. Si lo desea, puede incluso utilizar el mismo plan que utiliza para los ahorros del fondo de emergencia: simplemente transfiera cada semana más de lo que necesitará para todos estos gastos conocidos que se avecinan, de modo que el resto pueda estar presente para las emergencias.

De este modo, esos gastos conocidos no le sacarán del camino hacia el éxito en el que se encuentra.

Pensamientos finales

No importa qué obstáculos percibas que se interponen en el camino de las grandes metas de tu vida, siempre hay una forma de sortear esos obstáculos para aquellos que realmente quieren algo mejor en su vida. No dejes que estos desafíos a tu progreso financiero se interpongan en tu camino.

Supéralo. Logre sus objetivos. Pase por encima de estos obstáculos hacia la vida de sus sueños.

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